سداد الديون أو حفظ للتقاعد؟ هنا نصيحتنا

واحد من أكبر التحديات التي تواجه اتخاذ قرارات الأموال الذكية هو أن العديد من الأهداف الهامة تتنافس على دولاراتنا المحدودة. هذا هو بالضبط الحال بالنسبة للأشخاص الذين يريدون الادخار للتقاعد ولكن أيضا الخروج من الديون.

لا يوجد شيء مثل الوقت - والكثير منه - لتحويل مدخراتك التقاعدية إلى قدر أكبر من الذهب ، بفضل عوائد الاستثمار التي تتراكم على نفسها. وهذا يعني أن تأخير مدخرات التقاعد فكرة سيئة.

لكن ترك الديون يرفع رسوم الفائدة باهظة الثمن بينما ترسل الدولارات الثمينة لحساب التقاعد الخاص بك؟ هذا لا معنى له.

إن وضع الجميع فريد من نوعه ، ولكن العديد من الخبراء يقترح البدء في التقاعد ثم تركيز الجزء الأكبر من أموالك على الديون ذات الفائدة المرتفعة. إليك العملية خطوة بخطوة:

1. ابدأ الادخار للتقاعد
2. سداد الديون "السامة" عالية السعر
3. ابدأ في صندوق طوارئ
4. أنتقل إلى الديون منخفضة السعر
5. البقاء على المسار مع خطة مكتوبة

1. توفير التقاعد يأتي أولا

إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم مساهمة مطابقة إلى 401 (ك) أو أي خطة أخرى للتوفير في التقاعد ، فساهم بقدر ما يتطلبه ذلك المال المجاني.

لنفترض أن صاحب العمل يقدم "100٪ إلى 2٪ من الراتب". وهذا يعني أن صاحب العمل سيضيف دولارًا واحدًا لكل دولار تساهم به ، بما يصل إلى 2٪ من راتبك. لذا إذا قمت بإنشاء 60،000 دولار أمريكي وساهمت بنسبة 2٪ منها ، سيضيف صاحب العمل 1،200 دولار في السنة إلى جانب مساهمتك البالغة 1200 دولار.

يقول جو هايدر ، مؤسس شركة Cirrus Wealth Management في كليفلاند: "إنك تضاعف أموالك حتى قبل عائد الاستثمار أو توفير الضرائب". حتى أن نسبة 50٪ من المحتوى لا تزال جزءًا كبيرًا من الأموال المجانية التي لا ترغب في تجاوزها - فلن تحصل على معدل عائد يبلغ 50٪ في أي مكان آخر.

إذا لم يكن لديك خطة تقاعد في العمل ، فافتح IRA التقليدي أو Roth IRA (إذا لم تكن متأكدًا من الأفضل بالنسبة لك ، فراجع دليلنا). ليست هناك مباراة للاستفادة منها ، ولكن يمكنك إعداد عمليات تحويل متكررة من حسابك المصرفي لتقليد سهولة المساهمة التلقائية في مكان العمل. إليك تقريرنا عن أفضل مزودي حسابات IRA.

2. سداد الديون عالية المعدل

إذا كنت قد حصلت على دين بطاقة ائتمان ، أو قروض يوم دفع ، أو ديون ذات أسعار فائدة متغيرة أو عالية - أي ما يعادل حوالي 9٪ من المبلغ - فستتعامل مع التالي. (إذا كان هذا الدين السمي يضيف أكثر من نصف دخلك ، فكر في البحث عن تخفيف عبء الديون).

للحصول على دفعة نفسية على طول الطريق ، يمكن أن يساعد على استخدام طريقة كرة الثلج الدين ، حيث تركز جهود الدفع على أصغر الديون الخاصة بك أولا - دائما جعل الحد الأدنى للدفع على الآخرين ، بطبيعة الحال. بمجرد أن يتم سداده ، ركز على أكبر الديون التالية ، وهكذا. قراءة كيفية استخدام كرة الثلج الديون.

تقول جيسي دول ، مستشارة إدارة الثروات في TIAA في فيرفاكس ، فيرجينيا: "من المفيد تحقيق فوز مبكر". "لدي الآن بعض الثقة للقيام ببعض الأشياء الأخرى طويلة الأجل التي تحتاج إلى إنجازها."

3. ابدأ حساب التوفير الطارئ

من الجيد تمامًا أن تبدأ صغيرًا. احصل على 500 دولار ضعها جانباً في حساب التوفير. سيؤدي ذلك إلى منعك من دفع ديون بطاقات الائتمان على كل حساب غير متوقع.

يمكنك البناء من هناك. ويقول هيدر: "حتى وإن كان قد تم إنفاق ما لا يقل عن بضعة أشهر من النفقات ، فإن ذلك يعد تخطيطًا جيدًا". "ستفقد وظيفتك ، وتسريحك ، وتمرض - فهي تمنحك القليل من الوسادة عندما تكون في أمس الحاجة إليها".

4. معالجة الديون المنخفضة السعر

وبمجرد القضاء على الديون ذات المعدل المرتفع وإنشاء صندوق طوارئ قوي ، فكر في إلقاء المزيد من الأموال على الديون الأخرى ، مثل قروض الطلاب.

إذا كان لديك العديد من قروض الطلاب ، فكر في التركيز على واحدة في كل مرة. لنفترض أنك حصلت على أربعة قروض ، كل دفعة منها بحد أدنى 150 دولارًا شهريًا ، ويمكنك دفع 1000 دولار شهريًا. تقول هيدر: "لن أدفع 250 دولارًا على الأربعة". "سأدفع 150 دولارًا على ثلاثة و 550 دولارًا في الدور الرابع. وبمجرد الانتهاء من ذلك الرابع ، فإن الحد الأدنى الآن ، بدلاً من أن يكون 600 دولار ، هو 450 دولارًا. "وهذا يمكن أن يساعد في حالة حدوث حالة طوارئ في الميزانية.

5. ضعه في الكتابة

لا يوجد شيء مثل خطة للبقاء على المسار الصحيح نحو الأهداف المالية.

اكتبه: يقترح هايدر جدول بيانات بأهداف محددة ، مثل: "سيتم سداد هذا القرض في غضون 18 شهرًا. سيتم سداد القرض التالي في غضون أربع سنوات. في غضون خمس سنوات أتمنى الحصول على 40000 دولار في 401 (ك)."

هذا يبقيك تركز على الهدف التالي عند سداد الديون. يقول هايدر: "يمكن أن يساعد ذلك في تجنب إغراء شراء سيارة جديدة عندما لا تكون بحاجة إلى سيارة".

كن صريحًا: "يمكن أن تكون تسمية الأهداف مفيدة حقًا ،" تقول دول. "إذا علمت أن عدم الذهاب لتناول العشاء هذا الأسبوع يعني أنه يمكنني أخذ أطفالي في عطلة العام المقبل ، [وهذا] يجعل الأمر أسهل بكثير بالنسبة لي لاتخاذ هذا القرار".

بناء المكافآت: فكر في تخصيص الأموال لرحلة أو شراء خاص عند سداد كل دين.

ابحث عن "التسريبات": تتبع أين تذهب أموالك كل شهر للعثور على الدولارات التي يمكن استخدامها بشكل أفضل لأهداف التقاعد والدين.

حتى الخبراء الماليين يمكن أن يفاجأوا.يتذكر مايكل ماكغراث ، نائب رئيس شركة EP Wealth Advisors في فالنسيا بولاية كاليفورنيا ، زميل سابق قام بفحص ميزانيته الشهرية قائلاً: "لقد صدمني كم أنفقت أنا وزوجتي في ستاربكس". نحن ننفق ما يقرب من دفع سيارة!"