الوكالة التي أعادت المليارات للمستهلكين يفقد الزعيم

أعلن الرجل الذي قاد مكتب حماية المستهلك المالية منذ عام 2013 استقالته يوم الأربعاء ، مسرعًا الجدول الزمني للتغيير في الهيئة الفيدرالية المحصنة التي تقول إنها أنقذت أو أعادت المليارات إلى الأمريكيين.

وقال المخرج ريتشارد كوردراي ، وهو من إدارة أوباما ، إنه سيتخلى عن منصبه بحلول نهاية نوفمبر. وقد انتهت فترة ولايته في يوليو عام 2018. وهذا يمهد الطريق أمام الرئيس دونالد ترامب لتسمية مديره في وقت أقرب - وهو أحد الذين يمكن أن يفسدوا اللوائح المالية التي أحبطت وول ستريت والقطاع المالي.

يمكن القول إن CFPB ، بسلطاتها الواسعة في ممارسة شركات وممارسات مالية عديمة الضمير ، قد فعلت الكثير لتغيير الحياة المالية للمستهلكين أكثر من أي وكالة حكومية أخرى في التاريخ. إذا كان عليك الاعتراض على تحصيل رسوم على بطاقة ائتمان ، أو إصلاح مشكلة في الرهن العقاري الخاص بك ، أو إيقاف أحد محصلي الديون من مطاردة لك ، فقد استفدت من عمل CFPB.

لقد تم مساعدة معظم الأمريكيين الذين لديهم بطاقة ائتمان أو حساب مصرفي أو رهن عقاري أو طالب أو قرض شخصي أو يهتمون بتصنيفهم الائتماني من قبل CFPB. حوالي 29 مليون شخص ، أو حوالي واحد من كل 8 أشخاص بالغين في الولايات المتحدة ، يتلقون إعفاءً ماليًا مباشرًا - تم إعادتهم إليهم - نتيجة لعمل المكتب منذ افتتاحه قبل ست سنوات.

وجدت مراجعة لسجل الوكالة من قبل Investmentmatome أنه مقابل كل دولار واحد في الإنفاق الفيدرالي في المكتب ، تم وضع أكثر من 4 دولارات في جيوب المستهلكين. وتقول الوكالة إنها أنقذت أو عادت إلى الأمريكيين بما يقرب من 12 مليار دولار منذ عام 2011 ، بينما تكلف دافعي الضرائب 2.9 مليار دولار للعمل.

المدخرات مضللة ، يقول النقاد

لكن بينما يتطلع المحافظون في الكونغرس وإدارة ترامب إلى خفض الأنظمة الفيدرالية التي يعتقدون أنها أضرت بالأعمال التجارية والمستهلكين ، فقد استهدف مكتب الشباب المعارضين الذين يريدون القضاء عليه.

ويقول المنتقدون إن تخفيف قيمة العملة التي تزعمها الوكالة بأنها قدمت للمستهلكين أمر مضلل لأنه فشل في حساب التكاليف التي استوعبتها الشركات أو نقلتها إلى العملاء في شكل رسوم أعلى لتتوافق مع لوائح CFPB ، والتي تتضمن قواعد جديدة لجعل سوق الرهن العقاري أكثر أمنا.

ويقول معارضو الوكالة إن هذه الأرقام لا تمثل أيضا الأضرار الخفية التي يتعرض لها الأشخاص الذين لا يستطيعون التأهل للحصول على قروض بموجب القواعد الجديدة.

ومع ذلك ، وجدت Investmentmatome أن جميع المستهلكين الماليين قد استفادوا من الوكالة بشكل أو بآخر. (الكشف: الرئيس التنفيذي لشركة Investmentmatome Tim Chen هو عضو في المجلس الاستشاري للمستهلك CFPB).

على سبيل المثال ، قام المكتب بضبط Wells Fargo بغرامة قدرها 100 مليون دولار في العام الماضي بعد فضيحة حسابات مزيفة شملت حوالي مليوني عميل. وقد أمرت وكالة المستهلك البنوك الكبيرة الأخرى ، بما في ذلك بنك جي بي مورجان تشيس ، وبنك أوف أميركا وسيتي بنك وفروعها ، بتسديد مئات الملايين من الدولارات كتعويض ، مدعيا أنهم اتهموا الملايين من عملائهم بخدمات لم يتلقوها أبدا.

كما استهدفت الوكالة هواة جمع الديون الذين هددوا بإلقاء القبض على المدينين بسبب عدم دفع الفواتير. الكليات الربحية ، التي كلفت ممارسات الإقراض المفترسة العديد من المقترضين عشرات الآلاف من الدولارات ؛ شركات إعداد التقارير الائتمانية التي يقول المكتب إنها ضلل المستهلكين بشأن تكلفة وفوائد درجات الائتمان التي تسوقوها ؛ والمقرضين الرهن العقاري ، الذي أدت معايير الإقراض التراخي إلى الملايين من حبس الرهن.

بالإضافة إلى ذلك ، أنشأ CFPB طريقة جديدة لمراقبة المشهد المالي ، وبناء مركز على الإنترنت حيث يمكن للعملاء تقديم الشكاوى ضد الشركات والحصول على الدعم في مكافحة مشاكلهم.

منذ الدخول إلى الإنترنت في عام 2011 ، جمعت بوابة شكاوى المستهلكين التابعة للمكتب أكثر من مليون رد. على عكس الوكالات الحكومية الأخرى التي شكاوى المستهلكين في المجال ، نشر CFPB علنًا ، بما في ذلك أسماء الشركات ووصفًا مفصلاً للادعاءات.

يريد قادة الصناعة المصرفية هذه القصص التي يتم التقاطها دون اتصال بالإنترنت. ويقولون إن الشكاوي مليئة بعدم الدقة ويمكن أن تكون مضللة للمستهلكين ، مما جعلهم يختارون المنتجات والخدمات التي قد لا تكون أفضل لهم.

الوكالة تعطي وزناً لشكاوي المستهلكين

وتقول رايشيل بيركس ، التي اتصلت بالوكالة بعد أن واجهت مشاكل في إعداد خطة سداد مع خدمة القروض المقدمة من Nelnet ، إن مجرد وجود شكوى CFPB قد يجبر الشركات على حل النزاعات.

وتقول بيركس ، وهي أستاذة مساعدة للكيمياء في جامعة سانت إدوارد في تكساس ، إن الشركة رفضت الرد على مكالماتها وأرسلت رسائلها بدعوى أنها لا ترد على استفساراتها.

وقدمت CFPB ووزارة التعليم تواريخ ومواعيد مكالماتها ونسخها من المراسلات. في غضون أيام ، اتصل بها ممثلو Nelnet لترتيب خطة سداد.

"مجرد تقديم الشكوى والحصول على رقم المطالبة - فجأة ، تصرفت خدمة هذا القرض بشكل مختلف تماما" ، كما تقول.

لم تستجب Nelnet لطلبات للحصول على تعليق.

تضمن استعراض موقعنا لأداء CFPB عشرات التغييرات التي نفذتها الوكالة وتأثيرها على السوق الاستهلاكية.

وجدت شركة Investmentmatome أن المكتب ساعد على استقرار سوق الإسكان وانكماش الاقتصاد بعد الركود الكبير من خلال طلب مستويات جديدة من الشفافية مع القروض العقارية والاستثمارات.وتقول الوكالة إنها أعادت مليارات الدولارات من الرسوم غير القانونية لحاملي بطاقات الائتمان وأعطت جميع المستهلكين حقوق إضافية لبطاقات الائتمان.

رد فعل مختلط في الكونغرس

وقالت السناتور الديموقراطية اليزابيث وارن من ماساتشوستس لـ Investmentmatome: "نعرف بالضبط كيف سيبدو المشهد بدون CFPB". "رأينا ذلك في التسعينيات وفي الألفية الثانية في الفترة التي سبقت أكبر انهيار مالي منذ الكساد الكبير".

وقالت إن الوكالة لم تساعد فقط الأمة على التعافي من الركود فحسب ، بل إنها ستساعد أيضا في منع حدوث أي انهيار آخر.

ساعد وارن في بدء عمل الوكالة ، وكان بمثابة عقبة أمام منتقديها الذين يقولون إن CFPB أساء فهم القوانين ، وأعاق التوسع في الأعمال التجارية ، وجعل من الصعب على الشركات التخطيط أو وضع ميزانية للمستقبل.

ويضغط هؤلاء الخصوم على المكتب أو يقلصون سلطاته بشكل حاد على الأقل. كانت إزالة مديره ، التي ينظر إليها البعض على أنها منظمة مارقة ، من الأولويات.

قال النائب جب هنسارلينغ ، وهو جمهوري من ولاية تكساس ورئيس لجنة الخدمات المالية في مجلس النواب ، لـ Investmentmatome: "من المحتمل أن يكون CFPB أقوى سلطة غير خاضعة للمساءلة في تاريخ الحكومة". "لا أعرف كيف يمكنك أن تؤمن بالديمقراطية وتؤمن بـ CFPB".

انقر هنا للحصول على التقرير الكامل.

ساهم مراسل Investmentmatome أليكس ريتشاردز في هذا المقال.

اشترك في تنبيهات البريد الإلكتروني لدينا لمساعدتك في حماية محفظتك. انضم إلى المحادثة وشارك قصصك مع فريقنا الخاص بالتحقيق في الموقع على Facebook.