قد تحصل على القروض يوم الدفع أكثر أمانا ، وليس أرخص

واقترح المنظمون الاتحاديون قواعد طموحة يوم الخميس من شأنها أن تتطلب من مقرضي يوم الدفع النظر في قدرة المقترضين على السداد والحد من عدد القروض المكررة. وعندما تكون نهائية ، فإن القواعد ستغير بشكل جذري الطريقة التي يقدم بها المقرضون القروض إلى ما يقدر بنحو 12 مليون شخص في السنة.

يقول ريتشارد كوردراي ، مدير مصلحة حماية المستهلك المالية: "إن العديد من المقترضين الذين يبحثون عن إصلاحات نقدية قصيرة الأجل يعانون من قروض لا يستطيعون تحملها ويغرقون في الديون طويلة الأجل".

يقول CFPB ، الذي فتح فترة تعليق لمدة ثلاثة أشهر على الاقتراح ، إن القواعد قد تحد من بعض أسوأ الممارسات في الصناعة التي تبلغ قيمتها 38.5 مليار دولار. ومن شأن التغييرات أن تجعل من الصعب تقديم القروض التي لا يستطيع المقترضون تحمل سدادها بوضوح ، وهي ممارسة حاصرت الكثير من الناس في دورة طويلة من الديون وتخضعهم لعقوبات متكررة لمحاولات السداد الفاشلة.

تقول ليز ويستون ، كاتبة عمود التمويل الشخصي في Investmentmatome: "يجب تعطيل نموذج العمل الخاص باستغلال الأشخاص اليائسين الذين لديهم القليل من الموارد". "هذه القواعد هي بداية جيدة."

مع ذلك ، يقول بعض المدافعين عن المستهلكين أن القواعد لا تصل إلى حد كافٍ في معالجة أسعار الفائدة التي تصل بشكل روتيني إلى ثلاثة أرقام. ويقول مقرضو يوم الدفع إن القواعد قد تزيد من الوصول إلى الائتمان بالنسبة للأشخاص الذين هم في أمس الحاجة إليه.

تغييرات على قروض يوم الدفع ونظرهم

يأتي الشكل الأكثر وضوحًا للإقراض يوم الدفع من واجهة المتجر التي تقدم قرضًا عالي الفائدة دون التحقق من ائتمان المقترض ، مع سداد المبلغ المستحق في يوم الدفع التالي للمقترض. وعادة ما يتم تمثيل التكلفة كرسوم: 15 دولارًا أمريكيًا لكل 100 دولار تم اقتراضه بشكل نموذجي ، كما يقول CFPB ، لذلك على قرض بقيمة 350 دولارًا لمدة أسبوعين ، ستبلغ الرسوم 52.50 دولارًا. عندما يتم التعبير عن ذلك على أساس معدل النسبة السنوية ، فإن سعر الفائدة على قرض بقيمة 350 دولارًا هو ما يقرب من 400٪.

يمكن للمقترضين الذين لا يستطيعون سداد القرض ببساطة تجديده ودفع الرسوم مرة أخرى. يقول CFPB أن أبحاثه أظهرت أن 90٪ من رسوم الصناعة تأتي من المستهلكين الذين يقترضون سبع مرات أو أكثر.

تطورت مجموعة من اللوائح الفيدرالية والدولة على مر السنين لمعالجة المخاوف بشأن الإقراض يوم الدفع. يحظر مقاطعة كولومبيا و 14 ولاية قانون الإقراض اليومي تمامًا. الدول الأخرى تسمح بذلك ولكنها تطبق قواعد مختلفة قد تحد من المبالغ التي يمكن للمستهلكين الاقتراض أو عدد المرات التي يمكنهم تجديدها.

وقد دفعت تلك اللوائح المقرضين إلى البحث عن طرق جديدة للإقراض عالي الفائدة ، مثل:

• قروض يوم الدفع عبر الإنترنت: يقوم المقرضون بتشغيل مواقع الويب بدلاً من واجهات المحلات الفعلية ، مما يسمح لهم بالتهرب من حدود معدلات الفائدة على مستوى الولاية. ويتطلب معظمها الوصول الإلكتروني إلى الحساب المصرفي للمقترض ، مما يؤدي إلى تكرار السحب والإغلاق على الحساب.
• القروض العقارية: يحتفظ المقرضون بحق السيارة مقابل نقود سريعة ، بمتوسط ​​أسعار فائدة 300٪. وجدت دراسة CFPB أن نصف جميع القروض تم إعادة تدويرها 10 مرات أو أكثر على التوالي ، و 1 من كل 5 من هؤلاء المقترضين فقدوا سياراتهم في نهاية المطاف.
• قروض دفع يوم الدفع: يتم سداد هذه القروض مع مرور الوقت بدلاً من الحصول على مبلغ مقطوع ، ولكنها تحمل نفس أسعار الفائدة ثلاثية الأرقام ومتطلبات الوصول إلى الحساب المصرفي للمقترض كقروض يوم دفع تقليدية. انهم في كثير من الأحيان الإعلان عن القروض التي لا تحقق الائتمان.

ما قواعد CFPB ستفعل

على نطاق واسع ، تعالج قواعد CFPB ثلاثة مخاوف واسعة النطاق حول صناعات قرض يوم الدفع ، والعنوان الآلي ، وقروض الدفع بالتقسيط المرتفع:

• القدرة على السداد: بالنسبة للقروض التي تزيد عن 500 دولار ، سيطلب من المقرضين التحقق من تاريخ الائتمان للمقترض مقدمًا ومعرفة ما إذا كان المقترض قادرًا على سداد القرض بعد الوفاء بجميع الديون والالتزامات الأخرى. إذا لم يستطع المقترض سداد القرض دون الحاجة إلى إعادة الاقتراض في غضون 30 يومًا ، لا يستطيع المقرض تقديم القرض.
• تكرار الاقتراض: بالنسبة للقروض التي تبلغ 500 دولار أو أقل - متوسط ​​قرض يوم الدفع هو 375 دولارًا ، وفقًا لدراسة أجرتها شركة Pew Charitable Trusts - لن يضطر المقرضون إلى إجراء اختبار القدرة على السداد. لكنهم لن يكونوا قادرين على إقراض المقترض الذي لديه قروض أخرى بالدولار الأمريكي. بمجرد تقديم قرض ، يمكن للمقرض أن يقدم المقترض ما يصل إلى اثنين من التمديدات ، ولكن فقط إذا كان المقترض يدفع ما لا يقل عن ثلث مبلغ القرض مع كل تمديد. كما لن يسمح للمقرضين بالحصول على لقب تلقائي كضمانة لهذه القروض.
• ممارسات الخصم الضار: سيكون مطلوبا من المقرضين لإعطاء المقترضين إشعار خطي قبل محاولة الخصم من حساباتهم المصرفية للدفع. بعد محاولتين فاشلتين للتجميع ، سيطلب منهما الحصول على إذن المقترض مرة أخرى.

وﻗد ﻗدرت اﻟﮭﯾﺋﺎت اﻟﺗﻧظﯾﻣﯾﺔ أن ﻣﺎ ﯾﺻل إﻟﯽ 80 ﻓﻲ اﻟﻣﺎﺋﺔ ﻣن ﺣﺟم اﻹﻗراض اﻟﺣﺎﻟﻲ ﻟدﻓﻌﺎت اﻟدﻓﻊ ﯾﻣﮐن أن ﯾﺧﺗﻔﻲ ﺑﻣوﺟب اﻟﻘواﻋد اﻟﻣﻘﺗرﺣﺔ ، واﻟﺗﻲ ﻗد ﺗﮐون ﺟﺎھزة ﻟﻟﺗﻧﻔﯾذ ﺑﻌض اﻟوﻗت ﻓﻲ 2017

ويقول متحدث باسم جمعية الخدمات المالية للمستهلكين في أمريكا ، وهي مجموعة تجارية للإقراض يوم الدفع ، إن القواعد ستخلق "فوضى مالية" في المجتمعات التي تعتمد عليها.

يقول دينيس شاول ، الرئيس التنفيذي للمجموعة: "لقد وضع المكتب قاعدة تتفق مع استنتاجاته المحددة سلفًا ، وسيضر في الواقع بالرفاهية المالية للمستهلكين". "ما هو مفقود في قاعدة المكتب هو إجابة على السؤال المهم للغاية: أين سيذهب المستهلكون لاحتياجاتهم الائتمانية في غياب مقرضين غير مصرفيين منظمين؟"

يتوقع شاؤول أن الآلاف من المقرضين سوف يغلقون أبوابهم.

ما القواعد لن تتغير

الجانب الوحيد لإقراض يوم الدفع الذي لن يتغير هو معدل الفائدة المرتفع.لا ينظم CFPB أسعار الفائدة ؛ الدول تفعل.

تتم معظم عمليات الإقراض للمستهلكين بموجب سقف معدل فائدة سنوي نسبته 36٪. يقول المقرضون إنه من الصعب جني المال بهذه النسبة من قروض صغيرة جدا تم سدادها في غضون بضعة أسابيع أو أشهر ، ومع ذلك فهذه هي أنواع القروض للمستهلكين الذين لا يمكنهم الوصول إلى أنواع أخرى من الحاجة الائتمانية. وقد قاد ذلك بعض الدول إلى استبعاد استثناءات تسمح بإقراض قروض يوم الدفع وقروض حق الملكية للسيارات من خلال فرض معدلات أعلى بكثير.

يقول المدافعون عن حماية المستهلك أن البنوك يمكن أن تساعد في سد الحاجة إلى قروض صغيرة إذا كانت لديها معايير ضمان واضحة وبسيطة تتوافق بشكل أكبر مع أساليب الاكتتاب الحالية. لكن إحدى المجموعات تقول إن القواعد المقترحة تجعل الاكتتاب في البنوك أكثر تعقيدًا وبالتالي مكلفًا.

"لا تزال قروض التقسيط عند معدل الفائدة السنوية 400٪ ضارة حتى مع المزيد من الاكتتاب. يقول نيك بورك ، مدير مشروع القروض بالدولار الصغير في صندوق بيو تشارليتي تراستز: "هناك حاجة ماسة إلى قواعد قوية من برنامج CFPB ، لكن هذا الاقتراح يركز على عملية تقديم القروض بدلاً من التأكد من أن تلك القروض آمنة وتكلفة أقل".

إن معايير سلامة المنتجات واضحة ، مثل الحد من مدفوعات سداد القسط إلى 5 ٪ من الراتب المدفوع للمقترضين ومدة السداد لمدة ستة أشهر ، من شأنه أن يسمح للبنوك والاتحادات الائتمانية بالتدخل وتقديم قروض صغيرة بالدولار بأسعار أقل بكثير ، وفقا لبيو.

بدائل قروض يوم الدفع

لطالما كان المقرضون ذوو التكلفة العالية مصدرًا للنقود بالنسبة للمقترضين الذين إما يفتقرون إلى التاريخ الائتماني أو لديهم درجات ائتمانية منخفضة للغاية للتأهل للإقراض التقليدي. يقول TransUnion ، على سبيل المثال ، إن 43٪ من جيل الألفية لديهم VantageScores أقل من 600 ، وهو المستوى المطلوب عمومًا للعثور على قرض بأسعار فائدة أقل من الكارثة.

المقرضون ذوو السمعة الجيدة وغير المدفوعة الأجر يتقاضون نسبة مئوية سنوية قصوى تبلغ 36٪ ، ويتحققون من درجة الائتمان للمقترض ، والتاريخ الائتماني ونسبة الدين إلى الدخل قبل تمديد القرض. كما يراعي البعض بعض العوامل غير التقليدية مثل تعليم المقترض ومهنته. هناك عدد قليل من المقرضين عبر الإنترنت يلبي احتياجات أولئك الذين لديهم ائتمان سيئ أو يسمحون للمقترضين بإضافة مواقع مشتركة من أجل التأهل أو الحصول على سعر فائدة أفضل.

هناك خيارات أخرى لأولئك الذين لا يتأهلون للحصول على أشكال الائتمان التقليدية.

تقدم العديد من الاتحادات الائتمانية منتجات قروض صغيرة بالدولار بأسعار فائدة أقل من مقرض الدفع. الحد الأقصى للسعر النقدي الإجمالي في الاتحادات الائتمانية الفيدرالية هو 18٪ ، على الرغم من أن المعدلات في مؤسسات الدولة قد تكون أعلى. وبشكل عام ، تتراوح قيمة القروض بين 200 و 1000 دولار مع السداد من 30 يومًا إلى ستة أشهر ، ولا تزيد الرسوم عن 20 دولارًا. لا يمكن التراجع.

بالإضافة إلى ذلك ، قد تكون المنظمات غير الربحية والمنظمات الدينية والمجتمعية قادرة على تقديم المساعدة المالية. يمكن لمقيمي كاليفورنيا وتكساس البحث في قاعدة بيانات بديلة عن قروض يوم الدفع للمنظمات المحلية التي تقدم قروضًا صغيرة بالدولار.

يقول ويستون إن الحل الحقيقي هو مساعدة المقترضين على بناء الائتمان والمدخرات التي تسمح لهم بالتعامل مع النفقات غير المتوقعة دون زيارة لمقرض يوم الدفع.

وقد أظهرت الأبحاث التي أجراها المعهد الحضري أن توفير مبلغ ضئيل يبلغ 250 دولارًا كافيًا لمنع العائلة من سداد فاتورة الفواتير أو الطرد أو الحصول على منافع عامة.

أمريتا جاياكومار كاتبة موظفين في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:ajbombay