كيف تتقاعس دون القلق بشأن الضمان الاجتماعي

ربما يكون السؤال التقاعد أهم ما يمكن أن تسأل. ولكن للأسف بالنسبة لك وللمستشارين الماليين ، لا توجد طريقة صحيحة للإجابة عليها. والسؤال هو: كيف يمكنني تخصيص أصولي؟

قد يعني قرارك الفرق بين الاسترخاء على هذا اليخت أو مطاردة عامل البريد للتحقق من الأمان الاجتماعي.

تخصيص الأصول 101

ببساطة ، يعني تخصيص الأصول تنويع استثماراتك. من الأفضل التعبير عن هذا القول المأثور "لا تضع كل بيضك في سلة واحدة". إن الاستثمار في نوع واحد فقط من الأمن - سواء كان أسهمًا ذات عوائد عالية أو سندات حكومية - يعرض محفظتك لتقلبات السوق المدمرة المحتملة. وجدت دراسة أجرتها Brinson و Hood و Beebower أن تخصيص الأصول يتسبب في أكثر من 90٪ من التقلبات في عوائد المستثمر.

فكر في هذا المثال من كتاب أركان الاستثمار الأربعة ، بقلم William Bernstein: خلال في الفترة من 1973-1974 ، تراجعت الأسواق ، حيث وجد المستثمرون الذين لديهم أسهم فقط أنفسهم أكثر من 40٪. لكن المستثمرين الذين تنوعوا من خلال الاحتفاظ بأسهم بنسبة 25٪ وسندات بنسبة 75٪ فقدوا أقل من 1٪ من صافي ثروتهم.

ومع ذلك ، فإن تخصيص الأصول هو أكثر من مجرد امتلاك الأسهم والسندات. إن مقدار ما تملكه من كل أصل لا يقل أهمية عن الأصول نفسها.

على سبيل المثال ، خلال سوق الهبوط في الفترة 2000-2002 ، خسرت محفظة استثمارية مكونة من أسهم 80٪ وسندات 20٪ بنسبة هائلة بلغت 25.8٪. ولكن ، في الواقع ، اكتسبت حافظة ذات أسهم بنسبة 20٪ وسندات بنسبة 80٪ زيادة بنسبة 16.5٪ ، وفقًا لبحث في دليل Boglehead للاستثمارات.

إرشادات لتخصيص الأصول المناسبة

كيفية تخصيص ومع ذلك ، فإن أصول أداء السوق في المستقبل هي مسألة تفضيل شخصي وتصور. ويستند القرار على عوامل مثل: 1) مقدار المعرفة التي لديك ، 2) كم من الوقت تعتقد أنك قد تعيش و 3) كم من إرثك يأمل في تركه لعائلتك. سيؤثر كل قرار على إستراتيجيتك الاستثمارية.

في حين أنه لا توجد قواعد صارمة وسريعة لتخصيص الأصول الفعال ، فإليك بعض الإرشادات لتقاعد بدون ضغوط:

# - ad_banner_2 - # 1. توازن المخاطر مع مكافأة.

محفظة ناجحة يفعل ذلك بالضبط. يميل الدخل الثابت إلى أن يكون أكثر أمانًا ، ولكن الأسهم تميل إلى العودة أكثر على المدى الطويل. بشكل عام ، استنادًا إلى الإحصائيات التاريخية ، يمكنك أن تتوقع أن تعيد الأسهم متوسط ​​10٪ سنوياً ، وأن يبلغ الدخل الثابت 5٪ سنوياً والنقد أو ما يعادله ليعود 3٪ على المدى الطويل.

الخطوة الأولى المناسبة تخصيص الأصول هو تحديد المبلغ الذي تريد تخصيصه لخفض المخاطر ، وأدوات الدخل الثابت ذات العائد الأقل (مثل السندات والموجودات المفضلة) ومقدار رأس المال الذي تريد وضعه في اتجاه المخاطرة الأعلى ، والعائد المرتفع العائد.

بالإضافة إلى الأسهم والسندات ، قد تشمل خياراتك الاستثمارية أيضا صناديق أسواق المال والذهب والفضة ومنتجات التأمين ، مثل الأقساط. إذا كنت جامعًا في القلب ، يمكنك محاولة الاستثمار في عملات معدنية نادرة أو بطاقات لعبة البيسبول.

2. اعثر على المزيج الصحيح.

على الرغم من عدم وجود قاعدة محددة لكيفية تخصيص أصولك ، فإن المبدأ التوجيهي التقليدي هو 100 ناقص حساب عمرك. خذ 100 ناقص عمرك كنسبة مئوية يجب عليك الاحتفاظ بها في الأسهم ؛ يجب أن يكون الرصيد في الدخل الثابت. على سبيل المثال ، إذا كنت حاليًا 65 عامًا ، فستحتاج إلى الاحتفاظ بنسبة 35٪ في الأسهم (100-65 = 35) و 65٪ في السندات (100-35 = 65).

3. اضبط مع تقدم العمر.

طالما أنك لا تعيش بعد عمر 100 عام ، فإن الصيغة المذكورة أعلاه تناسبك بشكل جيد. لكن ربما تكون عداءً منتظماً على حمية ماكروبيوتك - أو أنك قد أنعم الله على جينات عظيمة. في هذه الحالة ، هناك حجج يجب زيادة الحساب إلى 110 أو 120 ناقص عمرك. عند بلوغك من العمر أقل من 65 عامًا ، ستحتاج إلى الاحتفاظ بنسبة 55٪ في الأسهم (120-65 = 55٪) والباقي 45٪ في الدخل الثابت. لاحظ كيف أن تخصيص الأسهم للدخل الثابت يزيد من طول العمر المتوقع.

4. استخدام الآلة الحاسبة عبر الإنترنت.

إذا وجدت ما ورد أعلاه "100/120 ناقص عمرك" عامًا للغاية ولا تزال غير متأكد من كيفية تخصيص أصولك ، يمكنك تجربة استخدام آلة حاسبة مجانية عبر الإنترنت ، مثل تلك الموجودة هنا. من خلال وضع أرقام مثل قيمة محفظةك الحالية أو المخطط لها وعدد السنوات التي تخطط للاستثمار فيها ، يمكن أن تساعدك حاسبة تخصيص الأصول على ضبط إستراتيجيتك الاستثمارية.

5. احصل على رأس مال كافٍ.

إن المفتاح لتقاعد مريح مالياً هو أن يكون لديك أصولك تعملك. الهدف الجيد هو الحصول على رأس مال يكفي لسحب ما معدله 4٪ سنوياً بشكل مريح لبقية حياتك (وزوجتك). ويستند هذا المبدأ التوجيهي للانسحاب بنسبة 4٪ إلى متوسط ​​معدل نمو المحفظة بنسبة 7٪ ، مطروحًا منه معدل تضخم يبلغ 3٪. بالإضافة إلى ذلك ، ستحتاج إلى أن يكون الدخل من استثماراتك مكملاً لأي معاش تقاعدي أو دخل للشيخوخة قد تتلقاه.

6. قم بحماية نفسك من التضخم.

كما هو موضح في ميزة InvestingAnswers الخاصة بنا ، "حل لأسوأ كابوس التقاعد الخاص بك" ، يعد التضخم عاملاً مهمًا يجب أخذه في الاعتبار عند التخطيط للتقاعد. على مدار القرن الماضي ، حدث التضخم بمتوسط ​​قدره 3.4٪ سنوياً. عند تخصيص أصولك ، فكر في كيفية تأثر عوامل مثل عمرك ومستواك الحالي من رأس المال بالتضخم المستقبلي. خطة وفقا لذلك. على سبيل المثال ، قد ترغب في تخصيص 10٪ على الأقل من محفظتك الاستثمارية للذهب. من الناحية التاريخية ، احتفظ الذهب أو زاد قيمته خلال فترات التضخم العالية.

The Investing Answer: تخصيص الأصول يمكن أن يكون شاقًا. لكن أخذ الوقت لتخطيط وتصميم محفظة مثالية يستحق العناء في الذهب. ضع في اعتبارك العمر وتحمل المخاطرة واحتياجات دخلك. ثم قم بالبت في الاستثمارات التي تناسبك. قد تسمح لك استراتيجية التخصيص المخطط لها بشكل جيد بتحقيق أحلام التقاعد الأكثر تفاؤلاً.