لا تتخلى عن الضمان الاجتماعي - اعتمد عليه

كل ما تعتقد أنك تعرفه عن الضمان الاجتماعي هو على الأرجح خطأ.

النظام لا ينفد من المال. إنه لا يفلس. والفرص جيدة جدا أن يحصل جيل الألفية على فوائد من الضمان الاجتماعي - على الرغم من أن نصفهم لا يصدقونها ، وفقا لدراسة مركز بيو للأبحاث لعام 2014.

لا يفهم كيف يمكن أن يعمل الضمان الاجتماعي بشكل كبير على التقاعد في المستقبل. من بين الطرق:

قد لا توفر ما يكفي. من المغري التخلي عن اليأس عندما ترى الأرقام الضخمة التي تحتاج إلى حفظها لتحل محل دخلك عند التقاعد. لكن المال الذي ستحصل عليه من الضمان الاجتماعي يقلل من هذا المبلغ ، في كثير من الأحيان بشكل كبير.

الرقم هو أن كل 100 دولار في الشهر تحصل عليه من Social Security يساوي 30،000 دولار أمريكي أقل مما يجب عليك حفظه. (ستحتاج إلى توفير حوالي 400،000 دولار أمريكي لتوليد متوسط ​​معدل التقاعد الشهري البالغ 1،335 دولارًا ، بافتراض معدل انسحاب سنوي يبلغ 4٪.) يمكن أن يؤدي فهم دور الضمان الاجتماعي إلى جعل المبالغ التي تحتاجها جانباً أكثر قابلية للإدارة وقابلية للتحقيق.

(جرب حاسبة التقاعد Investmentmatome لتشغيل الأرقام على ما قد تحتاجه. ويمكنه معرفة ما ستحتاج إلى توفيره في مستويات مختلفة من استبدال الدخل: الإنفاق الحالي ، أكثر قليلاً ، أقل قليلاً. يعكس ما قد تتمكن من التقاعد عليه إذا كان الضمان الاجتماعي يشكل الفرق.)

يمكنك حفظ الكثير. تم تصميم الضمان الاجتماعي ليحل محل 40٪ من متوسط ​​دخل العامل. معدل الاستبدال يقلل من المال الذي تكسبه ، لكن من المرجح أن يوفر الضمان الاجتماعي جزءًا كبيرًا من الدخل. إذا قمت بالحفظ كما لو أن الضمان الاجتماعي لن يكون موجودًا ، فقد تجد صعوبة في وضع أموال كافية للأهداف الأخرى بينما تعيش حياة متوازنة في الوقت الحاضر.

قد لا تكون يقظا بما فيه الكفاية. عندما يحاول السياسيون الفوضى مع الضمان الاجتماعي (وسوف يفعلون) ، قد لا تفهم مقدار ما تخسره. إن أولئك الذين سيعتمدون على الضمان الاجتماعي يعتمدون على جهل الألفية واللامبالاة. كذلك هم أولئك الذين يريدون الحفاظ على النظام عن طريق فرض أقسى التغييرات على العمال الأصغر سنا.

تقول ماري بيث فرانكلين ، وهي خبيرة مالية معتمدة وخبيرة في شؤون الضمان الاجتماعي تكتب عن الاستثمار: "إن الأشخاص الذين ولدوا في عام 1960 أو بعد ذلك أخذوا بالفعل استحقاقاتهم ، على شكل سن تقاعد أعلى - 67 سنة ، مقارنةً بسن التقاعد الحالي البالغ 66 عاماً". أخبار.

يقول فرانكلين: "إن المقترحات الخاصة بخفض الفوائد المستقبلية دون تخفيض ضرائبها الحالية ستكون صفقة فجة" بالنسبة إلى جيل الألفية.

الضمان الاجتماعي هو التأمين ، وليس الاستثمار

أولا ، فهم أن الضمان الاجتماعي هو برنامج تأمين ، وليس خطة ادخار تقاعد. يهدف الضمان الاجتماعي إلى حمايتك من الفقر في سن الشيخوخة من خلال إعطائك قدرًا كبيرًا من الدخل الذي لا يمكن أن تعمره.

ليس لديك أموال مخصصة لك في حساب ، كما هو الحال مع 401 (ك) أو حساب الاستجابة العاجلة. بدلا من ذلك ، يتم أخذ المال من كل شيك أجرتك وتعود على دفع فوائد للأشخاص الذين تقاعدوا بالفعل. عندما تتقاعد ، ستحصل على إعاناتك من الضرائب التي يدفعها أولئك الذين ما زالوا يعملون.

كان نظام الدفع عند الاستخدام يعمل جيدًا لمعظم نظام الضمان الاجتماعي. ابتداء من عام 1983 ، رفع الكونغرس معدلات ضرائب الرواتب لبناء وسادة ضد الموجة المقبلة من حالات التقاعد عند طفرة المواليد. (يبلغ معدل الضمان الاجتماعي حالياً 12.4٪ ، ويدفع نصفه من قبل الموظف ، ويدفع نصفه من قبل صاحب العمل. ويدفع العاملون لحسابهم الخاص نصفي كل منهما.) وقد استثمر الفائض في سندات الخزينة ذات الإصدار الخاص - وهي بالأساس سندات دين صادرة عن الحكومة الفيدرالية. الحكومة حتى تتمكن من استخدام المال في برامج أخرى. إن هذه السندات ليست "وعودًا ورقية" ، لأن البعض قد وصفها بطريقة خاطئة. المدعومة من قبل الإيكويت بالايمان الكامل والائتمان من الولايات المتحدة ، والتي لم تتخلف أبدا عن التزام.

وهذا أمر جيد ، حيث بدأ الضمان الاجتماعي في دفع المزيد من الفوائد أكثر مما يجمع في الضرائب. الفائدة المدفوعة على سندات الخزانة هذه تشكل الفرق في الوقت الحالي ، ولكن في غضون سنوات قليلة سيتعين على النظام البدء في صرف الأموال في سندات دين هذه. في مكان ما في حوالي عام 2034 ، سيتم صرف آخر سندات دين.

في هذه المرحلة ، يتوقع الضمان الاجتماعي أن يجمع ما يكفي من الضرائب لدفع 75٪ فقط من الفوائد الموعودة.

نحن بحاجة للتصرف ، وليس الذعر

هناك فرق بين "الجري" للمال و "نفاد". لا يبدو أن الكثير من الناس الذين يفتقرون إلى الضمان الاجتماعي يفهمون ذلك. إن الحصول على 75٪ فقط من ما وعدت به هو شجاعة ، لكنه لا يكاد يحصل على 0٪ مما كنت قد وعدت به. وستكون تخفيضات الفائدة غير محبذة على الإطلاق - حتى جيل الألفية ، وهو الجيل الأبعد عن التقاعد ، هم ضد خفض الفوائد للمتقاعدين الحاليين.

هناك طرق أخرى لإصلاح النظام. الكثير منهم ، في الواقع. رفع نسبة الضريبة من 6.2 ٪ إلى 7.4 ٪ لكلا الموظفين وأرباب العمل من شأنه أن يحل معظم المشكلة. ومن ثم ، فإن ذلك سيخضع جميع الأجور للضريبة (في الوقت الحالي لا تنطبق الضريبة بعد سقف معين ، والذي يبلغ هذا العام 118،500 دولارًا) ورفع سن التقاعد الكامل لمدة سنة أو سنتين ، إلى 68 أو 69 ، لأولئك المولودين في عام 1960 و بعد. يمكنك تجربة حلول مختلفة مع هذه اللعبة الصغيرة التي أنشأتها الأكاديمية الأمريكية للإكتواريين.

الضمان الاجتماعي يحظى بشعبية كبيرة لا يمكن اختفائه.يحصل ما يقرب من 60 مليون شخص على شيك من النظام ، وتمثل إعانات الضمان الاجتماعي نصف أو أكثر من دخل تقاعد معظم الناس. وهذا يفسر لماذا لم تذهب محاولات خصخصة النظام أو تغييره بشكل جذري إلى أي مكان. حتى رئيس جمهوري مع كونغرس جمهوري لم يستطع فعل ذلك. اضطر الرئيس جورج دبليو بوش للتخلي عن محاولاته لخصخصة النظام جزئيا في مواجهة معارضة ساحقة.

ولتجنب خفض الفوائد ، سيتعين على الكونغرس التصرف.

وكلما طال أمد تأخير نوابنا ، كلما كانت التغييرات أكثر حدة - والأكثر ترجيحا أن يدفع السياسيون الأجيال الشابة أكثر من التكلفة. إذا كنت لا ترغب في تحمل وطأة التسويف ، فقد حان الوقت للاتصال أو إرسال بريد إلكتروني لممثلي الكونجرس.

أخبرهم أنك تعرف أن بإمكانهم الحفاظ على الضمان الاجتماعي ، وتوقع منهم أن يفعلوا ذلك.

ليز ويستون كاتبة عمود في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي على الإنترنت ومؤلف كتاب "درجة الائتمان الخاصة بك". البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر: lizweston.