الاستثمار والتخطيط المالي: ماذا يريد جيل الألفية أن يعرف؟

بقلم Laura R. Knolle ، MS ، CFP®

معرفة المزيد عن لورا على موقعنا اسأل مستشار

سيحكم جيل الألفية في يوم من الأيام العالم ، ولكن من سيساعدهم في إدارة حساباتهم؟ وقد أظهرت العديد من الدراسات الحديثة أن العديد من جيل الألفية بدأوا يأخذون في عالم الاستثمار ، ومن مهمتنا كمهنيين في التخطيط المالي أن نظهر لهم الطريق.

خلال السنوات القليلة الماضية ، استخدمت شركتنا عدة مبادرات للمساعدة في تقديم المشورة للقرارات المالية للجيل الشاب. أحدها هو "اليوم التالي للاتصال بنا" ، حيث ندعو أطفال عملائنا وأحفادهم إلى حجز جلسات هاتفية مجانية لمدة نصف ساعة مع مخطّطينا لطرح أكثر الأسئلة المالية صعوبة. هذه بعض الأسئلة التي نسمعها في أغلب الأحيان.

لدي وظيفة جديدة مع خطة التقاعد المتاحة. كيف أبدأ الاستثمار؟

تهانينا! إن حقيقة أنك تفكر بالفعل في هذا الجانب من مرحلة البلوغ تضعك على بعد سنوات ضوئية أمام أقرانك. توصيتنا الأولى هي الانضمام إلى خطة تقاعد صاحب العمل بمجرد أن تصبح مؤهلاً - وكلما أسرعت في البدء في التوفير ، كان ذلك أفضل.

في حين يجب على صاحب العمل تزويدك ببعض التفاصيل حول خطة التقاعد (أي إرشادات المشاركة ، ومطابقة الشركات وبرامج مشاركة الأرباح ، وما إلى ذلك) ، فمن المحتمل أن تظل لديك أسئلة. تحقق مع صاحب العمل الخاص بك لمعرفة أي نوع من الموارد والأدوات التعليمية يتم تقديمها. قد يكون لدى الشركة أيضًا مستشار مالي متاح للإجابة على أسئلتك. يمكن أن يوجهك قسم الموارد البشرية في الاتجاه الصحيح.

أنا جديد على الاستثمار. كيف يمكنني تعلم الأساسيات؟

من السهل ، إذا كنت تعرف أن ننظر فيها! تقدم الإنترنت كل أنواع الموارد المجانية عبر الإنترنت ، من هنا على Investmentmatome إلى مواقع مثل Investopedia و Yahoo Finance و MSN Money و Mint.com. كما توفر العديد من شركات الوساطة الكبيرة للعملاء إمكانية الوصول إلى "مراكز التعلم" الرقمية لمساعدتك على التنقل في عالم الاستثمار.

أفضل طريقة لتعلم شيئًا جديدًا هو الانغماس في المعلومات. جرّب الاشتراك في مجموعة متنوعة من المجلات المالية أو الاطلاع على الكتب والموارد المتوفرة لدى المكتبة المحلية في مجال الاستثمار.

إذا كنت تتطلع إلى أخذ علمك خطوة أخرى ، فستقوم جمعية التخطيط المالي بالعديد من أيام التخطيط المالي المجانية على مدار العام. في هذه الأحداث ، يتطوع المخططون الماليون المحترفون بتقديم المشورة والرؤى للحضور ، مجانًا. لتحديد موقع يوم التخطيط المالي في منطقتك ، راجع www.financialplanningdays.org. يمكنك أيضًا التفكير في اجتماع وتوظيف مخطط مالي معتمد. يقدم العديد من العمل كل ساعة وتكرس نفسها للعمل في مصلحة عملائها. تحديد موقع ممارس CFP في منطقتك من خلال زيارة letsmakeaplan.org.

ما المبلغ النقدي الذي أحتاجه لتخصيصه لحالات الطوارئ؟

إن بناء صندوق للطوارئ أمر في غاية الأهمية. نقترح وجود ما لا يقل عن ستة إلى 12 شهراً من تكاليف المعيشة المخصصة لحالات الطوارئ غير المتوقعة. إذا تعطلت سيارتك أو فقدت وظيفتك ، فإن صندوق الطوارئ هذا يهدف إلى تزويدك بوسادة وتمنعك من الدخول في أي استثمار أو حسابات تقاعد. يمكن أن يؤدي القيام بذلك إلى فرض رسوم أو ضرائب أو عقوبات إضافية يمكن أن تؤدي إلى وضع سيئ بشكل غير محدود.

ابدأ بحساب المبلغ الذي تحتاجه في نفقات المعيشة كل شهر ، ثم حدد هدفًا للتوفير لنفسك: نفقات المعيشة لمدة شهر واحد ، وثلاثة أشهر ، وستة أشهر وما إلى ذلك حتى تصل إلى 12 شهرًا. تهدف إلى عدم لمس هذه الأموال إلا إذا ظهرت حالة طوارئ حقيقية. إذا كنت تشعر بأنك قد تميل إلى إنفاق أموالك التي كسبتها بشق الأنفس ، فعليك بإعداد حساب توفير منفصل حتى لا تختلط هذه الأموال في حسابك اليومي للتحقق. هذا مثال واحد حيث ستشكر نفسك على توظيف عقلية "ضعها وننسىها".

كيف يمكنني سداد الديون وما زلت تديرها لإنقاذ؟

انها صعبة أوخشنة! هذا هو عمل التوازن ويأخذ خطة هجومية قوية. أولاً ، قم بإعداد قائمة بكل ديونك (بطاقات الائتمان ، قروض السيارات ، ديون الطلاب ، إلخ) ، بما في ذلك الرصيد ، والدفعات الدنيا ، وأسعار الفائدة لكل منها. سيساعدك ذلك على فهم أفضل لتدفقك النقدي وتحديد صافي دخلك بعد الضرائب ونفقات المعيشة. بعد إجراء الحد الأدنى من المدفوعات المستحقة كل شهر لالتزامات الديون الخاصة بك ، هل لديك أي أكثر من اليسار؟

حوّل تلك الفوائض إلى مدخرات (والأرباح!) من خلال الاستفادة الكاملة من برنامج مباراة خطة التقاعد الخاص برب العمل ، إن أمكن. يمكنك ترك المال "المجاني" على الطاولة إذا كنت لا تساهم على الأقل بالحد الأدنى المطلوب لتلقي مساهمة صاحب العمل. استخدم فائضك الشهري لزيادة مساهماتك من أجل تلبية معايير المباريات وتحقيق أقصى استفادة من خطة توفير التقاعد الخاصة بك.

إذا لم يقدم رب عملك شركة مطابقة ، فقد يكون من المنطقي استخدام أي فائض لديك لتسديد ديونك بسرعة أكبر ، خاصةً إذا كان لديك أسعار فائدة مرتفعة. قد تجد أنه من المفيد ، وأكثر تحفيزيًا ، بذل كل جهودك في سداد أحد الخصوم في كل مرة. تتمثل الإستراتيجية الجيدة في البدء بأعلى معدل فائدة ، فكلما دفعت أكثر الآن ، قل المبلغ المستحق عليك لاحقًا. البديل هو سداد أصغر رصيد أولاً حتى تشعر جيدًا بشأن خدش القائمة.وبمجرد سداد هذه الديون ، ابدأ في دفع المبلغ التالي بقوة ثم تعامل مع كل واحد حتى يتم دفعها بالكامل.

لا تدير فائضا كل شهر؟ قبل أن تتمكن من البدء في سداد الديون الخاصة بك وحفظها ، ستحتاج إلى زيادة دخلك (مع وظيفة أعلى أجرا أو زيادة مستحقة) أو خفض نفقات المعيشة الخاصة بك. هذه التحركات غالبا ما تكون صعبة ، ولكنها ليست مستحيلة.

أنا من المتزوجين حديثًا - هل يمكن لزوجتي وأنا أتمكن من شراء منزلنا الأول؟

شراء منزلك الأول يمكن أن يكون مثيرا ومخيما. قبل الغوص في ملكية المنزل ، إليك بعض الأشياء التي يجب وضعها في الاعتبار:

• هل تقدم ما يكفي لدعم دفع الرهن العقاري؟ كدليل عام ، يجب ألا يتجاوز دفع الرهن العقاري الشهرية (بما في ذلك الضرائب الأساسية والفائدة والضرائب العقارية وتأمين المنازل) 28٪ من إجمالي دخلك الشهري.
• الدفعة الأولى. في الوقت الحاضر ، فإن معظم المقرضين تتطلب دفعة كبيرة جدا قبل أن يقرضوا الباقي. ليس هذا هو الوقت المناسب للانخفاض في مدخرات الطوارئ. قد تحتاج إلى توظيف القليل من الانضباط الإضافي من أجل توفير ما يكفي لسداد الدفعة الأولى دون استنفاد خبأ الطوارئ.
• إذا كان التدفق النقدي الخاص بك ضيقًا بسبب الخصوم الأخرى ، أو إذا كان لديك أسعار فائدة مرتفعة على الدين الذي تدين به ، فقد لا يكون من المنطقي تحمل المزيد من الديون برهن عقاري. القاعدة الأساسية الجيدة هي أن إجمالي التزاماتك الشهرية يجب ألا تتجاوز 36٪ من إجمالي دخلك.
• هل أنت جاهز؟ تعتبر ملكية المنازل خطوة كبيرة تأخذ بعض الالتزام الجاد - مالياً وعقلياً وعاطفياً. هناك الكثير من العمل الشاق والصيانة الجارية المعنية ، والتي يمكن أن تصبح مكلفة. إذا لم تكن متأكدًا بنسبة 100٪ من أنك جاهز ، فقد يكون التأجير (ووجود مالك العقار متاحًا لإصلاح أي مشكلات) خيارًا أفضل بينما تأخذ الوقت الكافي للتحضير الكامل.

قد يبدو الدخول إلى عالم الاستثمار والتخطيط المالي مهمة شاقة ، خاصة بالنسبة لجيل الألفية ، الذين شاهدوا تقلبات السوق. مع التوجيه والدعم المناسب ، يمكن لأي جيل من الألفية أن يكون على الطريق إلى المرحلة التالية من حياة الكبار. ضع في اعتبارك أنه كلما بدأت في الادخار لمستقبلك ، كلما تقدمت في المستقبل. إن فهمك القوي لأموارك ووضع أهداف قابلة للتحقيق هو مجرد البداية. ابحث عن مخطط محترف تتواصل معه وتثق به ؛ البقية يجب أن يتبع.