عالية الرسوم 401 (ك) ملائمة لأصحاب العمل ، مكلفة بالنسبة لك

من جوناثان برودبنت

معرفة المزيد عن جوناثان على موقعنا اسأل مستشار

خطط التقاعد في مكان العمل مثل 401 (k) لديها الكثير من الأجزاء المتحركة. قد لا تدرك هذه الحقيقة ، لأن الشركات التي تشرف على هذه الخطط تجعل كل شيء يبدو سلسًا. ولكن إذا قرأت واحدة من بيانات "الكشف عن الرسوم" التي تظهر مرة واحدة في السنة ، قد تفاجأ بمعرفة عدد الأشخاص والشركات المشاركين.

هذا ليس بالضرورة أمرًا سيئًا ، ولكنه شيء يجب أن يديره شخص ما.

من خلال قراءة "الإفصاح عن رسوم المشارك" ، سترى مجموعة من الخدمات المدرجة ، بما في ذلك حفظ السجلات ، أو الحارس ، أو الوسيط ، أو المستشار ، والضرائب ، والتدقيق. كل واحد يكلفك شيئا في شكل رسوم تفرض على الحسابات في الخطة.

مرة أخرى ، هذا ليس بالضرورة أمرًا سيئًا. العديد من الخدمات ضرورية بل مطلوبة بموجب القانون. ومع ذلك ، قد تكون هناك بعض الرسوم بدون سبب وجيه ، ومن الممكن أن يتم تخفيض الرسوم. يمكن أن تؤثر الرسوم غير المتعلّقة والمفرطة أو غير الضرورية تأثيراً مباشراً عندما يمكنك التقاعد وأسلوب الحياة الذي يمكنك تحمله في التقاعد.

أهمية الرسوم المعقولة

هناك مقايضة عندما يتعلق الأمر بمفاوضات الرسوم. يريد صاحب العمل الخاص بك (أو ، إذا كان الاهتمام ، ينبغي تريد) أعلى مستوى ممكن من الخدمة بأقل سعر ممكن. من حين لآخر ، يجب أن تتعامل مع كل مزود للخدمات في خطتك لإعادة تقييم الخدمات والرسوم. لماذا ا؟ لأنه يتم دفع معظم مقدمي الخدمات على أساس حجم الخطة. وهذا يعني أنه مع نمو القيمة الإجمالية للخطة ، فإنها تحقق المزيد من المال. إذا تم تجاهل هذه الحقيقة لفترة طويلة ، فإنها في نهاية المطاف جعل المال أكثر بكثير للقيام بهذا العمل نفسه.

دون الدخول في تفاصيل كيفية إجراء مفاوضات الرسوم ، دعنا نتحدث عن تأثيرها على استعدادك للتقاعد.

لن يجادل أحد بأن الرسوم الأقل لها أي شيء بخلاف الفائدة الإيجابية لك وللآخرين الادخار للتقاعد في الخطة. يمكن لجميع الأشياء الأخرى المتساوية ، تخفيض رسوم خدمة الخطة تقليل الوقت الذي ستحتاجه للعمل (وحفظه) للتقاعد بنجاح. هذا لا يعني أن كل شيء يجب أن يكون رخيصًا قدر الإمكان ؛ إنه يعني ببساطة أن أي رسوم تدفعها يجب أن تكون متفقة بشكل معقول مع الخدمات التي تتلقاها الخطة.

إذن ، ماذا لو لم يهتم رب عملك بما يكفي لقياس رسوم الخطة ، أم أنه ليس لديه المعرفة اللازمة للتأثير على الخطة بطريقة جيدة؟ هذا يحدث في بعض الأحيان. مثال رئيسي على ذلك: خطط التقاعد التي يتم "بيعها مباشرة". وهذا يعني أن شركة كبيرة ، عادة ما تكون صندوقًا مشتركًا أو شركة تأمين ، تقدم كل مكونات الخطة. يقوم المزود بتجميع جميع الخدمات معًا ، ويقلل من التكاليف الخاصة به حيثما أمكن ، ويخصم من الرسوم قدر الإمكان. من غير المحتمل أن يقوم أحدهم بمصارعته بسبب الرسوم التي يفرضها. وهذا الأمر قد يؤدي في كثير من الأحيان إلى دفع رسوم إضافية على حسابات الموظفين لسنوات ، وقد يتم التنازل عنها إذا كانت هناك مفاوضات فعالة. وكثيراً ما يقوم مزودو الخدمة بتحميل الخطط مع منتجات وخدمات الملكية الخاصة بهم ، مما يجعلهم يحصلون على المزيد من المال.

حزم سيئة ليست صفقة

بالنسبة للعين غير المدربة ، قد يبدو مقدمو الخدمات "المجمعة" هذه بمثابة صفقة - إلى أن تكتشف أنهم في كثير من الأحيان يتقاضون رسومًا مقابل إدارة منتجاتهم الاستثمارية الخاصة ، والتي لديها رسوم بأنفسهم ، ثم يبيعون أشياء أخرى للموظفين ويجرون على رسوم إضافية مختلفة.

لقد صادفنا مثالًا جيدًا لهذا في الآونة الأخيرة عندما ساعدنا خطة كانت تفرض رسومًا على جميع الأصول (التي انخفض فيها مقدم الخدمة عند الضغط عليه). كانت معظم الاستثمارات في الخطة هي العروض الخاصة بالمقدم ؛ بالإضافة إلى ذلك ، كان الموفر يتخلف عن الموظفين في أموال التاريخ المستهدف ، ويتقاضى أي شخص يريد مساعدة إضافية مقابل رسوم إضافية بنسبة 1٪. كانت هناك طبقات أخرى من الرسوم أيضًا.

لا تعد الخطط المجمعة كلها سيئة ، ولكن من الجيد دائمًا التساؤل عن مدى كونها موضوعية وعادلة بالنسبة إليك. تعرف على ما إذا كانت الرسوم التي تدفعها معقولة ، وتتنافس للحصول على أفضل مجموعة ممكنة من الخدمات التي يمكنك الحصول عليها.

انظر أيضًا عن كثب إلى مستشار خطتك. تشغيل خطط التقاعد في مكان العمل هو الأعمال صعبة ، والانضباط المالي متخصص جدا. إذا كان سمسار البورصة الخاص بمالك الشركة هو أيضًا مستشار خطتك ، فيجب على شخص ما في شركتك سؤال هذه العلاقة. إذا كان أحد وكلاء التأمين أو أي شخص في بنك شركتك هو أيضًا مرشد خطتك ، فستكون الفرص جيدة في عدم وجود محام موضوعي في الزاوية الخاصة بك.

وبشكل ساحق ، يأخذ أصحاب العمل واجباتهم على محمل الجد ، ويركزون بشكل كامل على وضع أفضل خطة ممكنة. حتى أن المزيد والمزيد من الشركات تكتشف أن هذا النهج يساعدها في عدد من الطرق طويلة الأجل أيضًا. على سبيل المثال ، يمكن تخفيض تكاليف الرعاية الصحية للشركة عندما يتقاعد موظفوها في سن عادية ، بدلاً من سنوات العمل الطويلة لتعويض الوفورات التي تم استنزافها عن طريق الرسوم المفرطة.

بعض أرباب العمل لا يهتمون بنفس القدر. قد يسمحوا ببساطة بأن تكون الخطة متوقفة في مكان مناسب ولا يلتفتوا إلى الرسوم.

إذا ذهبت إلى حياتك المهنية بالكامل بدون مناصب قوية في الزاوية الخاصة بك ، يجب أن تتوقع أن تعمل لسنوات إضافية لتعويض الفارق.لسوء الحظ ، عندما يتعلق الأمر بخطة 401 (k) ، لن يكون هناك أي إجراء. ستكون ناجحًا تمامًا مثل تلك المجموعة من سنوات التوفير التي توفرها.

صورة عبر iStock.

HTTPS: //

قد يعجبك ايضا:

صناعة خطة التقاعد ناضجة للثورة؟

الخريجين في الآونة الأخيرة هي عدم وفورات التقاعد

مفتاح واحد لتخطيط التقاعد الناجح

وراء الستار من تاريخ الأموال المستهدف