التأمين على الرعاية طويلة الأجل: ليس للجميع

يمكن أن تكون الشيخوخة عملية مكلفة ، والتكاليف القليلة أكثر صعوبة من الرعاية طويلة الأجل. فالأشخاص الذين يحتاجون إلى رعاية طويلة الأجل قد ينتهي بهم الأمر إلى قضاء أشهر أو حتى فترة أطول في منشأة ، ونادراً ما يغطي التأمين الصحي القياسي هذه النفقات. تشير الأرقام الحكومية إلى أن تكاليف الإقامة في دار لرعاية المسنين تبلغ في المتوسط ​​6200 دولار في الشهر ، وهو مبلغ يمكن أن يفي بسرعة بمدخرات التقاعد.

قد يتمكن الأفراد والعائلات الميسورة من توفير هذه الرعاية والتخلي عن تأمين الرعاية طويل الأجل ، في حين أن الأمريكيين ذوي الدخل المنخفض ربما لا يستطيعون تحمل تكاليف التأمين ولكنهم قد يكونوا مؤهلين للحصول على مخصصات Medicaid. يواجه الأشخاص في الوسط ، ولا سيما أولئك الذين في منتصف الخمسينات وأوائل الستينيات ، خيارًا صعبًا: شراء تأمين رعاية طويلة الأجل أم لا.

"لم نقلق بشأن هذا الأمر دائمًا … ولكن الآن يعيش الناس لفترة أطول ويمكنهم أن يدوموا مدخراتهم. ويقول برادلي فريجون ، رئيس الأكاديمية الوطنية لمحامي الدفاع عن كبار السن ، إن تكلفة الرعاية هي واحدة من أكبر التهديدات لأمنها المالي ، وخاصة بالنسبة للأشخاص ذوي الدخل المتوسط.

وقد تخلى العديد من مزودي خدمات التأمين على المدى الطويل عن السوق على مدى العقد الماضي ، ويتحمل الباقون عادة أسعاراً مرتفعة نسبياً للسياسات - عادةً ما يتراوح بين 2000 و 5000 دولار في السنة ، وفقاً ل Frigon. يمكن أن ترتفع المستويات الممتازة عندما يكبر حاملو وثائق التأمين ، وقد لا تكون مستويات الفائدة كافية في الوقت الذي تكون فيه السياسات مطلوبة. لكل هذه الأسباب وأكثر من ذلك ، فإن 13٪ فقط من الأمريكيين فوق سن 65 عاماً قد اختاروا شراء التغطية ، وفقاً لدراسة كلية بوسطن. ولكن بالنسبة لكبار السن ذوي الدخل المتوسط ​​الذين يحتاجون إلى الإقامة الطويلة في دار التمريض ، فإن سياسات الرعاية طويلة الأجل هي واحدة من الطرق القليلة التي يمكنهم من خلالها حماية مدخراتهم.

التأمين على الرعاية طويلة الأجل تملأ مكانة

يقول كريس كونكلين ، نائب الرئيس الأول لتطوير المنتجات في شركة جنوورث ، وهي مزود رئيسي لسياسات الرعاية طويلة الأجل: "يعتقد الكثير من الناس ، بمجرد أن أصل إلى 65 ، أن الرعاية الطبية سوف تتولى رعاية فواتير الرعاية الصحية الخاصة بي". ولكن ، يضيف كونكلين: "هناك فجوة كبيرة في الرعاية الطبية".

ويقول إن تغطية الرعاية طويلة الأجل يمكن أن تملأ الفراغ.

ﻳﻐﻄﻲ ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ Medicare ﺑﻌﺾ ﻧﻔﻘﺎت اﻟﺮﻋﺎﻳﺔ ﻃﻮﻳﻠﺔ اﻷﺟﻞ. ﻳﻤﻜﻦ ﻟﻠﻤﺴﺘﺨﺪﻣﻴﻦ اﻟﺬﻳﻦ آﺎﻧﻮا ﻓﻲ اﻟﻤﺴﺘﺸﻔﻰ ﻟﻤﺪة ﺛﻼﺛﺔ أﻳﺎم ﻋﻠﻰ اﻷﻗﻞ أن ﻳﺴﺘﺮﺟﻌﻮا ﻓﻲ ﻣﺮآﺰ اﻟﺘﻤﺮﻳﺾ اﻟﻤﺎهﺮ ﻟﻤﺪة ﺗﺼﻞ إﻟﻰ 100 ﻳﻮم ﺑﻌﺪ ​​ذﻟﻚ ، ﺑﻤﺴﺎﻋﺪة ﻣﻦ Medicare. أي شيء أكثر يعود إلى المستهلكين أو مقدم التأمين التكميلي ، إذا كان لديهم واحد.

هذا هو عادة ما يأتي التأمين على الرعاية طويلة الأجل ، ولكن السياسات تختلف بشكل كبير في فوائدها. قد تغطي السياسات الخدمات المقدمة من المساعدين الصحيين المنزليين ، ومقدمي الرعاية النهارية للكبار ، ومرافق المعيشة المساعدة ، ودور رعاية المسنين ، ورعاية المسنين ، وغيرها. معظمها يتطلب مدة محددة قبل أن تبدأ - تعرف باسم "فترة الإلغاء" - وغالباً ما تقتصر المزايا اليومية على مبلغ معين بالدولار. ستغطي الخطة النموذجية الإقامة الكلية من سنتين إلى خمس سنوات ، والمعروفة باسم فترة الاستحقاق. يمكنك إضافة إضافات ، مثل متسابق التضخم الذي يضبط فوائدك مع نمو تكلفة الرعاية.

يغطي برنامج الرعاية الطبية العديد من فترات الإقامة الطويلة الأجل

قد لا يبدو الحد الأقصى لمدة 100 يوم في برنامج الرعاية الطبية كبيراً ، ولكنه يغطي احتياجات الكثيرين ، وفقاً لدراسة أجراها مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن. فقط نصف الناس فقط يستخدمون رعاية طويلة الأمد ، على الرغم من أن النساء اللواتي يعشن لفترات أطول ، أكثر عرضة للاحتياج إليها. حوالي 58٪ من النساء و 44٪ من الرجال يستخدمون الرعاية طويلة الأجل.

ووجدت الدراسة أن المرأة العادية ستقضي حوالي 500 يوم في المنشأة ، في حين أن الرجل العادي سينفق حوالي 310 شخص.

بالنظر إلى هذه النتائج ، يعتقد مؤلفو الدراسة ، بقيادة الاقتصادي ليورا فريدبرغ من جامعة فرجينيا ، أن المستويات المنخفضة الحالية لملكية سياسة الرعاية طويلة الأجل مبررة. عدد قليل نسبيا من الأميركيين سوف يحتاجون إلى التغطية. إذن ، كيف تقرر ما إذا كنت ستؤمن نفسك؟ قد ينزل إلى ما إذا كنت تستطيع تحمله ، وما إذا كان لديك أصول لحماية.

التأمين على الرعاية طويلة الأجل باهظة الثمن

إن التأمين على الرعاية طويلة الأجل ليس رخيصاً ، ولكن لا توجد رعاية طويلة الأجل. يشير فريغون إلى أن أقساط التأمين مرتفعة ، ويمكن أن ترتفع بشكل غير متوقع بمرور الوقت. "هل هذا يتناسب مع ميزانيتك للسنوات العشر القادمة ، 15 سنة؟" يسأل.

وشراء سياسة لا يمكنك تحملها ليس خيارًا جيدًا. "إذا وجدت أنه لا يمكنك إجراء الدفعات ، فقد ينتهي بك الأمر إلى عدم وجود تغطية عند الحاجة إليها ، ناهيك عن أنك فقدت جميع الأموال التي دفعتها بأقساط. إذا كانت أموالك تتحسن وتعود إلى شراء سياسة أخرى ، فعليك البدء من جديد والحصول على سياسة جديدة ، وبما أنك ستكون أكبر سنًا ، فمن المرجح أن تكلف أكثر كل شهر "، يقول دي ماهان ، برنامج Medicaid مدير في منظمة العائلات في الولايات المتحدة الأمريكية ، وهي منظمة للدفاع عن الرعاية الصحية.

من ناحية أخرى ، يمكن أن تصبح تكلفة التأمين على الرعاية طويلة الأجل رخيصة إذا احتجت إلى إقامة مطولة في منشأة. اعتبارا من عام 2010 ، بلغ متوسط ​​الغرفة شبه الخاصة في دار لرعاية المسنين 6،235 دولارًا في الشهر ، وفقًا لوزارة الصحة والخدمات الإنسانية الأمريكية. وبلغ متوسط ​​الوحدة المكونة من غرفة نوم واحدة في مرفق معيشه بمساعدة 3.223 دولار.

هذا يشير إلى أن الأشخاص الذين لديهم أصول كبيرة لحماية قد يرغبون في النظر في شراء تأمين الرعاية طويل الأجل.

يقول كونكلين: "الناس الذين يقومون بعمل جيد وهم يحاولون الادخار للتقاعد ، فإن تلك المدخرات معرضة حقاً للخطر ما لم يكن لديهم تأمين رعاية طويل الأمد".

ويلاحظ أن التأمين قد يكون ذا أهمية خاصة بالنسبة لأولئك الذين لديهم ورثة ، أو للأزواج: "بما أن صحة شخص واحد آخذة في الانخفاض وتحتاج إلى [رعاية طويلة الأجل] ، يمكن أن تمحو مدخرات الشخص الصحي ، الذي قد يكون لديه سنوات عديدة غادر للعيش ".

هناك القليل من البدائل

بالنسبة لأولئك الذين يقررون شراء خطة ، "شيء أفضل من لا شيء" ، يقول Dawn Helwig من جمعية الاكتواريين. "لا يتعين عليك شراء سياسة كاديلاك".

تنصح شركة Helwig باختيار سياسة تحتوي على فترة إلغاء أقصر ، لذا سيتم الدفع في وقت أقرب. "هذا يمنحك الوقت للحصول على الرعاية المدفوعة أثناء قيامك بوضع خطط أخرى" ، كما تقول. وتقول إنها لا تقلق بشأن فترة الاستفادة الطويلة.

استخدام مساعدين صحيين منزليين أو مرافق معيشية مساعدة هي خيارات رعاية أخرى أقل تكلفة. إذا كنت لا تستخدم أقصى فائدة لك كل يوم ، فيمكنك تمديد فترة الاستفادة الخاصة بك.

يوافق فريجون. "الكثير من الناس ، ربما يستطيعون فقط الاستفادة من ثلاث سنوات ، خمس سنوات ،" يقول. قد تكون السياسات التي تقدم فترات فائدة أطول أو غير محدودة أكثر تكلفة بكثير.

ووفقًا لبيانات الجمعية الأمريكية لتأمين الرعاية طويلة الأجل ، فإن 12٪ فقط من دار رعاية المسنين تبقى لمدة خمس سنوات أو أكثر.

كما يقترح فريجون أن ينظر المستهلكون إلى مصادر نقدية محتملة أخرى. "لذا لا تحتاج السياسة إلى أن تكون 100٪ مما قد يكلفك ، لأنني دخلت دخلًا آخر" ، كما يقول.

هل تحتاج إلى تأمين رعاية طويلة الأجل؟

في الواقع ، يعتبر تعظيم مدخراتك بديلاً عمليًا لتأمين الرعاية طويل الأجل من قبل الكثيرين.

تقول جوديث فيدر ، أستاذة السياسة العامة في جامعة جورجتاون ، إن الادخار هو "ثاني أفضل استراتيجية".

يجب على الأفراد الذين لا يزالون في سنوات عملهم التركيز على بناء المدخرات التقاعدية الكافية قبل النظر في تأمين الرعاية طويل الأجل.

"من المهم للغاية وضع برنامج مدخرات شخصي. يقول ماهان: "إذا لم يكن ذلك ممكنًا ، فقد لا تتمكن من الحفاظ على مدفوعات أقساط التأمين على المدى الطويل في أي حال".

ويؤكد فيدر أنه "نظراً إلى حدود فوائده والمخاطر التي ينطوي عليها المنتج ، فإنني أتساءل عما إذا كان يجب أن يكون [تأمين الرعاية طويل الأجل] أولوية قصوى. أعتقد أن أمن التقاعد ورعاية أطفالك يجب أن يكونوا متقدمين عليه."

ويعتقد آخرون أن الادخار المنظم قد يكون استثمارًا أفضل من التأمين على الرعاية طويلة الأجل في بعض الحالات ، وربما يغطي تكلفة الرعاية.

"سيقول الكثير من الناس …" إذا كنت سأدفع قسطًا كبيرًا ، فماذا كنت سأفعل لو كنت سأضع تلك الأموال في 401 (ك) أو حسابًا رسميًا بدلاً من ذلك؟ " يقول جيرارد ويديغ ، أستاذ إدارة الأعمال في جامعة روشستر: "إن هذا أفضل حالاً إذا لم يكن أفضل من خلال القيام بذلك".

لكن المدخرات يمكن أن تكون سيف ذو حدين. "بالنسبة للأشخاص الذين لديهم قدر معتدل من المدخرات ، قد يكون هذا شيئًا يرغبون في حمايته" ، يضيف فيديغ.

تقول جمعية خبراء الإكتواريين (Helwig): "أعتقد أن [تأمين الرعاية طويل الأجل] هو حساب جيد ، أو حتى ضروري ، للناس في سوق الدخل المتوسط ​​، في محاولة للحفاظ على الأصول".

باتريشيا ماكغينيس ، المديرة التنفيذية لمؤسسة "كاليفورنيا أدفوكاتيس لإصلاح التمريض المنزلي" ، أكثر حذراً بكثير. وتقول إن سياسات الرعاية طويلة الأجل فكرة جيدة فقط في ظروف قليلة ومحددة.

"إذا تمكنوا من إيجاد سياسة جيدة وشاملة مع الحماية من التضخم ، فهي تغطي الرعاية المنزلية والرعاية المعيشية والتمريض المنزلي ؛ إذا تمكنوا من تحمل أقساط بدون التراجع في مدخراتهم ؛ "وما إذا كانوا مستعدين لزيادات غير منظمة وغير مقيدة في أقساط التأمين ،" يشرح ماكجينيس.

في الوقت الحالي ، يعد السؤال المتعلق بالتأمين على الرعاية طويلة الأجل شائعا لكثير من الأمريكيين. على الرغم من أن الحلول قيد المناقشة - بما في ذلك زيادة التنظيم الحكومي والتمويل ، بالإضافة إلى التأمين الخاص - إلا أنها أبعد ما تكون عن التنفيذ.

"من الأفضل أن تكون هناك سياسة رعاية وطنية طويلة الأجل تساعد الناس في الحصول على بعض المساعدة قبل استخدام جميع أصولهم. لكن من غير المحتمل أن يحدث هذا في الوقت المناسب لمساعدة الأشخاص الذين يفكرون في هذه المسألة الآن ، "يقول ماهان.

صورة عبر iStock.