فهم نسبة الدين إلى الدخل لرهن

يقوم المقرضون بحساب نسبة الدين إلى الدخل عن طريق تقسيم التزامات الدين الشهرية الخاصة بك قبل خصم الضرائب أو الدخل الإجمالي.

في بعض الأحيان ، تدفع وزارة التجارة والصناعة النفقات الشهرية مثل الغذاء والمرافق وتكاليف النقل والتأمين الصحي ، وغيرها ؛ قد لا يأخذ المقرضون في عين الاعتبار هذه المصاريف وقد يوافقون عليك على الاقتراض أكثر مما تستحق الدفع. لذا ضع هذه الالتزامات الإضافية في اعتبارك أثناء تقييم المبلغ الذي ترغب في دفعه كل شهر.

سترغب في أن يكون أقل تقدير ممكنًا ليس فقط للتأهل مع أفضل مقرضي الرهن العقاري وشراء المنزل الذي تريده ، ولكن أيضًا للتأكد من أنك قادر على سداد ديونك والعيش بشكل مريح في نفس الوقت.

" أكثر من:احصل على مساعدة لخفض DTI

أنواع نسب الدين إلى الدخل

يميل المقرضون إلى التركيز على نسبة الفائدة النهائية للرهون التقليدية - القروض التي تقدمها البنوك أو مقرضي الرهن العقاري على الإنترنت بدلاً من البرنامج الحكومي. إذا كانت شهادة DTI الأمامية أقل من 28٪ ، فهذا رائع. إذا كان مؤشر DTI للجهة الخلفية أقل من 36٪ ، فهذا أفضل.

عندما تتقدم بطلب للحصول على قروض عقارية مدعومة من الحكومة ، مثل قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) ، سيبحث المقرضون في كلا النسبين وقد يفكرون في أن هذه الشركات أعلى من تلك المطلوبة للرهن العقاري التقليدي: ما يصل إلى 50٪ بالنسبة للجزء الخلفي.

من الناحية المثالية ، على الرغم من ذلك ، سترغب في الاحتفاظ بمؤشر DTI منخفضًا قدر الإمكان ، بصرف النظر عن حدود المقرضين. سوف يساعد DTI أقل درجة الائتمان الخاصة بك ، والتي سوف تساعدك على الحصول على انخفاض سعر الفائدة على الرهن العقاري.

" أكثر من: كيفية الحصول على أفضل معدلات الرهن العقاري

DTI ليس مقياسا كاملا للقدرة على تحمل التكاليف

على الرغم من أهمية DTIs في الحصول على قرض عقاري ، إلا أنها لا تكفي عندما يتعلق الأمر بمساعدتك على معرفة ما تستطيع تحمله ، كما يقول Ira Rheingold ، المدير التنفيذي للجمعية الوطنية لمدافعي المستهلكين.

ويقول: "يمكنك الحصول على هذه المبادئ التوجيهية العامة حول نسبة الدين إلى الدخل ، لكن السؤال الأكبر هو: هل سيكون لديك ما يكفي من المال لتدبر نفقاتك ، بمجرد حصولك على هذه الرهونات العقارية؟"

نظرًا لأن DTIs لا تأخذ في الاعتبار المصروفات مثل الطعام والتأمين الصحي والمرافق والغاز والترفيه ، فستحتاج إلى ميزانية تتجاوز ما تسميه بطاقات DTI "ميسورة التكلفة". إن استهداف الهدف الأساسي بنسبة 36٪ يعتبر مثاليًا.

هذا مهم بشكل خاص لأن DTIs يحسب دخلك قبل الضرائب ، وليس ما تأخذه فعليًا إلى المنزل كل شهر.

" أكثر من: كم منزل تستطيع شراءه؟

كيفية خفض DTI الخاص بك

كلما ارتفع مؤشر DTI ، زادت احتمالية النضال مع التأهل للحصول على قرض عقاري وتسديد دفعات الرهن العقاري الشهرية.

هناك عدة طرق لخفض نسبة الدين إلى الدخل:

• تجنب تحمل المزيد من الديون
• لا تجعل أي مشتريات كبيرة على الائتمان قبل شراء منزل
• حاول سداد أكبر قدر ممكن من الديون الحالية قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري

" أكثر من: طرق لإنقاص الديون الخاصة بك

يقول كريس هيستاند ، مدير التسويق في شركة Lenda ، وهي شركة إقراض عبر الإنترنت: "أفضل ما يمكن أن يفعله مشترو المنازل هو سداد أو سداد ديون بطاقات الائتمان والديون الاستهلاكية عالية الفائدة". "سيؤدي ذلك إلى تحسين نسبة النهاية الخلفية وسيعزز أيضًا درجة الائتمان الخاصة بهم.لا تؤثر نسب DTI فعليًا في سعر الفائدة على الرهن العقاري ، ولكن درجات الائتمان لها تأثير كبير على أسعار الفائدة ".

الحصول على تقرير الائتمان الحرة الخاصة بك

• افتح المزيد من الأبواب لأهدافك المالية.
• حدد أهدافك وشاهد تقدمك.
• التسجيل لن يؤثر على درجاتك.

في حين أن زيادة الأجور في العمل هي طريقة أخرى لخفض DTI ، فليس من الآمن الاعتماد على شيء قد لا يحدث. لهذا السبب من الأفضل تجنب تحمل المزيد من الديون والعمل على تقليل الديون التي لديك.