الحد الأدنى من بطاقة الائتمان: معايرة لإبقائك في الدين

من الصعب مقاومة أغنية صفارات الإنذار الخاصة بالحد الأدنى من المدفوعات ، ويعرفها مصدرو بطاقات الائتمان.

على مدى العقود القليلة الماضية ، خفضت الجهات المصدرة الرئيسية الحد الأدنى من متطلبات السداد إلى الحد الذي يجعل الحد الأدنى من الحد الأدنى من التأثيرات في الأرصدة غير المسددة بعد الآن. ويعني هذا التحول أن حملة البطاقات ككل يدفعون المزيد من الفائدة ، مما يجعل الحسابات أكثر ربحية للمصدرين أثناء هبوط المستهلكين في دورة الديون التي يصعب الهروب منها.

حوالي 15 ٪ من الحسابات تدفع بانتظام الحد الأدنى بالضبط في أي شهر ، وفقا لبيانات من مكتب حماية المستهلك المالية. دفع الحد الأدنى من المبالغ المستخدمة كان كافياً لإبقائك متقدماً إلى حد ما على دينك ، ولكن لم يعد الأمر كذلك.

حالة غريبة من تقليص المدفوعات الدنيا

في السبعينيات ، تطلب معظم مُصدري البطاقات حداً أدنى يعادل 5٪ من الرصيد المستحق. نظرًا لأن الحد الأدنى للدين تقلص إلى جانب رصيدك ، ولأن الفائدة كانت تراكم أيضًا ، فقد تستغرق الديون الكبيرة في بعض الأحيان 10 سنوات لتسديدها إذا كنت تسير ببطء قدر الإمكان ، ولكن في الغالب لا يتجاوز 30 عامًا بحلول نهاية القرن ، كان الحد الأدنى للدفع أصغر بكثير. بدأ التحول بفكرة من مستشار الخدمات المالية في ذلك الوقت ، أندرو كهر.

"كان الحد الأدنى للدفعات 5٪" ، أوضح كاهر لـ PBS Frontline في مقابلة عام 2004. وقال: "لقد تمكنت من إقناع أحد المصدرين الرئيسيين بخفضه إلى 2٪." وقد أتاحت المدفوعات المنخفضة للعملاء مزيدًا من المرونة ، ولكن "بالطبع يتمتع البنك بحساب أكثر ربحية".

عندما رأى المصدرون كيف يمكن أن يكون التغيير مربحا ، سرعان ما أصبح ابتكار كهر سائدا. بحلول أوائل عام 2000 ، كانت 2٪ كحد أدنى هي الحالة الطبيعية الجديدة.

في عام 2006 ، بدأ سريان قواعد اتحادية جديدة تتطلب دفع الحد الأدنى من المدفوعات لتغطية الفوائد المتراكمة والرسوم وجزء من الرصيد الأساسي. أدى هذا إلى عرقلة العديد من جهات الإصدار لاحتياجاتهم ، ولكنها لم تدفع بعد الحد الأدنى من المستويات إلى مستويات 1970.

واليوم فإن معظم الجهات المصدرة الرئيسية تفرض فقط 1٪ من الرصيد ، بالإضافة إلى رسوم الفائدة الجديدة والرسوم. بشكل عام ، تأتي هذه الرسوم مع أرضية ثابتة على مبلغ الحد الأدنى للمدفوعات - غالبًا ما يكون 25 دولارًا أمريكيًا للمصدرين الرئيسيين. وما زالت الاتحادات الائتمانية ، إلى جانب عدد قليل من الجهات المصدرة الرئيسية ، تتقاضى حدًا أدنى ثابتًا بنسبة 2٪ ، إلى جانب قيمة أرضية ثابتة. لذا ، ساعدت تغييرات القاعدة الفيدرالية المستهلكين ، ولكن بشكل طفيف فقط.

كيف يمكن أن يكلفك الحد الأدنى اليوم لك

دفع الحد الأدنى فقط على دين بطاقة الائتمان الخاصة بك الشهر بعد شهر فكرة رهيبة. اليك السبب:

يزيد من فترة السداد الخاصة بك. وبموجب اتفاقيات اليوم ، يمكن أن يستغرق الأمر حوالي 30 سنة لتسديد 10000 دولار بأبطأ وتيرة. هذا كثير جدا

يقول تشي تشي وو ، محامي الموظفين في مركز القانون الوطني للمستهلك: "نعتقد أن بطاقة الائتمان" الآمنة "سيكون لها صيغة تؤدي إلى السداد في غضون خمس سنوات.

بفضل الأحكام الواردة في قانون بطاقة الائتمان لعام 2009 ، يتعين على الجهات المصدرة الآن أن تخبرك في بيانك بالوقت الذي سيستغرقه الأمر لسداد رصيدك إذا دفعت الحد الأدنى فقط. إذا كنت بحاجة إلى مزيد من الدوافع لتسديد فاتورتك بسرعة أكبر ، فما عليك سوى التحقق من الإفصاح.

يمكن أن يرفع رسوم الفائدة الخاصة بك. عندما تدفع أقل قدر ممكن ، فإنها تترك لك رصيدًا كبيرًا ومستحقًا. إذا لم يكن لديك بطاقة مع نسبة 0٪ سنوية للنسبة المئوية للأسعار الترويجية ، فهذا يزيد من رسوم الفائدة ، وذلك لسببين:

• سيتم تطبيق سعر الفائدة على بطاقتك على دين أكبر.
• إذا كان لديك أرصدة متعددة على بطاقة واحدة - لنقل تحويل الرصيد والمشتريات مثلاً - فسيقوم المُصدِر عمومًا بتخصيص الحد الأدنى للدفع إلى الرصيد بأقل سعر فائدة أولاً.

دفع أكثر من الحد الأدنى يمكن أن تساعدك على توفير الفائدة. بشكل عام ، أي شيء تدفعه فوق الحد الأدنى يذهب إلى أرصدة الفائدة الأعلى أولاً.

يمكن أن يضر الائتمان الخاصة بك. إذا لم تكن تقلل فعليًا من أرصدةك مع الاستمرار في استخدام بطاقتك ، فأنت تخاطر برفع الحد الأقصى لبطاقتك أو استخدام الكثير من رصيدك المتاح ، وكلاهما يمكن أن يضر بعلاماتك الائتمانية. كقاعدة عامة ، توصي FICO بالحفاظ على رصيدك على كل بطاقة أقل من 30٪ من الحد. كلما كان ذلك أفضل

يمكن أن يجعل دينك يبدو في المتناول ، حتى لو لم يكن كذلك. إذا كان دينك أكثر من نصف دخلك ، فلا يمكنك العثور على طريقة لسداده في غضون خمس سنوات ، ويسبب قدرًا كبيرًا من الإجهاد في حياتك ، ودفع الحد الأدنى فقط لن يحسن وضعك المالي. في هذه الحالة ، قد يكون الإفلاس أفضل خيار لك. يجب عليك على الأقل التشاور مع محامي الإفلاس حول اختياراتك.

ادفع الحد الأدنى كما هو في عام 1970

قد تضعك فواتير بطاقة الائتمان الخاصة بك في عقلية كل شيء أو لا شيء: دفع بالكامل أو دفع الحد الأدنى. لكن هذه ليست الخيارات الوحيدة. إذا كنت لا تدفع إلا نقدًا لمدة شهر ، فعليك دفع "الحد الأدنى" من 5٪ للمدرسة القديمة. الأفضل من ذلك ، دفع قدر ما تستطيع.

إليك كيفية التخلص من دينك بشكل أسرع:

إنشاء خطة سداد الديون. اعرف مقدار ما تستطيع دفعه مقابل ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك كل شهر ، وحدد تاريخًا للهدف حتى تصبح بدون ديون. إذا كان لديك رصيد جيد بما فيه الكفاية ، قم بتحويل الأرصدة الخاصة بك إلى بطاقة ائتمانية APR لتحويل الرصيد 0٪ لتوفير الفائدة.انشر هدف دفع الديون الخاص بك على مرأى من الجميع - على سبيل المثال ، على باب الثلاجة أو فوق مقبض الباب - كدافع عقلي للبقاء على المسار الصحيح.

خفض الإنفاق وزيادة الدخل. حرر المال عن طريق تقليم نفقات المعيشة اليومية وزيادة راتبك في المنزل. إذا كنت تتوقع استردادًا ضريبيًا كبيرًا هذا العام ، فاطلب من صاحب العمل الخاص بك تقليل نسبة الاستقطاع عن طريق ملء نموذج W-4 جديد ، بحيث تحصل على هذه الأموال في وقت أقرب. إذا استطعت ، تطوعت لبعض نوبات العمل الإضافي ، أو قم بأخذ جولة في القيادة مع أوبر أو تأجير الغرف مع Airbnb. ارصد تلك الأموال لسداد الديون الخاصة بك.

أتمتة المدفوعات. الدفع التلقائي هو الإصدار الحديث لحشو أذنيك بالشمع أو ربط نفسك بسارية سفينة لمقاومة مكالمة صفارات الإنذار. انها تساعدك على درء الإغراء دون توظيف أي قوة الإرادة. طالما أنك تثق في أنك لن تسحق حسابك المصرفي ، فاستخدم ميزة الدفع التلقائي لمصدرك لدفع أكثر من الحد الأدنى كل شهر. إذا كنت تستطيع ذلك ، يمكنك جدولة الدفعات الخاصة بك مباشرة بعد أن تتقاضى رواتبك كل شهر ، حتى لا تشعر بالضغط على النقود. التحقق من حسابك بانتظام والحفاظ على علامات التبويب على الأرصدة الخاصة بك ، لذلك لا توجد مفاجآت.

انخفاض الحد الأدنى لمنافع المصدرين أكثر من المستهلكين. إذا كنت تريد توفير المال عند سداد ديونك ، فقم بذلك حسب شروطك الخاصة. لا تدع المُصدر يبطئك.

كلير تسوزي هي كاتبة موظفين في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected] . تغريد: @ ideclaire7 .

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل بواسطة Forbes.