4 أسئلة يجب أن تسألها قبل إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك |

عند نقطة معينة ، كنت مدمنا على فكرة إعادة تمويل المنزل.

من شأنه أن ينبئ بالنوافذ الإنترنت بأسعار منخفضة تاريخيا. وكانوا في نطاق 3 ٪.

ظللت أراقب معدلات في البنك المحلي لدينا ، في انتظار سحب إعادة تمويل الزناد. لم أكن راضياً عن نسبة تزيد عن 5٪ ، لكنني لم أكن متأكداً من رغبتي في دفع الرسوم.

عندما وصلنا إلى وطننا ، دفعنا ثلاث نقاط لخفض السعر بنسبة 0.75٪. حسبنا أن الأمر سيستغرق أربع سنوات لإعادة الأموال ، وسنوفر الآلاف على مدار سنوات الدفع المتبقية.

النقاط هي الرسوم التي تدفعها إما لشراء أو خصم رهنك العقاري. كل نقطة تمثل 1 ٪ من المبلغ الإجمالي الممول. على سبيل المثال ، إذا كان لديك قرض منزل بقيمة 160،000 دولار ، فستكلف نقطة واحدة 1،600 دولار.

عرض بنكنا انخفاض سعرنا بأكثر من 0.5٪ لنقطة واحدة فقط ، ولكننا قررنا أننا بحاجة إلى المال لإصلاحات المنازل.

بالتأكيد ، قفزت الأسعار بالتأكيد في الأسابيع القليلة الماضية من عندما كانت في الحضيض ، لكنها لا تزال منخفضة ، من منظور تاريخي. وبما أن المعدلات كانت منخفضة للغاية ، فقد اعتبر عدد لا يحصى من الأميركيين إعادة التمويل كذلك. وعلى الرغم من أن عملية إعادة التمويل الخاصة بي تشمل إقامتي الأساسية ، قد يتطلع آخرون إلى إعادة تمويل عقاراتهم المستأجرة أو أي نوع آخر من العقارات الاستثمارية.

مهما كان وضعك ، فهناك قواعد للطريق يجب عليك اتباعها. وإلا ، فإن أحلامك في الحصول على مدخرات كبيرة من إعادة التمويل يمكن أن تتحول إلى كابوس.

إليك ما تحتاج إلى التفكير فيه قبل إعادة التمويل:

1. ما هي المدة التي تستغرقها إعادة التمويل للدفع لنفسها؟

إعادة التمويل يمكن أن تكلف مئات الآلاف ، ولكنك تحتاج فقط إلى صيغة أساسية.

قسّم التكلفة التي اقتبسها البنك إليك لإعادة تمويلها عن طريق الفرق في دفع الرهن العقاري الخاص بك.

سوف يخبرك ذلك بعدد الأشهر التي سيستغرقها لتسديد أي رسوم. على سبيل المثال ، إذا دفعت 1200 دولار لإعادة تمويل قرضك ، وكان الفرق في دفع الرهن العقاري هو 50 دولارًا ، فسيستغرق دفع رسوم إعادة التمويل 24 ساعة.

2. هل لديك الادخار للحصول على الإصلاحات المنزلية؟

خاصة إذا لم يكن لديك خطة ضمان المنزل ، فأنت بحاجة إلى المال متاح في حالة كسر مكيف الهواء أو انهيار السور.

إنها فكرة جيدة أن يكون لديك 10 ٪ من سعر منزلك في المدخرات فقط في حالة فقدان عملك ، تحتاج إلى المال العقاري أو تتعثر في دفع تكاليف الإصلاحات الرئيسية. قد تعتقد أنك تحتاج فقط إلى ما يكفي لإصلاح واحد ، ولكن ماذا لو انفجرت شجرة الأنابيب الخاصة بك فقط بعد كسر مكيف الهواء الخاص بك؟ يمكن أن يكلف كل إصلاح أو استبدال آلاف.

3. هل لديك استخدامات أخرى للحصول على المال؟

إذا كنت تأخذ المال من 401 (ك) ، يمكن أن تعاني من عقوبات ضريبية لسحب حساب التقاعد. إذا كان لديك ديون بطاقات ائتمان ، فقد تكون قد استخدمت المال لسداد بطاقة ائتمان بمعدل 20٪.

في المقابل ، إذا كنت تحقق معدل ثابت بنسبة 5٪ على الاستثمارات ، فقد لا تدفع خذ نقودك إذا كان رهنك العقاري أقل من 5٪. أنت تكسب أكثر مما تدفعه على الدين.

4. سوف تبدأ رهنك أكثر من مرة؟

وهذا يعتمد في كثير من الأحيان على ما إذا كنت عرضت على صفقة إعادة التمويل أو تعديل قرض. تغيير قرض تغيير معدل لبقية القرض ، ولكن إعادة التمويل يبدأ الرهن العقاري على.

على سبيل المثال ، دعنا نقول لديك 22 عاما من المدفوعات المتبقية على الرهن العقاري لمدة 30 عاما. إذا قمت بإعادة تمويل الرهن العقاري الجديد لمدة 30 عاما ، فسوف تنظر إلى ثماني سنوات إضافية من المدفوعات. في حين أنه من المرجح أن تكون الدفعة أصغر ، فإنك تظل في الديون لفترة أطول. إذا قمت بإعادة تمويل أكثر من مرتين ، فقد ينتهي بك الأمر إلى الحصول على رهن عقاري عندما تكون في التسعينات!

هناك خيار آخر. إذا كنت قادراً على أخذ رهنك الحالي لمدة 30 عاماً (مع بقاء 22 سنة من الدفع ، كما قلت سابقاً) وإعادة تمويل الرهن العقاري لمدة 15 عاماً ، فقد أنقذت سبع سنوات من الدفع. ثم عليك فقط أن تنظر فيما إذا كان يمكنك تحمل دفعات.

جواب الاستثمار: بمجرد أن تقيم بعناية ما إذا كان إعادة التمويل قرار جيد بالنسبة لك ، احصل على تقديرات عديدة. قد يقال لك من قبل البنوك أن الأسعار يمكن أن تتغير غدا. في حين أنه لا ينبغي عليك الانتظار طويلاً لاتخاذ قرار نهائي ، خذ وقتك. ستظل عالقًا بهذه الدفعات لمدة تصل إلى 30 عامًا.