الوظيفة الجديدة يمكن أن توفر 3 سنوات من مدفوعات القروض الطلابية

لقد بدأ أصحاب العمل في جميع أنحاء البلاد بتقديم ميزة جديدة إلى قوة العمل الألفية التي تدين بها بشكل متزايد: المساعدة في سداد القروض الطلابية. وجدت دراسة جديدة أجراها Investmentmatome أن حاملي الديون للطلاب الجامعيين قد يحلقون ما يقرب من ثلاث سنوات من الدفع ، وخصموا 4،100 دولار من الفوائد التي يستحقونها بالاستفادة من برنامج مساهمة صاحب العمل النموذجي.

عادة ما يقدم هذا النوع الجديد من منافع الشركة للعمال الذين لديهم ديون طلابية منتظمة تسديدًا لسداد القروض - بحد أقصى من الحياة. الشركات التي أعلنت مؤخرا أنها ستقدم ميزة تشمل PricewaterhouseCoopers ، Natixis Global Asset Management و Fidelity Investments.

بالنسبة لهذا التقرير ، نظرت Investmentmatome في مقدار الفائدة التي يمكن أن تقدمها إحدى مساهمات الشركة في خفض المدفوعات لمقترضي القروض الطلابية ، الذين لديهم متوسط ​​ديون يبلغ 29،400 دولار أمريكي للقروض الجامعية. من خلال الحد الأدنى من المدفوعات الشهرية وتطبيق استحقاق الشركة ، يتم تقليل الوقت الذي يقضيه المقترض في سداد أصل القرض - بمقدار ثلاث سنوات ، في المتوسط. ويعمل حلق خطة سداد مدتها ثلاث سنوات على توفير مدفوعات فائدة لمدة ثلاث سنوات ، يبلغ مجموعها نحو 4100 دولار للمقترض المتوسط.

كما قمنا أيضًا بمقارنة الزيادة إلى خيار توفير المال الأكثر شيوعًا ، وإعادة تمويل قروض الطلاب. إعادة تمويل القروض الاتحادية والخاصة تخفيض سعر الفائدة ، والتي يمكن أن تسفر عن وفورات كبيرة في الفائدة المدفوعة على مدى عمر القرض. يمكن لحامل الدين في المرحلة الجامعية مع متوسط ​​مبلغ الدين الذي يستفيد من الاستفادة من الشركة وإعادة التمويل توفير ما يقرب من 4300 دولار في مدفوعات الفائدة.

معرفة المزيد عن إعادة تمويل قرض الطالب

الخريجون المتقدمون سيستفيدون أيضًا

أولئك الذين لديهم ديون جامعية ليسوا وحدهم الذين يستطيعون الادخار من مجموعة من فوائد صاحب العمل وإعادة التمويل. يمكن لحاملي الشهادات المتقدمين ذوي الديون الأعلى أن يستفيدوا أكثر: يمكن للذين يحملون درجة الماجستير في إدارة الأعمال أو درجة القانون أن يوفروا ما يزيد عن 7000 دولار أو 13000 دولار على التوالي.

لتقديم فكرة عن المدخرات من برامج أصحاب العمل وإعادة التمويل ، نظرت Investmentmatome في أربعة سيناريوهات مختلفة حيث اختار أحد حاملي الشهادات الثلاثة (بكالوريوس ، ماجستير إدارة الأعمال والقانون) ، بعد تخرجه في عام 2012 ، خيار الدفع.

• السيناريو 1: صاحب الديون مع متوسط ​​القرض يلتزم بعشر سنوات قياسية. هذا هو السيناريو الأساسي حيث لا يستفيد المقترض من خيارات التوفير المحتملة.
• السيناريو الثاني: يتلقى صاحب الديون مكافأة على صاحب العمل قدرها 167 دولارًا في الشهر على مدار خمس سنوات ، بحد أقصى قدره 10000 دولار.
• السيناريو الثالث: يقوم حامل الدَين بتسديد المدفوعات في الوقت المناسب لمدة عامين على متوسط ​​قروض الطلاب ثم إعادة التمويل.
• السيناريو الرابع: يختار حامل الديون إعادة تمويل قروض الطلاب بعد عامين من الدفع في الوقت المحدد ويشارك في خطة مساهمة صاحب العمل على مدى خمس سنوات بقيمة 167 دولارًا في الشهر بحد أقصى قدره 10 آلاف دولار.

في ما يلي مقدار ما يمكن أن يوفره كل نوع من أنواع أصحاب الديون الثلاثة في هذه السيناريوهات:

الدرجة العلمية	متوسط ​​الديون	السيناريو 2: الفائدة المحفوظة من خلال مساهمة صاحب العمل	السيناريو 3: الفائدة المحفوظة من خلال إعادة التمويل	السيناريو 4: الفائدة التي تم توفيرها من خلال إعادة التمويل بالإضافة إلى مساهمة صاحب العمل
الشهادة الجامعية الاولى	$29,400	$4,121	$931	$4,264
ماجستير في إدارة الأعمال	$52,805	$5,039	$3,754	$7,181
ليسانس أو جي دي	$147,535	$5,329	$9,525	$13,017

لكن ضع في اعتبارك أن قروض الطلاب الفيدرالية لها فوائد هامة ستفقدها إذا قمت بإعادة التمويل ، بما في ذلك برامج السداد على أساس الدخل ، ومغفرة القرض بعد عدد معين من سنوات الدفع ، والتأجيل بدون فوائد. يجب أن يأخذ قرار إعادة تمويل هذه القروض في الاعتبار هذه الفوائد.

حاملي شهادة البكالوريوس

بدون مساهمات أصحاب العمل أو إعادة تمويلهم ، يحصل حامل شهادة جامعية بمتوسط ​​دين قدره 29،400 دولار على دفع ما يقرب من 10،000 دولار من إجمالي الفائدة خلال مدة القرض القياسية البالغة 120 شهرًا. من خلال التسجيل في خطة مساهمة صاحب العمل ، سيوفر نفس الطلاب الجامعيين 4121 دولارًا للفائدة ويحلقون 32 شهرًا من السداد. من خلال إعادة التمويل فقط ، فإن حامل شهادة البكالوريوس يوفر أقل - 931 دولار. من خلال الجمع بين خطة مساهمة صاحب العمل وإعادة التمويل ، يمكن للخريج أن يوفر 4،264 دولارًا.

يوضح الرسم البياني التالي مدى السرعة التي يمكن بها هؤلاء الخريجين سداد قروض الطلاب عن طريق استخدام هذه الميزة الجديدة للشركة ، بدلاً من الالتزام بالمصطلح القياسي.

حاملي شهادة ماجستير في إدارة الأعمال

لدى حملة درجة الماجستير في إدارة الأعمال دين متوسط ​​قدره 52،805 دولار ، وتدفع 21،104 دولارًا للفائدة على مدى فترة سداد مدتها 10 سنوات. من خلال الاستفادة من خطة مساهمة صاحب العمل ، يمكن لهذه الخريجين توفير أكثر من 5000 دولار في الفائدة. سيحلقون أيضًا سنة كاملة من الدفعات. من خلال إعادة التمويل ، يمكن لحاملي الشهادة هؤلاء توفير 3،754 دولار في الفائدة على مدى فترة القرض. ويحظى الجمع بين إعادة التمويل والتسجيل في خطة مساهمة أصحاب العمل بوفورات أكثر فائدة - أي ما مجموعه 7.118 دولار.

حاملي شهادة بكالوريوس أو درجة جامعية

عادةً ما يكون لدى خريجي القانون دين عالي - بمتوسط ​​575 147 دولارًا. خلال فترة سداد قروض قياسية لمدة 120 شهرًا ، سيدفع متوسط ​​خريج الخريج مبلغًا كبيرًا يبلغ 57،531 دولارًا أمريكيًا. ولأن الدين الإجمالي للقروض مرتفع للغاية ، فإن إعادة التمويل يمكن أن توفر الكثير. من خلال إعادة التمويل وحده ، يمكن لصاحب درجة البكالوريوس في القانون أن يوفر ما يصل إلى 9.525 دولار في الفائدة. يمكن لمتوسط ​​القانون الذي التحق في خطة مساهمة صاحب العمل أن يوفر 5،329 $ في الفائدة.من خلال الجمع بين المدخرات من برنامج مساهمة صاحب العمل وإعادة التمويل ، يمكن لخريج كلية القانون أن يوفر مبلغ 13،017 دولار كقرض.

كيف تتشقق الشركات

بدأت الصناعة الخاصة تلاحظ أن العديد من عمالها الشباب يدينون بشهاداتهم الجامعية. في الأشهر الأخيرة ، انتقلت ثلاث شركات كبيرة لتقديم فوائد سداد الديون قروض الطلاب.

وتقول برايس ووترهاوس كوبرز إنها ستدفع 1200 دولار في السنة للموظفين الذين تتراوح أعمارهم بين عام وستة أعوام من الخبرة في العمل ، بما يصل إلى 10،000 دولار. ستقدم ناتيكسيس جلوبال أسيت مانجمنت 10000 دولار للعمال الذين يحصلون على قروض دراسية فيدرالية. سيكون الموظفون مؤهلين للحصول على مبلغ إجمالي قدره 5000 دولار بعد الذكرى السنوية للعمل لمدة خمس سنوات و 1000 دولار سنويًا للسنوات الخمس القادمة. سوف يساهم برنامج "المساعدة في تنفيذ القرض الطلابي" الذي ستقدمه مؤسسة فيديليتي للاستثمار بمبلغ يصل إلى 10000 دولار أمريكي من ديون قروض الطلاب المؤهلة.

وأصبح العاملون في بعض وظائف الخدمة العامة والتعليم مؤهلين بالفعل للحصول على إعفاءات من القروض الطلابية وبرامج السداد ، ولكن هذه هي المرة الأولى التي يتم فيها تقديم امتيازات تسديد الديون في القطاع الخاص. في الوقت الحالي ، تقول 3٪ من الشركات التي شملتها الدراسة في عام 2015 من قبل جمعية إدارة الموارد البشرية أنها توفر برامج سداد القروض للطلاب كجزء من حزم مزايا التوظيف العامة. لكن لا تتفاجأ إذا أصبحت اتجاهاً أكبر بين أصحاب العمل ، كما يقول بروس إليوت ، مدير التعويضات والمزايا في SHRM.

ويضيف إليوت قائلاً: "سيجري الباحثون عن عمل تقييمًا حقيقيًا لأصحاب العمل والحزم ، ليس فقط على الراتب الأساسي والمكافأة ، ولكن أيضًا على أنواع الفوائد التي يريدونها تمامًا".

في دراسة حديثة أجراها Beyond ، وهو موقع للتواصل المهني ، قال 89٪ من الباحثين عن عمل إنهم يعتقدون أن الشركات يجب أن تعرض سداد القروض للطلاب في حزم التوظيف. يقول إيليوت إنه من المنطقي أن جيل الألفية يطالبون باستحقاقات سداد القروض للطلاب كجزء من حزم التعويضات الشاملة. الكبار الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 34 سنة هم أكبر جيل في قوة العمل في الولايات المتحدة ، وفقا لمركز بيو للأبحاث. هم أيضا جيل مثقل بمزيد من ديون القروض أكثر من أي وقت مضى. يمتلك الطلاب الذين تخرجوا في عام 2014 متوسط ​​الفرد الحالي البالغ 28950 دولارًا ، وفقًا لمعهد College Access and Success. وهذا لا يعد إهتماما.

من المهم ملاحظة أن حاملي قروض الطلاب قد ينتهي بهم الأمر بعدد قليل من الدولارات من المساهمة أكثر مما يعتقدون. لا يزال فرض ضرائب على مدفوعات القروض الطلابية كدخل - على عكس بعض الفوائد الأخرى منذ فترة طويلة ، مثل مساهمات مطابقة التقاعد.

اعتبارات قبل إعادة التمويل

بالنسبة للموظفين الذين يعيدون تمويل قروض الطلاب ، افترضنا في حساباتنا أن إعادة التمويل هي أفضل خيار لهم. قد تكون مؤهلاً لإعادة التمويل ، وعند استكشاف جميع خيارات السداد ، قرر أنه ليس أفضل مسار لك. اختيار لإعادة تمويل مفيد فقط إذا كان لديك درجة الائتمان الجيدة ، والدخل الثابت والأمن الوظيفي ؛ قمت بسداد دفعات ثابتة على قروضك ؛ معظم القروض الخاصة بك هي خاصة. ولديكم مقرضين ذوي ديون عالية في كثير من الأحيان متطلبات الحد الأدنى لموازنة القروض للتأهل لإعادة التمويل ، مثل إجمالي القروض المستحقة البالغة 7،500 دولار.

إعادة التمويل ينطوي على وجود مؤسسة مالية أو شركة إعادة تمويل خاصة تدرج القروض الموجودة لديك في قرض واحد بسعر فائدة أقل. ستختار مدة قرض جديدة ، تتراوح عادة من خمس إلى عشرين عامًا ، والتي قد تكون أطول من المدة الأصلية ؛ يجب على المقترضين أن يهتموا بأن المصطلح الجديد ليس طويلاً إلى حد يجعله يقلل من التوفير في سعر فائدة منخفض.

خلال مدة القرض الجديد ، ستحصل على دفعة شهرية واحدة فقط ، ومن الناحية المثالية ، ستدفع فائدة أقل أيضًا.

تعلم كيفية التقدم بطلب لإعادة تمويل قرض الطالب

منهجية

تستكشف الدراسة أربعة سيناريوهات لثلاثة حاصلين على درجات مختلفة (بكالوريوس ، ماجستير في إدارة الأعمال والقانون) الذين تخرجوا في عام 2012.

بما أن نسبة الفائدة السنوية أعلى على القروض الخاصة من القروض الفيدرالية ، تفترض الدراسة أن 100٪ من مباراة صاحب العمل ستذهب نحو سداد القرض الخاص أولاً قبل استخدام المساهمة في القرض الفدرالي. ونفترض أن صاحب الديون سيظل يقوم بالدفعات اللازمة للحد الأدنى من أي قروض فيدرالية بينما تذهب المساهمة إلى القروض الخاصة. عندما ينتهي البرنامج - بعد خمس سنوات وساهم صاحب العمل في مبلغ 10000 دولار - ستعود المدفوعات الشهرية لمالك الدين إلى المبلغ القياسي.

تضع الدراسة بعض الافتراضات حول صاحب الديون. الأول هو أنه سيتم توظيفه في الوقت الذي تبدأ فيه مدفوعات قروض الطلاب - عادة بعد ستة أشهر من التخرج. وتفترض الدراسة أيضا أن يبدأ صاحب العمل في المساهمة بمجرد أن يبدأ صاحب الديون في سداد قروض الطلاب. في بعض الحالات ، على الرغم من ذلك ، قد لا يتم رفع هذه الميزة حتى يكون الموظف في الشركة لمدة ستة أشهر أو أكثر. تفترض الدراسة أيضًا أن الموظفين سيبقون مع الشركة لمدة خمس سنوات من أجل الحصول على الحد الأقصى للمساهمة التي تصل إلى 10،000 دولار في كل عام.

مصادر البيانات للدراسة:

• الإحصاءات الفيدرالية APR تأتي من وزارة التعليم
• تأتي إحصائيات APR الخاصة من CFPB
• إعادة تمويل قانون الدولة للاحصاء يأتي من المصداقية
• متوسط ​​ديون البكالوريوس هو من TICAS
• متوسط ​​المديونية المترتبة على التخفيضات والعليا من وزارة التعليم

فيكتوريا سايمونز هي محللة بيانات في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. أنا هلشسكي كاتبة في Investmentmatome. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر: AnnaHelhoski.

صورة عبر iStock.