لا تستثمر الدولار أكثر حتى تعرف هذه الشروط 5

انتهاء سلسلة HBO شائعة للغاية " يُعد فيلم Sopranos "أحد أكثر نهايات الدراما التليفزيونية إثارة للجدل وتحليلًا في كل العصور. خلال ستة مواسم ، عرّض العرض الحياة الشخصية لمدرب نيوجيرسي المبتدئ وبطل الرواية توني سوبرانو ، الذي أدى عدم أمانه وانتصاراته وتحدياته إلى نمط حياة مدهش للجريمة وإضفاء الطابع النسائي والقتل.

في الحلقة الأخيرة التي تم بثها في 10 حزيران / يونيو. في عام 2007 ، كان طوني قد استهدف على رأسه: لقد قام هو ومدير جريء منافس بضرب بعضهما البعض. لذا يمكنك تخيل قلق الجمهور حول المشهد الأخير ، حيث يلتقي توني بأسرته في مطعم لتناول عشاء عادي.

يصل توني أولاً. يراقب الغرباء يأتون ويذهبون. زوجة توني تصل ، ثم أولاده. لا شيء غير عادي يحدث. مسرحيات "لا تتوقفوا عن المحبة" في رحلة.

فجأة ، يمشي رجل مشبوه أمام توني ، ثم يدخل الحمام. بعد لحظات ، يخرج من الحمام. طوني ينظر إلى الرجل

تصبح الشاشة سوداء. القوائم الائتمانية.

إذا كنت أحد ملايين المشاهدين في تلك الليلة ، فربما ظننت أن ما يعتقده معظم الناس: ماذا حدث بحق الجحيم؟ هل خرج الكابل؟ هل تقول لي لقد أمضيت ثمانية أعوام في مشاهدة هذا ، والآن لا أعرف كيف ينتهي؟

إنها لحن مألوف - وضع سنوات من حياتك في شيء فقط لتجد نفسك متعكزًا في النهاية. وهذه هي الطريقة التي يدخل بها كثيرون منا إلى التقاعد. نتحول إلى 65 وننتهي في الجلوس أمام شاشة سوداء مالية ، نتساءل عما حدث.

لا تقم بإنشاء شاشة سوداء لنفسك. لقد استخلصنا من قاموسنا المالي ووجدنا بعض المصطلحات الأساسية التي يجب أن تعرفها قبل أن تضع دولارًا إضافيًا في حساب التقاعد.

خطة المساهمة المحددة وخطة المزايا المحددة

بشكل عام ، مساهمة محددة الخطة هي خطة ادخار ضرائب مؤجلة يمولها الناس بأموالهم الخاصة (بدلاً من أموال صاحب العمل) ويستخدمونها للتوفير من أجل التقاعد. وهو عكس خطة منافع محددة ، وهي عادة خطة للمعاشات التقاعدية ممولة من صاحب العمل أو كيان آخر غير الشخص الذي سيستفيد مباشرة من الخطة.

خطة 401 (ك) هي النوع الأكثر شيوعاً خطة مساهمة محددة ، على الرغم من وجود أنواع أخرى من الخطط المماثلة لأنواع معينة من الموظفين. الفكرة هي نفسها ، على الرغم من: المساهمة بجزء من مرتبتك على أساس ما قبل الضريبة في حسابك الخاص. اختر المبلغ الذي تريد حفظه كل عام ، حتى الحد الأقصى الذي تسمح به الخطة. في العديد من الحالات ، يقوم أصحاب العمل بمطابقة مساهماتهم.

تقوم الخطة بعد ذلك باستثمار أموالك في محفظة الأوراق المالية. قد يختلف تكوين الحافظة اعتمادًا على الخطة ومدى المخاطرة التي تشعر بها. الخيار لك. عندما تبلغ 59 سنة ونصف ، يمكنك البدء في سحب أموالك.

Keogh Plan

منتج من قانون التقاعد الضريبي للأفراد العاملين لحسابهم لعام 1962 ، خطة كوخ هي في الأساس 401 (ك) للأفراد العاملين لحسابهم الخاص أو الشركات غير المسجلة. تم تسمية البرنامج على اسم يوجين كيو ، الذي قاد الجهود التشريعية.

على غرار خطط 401 (ك) ، يمكنك تقديم مساهمات مخصومة من الضرائب للحساب ، ويمكن أن تستثمر هذه الأموال في مجموعة واسعة من الأوراق المالية. يمكن لبعض الشركات الصغيرة إعداد خطط Keogh لموظفيها أيضًا. هذه المساهمات وأرباحها خالية من الضرائب حتى يتم سحبها. على عكس خطط 401 (k) ، ومع ذلك ، لا يمكنك الاقتراض مقابل خطة Keogh.

خطة ملكية الأسهم للموظفين (ESOP)

تُعرف أيضًا بخطة شراء الأسهم ، برنامج ESOP هو خطة مساهمة محددة تستثمر أصول الصندوق في أسهم صاحب العمل.

لتأسيس ESOP ، تشكل الشركة ثقة يكون فيها الموظفون مالكين جزئين. ثم يساهم الموظفون في الثقة (عادة من خلال استقطاعات الرواتب). وتقوم الثقة بدورها بشراء أسهم الشركة ، ثم تقوم بعد ذلك بتخصيصها لحسابات الموظفين الفردية داخل ESOP.

هناك أربع مزايا ضريبية رئيسية مرتبطة بـ ESOPs:

1. يمكن لأصحاب العمل خصم مساهماتهم (بحد أقصى).
2. يمكن للموظفين تأجيل الضرائب على المساهمات وأرباحهم إلى أن يسحبوا أموالهم (إذا كان ESOP يملك ما لا يقل عن 30 ٪ من أسهم الشركة بعد البيع والبائع إعادة استثمار العائدات في بعض الاستثمارات).
3. صاحب العمل لا يدفع ضرائب على إيرادات ESOP والأرباح في حين أن هذه الأرباح في الصندوق.
4. الموظفين وموظفيهم يمكن للمستفيدين في كثير من الأحيان نقل أرصدة ESOP إلى مركبات أخرى مؤجلة الضرائب ، مثل IRAs ، لتأجيل المزيد من الضرائب.

مثل خطط المساهمات المحددة الأخرى ، فإن الفائدة القصوى لك تعتمد على المبلغ المساهم وأداء الاستثمارات في الصندوق. يمكن للمشاركين ESOP التمتع ببعض المزايا الضريبية الفريدة ، ولكن ESOPs تميل أيضا إلى تحمل مخاطر أكثر من غيرها من خطط المساهمة المحددة ، مثل 401 (k) s ، لأنها عادة لا تنوع ممتلكاتهم.

IRA

حسابات التقاعد الفردية (IRAs) هي واحدة من أكثر الطرق المعروفة للتوفير للتقاعد. أنشأ الكونغرس برنامج IRA الأصلي في عام 1974 ، ولكن اليوم هناك عدة أنواع من IRAs ، وكل واحد له متطلباته الخاصة ، والقيود ، والحدود والمعاملات الضريبية.

يمكنك فتح حساب IRA مع أحد البنوك أو شركة وساطة أو شركة صناديق استثمار مشتركة. تعمل هذه الشركات كمؤسسة ائتمان ، على الرغم من أنك مسؤول عن اختيار استثمارات الخطة. بمجرد فتح الحساب ، فإنك تساهم بحد أقصى عدة آلاف من الدولارات في السنة (غالباً ما تتغير حدود المساهمة سنوياً). غالباً ما يكون المشاركون 50 وما فوق مؤهلين لتقديم مساهمات "إضافية" ، ولكنك عادة لا تستطيع تقديم مساهمات إلى حسابات IRA التقليدية بعد عمر 70 1/2.

تكون مساهمات IRA عادةً قابلة للخصم إذا كان IRA هو حساب IRA تقليدي ولكنها ليست قابلة للخصم إذا كان الجيش الجمهوري الايرلندي روث. الانسحاب من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي قبل سن 59 1/2 يكاد دائما تكبد غرامات ضخمة. (هناك بعض الإعفاءات الخاصة بالإعاقة والصعوبات المالية والموت.)

يتم فرض ضرائب على عمليات السحب التي يتم إجراؤها في أو بعد 59 سنة من حساب IRA التقليدي ، عادة في مستويات الدخل العادية. من ناحية أخرى ، يمكن أن يحدث الانسحاب من Roth IRAs في أي وقت وتكون خالية تمامًا من الضرائب في معظم الظروف. يبدو هذا رائعاً ، لكن تذكر أن المساهمات في Roth IRAs ليست قابلة للخصم (مثل مساهمات IRA التقليدية عادةً).

نظرًا لأن ضريبة IRS إما تأتي أو تذهب ، فإن السؤال الذي يجب طرحه عند تحديد أي IRA مناسب لك هو شريحة الضريبة الحالية لديك أعلى أو أقل من شريحة الضرائب التي تتوقع أن تكون فيها عند التقاعد. عامل آخر هو الدخل. (يتوفر Roth IRAs فقط للمدونات التي تقدم أقل من مبلغ معين ، على سبيل المثال).

The Investing Answer: التقاعد أمر صعب ، وهذه الشروط هي مجرد غيض من فيض من حيث ما يجب أن تعرفه قبل ان تبدأ. على الرغم من أنك لا تستطيع رمي قطة ميتة دون أن تصيب شخصًا يقول لك ما عليك القيام به مع مدخراتك التقاعدية ، تأكد من أنك على الأقل فهم مفردات التقاعد قبل أن ترمي القطة الميتة.