لماذا لديك 401 (ك) ليس مصرفا؟

تدعو الأوقات العصيبة لاتخاذ تدابير جذرية ، وخاصة في هذه الأيام. ولكن عندما يتعلق الأمر بغارة 401 (ك) من أجل دفع الفواتير أو شراء الأشياء ، فمن المهم للغاية فهم العواقب أولاً.

كيف الاقتراض مقابل 401 (ك) يعمل

الفكرة الأساسية وراء الاقتراض ضد 401 (ك) هو أن الموظف يسحب الأموال من حسابه (401) (ك) ولكنه يوافق على دفعها مرة أخرى بفوائد خلال السنوات الخمس القادمة. عادة يمكن للموظف أن يقترض أقل من 50،000 $ أو 50 ٪ من الرصيد المتبقي في الحساب 401 (k). يستعير الموظف أساسًا من أمواله الخاصة ويتجنب دفع الضرائب الحكومية وفدرالية الدخل على التوزيع ، بالإضافة إلى الضريبة الضرائبية الضخمة بنسبة 10٪ على السحوبات المبكرة 401 (ك).

لا تقوم مصلحة الضرائب عمومًا بفرض العقوبة إذا يسدد القرض في غضون خمس سنوات. (إذا تم استخدام المال لشراء منزل ، فإن هذا الحد الزمني لا ينطبق). ستسمح بعض الخطط بالاقتراض فقط من أجل التعليم أو النفقات الطبية.

تختلف العملية الورقية والتوقيت المقترن بالاقتراض مقابل 401 (ك) من خطة إلى أخرى ، لكن مصلحة الضرائب تتطلب دفعات "مستوية بشكل كبير" على الأقل ربع سنوي على مدى عمر القرض. إذا كان المقترض في إجازة غير مدفوعة الأجر أو في إجازة مدفوعة الأجر التي تدفع أقل من دفعات القرض المطلوبة ، لا يتعين على المقترض إجراء المدفوعات العادية ، ولكن القرض لا يزال مستحقا في غضون خمس سنوات. لا تتجاوز فترة الإجازة عادة سنة واحدة ، لكل مصلحة الضرائب.

نقاط البيع الكبيرة للاقتراض من 401 (ك) هي أن سعر الفائدة على هذه القروض قد يكون أقل وأن المقترضين يدفعون أنفسهم مرة أخرى بدلاً من ذلك بعض البنوك التي قد تكون أو لا ترغب في الحصول على درجات الائتمان الخاصة بها. ولكن هناك بعض الاعتبارات الأخرى التي تجعل الفكرة أقل جاذبية.

أنت في مشكلة مزدوجة إذا قمت بالتخلي عن العمل أو تركت

في كثير من الحالات ، يستحق القرض ويدفع حتى لو فقدت وظيفتك. أو استقال. وهذا يعني عدم وجود فرص أفضل إذا لم يكن لديك المال لتسديد القرض على الفور. للإقلاع ، إذا لم تقم بتسديد القرض في الوقت المحدد - حتى إذا كنت لا تزال تحتفظ بعملك - فسوف تكون مدينًا لضرائب الدخل الفيدرالية على الأموال ، وستقوم مصلحة الضرائب الأمريكية بالتعويض عن 10٪ من عقوبة السحب المبكر إذا "أقل من 59.5.

You Handicap Growth in the Account

لا تسمح لك العديد من خطط 401 (k) بإجراء المزيد من الاستثمارات في خطة 401 (k) الخاصة بك إذا كان هناك قرض مستحق. تتدفق جميع مساهماتك نحو سداد هذا المبلغ أولاً. وبالتالي ، قد تفقد فرص الشراء في السوق. بعض الخطط تعالج الرسوم على دفعات القرض ، مما يزيد من تآكل رصيد حسابك.

هذا المعدل المنخفض للفائدة يمكن أن يكون حالة من الخسارة عندما تفكر في أنه أيضا معدل عائدك

وبعبارة أخرى ، ليس فقط أنت في موقف التي لا تقدر فيها أموالك المقترضة بسرعة ، لكنك مصدرها الوحيد للعودة. وبالتالي ، قد يبدو هذا المعدل المنخفض للفوائد رائعًا عندما تكون أنت المقترض ، ولكن عندما تفكر في أنك أيضًا المقرض ، فهذه مشكلة حقيقية عندما تكسب 3٪ على سبيل المثال ، وكل شخص آخر يكسب 10٪. بالنظر إلى التأثيرات المركبة ، فإن الآثار طويلة الأجل للاقتراض مقابل 401 (ك) عندما تكون صغيراً يمكن أن تحدث فرقاً كبيراً في نمط حياتك عندما تتقاعد. ولأن القرض يعتبر قرضًا استهلاكيًا ، فلا يوجد عادةً أي شيء يتعلق بقرض 401 (k) معفى من الضرائب.

أنت تفقد الوضع المؤجل الضرائب من الأموال المقترضة

(k) عادة ما تكون الحسابات بتمويل من دولارات ما قبل الضرائب. ومع ذلك ، عند سداد قرض ، تدفعه بدولارات ما بعد الضرائب. فكر في الأمر بهذه الطريقة: عند تمويل حسابك لأول مرة ، يلزمك كسب 500 دولار على أساس ما قبل الضريبة لتمويل 500 دولار في الحساب. ولكن بالنسبة للمستثمر في الشريحة 28٪ التي تسدد قرضًا بقيمة 401 401 (ك) ، يجب عليهم كسب 694 دولارًا على أساس ما قبل الضريبة.

بشكل عام ، الاقتراض من 401 (ك) ليس ملائمًا ومفيدًا تجربة بعض الناس تجعل من أن يكون. ولكن إذا كان الوضع على ما يرام ، فإنه يمكن أن يعمل بالنسبة للبعض. لا تجعل القرار طفيفًا ولا تقترض المال لدفع ثمن شيء غير ضروري مثل العطلة. بعد كل شيء ، الغمس في صناديق التقاعد الخاص بك هو العلم الاحمر الذي قد يعيش ما وراء إمكانياتك.