هل لا تزال شركة Redline لتأمين السيارات موجودة؟

يدفع سائقو ميشيغان في المتوسط ​​مبلغ 983.60 دولار في السنة لتأمين السيارات. إذا كان هذا يبدو كثيرًا ، ففكر في أن هذا الرقم يشمل الأسعار في ديترويت ، والتي تبلغ في المتوسط ​​7.723.22 دولارًا أمريكيًا. يزعم البعض أن دخول العديد من السكان وألوان البشرة قد يكون لها علاقة بالمعدلات المرتفعة. ويقولون إن شركات التأمين في ميشيغان تشارك في ممارسة تمييزية وتخلق ما يسمى التأمين على السيارات Redline.

ديترويت ليست وحدها. ووجدت دراسة حديثة من اتحاد المستهلكين في أمريكا أن السائقين الذين يعيشون في الرموز البريدية ذات الدخل المنخفض يدفعون أكثر لتأمين السيارات أكثر من سائقي السيارات الأكثر ثراء - وغالبا ما تكون أكثر بياضا -. ولكن هل يتم إلقاء اللوم بالفعل على الأقساط الحضرية الأعلى ، أم هل يؤدي ارتفاع المخاطرة إلى دفع الأسعار؟

وتنفي شركات التأمين أن إعادة التوطين لا تزال موجودة ، لكن النقاد يزعمون أنها تزيد الأسعار وتقلل من إمكانية الوصول إلى كل من الممتلكات والتأمين على السيارات في الأحياء التي تحتاج إلى الحماية.

ما هو redlining؟

يستخدم الباحثون مصطلح "redlining" للإشارة إلى بعض الممارسات المختلفة.

"أوضح طريقة للتفكير في هذا هو رفض تقديم التأمين أو تغيير الشروط أو الشروط التي بموجبها يتوفر التأمين غير ذي الصلة لخطر مقدم الطلب ، وهي عملية من المرجح أن تلعب في الأحياء مع تركيزات كبيرة من قال غريغوري سكوايرز ، رئيس قسم علم الاجتماع في جامعة جورج واشنطن: "الناس ملونون".

عندما يناقش الباحثون إعادة التسوية ، فإنهم يتحدثون عادة عن رفض كتابة السياسات.

في ستينيات القرن العشرين ، طبقاً لـ Squires ، كانت الرموز البريدية "الخطرة" (أي الغالبية ذات الأغلبية) موضحة غالبًا باللون الأحمر على خرائط المؤمِّنين ، مما يشير إلى مناطق لا يقوم فيها العملاء بكتابة السياسات.

تبنت الشركات منذ فترة طويلة ما يطلق عليه سكواير "إرشادات الاكتتاب التعسفية" التي استمرت بعد أن اختفت معظم الخرائط. "لن تكتب بعض الشركات سياسات على المنازل التي يزيد عمرها عن 50 عامًا ، أو تبلغ قيمتها أقل من 100000 دولار. هؤلاء الأقليات المستهدفة الذين كانوا أكثر عرضة للعيش في منازل أقدم وذات قيمة منخفضة ".

استكشف باحثون آخرون فكرة أن سياسات أسعار شركات التأمين في أحياء الأقليات غير متناسبة مع المخاطر ، مما يجعل من الصعب على السكان العثور على تأمين رخيص. كما يسمي البعض هذا redlining أو عكس redlining. ويتهم بعض سكان ديترويت والسياسيين شركات التأمين بإصلاحها في مدينتهم ، حيث يمكن أن يؤدي الانتقال من جزئين إلى حدود مدينة ديترويت إلى تكاليف إضافية لتأمين السيارات بآلاف الدولارات.

لا تزال شركات التأمين الخط الأحمر؟

يقول المؤمِّنون إن إعادة الترشيح هي شيء من الماضي. وقد لفتت الدعاوى القضائية الانتباه إلى معظم إرشادات الاكتتاب التمييزية ، ولا يمكن للشركات النظر في العرق أو العرق عند سياسات التسعير. إذا كان أصحاب المنازل أو السائقون في المناطق الحضرية لا يستطيعون الحصول على تأمين - أو إذا كان باهظ الثمن ، فإن شركات التأمين تقترح أن الأسعار تعكس المخاطر التي قد يتعرض لها المؤمن أو جيرانه.

يعتقد مارتن جريس ، أستاذ إدارة المخاطر بجامعة ولاية جورجيا ، أن الممارسات التمييزية أصبحت صعبة للغاية على شركات التأمين للحفاظ عليها. "إذا أعدت التمويل ، فأنت دائمًا في سوق لسياسة تأمين جديدة. وتأمين مالكي المنازل تنافسي للغاية. ولكن إذا اشترى شخص ما منزله قبل خمسين سنة ، مع سياسة ذات معدلات عالية للغاية ، فقد يكون لديه هذه الشركة.

ويضيف: "أعتقد أنه من الممكن أن تميز الشركات ، ولكن إذا تم اكتشافها ، فستكون هذه العين سوداء".

ومع ذلك ، وجد الأستاذان بول أونغ ومايكل ستول في جامعة كاليفورنيا في لوس أنجلوس أدلة على أن سياسات أسعار شركات التأمين مختلفة في الأحياء الأقلية منخفضة الدخل. في بحثهم "Redlining or Risk" ، وجد الزوج أن عوامل الخطر الأعلى - بما في ذلك معدلات الجريمة ومعدلات المطالبة - أدت إلى ارتفاع الأقساط في رموز ZIP التي يهيمن عليها الأقلية في لوس أنجلوس ، لكنها لم تشرح كل فروقات الأسعار بين هذه والأحياء البيضاء الأكثرية.

ووجد أونج وستول أن السائقين في الأحياء الفقيرة ذات الدخل المنخفض دفعوا ما معدله 154 دولار في التأمين مقارنة مع نظرائهم من ذوي الدخل المرتفع أو البيض. فقط 11 ٪ من الفجوة كانت تعزى إلى المخاطر.

وقال أونج: "بعد أن أصدرنا نتائجنا الأولية ، أرادت صناعة التأمين منا إعادة النظر في البحث ببيانات" أفضل "توفرها". "بعد التفاوض والتأخير ، قرروا عدم التعاون".

حتى إذا لم يستطع مؤمِّنو التأمين استخدام السباق في كتابة أو سياسات الأسعار ، وحتى إذا كانت المخاطر والأسعار متوافقة ، فإن Squires تجادل بأن شركات التأمين لا تزال قادرة على التمييز. "أنت لا تزال ترى من خلال وكلاء فتح مكاتبهم. تستخدم العديد من شركات التأمين معلومات الائتمان كأداة للاكتتاب ، وهو أمر مثير للمشاكل لأنه لا يقول أي شيء عن مخاطر التأمين على الشخص. ويؤثر استخدام هذه التقارير سلبًا على الأقليات العرقية والإثنية ، الذين يميلون إلى الحصول على تصنيفات ائتمانية منخفضة بشكل عام ".

هل الانحطاط خاطئ؟

وقال رون غارسيا ، نائب مدير سابق لشركة Fannie Mae: "إعادة تحديد الأسباب العرقية أو الجنسانية أو الدينية أمر غير مناسب". ولكن في رأيه ، فإن الشركات والأفراد غالباً ما يتراجعون بطرق أخرى. "أسواق رأس المال الخطوط الحمراء في كل مكان.ستاربكس تفتح فقط حيث يمكن الحصول على عائد على استثماراتها ، على أساس المجتمع. أنت تقرر المكان الذي تريد التسوق فيه بناءً على المكان الذي تشعر بالراحة فيه. "

ومع ذلك ، فهو يقر بأن شركات التأمين تتحمل مسؤولية أكبر تجاه المستهلكين من المقاهي. "لدينا جميعا مصلحة في الناس الذين لديهم تأمين على السيارات. إذا كنا نتعرض لحادث ، فنحن نريد أن يكون الشخص الذي نتعرض لحادث مؤمَّن عليه.

لا أحد مطلوب قيادة السيارة أو امتلاك منزل. لكن القدرة على القيادة تزيد من فرص التوظيف ، وكما يشير سكوايرز ، فإن "عدم توفر تأمين المساكن" - وهو شرط للحصول على قروض عقارية - يجعل ملكية المنازل غير متوفرة.

كما أن الأحياء التي وقعت ضحية للإيذاء هي ضحية للإقراض المفترس والصحاري الغذائية والمدارس الأفقر. وقال سكوايرز إن عدم توفر التأمين هو مجرد مرض آخر.

ماذا يمكن أن يفعل المستهلكون حول أقساط التأمين باهظة الثمن؟

سواء كان ذلك نتيجة للتمييز أم لا ، فإن مالكي المنازل والسائقين في المدن عادة ما يدفعون أكثر مقابل تأمينهم.

وتعتقد جريس أن هذا سوف يتقلص حيث أن أقساط التأمين تصبح أكثر دقة. "الآن شركات التأمين والوسطاء العقاريين لديهم إمكانية الوصول إلى معلومات أفضل حول منازل محددة. في الأيام الخوالي ، كانوا يفترضون أن أي منزل في حي قديم كان خطر الحريق."

في هذه الأثناء ، يمكنك دائمًا مقارنة المتجر. بالإضافة إلى ذلك ، ينصح غارسيا المستهلكين بالبحث عن البرامج الحكومية التي قد تجعل التأمين متاحًا أو متاحًا. يُعد برنامج التأمين على السيارات منخفض الدخل في ولاية كاليفورنيا مكانًا جيدًا لبدء بعض السائقين.

إذا كان لدى المستهلكين أدلة على التمييز ، يمكنهم أيضًا تقديم شكوى إلى مفوض التأمين على مستوى الولاية ، أو دائرة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD) أو وزارة العدل. اقترح سكوايرز أيضًا الاتصال بالتحالف الوطني للإسكان العادل. وقال: "قد يكون هذا أكثر طرقك فعالية".

يؤكد سكوايرز أن للحكومات أيضًا دورًا في اللعب. "يمكن للكونغرس سن قانون الكشف عن التأمين مشابهاً لقانون الإفصاح عن الرهن العقاري ، والذي يتطلب من الشركات الإبلاغ عن مناطق التعداد التي تؤمنها".

وأضاف "لا ينبغي أن يقع العبء على ضحايا هذه العملية".

سائق وسيارة صور عبر Shutterstock.