كيفية التعامل مع الديون في الوقت المحدد

عندما يكون الدين أقدم من قانون التقادم ، يطلق عليه اسم الدين المقيد. وهذا يعني أن الدائنين ليس لديهم حق قانوني لمقاضاتك أكثر من ذلك ، على الرغم من أن محصلي الديون لا يزالون يحاولون القيام بذلك. كما يمكنهم الاستمرار في متابعتك بطرق أخرى ، مثل المكالمات الهاتفية والتقارير الائتمانية السلبية.

المضي قدما بعناية ، لأن جمع الديون لديه العديد من المزالق. هناك احتمال ألا تخرج هذا الدَين أبدًا ، أو أن الجامع يسعى للحصول على مبلغ خاطئ أو أنك دفعت بالفعل وأن المجموعة في خطأ.

لديك بعض الطرق للتعامل مع هذا. لكل منها فوائده وعيوبه ، وقد ترغب في الحصول على مشورة قانونية من محام متمرس في قوانين المستهلك في منطقتك قبل التصرف.

ما تستطيع فعله

إذا اتصل بك جامع بشأن دين مقيد زمني ، فيمكنك:

• تحديها.
• سداده - ولكن حذار من "ديون زومبي" (أكثر على ذلك أدناه).
• افراغها من خلال الإفلاس.
• تجاهله.

يجب أن يرسل لك مجمع الديون رسالة تأكيد خلال خمسة أيام من أول اتصال بك. يجب أن يتضمن هذا الإشعار المبلغ المستحق وتاريخ آخر دفعة ومن هو الشخص الذي يقوم بجمع الأموال وكيفية طلب معلومات عن الدائن الأصلي. إذا لم تكن قد تلقيت هذا الإشعار في غضون 10 أيام بعد اتصالك أولاً بمجمع الديون ، فاطلب ذلك.

تحديها

إذا تمت مطالبتك بدفع دين مقيد بفترة زمنية لم يكن يخصك ، أو تم سداده بالفعل أو كان غير صالح ، فبإمكانك كتابة الدائن ليقول أنك تتنازل عن الدين.

لديك 30 يومًا من أول اتصال من قبل محصل الديون للطعن في الدين قبل قبوله بشكل افتراضي. إذا كنت تعارض الديون في هذه النافذة ، يجب أن تتوقف جهود تحصيل الديون حتى يتم حل المشكلة.

لا يزال بإمكانك الطعن في الدين بعد فترة 30 يومًا ، ولكن يمكن للمالك أن يتصل بك للدفع أثناء التحقيق في نزاعك.

كن محددًا بقدر الإمكان في رسالتك. قل سبب عدم صلاحية محاولة تحصيل الديون ، بما في ذلك معلومات حول محفوظات الدفع أو سبب عدم ملكيتك لأي دين أو أي معلومات أخرى ذات صلة. من الأفضل إرسال الرسالة بالبريد المعتمد حتى تحصل على تأكيد الاستلام.

قد ترغب في طلب المشورة القانونية أثناء التحقيق في القضية ، لأن عملية التحدي قد تكون معقدة.

إذا كنت تعتقد أن أحد محصلي الديون ينتهك حقوق المستهلك الخاصة بك ، يمكنك أيضًا تقديم شكوى إلى مكتب حماية المستهلك المالي أو لجنة التجارة الفيدرالية.

سداده - ولكن حذار من إحياء ديون غيبوبة

إن سداد الدين قد يخرجك من البؤس ، ولكن تأكد من قدرتك على دفع المبلغ بالكامل ، بما في ذلك أي رسوم أو غرامات.

على الرغم من أنك قد تعتقد أن الدفع على الأقل سيؤدي إلى خروج الدائن عن ظهرك ، إلا أنه يمكن أن يجعل الأمور أسوأ بكثير. يمكن حتى جعل دفعة واحدة على الديون المحظورة زمنياً هو الصاعقة التي تعيدها من الموتى وتعيد قانون التقادم.

يقول كولين هيكتور ، محامي الموظفين في لجنة التجارة الفيدرالية: "في سياق الديون المقيدة بالوقت ، يمكن أن تكون عملية السداد مدمرة". "في بعض الولايات ، إذا قمت بسداد دفعة واحدة ، حتى لو دفعت دولارًا أمريكيًا واحدًا أو 5 دولارات ، فقد أعدت تنشيط الدين [بالكامل] ويمكنك رفع دعوى عليك مقابل هذه الرسوم بالإضافة إلى الرسوم. يجب أن يكون المستهلكون على وعي بالعواقب المترتبة قبل دفع الديون."

إذا كنت ترغب في الدفع ، فلديك بعض الخيارات:

• دفع بالكامل مع مبلغ مقطوع.
• العمل مع الدائن لإعداد خطة سداد.
• عقد صفقة لتسوية الديون عن طريق دفع جزء.

دفع كامل يمكن الحصول على الديون قبالة ظهرك للأبد ، ولكن تأكد من الحصول على الاتفاق خطيا أولا. احتفظ بهذا الإثبات في حالة عدم تسجيل الدفع بشكل صحيح أو أن الدين يتم بيعه بطريقة ما إلى جامع آخر.

يمكنك أيضا الحصول على المجمع لقبول نسبة ما تدين به لتسوية الدين ، ولكن كن حذرا. قد لا يذهب الدين للأبد. ما لم تحصل على اتفاق مكتوب ينص صراحة على أن الدفعة الجزئية ستغطي كامل الديون ، يمكن للمجمّع بيع ما تبقى لك من شركة تحصيل ديون أخرى - والتي يمكن أن تأتي بعد ذلك. وسيتم وضع علامة على الدين كدفعة جزئية في تقرير الائتمان الخاص بك ، والتي لن تبدو جيدة للدائنين المحتملين في المستقبل.

بغض النظر عن النهج الذي تتبعه ، كن حذرًا: احصل على الاتفاقية خطيًا قبل تسليم المال. تتبع اتصالاتك ومدفوعاتك في حالة عدم التزام الدائن بالصفقة. المراسلات المكتوبة هي الأكثر سهولة في التوثيق ؛ إذا اخترت الاتصال بالهاتف ، قم بتسجيل الوقت والتاريخ واسم الشخص الذي تحدثت معه.

التفريغ من خلال الإفلاس

إذا كنت ترغب في تخليص نفسك من هذه المسؤولية من أجل الخير ، لكنك لا تستطيع دفعها ، يمكنك تقديم إفلاس الفصل السابع.

هذا يحصل على الديون غير المسددة في مجموعات قبالة الطبق الخاص بك. ومع ذلك ، فإن العلامة من الإفلاس سوف تحل محلها فعليًا للسنوات العديدة القادمة. من المحتمل أن ترى علاماتك الائتمانية تتعافى بعد قيامك بالملف.

تجاهله

عندما يتم تقييد فترة السداد ، لا يمكن مقاضاتك للدفع - لكن الدين لا يذهب بعيدا. قد تتجاهلها ، لكن جامعي الديون وتقارير الائتمان الخاصة بك لن تفعل ذلك.

يمكن أن تظل معظم الديون المتأخرة في تقارير الائتمان الخاصة بك لمدة تصل إلى سبع سنوات ونصف.ستحصل على وقت أصعب في الحصول على خطوط ائتمان جديدة وستواجه أسعار فائدة أعلى.

علاوة على ذلك ، يمكن أن يواصل محصلو الديون متابعة الدفع. إذا تجاهلت الدين لفترة كافية ، فأنت تخاطر ببيع المحصل الحالي للدين مرة أخرى - وسيتعين عليك المرور من خلال الدورة مرة أخرى مع جامع جديد.

ماذا تفعل إذا رفعت عليك دعوى

بعيداً عن محاولة السعي للدفع ، قد يقاضيك الدائنون على الرغم من أن الديون تجاوزت نظام التقادم.

الشيء الأكثر أهمية: لا تتجاهل مثل هذه الدعوى. تجاهل ذلك من شأنه أن يؤدي إلى حكم تلقائي ضدك ، وهذا يمكن أن يعني رفع الأجور. انتبه إلى أي إشعارات تتلقاها ، وتصرف بسرعة وتأكد من حقوق المستهلك.

النظر في التحدث مع محام حول كيفية المضي قدما ، وجمع كل الوثائق التي تثبت أن الدين هو الوقت الممنوع. إذا تم رفع القضية إلى المحكمة ، فمن المحتمل أن تقدم دليلاً على تاريخ آخر دفعة ومعلومات حول الفاتورة. إن مجرد ذكر أن الدين مقيد بالوقت يجب أن يكون كافيًا لإسقاط القضية.

إنه ضد قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة لمجمّع الديون لمقاضاتك مقابل دين مقيد زمنيًا ، لذا يمكنك أيضًا تقديم شكوى إلى CFPB و FTC ومكتب المدعي العام لولايتك.