تسعى لتخفيف عبء الديون الطبية؟ التمويل الجماعي نادرا ما يدفع فواتير

يتحمل بعض المرضى ومقدمي الرعاية الذين يعانون من عبء الديون الطبية تمويلًا جماعيًا للإغاثة المالية. ومع ذلك ، في المتوسط ​​، تم تمويل ما يزيد قليلا عن 1 من كل 10 حملات للرعاية الطبية والصحية ، وفقا للبيانات التي قدمتها المواقع التي تم فحصها في دراسة جديدة ل Investmentmatome.

تم الإعلان عن تمويل جماعي - يسعى للحصول على تبرعات من الأصدقاء والعائلة والغرباء من خلال الحملات عبر الإنترنت - في السنوات الأخيرة كطريقة للحصول على المال للمساعدة في إطلاق مشاريع إبداعية ومشاريع إحيائية ومؤسسات تجارية ، وكطريقة لدفع التكاليف المرتبطة بالرعاية الصحية. في حين أن التمويل الجماعي قد يكون خيارًا جديرًا بالاهتمام لأولئك الذين لديهم شبكات كبيرة وسخية ، إلا أن تحليلنا يظهر أنه ليس طريقة يمكن الاعتماد عليها لسداد الديون الطبية.

تشكل حملات الرعاية الطبية والصحية أكبر شريحة من التمويل الجماعي في المواقع التي تم فحصها. كان 41٪ من الحملات في المتوسط ​​للتكاليف الطبية ، ويظهر تحليل موقعنا لبيانات 2015 من برنامج GiveForward و Plumfund و FundRazr و Red Basket. ومع ذلك ، تم تمويل 11٪ فقط من الحملات الطبية بالكامل في عام 2015 ، بناءً على البيانات المستلمة.

ومن بين الأساليب المحاكية والحقيقية للتعامل مع فواتير الرعاية الصحية المرتفعة ، التفاوض المباشر على جداول الدفع مع مقدمي الخدمات الطبية ، أو إعلان الإفلاس بالنسبة لأولئك الذين لديهم ديون ضخمة.

يقول بروس ماكليري ، نائب رئيس الاتصالات في المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية: "إن الوقت ليس في صالحك عندما يتعلق الأمر بالفواتير الطبية غير المدفوعة الأجر". ويقول إنه إذا لم تتفاوض على فواتيرك الطبية خلال 120 يومًا ، فمن المحتمل أن يتم إرسال الديون إلى وكالة تحصيل.

يقول ماككاري: "عندما تسوء الأمور ، لأن جامع الديون التابع لطرف ثالث سيكون لديه المزيد من الموارد المخصصة لمحاولة الوصول إليك". بمجرد إرسال الديون إلى وكالة تحصيل ، قد يتم إبلاغ مكتب الائتمان ، وترك علامة سوداء على تقرير الائتمان الخاصة بك والتي يمكن أن تتبع لك لسنوات. لاحظ أن مكاتب الائتمان ستنتظر 180 يومًا قبل وضع علامة على حساب طبي غير مدفوع في تقرير الائتمان ، وستقع هذه الحسابات في تقرير الائتمان إذا دفعتها شركة تأمين صحي.

1 من 5 المؤمن يكافح مع الديون الطبية

يمكن للتأمين الصحي أن يوفر حاجزاً مؤقتاً عندما يتعلق الأمر بدفع تكاليف العلاج ، ويساعد قانون الرعاية الميسرة على سد الفجوة بين مؤمن الدولة والمؤمن عليه. منذ بدء التغطية في عام 2014 ، تم تغطية حوالي 16.4 مليون أمريكي لم يحصلوا على تأمين صحي ، وفقًا لتقرير صادر عن وزارة الصحة والخدمات الإنسانية الأمريكية. ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أن إدارة أوباما أعلنت مؤخرًا أنها ستزيد من معدل 25٪ في عام 2017 للتأمين الذي يتم بيعه من خلال HealthCare.gov الفيدرالي.

لذلك ، في حين أن الرعاية الطبية متاحة بشكل أكبر ، حتى الأشخاص الذين لديهم تغطية يمكن أن يصارعوا لمواكبة الفواتير. أفاد عشرون في المائة من جميع الأميركيين ممن هم في سن العمل ممن يعملون في قطاع التأمين عن مشاكل في دفع الفواتير الطبية ، وفقاً لاستطلاع عام 2015 الذي أجرته مؤسسة أسرة كايسر ونيويورك تايمز. ومن بين أولئك الذين لا يشملهم التأمين ، قال أكثر من نصفهم إن الفواتير الطبية تمثل تحديًا ماليًا خطيرًا.

بالإضافة إلى ذلك ، قال 26٪ من البالغين في الولايات المتحدة إنهم يعانون من مشاكل مالية خطيرة بسبب تكاليف الرعاية الصحية ، وفقًا لمسح أجري في عام 2015 من قِبل NPR ومؤسسة روبرت وود جونسون و Harvard T.H. مدرسة تشان للصحة العامة. ومن بين هؤلاء البالغين ، كان وضع خطة للسداد مع مقدم الرعاية الصحية أكثر النتائج شيوعًا للديون الطبية المرتفعة ، حيث أن 44٪ منهم قاموا بذلك.

وانتقل إلى التمويل الجماعي

في مواجهة الفواتير المذهلة ، يحاول بعض المرضى وعائلاتهم تمويل جماعي لتعويض تكاليف الرعاية والتعامل.

يقول جيف شابمان ، الرئيس التنفيذي لشركة GiveForward: "بالنظر إلى نظام الرعاية الصحية الحالي لدينا ، حتى مع بعض التغييرات التي يتم إجراؤها في السنوات القليلة الماضية ، هناك الكثير من الأموال التي يتم الكشف عنها حتى عندما يكون لديك تغطية".

تعتبر الأمراض والأمراض الخطيرة ، كالسرطان ، أكثر الأسباب شيوعًا التي يشير إليها الأشخاص في إطلاق حملات التمويل الجماعي الطبي. في GiveForward ، حوالي 70 ٪ من جمع التبرعات الطبية للأشخاص الذين تم تشخيصهم مؤخرا بالسرطان ، وفقا للموقع. ويقول شابمان إن معظم الحملات تهدف إلى تعويض النفقات الطبية الشخصية بالإضافة إلى تكاليف المعيشة مثل الأجور المفقودة والنقل ورعاية الأطفال. وفي حالات أخرى ، قد يحتاج القائمون على الرعاية إلى مساعدة في تكاليف المعيشة مع الاهتمام باحتياجات شخص عزيز مصاب بمرض رئيسي ، كما يقول.

عادة ما تبدأ حملات التمويل الجماعي من قبل صديق أو أحد أفراد العائلة نيابة عن الشخص المحتاج. "إنهم يميلون إلى أن يكونوا أكثر نجاحًا لأنه ليس شخصًا يطلب مالًا لأنفسهم" ، كما تقول سارا مارغوليس ، المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي لشركة بلومفند. "شيء حيال تلك الديناميكية يحرك الناس إلى الرغبة في العطاء".

ستحصل على المال الذي تربحه. لكن الحملات لديها فرصة أفضل في الحصول على التمويل الكامل عندما تصل إلى عدد أكبر من الناس من خلال المشاركة في وسائل الإعلام الاجتماعية ، وفقا لبوبي Whithorne ، مدير الاتصالات الاستراتيجية ل GoFundMe ، والتي ساهمت أيضا البيانات في دراسة Investmentmatome.

"ما نراه تقليديا هو الأموال الأولية من الأصدقاء والعائلة ، ولكن ما يحدث هو أن الأصدقاء والعائلات يتشاركون مع شبكاتهم" ، يقول ويتورن ، مشيرا إلى أن بعض حملات GoFundMe قد انتشرت في جميع أنحاء البلاد وفي بعض الحالات في جميع أنحاء العالم ، جدا.

يرى سكان تشابمان أن سكان المناطق الحضرية أو أولئك الذين يعيشون في مناطق مترو أكبر يرون نجاحًا أكبر من الحملات أكثر من أولئك الذين يعيشون في المناطق الريفية نظرًا لوجود مجتمع أكبر للاستفادة منه.

نظرة على التمويل الجماعي الطبي في عام 2015

معدل	41%	11%	$15,721	55
موقع التمويل الجماعي	نسبة حملات عام 2015 التي كانت طبية	النسبة المئوية للحملات الطبية لعام 2015 التي تم تمويلها بالكامل	متوسط ​​هدف جمع التبرعات لكل حملة طبية في عام 2015	متوسط ​​عدد المساهمين لحملة طبية ممولة بالكامل في عام 2015
FundRazr	15%	11%	$13,000	N / A
GiveForward	68%	N / A	$7,500	31
GoFundMe	N / A	N / A	N / A	36
Plumfund	20%	4%	$29,984	66
سلة حمراء	61%	17%	$12,400	86

حصلت Investmentmatome على بيانات من خمسة مواقع تمويل جماعي تستضيف حملات طبية وصحية. لم تستجب أربعة مواقع للتمويل الجماعي لطلبات الحصول على البيانات. تم حساب المتوسطات بناءً على البيانات المقدمة من المواقع ، ولكن بعض فئات البيانات مفقودة.

نجاح التمويل الجماعي

من بين المواقع التي قدمت البيانات ، كان متوسط ​​الهدف لكل حملة طبية في عام 2015 هو 15،721 دولارًا أمريكيًا. كان لدى بلومفند أصغر نسبة من الحملات الطبية الممولة تمويلاً كاملاً في عام 2015 بنسبة 4٪ ، لكن هدفها المتوسط ​​29984 دولارًا لكل حملة كان أعلى بكثير من المواقع الأخرى.

لم يقدم GoFundMe ، وهو أكبر مصدر للتمويل الجماعي عبر الإنترنت ، بيانات عن معدل نجاح حملته. ومع ذلك ، فقد أشار الموقع إلى إجمالي المبلغ الذي أثارته الحملات الطبية منذ إطلاقه في عام 2010 ، وهو 930 مليون دولار ، وهو جزء مهم من مبلغ ملياري دولار تقريبًا تقول حملاته.

وجد التحليل أن الحملات الطبية الممولة بالكامل شهدت ما يقرب من 55 مساهمًا. في GoFundMe ، كان متوسط ​​المبلغ الممنوح للحملات الطبية 80 دولارًا ، وبلغ متوسط ​​المبلغ الذي تم تحقيقه 36 مشاركًا.

في بلومفوند ، كان للحملات الطبية الممولة تمويلاً كاملاً 66 مشاركًا ، مقارنةً بـ26 لحملة أخرى ممولة بالكامل.

التمويل الجماعي الطبي مقابل الحملات الأخرى

حصلت شركة GiveForward على أعلى نسبة (68٪) من التمويل الجماعي الطبي بين جميع أنواع الحملات في عام 2015. ويقول شابمان إنه بسبب ذلك قرر الموقع في 2009 التركيز على الحملات الطبية. على الرغم من وجود حملات أخرى في برنامج GiveForward ، إلا أنه يتم إعدادها في الغالب من قبل أشخاص يمرون بأحداث الحياة الكبرى بدلاً من أولئك الذين يسعون لتمويل مشروع أو رحلة عمل.

"نحن لا نستضيف تلك الأنواع من حملات التبرع" ، يقول تشابمان. "هناك حاجة كبيرة وشعرنا أن مهمة GiveForward هي أن تكون أكثر تعاطفاً وتركز على التمويل الجماعي الذي يساعد الأشخاص المحتاجين".

تكاليف لحملة تمويل الجماعي

موقع التمويل الجماعي	رسوم المنصات	لكل رسوم المعاملات
FundRazr	5%	2.9% + $0.30
GiveForward	5%	2.9% + $0.30
GoFundMe	5%	2.9% + $0.30
Plumfund	بدون رسوم	2.8% + $0.30
سلة حمراء	بدون رسوم	بدون رسوم

ثلاثة من خمسة مواقع فحصت Investmentmatome رسوم النظام الأساسي من 5 ٪ على جميع التبرعات وكذلك رسوم لمعالجة كل معاملة. يُعد Plumfund موقع التمويل الجماعي الأكبر فقط في هذا التحليل الذي لا يفرض رسومًا على النظام الأساسي.

تقول مارغوليس: "إننا نؤمن بقوة كرم الناس وروحهم البشرية في دعم بعضهم البعض ، ونحن لا نريد استغلال ذلك من خلال فرض رسوم". "نريد أن يحصل الأشخاص على المبلغ الكامل الذي تم جمعه". يتقاضى معالج الدفع لشركة Plumfund ، WePay أو PayPal ، رسومًا بنسبة 2.8٪ بالإضافة إلى 30 سنتًا لكل معاملة.

إن Red Basket ، وهو موقع تمويل جماعي أصغر بكثير من الآخرين في تحليلنا ، هو الموقع الوحيد الذي لا يتقاضى أي رسوم على الإطلاق. هذا لأن Red Basket يتلقى دعماً مالياً من WoodmenLife ، وهي شركة تأمين غير ربحية في أوماها بولاية نبراسكا. ولكن مدى وصول موقع الويب صغير - فهناك أقل من 50 حملة طبية نشطة مدرجة في Red Basket ، مقارنةً بالآلاف على موقع GoFundMe على الويب.

طرق أخرى للحد من الديون الطبية الخاصة بك

في حين أن إمكانية نجاح التمويل الجماعي غير مؤكدة ، هناك طرق أخرى أكثر فاعلية لتخفيف عبء الديون الطبية. إن التفاوض على جدول دفع الفواتير مع مقدم الرعاية الطبية وتتبع الإجراءات التي تدفعها شركة التأمين الخاصة بك هي كلتا الطريقتين التي يمكن أن تساعد في جعل مديونيتك أكثر قابلية للإدارة.

إذا كنت قد تجاوزت رأسك بالديون الطبية ، فقد يكون أفضل خيار لك هو إعلان الإفلاس. إن إعلان إفلاس الفصل السابع سيؤدي إلى القضاء على الفواتير الطبية والديون الأخرى التي قد تكون تراكمت ، مثل فواتير الخدمات العامة السابقة أو ديون بطاقات الائتمان ، والحصول على وكالات التحصيل من ظهرك.

يمكن أن يكون أسوأ بكثير السماح لدينك نطيل. عندما يتم إرسال الفواتير الطبية إلى مجموعات ، يمكن أن تؤثر سلبا على تقرير الائتمان الخاصة بك ودرجة الائتمان. نسخة 2016 من التصنيف الائتماني FICO ، فيكو 9 ، تزن الدين الطبي بشكل أقل من الديون الأخرى. ومع ذلك ، وفقا ل McClary ، من المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية ، لا يزال معظم الدائنين يستخدم FICO 8 ، الذي لا يميز بين نوع الدين في مجموعات.

إن إعلان الإفلاس سيجعل الوصول إلى الائتمان الجديد أكثر صعوبة لمدة تتراوح من 7 إلى 10 سنوات ، ولكن من المحتمل أن يتم عرض عروض بطاقات الائتمان على الفور على أي حال. المحامي كريس هانسلي من شركة CS Hansley Law Firm ، التي تم تعيينها من قبل الحكومة الفيدرالية باعتبارها مؤهلة لتقديم المساعدة في حالات الإفلاس ، تنصح عملائها بعدم أخذ بطاقة الائتمان أو الديون الأخرى لأنك لا تستطيع تقديم طلب للإفلاس لمدة ثمانية أعوام أخرى.

استشر المهنية

إذا لم تكن متأكدًا من الخيار الأفضل لحالتك ، ففكر في الانتقال إلى خبير مالي للحصول على إرشادات. يمكن أن تساعدك وكالة استشارات الائتمان غير الربحية أيضًا في تقييم دينك وتحديد أفضل مسار للعمل.

إذا كان احتمال التفاوض بشأن الديون مربكًا ، فقد يتمكن أحد المدافعين عن الفواتير الطبية من القيام بالعمل نيابة عنك.

إذا كان لديك ما يكفي من فواتيرك وترغب في متابعة الإفلاس ، فابحث عن محام متخصص في الإفلاس ولديه خبرة في قضايا مماثلة لحالاتك. تجنب الشركات التي تقدم وعودًا بحل ديونك مقابل رسم أو بدون إعلان الإفلاس - فهذه علامات تحذير للاحتيال ، وفقًا للجنة التجارة الفيدرالية.

ويقول ماككاري إن الفواتير الطبية الأطول أجلا تبقى في تقرير الائتمان الخاص بك ، وستكون النتيجة أسوأ ، خاصة إذا كان المبلغ الذي تدين به أعلى نسبيا من الديون الأخرى. بمجرد سداد الفواتير أو إعلان الإفلاس ، فإن الوقت وعادات الدفع المسؤولة ستصلح رصيدك.

آنا هيلشيسكي كاتبة موظفين في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر: AnnaHelhoski. فيكتوريا سايمونز هي زميلة بيانات في شركة Investmentmatome. البريد الإلكتروني: [email protected].