كيف تحمي أموالك في حالة وقوع حادث سيارة

بقلم راشيل بودنوس ، ج. د. ، CFP

تعرف على المزيد حول راشيل على Investmentmatome’s Ask a Advisor

تخيل هذا: ابنتك البالغة من العمر 19 عامًا بعيدة عن الكلية ، تقود السيارة التي اشتريتها لها منذ بضع سنوات. تحمل السيارة باسمك. انها تسبب تراكم خمس سيارات. إنها بخير ، ولا أحد آخر مصاب بجروح خطيرة. ومع ذلك ، يتم رفع ثلاث دعاوى منفصلة ضدك كمالك السيارة. كما لو أن هذا لم يكن كافياً ، يقوم شخص آخر ، شهد ببساطة الحادث ، بإصدار دعوى قضائية ضدك بسبب إهمال للاضطراب العاطفي ، سعياً للحصول على تعويض قدره 150،000 دولار.

قد يبدو هذا السيناريو بعيد المنال ، لكنه ليس كذلك. صديق لي يمر بها الآن.

بالنسبة لمعظم الناس ، ربما يكون حادث سيارة - تسببت فيه أنت أو طفلك أو زوجتك - هو المصدر رقم 1 للمسؤولية المحتملة. ولكن يمكنك اتخاذ عدة خطوات سهلة وغير مكلفة للتخفيف من المخاطر التي تصاحب القيادة أو قيام الآخرين بقيادة السيارات التي تحمل اسمك.

1. عنوان كل سيارة في اسم السائق فقط

هذا هو أسهل ما يمكنك القيام به لحماية أصولك ، وينطبق ذلك على جميع الأصعدة تقريبًا. الاستثناء الوحيد هو في حالة الأطفال القصر لأنك تظل مسؤولاً عن تصرفات طفلك حتى يصبح بالغًا. ولكن في اليوم الذي يبلغ فيه طفلك سن 18 عامًا ، يجب عليك بيع السيارة أو منحها له ، مهما كان ما يلزم للحصول على السيارة التي تحمل اسم الطفل فقط.

هذا ينطبق أيضا على الزوجين. إذا كان زوجك يقود سيارة تحمل اسمك وتسبب في حادث ، يمكن أن يأتي المدعي بعد أصولك وممتلكات زوجك وأي أصول مشتركة. على الجانب الآخر ، إذا تسبب زوجك في حادث أثناء قيادة سيارة تحمل اسمه ، فيمكن أن يأتي المدعي بعد ممتلكات فردية. إذا كان لديك تغطية شاملة (انظر أدناه) ولديك أصولك بشكل صحيح (انظر أدناه) ، فمن المحتمل ألا تتضرر من الناحية المالية. تختلف إجراءات نقل ملكية السيارة ، لذا عليك مراجعة قسم المركبات التابع لولايتك للحصول على معلومات حول كيفية القيام بذلك.

2. الحصول على تغطية المسؤولية مظلة

توفر لك بوليصة تأمين المسؤولية الشاملة حماية شخصية للمسئولية فوق ما تغطيه سياساتك الخاصة بالمركبات والسيارات. يمكن لحادث سيارة خطير يؤدي إلى ملايين الدولارات في الأضرار. إذا كانت بوليصة التأمين على السيارات الخاصة بك تغطيك بمبلغ 500،000 دولار ، وكنت مسؤولاً عن تعويض بقيمة 1 مليون دولار ، عندئذ ستدخل سياسة مظلة بمبلغ مليون دولار وتدفع مبلغ 500،000 دولار إضافي. إذا كنت مسؤولاً عن المزيد ، فسوف تغطي سياستك المبلغ الذي يتجاوز 500000 دولار أمريكي الذي تدفعه سياسة الدفع التلقائي ، إلى الحد الأقصى للتغطية الشاملة.

إذا كان لديك أطفال في سن المراهقة يقودون سيارات تحمل اسمك ، فكلما كانت "المظلة" أكبر ، كان ذلك أفضل. وأنا أعلم اليوم الذي بلغت فيه السادسة عشرة من عمري ، زاد والدي ، الذي هو أيضا مخطط مالي ومدير شركة الاستشارات ، من نطاق مسؤوليته الشاملة إلى 5 ملايين دولار. يمكنك شراء هذه السياسة من شركة التأمين على السيارات الخاصة بك (أو شركة تأمين أخرى) ، ويجب ألا تكلفك التغطية أكثر من 300 دولار في السنة لكل مليون دولار في التغطية.

3. استراتيجيا عنوان الأصول الخاصة بك

تعرض حوالي نصف الولايات في الولايات المتحدة الأمريكية المتزوجين شكلاً من أشكال الملكية المشتركة يسمى "المستأجرون بكاملها". إذا كنت تعيش في حالة تسمح بمثل هذه الملكية ، فقد ترغب في الاستفادة منها.

يوفر هذا النوع من الملكية المشتركة حماية قوية للغاية للأصول. إذا كنت تملك شيئًا مع زوجتك كمستأجر بكامله ، فلكل منكما 100٪ من الأصل. هذا يعني أنك إذا تسببت في حادث أثناء قيادة السيارة بالشكل المناسب باسمك ، لا يمكن للمدعي أن يأتي بعد الأموال في حساب تملكه مع زوجتك كمستأجر بكامله لأن زوجتك تمتلك أيضًا 100٪ من الأموال في هذا الحساب. ما عليك سوى الانتقال إلى البنك الذي تتعامل معه وشركة السمسرة واطلب منه وضع حساباتك على هذا النحو.

لكن القوانين المتعلقة بملكية الأصول تختلف اختلافًا كبيرًا ، لذا تحقق من القواعد التي تعيش فيها من خلال البحث عبر الإنترنت عن القوانين الأساسية لولايتك. في بعض الولايات ، على سبيل المثال ، لا ينطبق المستأجرون بكاملها إلا على العقارات ، وفي الولايات الأخرى قد تكون هناك أنواع أخرى من الملكية المشتركة المتاحة لك بدلاً من ذلك. ومع ذلك ، كن على دراية بأن الأشكال الأخرى للملكية المشتركة لا تمنحك الحماية بقدر المستأجرين بكاملها ، لذلك إذا كنت تعيش في دولة بدون هذا النوع من الملكية ، فإن أفضل رهان هو أن يكون لديك سياسة شاملة لحماية الأصول.

مسائل حماية الأصول

يمكننا أن نكون حذرين السائقين ونعلم أطفالنا أن يفعلوا الشيء نفسه ، لكننا لا نستطيع القضاء نهائياً على مخاطر الحوادث. بغض النظر عن مدى استعدادك ، يمكن لحادث سيارة أن يغيّر حياتك خلال بضع ثوانٍ فقط. وحتى إذا كنت مؤمنًا بشكل صحيح ، فلا يكفي دائمًا تغطية الأضرار التي تتعرض لها أنت أو عائلتك. كن سباقاً في حماية أصولك استراتيجياً ، فقط في حالة.

Rachel Podnos، J.D.، CFP ، مخطط مالي فقط مع رسوم رعاية الثروات ذ م م.

هذه المقالة تظهر أيضا في ناسداك.

صورة عبر iStock.