رسوم السحب على المكشوف: الأساسيات

يمكن أن يساعدك فهم كيفية عمل الرسوم على المكشوف من البنوك وما هي خيارات السحب على المكشوف في توفير المال.

ما هي رسوم السحب على المكشوف؟

يحدث السحب على المكشوف عندما تنفق أكثر مما لديك في حسابك البنكي ، وعادةً ما يكون حسابك قيد التدقيق. تسحب أو تدفع أكثر من أموالك المتاحة ، سواء كان ذلك باستخدام بطاقة خصم أو شيك أو نقل عبر الإنترنت. ولمنع ذلك ، تقدم البنوك حماية السحب على المكشوف ، والتي يتم تعريفها على نطاق واسع على أنها أي خدمة للسماح لها بتغطية هذه المعاملة ، عادة مقابل رسوم.

عندما يحدث السحب على المكشوف ، يمكن للبنوك اختيار تغطية الشيكات أو دفع الفواتير التلقائية أو أي معاملات متكررة كجزء من ممارسات السحب على المكشوف العادية دون الحاجة إلى موافقتك. ويمكنهم فرض رسوم على ذلك. ومع ذلك ، فإن البنك الذي تتعامل معه ملزم قانوناً بالسؤال عما إذا كنت ترغب في تغطية معاملات بطاقات الصراف الآلي وبطاقات الخصم لمرة واحدة كجزء من برنامج السحب على المكشوف. لا يعتبر قول "نعم" عادةً خطوة ذكية. إذا لم تقم بالاشتراك ، يتم رفض هذه الأنواع من المعاملات ببساطة دون أي تكلفة عليك.

" أكثر من: رسوم تغطية السحب على المكشوف عن طريق البنك

خيارات السحب على المكشوف

في معظم المؤسسات المالية ، لديك ثلاثة خيارات عندما يتعلق الأمر بالسحب على المكشوف على سحوبات ATM الخاصة بك ومشتريات بطاقة الخصم اليومية لمرة واحدة:

• تغطية السحب على المكشوف. هذا البرنامج ، الذي يطلق عليه أحيانًا "الأجر المجامل" أو "الامتياز على المكشوف" ، هو الخيار الأكثر كلفة. أنت تمنح المصرف إذناً بدفع جميع معاملات بطاقة الصراف الآلي لمرة واحدة التي تسقط حسابك الجاري دون الصفر. وينتج عن ذلك عادة رسوم السحب على المكشوف الثابتة ، بتكلفة متوسطة قدرها 34 دولار - ويمكن أن تنشأ رسوم السحب على المكشوف المتعددة من معاملة واحدة. تفرض العديد من البنوك "رسوم السحب على المكشوف الموسعة" إذا تركت رصيد حساب التحقق السلبي غير المراقب لعدة أيام. والأسوأ من ذلك ، إذا لم تكن على دراية بأن هناك خطأ ما ، فقد تستمر في إجراء عمليات شراء أو سحب - وكل واحدة جديدة قد تعني رسوم السحب على المكشوف الجديدة. تضع معظم البنوك قيودًا على عدد رسوم السحب على المكشوف التي يمكنك الحصول عليها في يوم واحد ، ولكن حتى الرسوم واحدة باهظة الثمن.
• الانسحاب من التغطية. يمكنك أن تقرر عدم المشاركة في برنامج السحب على المكشوف. في هذه الحالة ، سيتم رفض جميع معاملات بطاقة الصراف الآلي (ATM) والمرة واحدة التي تتجاوز الأموال الموجودة في حسابك. لن تدفع رسوم السحب على المكشوف. بالنسبة لأنواع المعاملات الأخرى ، ستظل تواجه عادةً رسومًا مالية غير كافية ، تُسمى أيضًا رسوم العنصر المرتجع. عادة ما يكلف هذا المبلغ نفس قيمة رسوم السحب على المكشوف ، ولكنك ستتجنب الحصول على رسوم مصرفية متعددة من معاملة واحدة.
• نقل حماية السحب على المكشوف. تتيح لك هذه الخدمة البديلة ، المسماة أيضًا "حماية السحب على المكشوف" ، ربط حسابك بالشيكات بحساب آخر ، مثل حساب التوفير أو حساب التدقيق الثاني. حتى أن بعض البنوك تتيح لك الربط ببطاقة ائتمان أو خط ائتمان. إذا كان رصيدك في التدقيق منخفضًا جدًا بحيث لا يمكن التعامل معه ، يقوم المصرف تلقائيًا بتحويل الأموال من الحساب المرتبط إلى حسابك. تفرض المصارف عادةً رسومًا ، مثل 10 دولارات أو 12 دولارًا ، لعمليات النقل هذه ، ولكنها أرخص كثيرًا من تكلفة تغطية السحب على المكشوف. بالإضافة إلى ذلك ، تفرض العديد من المصارف هذه الرسوم في اليوم الواحد بدلاً من كل مثيل ، لذلك لا تدفع إلا مرة واحدة يوميًا حتى مع العديد من المعاملات.

تحقق من ممارسات السحب على المكشوف في مصرفك وفهم خياراتك. يمكنك إلغاء الاشتراك في تغطية السحب على المكشوف الخاصة بمعاملات الصراف الآلي أو معاملات بطاقة الخصم المباشر لمرة واحدة ، أو يمكنك الاشتراك إذا كنت تعلم أنك لن تتجاوز الحد الأقصى. قد يكون الخيار الأفضل هو اختيار بديل مثل تحويل حماية السحب على المكشوف أو خط ائتمان. سينتهي بك الحال إلى دفع شيء ما - إما رسومًا منخفضة مقابل التحويل أو الفائدة على ما يتم سحبه من خط الائتمان - ولكنك ستتجنب رسوم تغطية السحب على المكشوف.

خدمات السحب على المكشوف مخصصة للاستخدام العرضي. إذا وجدت نفسك تتفقد بشكل متكرر حساب التدقيق الخاص بك ، فكر في استخدام بطاقة خصم مدفوعة مسبقًا.

سبنسر تيرني هو كاتب في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:SpencerNerd.