المطلقين الرمادي والضمان الاجتماعي

بواسطة Joe Alfonso ، CFP® ، ChFC ، EA ، LTC

تعلم المزيد عن جو على موقعنا اسأل مستشار

(ملاحظة: منافع الضمان الاجتماعي محايدة من حيث النوع ، ولكن في هذه المقالة سأشير إلى الزوجة كمتلقية لأن هذه الحالة هي إحصائيًا.)

علماء الاجتماع لديهم اسم للناس الذين يطلقون الطلاق بعد سن الخمسين - "المطلقات الرمادية" - وأعدادهم آخذة في الارتفاع في الولايات المتحدة. في الواقع ، المزيد من الأمريكيين في هذه الفئة العمرية الآن هم مطلقون من الأرملة ، والعدد ينمو جنبا إلى جنب مع زيادة طول العمر.

في حين أن هذا ليس اتجاها سعيدا ، هناك (العفو عن العقوبة) وهي بطانة فضية. اتضح أنه في حين أن الزيجات نفسها قد انتهت ، فإن بعض مزايا الضمان الاجتماعي من الزواج غالبا ما تبقى. يجب أن تكون المطلقات الأكبر سنا على دراية بهذه الفوائد - وإلا فإنها تخاطر بفقدان آلاف الدولارات من الدخل مدى الحياة.

يدرك معظم الناس أن الأزواج يحق لهم الحصول على بعض المزايا بموجب الضمان الاجتماعي ، استناداً إلى سجل توظيف شريكهم. ومع ذلك ، يفاجأ الكثيرون منهم بأن الزوجين المطلقين قد يحق لهما الحصول على نفس مزايا الضمان الاجتماعي استناداً إلى سجل توظيف شريكهما السابق. القواعد تختلف قليلا. سأناقش أولاً تلك التي تنطبق على المتزوجين حالياً.

ويستطيع أحد الزوجين المطالبة باستحقاقات الزوج بعد أن يقدم الآخر مقابل استحقاقه للتقاعد. وعند بلوغ سن التقاعد الكاملة ، سيحصل الزوج المطالب على 50 في المائة من مبلغ التأمين الأساسي لزوجها - أي استحقاقات التقاعد المستحقة له في سن التقاعد الكامل - كما يستفيد الزوج من ذلك. ادعاء في وقت سابق (ولكن ليس قبل سن 62) يؤدي إلى انخفاض الفائدة. بعد سن التقاعد الكامل ، وبينما تحصل على استحقاق الزوج ، يمكن للزوجة تأجيل استحقاقات التقاعد الخاصة بها من أجل الحصول على ائتمانات متأخرة ، ومن ثم في سن 70 تتحول إلى استحقاق التقاعد المتزايد لبقية حياتها. فالأزواج الذين تقل استحقاقاتهم التقاعدية عن أقل من نصف زوجها سيستمرون في تحصيل المنفعة الزوجية ما دام الزوجان على قيد الحياة.

وفاة أحد الزوجين يؤدي إلى فائدة ثانية متاحة: يستفيد الناجي. عند وفاة أحد الزوجين ، يمكن للزوج الباقي على قيد الحياة أن يستفيد من منفعة المتوفى بصفته ملكه لبقية حياته طالما أن هذه الاستحقاقات أكبر من تلك التي يحق لهم الحصول عليها في سجلهم الخاص. يمكن المطالبة باستحقاق منخفض للناجحين في سن مبكرة بعمر 60 سنة ، أو يمكن للناجي الانتظار حتى سن التقاعد الكامل والحصول على استحقاق غير محسوب (ما لم يستفاد زوجها من منافعه في وقت مبكر). بصفة عامة ، يجب أن يكون الزواج قد مضى على تسعة أشهر على الأقل ، ويجب ألا يتزوج الزوج الباقي على قيد الحياة مرة أخرى قبل بلوغ سن الستين.

تصف هذه القواعد عموما الفوائد المتاحة للأزواج المتزوجين حاليا. غير أن معظم الناس لا يدركون أن هذه المزايا نفسها متاحة أيضاً للأزواج المطلقين الذين يستوفون مجموعة مختلفة قليلاً من القواعد.

ويمكن للأزواج المطلقين الذين تزوجوا لمدة 10 سنوات على الأقل أن يستفيدوا من استحقاق الزوج المطلق بمجرد بلوغ زوجهم السابق سن 62 سنة. وإذا حدث المطلق قبل أكثر من سنتين ، فإن الزوج السابق لا يحتاج حتى إلى تقديم طلب للحصول على منفعة خاصة. وتنطبق القواعد الأخرى التي تحكم مزايا الزوج على منافع الزوج المطلق كذلك. إعادة الزواج ينهي مصلحة الزوج المطلق.

من المثير للدهشة أن قواعد الضمان الاجتماعي تسمح لكل زوج سابق بالمطالبة باستحقاق الزوج المطلق في وقت واحد (وهو أمر غير مسموح به للأزواج الحاليين). لن تتأثر أي من أزواج الزوجين السابقين بمزايا الطرف الآخر. ولعل الأمر الأكثر روعة هو أنه إذا كان هناك رجل لديه عدة زيجات استمرت كل منها لأكثر من 10 سنوات ، يمكن لكل زوجته السابقين الحصول على إعالة الزوج المطلق ولن يتأثر الزوج السابق أو أي من مزايا الزوجات السابقات. كنتيجة ل. (أنا متأكد من أن هذا لم يكن مقصودًا عند كتابة قواعد الضمان الاجتماعي أولاً!)

كما يحق للأزواج المطلقين الاستفادة من مزايا الناجين. ومرة أخرى ، يجب أن يكون الزواج قد مضى على 10 سنوات على الأقل ، ويجب أن يكون الزوج المطلق الباقي على الأقل 60 سنة وغير متزوج. يمكن أن تتزوج مرة أخرى بعد سن الستين وتستمر في تلقي استحقاق الناج. في حين يمكن المطالبة باستحقاق الناجِم في سنّ مبكرة بعمر 60 عامًا ، فإن تناوله قبل بلوغ سن التقاعد الكاملة يؤدي إلى انخفاض.

يجب أن تكون المطلقات الأكبر سناً على دراية بمزايا الضمان الاجتماعي المحتملة التي قد يحق لهم الحصول عليها نتيجة لزواج سابق. ونظراً لتعقيد القواعد المعمول بها ، ينبغي على المطلعين على الطلاق الحصول على مشورة من المخطط المالي ذي الخبرة في هذا المجال. سوف يكون إشراك المستشار الجيد جديرًا بالتكلفة نظرًا إلى العمر الإضافي الهام المحتمل.