في 60 كلمة ، ما تحتاج إلى معرفته عن بطاقات الائتمان

كثير من الأميركيين لا يفهمون خصوصيات وعموم بطاقات الائتمان والنتائج ، وفقا لنتائج دراسة أجرتها مؤسسة Investmentmatome مؤخرا أجرتها Harris Poll. إذا كنت واحدًا منهم ، فربما تتخذ قرارات ببطاقات الائتمان استنادًا إلى معلومات سيئة ، والتي قد تكلفك.

ولكن يمكنك معرفة جميع الأشياء المهمة حقًا في دقائق معدودة.

هذا هو المفهوم وراء كتاب هارولد بولاك وهلين أولين الجديد "بطاقة المؤشر" ، كارل ريتشاردز "الخطة المالية ذات الصفحة الواحدة" وغيرها. الإطار بسيط ولكنه قوي: بدلاً من مراجعة كل جزء من التمويل الشخصي بالتفصيل ، ركز على أهم المبادئ التوجيهية. عند القيام بذلك ، تفصل بين النصيحة الجيدة والسيئة ، "يجب أن تعرف" من "الجيد أن تعرف".

يبدو أن هذا النهج يقلد طريقة تفكيرنا في القرارات المالية. عادات بطاقة الائتمان الخاصة بي مدفوعة ببعض الحقائق البسيطة - وليس عاصفة من الحقائق مختلطة مع بعض التخمينات. لتقليص إستراتيجية بطاقة الائتمان الخاصة بي إلى شيء يمكن أن تقرأه أثناء ركوب المصعد ، قررت أن أعرف ما هي تلك الحقائق.

بدءا من الأساسيات

"إنه ليس ما لا تعرفه والذي يجعلك في مشكلة. "ما تعرفه بالتأكيد هو أن الأمر ليس كذلك" ، كما يقول الخط المتميز من مارك توين. ويمكن قول الشيء نفسه عن بطاقات الائتمان. في كثير من الأحيان ، عندما يتعلق الأمر بالائتمان ، نميل إلى الاعتماد على الافتراضات. ربما هذا لأننا لم نمتلك دائمًا الحقائق. حتى عام 2000 ، لم يكن لدى معظمنا طريقة لفحص نتائج FICO الخاصة بنا. وحتى عام 2009 ، كانت بطاقات الائتمان قليلة الكشف. والآن بعد توفر المزيد من المعلومات ، حان الوقت لإسقاط الافتراضات والتركيز على الحقائق.

على الرغم من أن جميع هذه المعلومات رائعة ، فإليك ما تحتاج إلى معرفته حقًا:

ليس عليك دفع الفائدة

لا يدرك الكثير من الناس أن دفع الفائدة على المشتريات أمر يمكن تجنبه تمامًا: ما عليك سوى دفع فاتورتك بالكامل في الوقت المناسب. يعتقد حوالي 30٪ من الأمريكيين أن حامل بطاقة الائتمان يبدأ في تحصيل الفائدة على مشتريات بطاقات الائتمان فورًا بعد إجراء عملية الشراء ، وفقًا لدراسة أجرتها مؤسسة Investmentmatome. في الواقع ، قد يكون لديك ما يصل إلى 50 يومًا لتسديد فاتورتك بدون فوائد. عادة لا يبدأ معدل النسبة السنوية على المشتريات في التجميع إلا بعد فترة سماح بدون فوائد لمدة 21 إلى 25 يومًا بعد انتهاء دورة الفوترة. يمكنك تجنب شراء APR تماما عن طريق دفع فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة بك بالكامل بحلول تاريخ الاستحقاق.

لديك العديد من درجات الائتمان

ليس لديك رصيدًا ائتمانيًا واحدًا - لديك الكثير. قد يكون هذا الرقم المكون من ثلاثة أرقام مختلفًا بناءً على مكان مصدر المعلومات وأي من خوارزمية التسجيل. تقوم ثلاث مكاتب ائتمان - Experian و Equifax و TransUnion - بجمع البيانات ، وقد تحصل كل منها على نظرة مختلفة قليلاً عن أموالك. ثم هناك العديد من خوارزميات التسجيل ، مثل FICO أو VantageScore ، وإصدارات مختلفة من هذه الخوارزميات. قد تستخدم بعض المقرضين الإصدارات القديمة ، في حين أن البعض الآخر يستخدم أحدث الإصدارات.

ونتيجة لذلك ، لدينا جميعًا عشرات النقاط الائتمانية ، اعتمادًا على مصدر البيانات وكيف يتم تحليل البيانات. ولكن لأن البيانات التي يجمعها كل مكتب تعكس نفس الشيء - نشاطك المالي - ولأن العديد من الخوارزميات تستخدم مقاييس مماثلة ، فإن هذه الدرجات تكون عادة في نفس النطاق العام.

من المهم الحفاظ على كل هذه الدرجات عالية ، لأنها يمكن أن تساعدك على التأهل للحصول على أسعار فائدة منخفضة على القروض ، وفي العديد من الولايات ، انخفاض أقساط التأمين على السيارات. أقدم خوارزمية ، والتي تستخدم أكثر من المقرضين ، هي من FICO. يقيس أهليتك الائتمانية من خلال هذه المقاييس:

• سجل الدفع ، 35 ٪. يمكن أن تؤخر الدفعات التي تزيد عن 30 يومًا رصيدك.
• المبالغ المستحقة ، 30 ٪. كلما انخفض رصيدك ، كان ذلك أفضل. إن استخدام أقل من 30٪ من حد الائتمان الخاص بك في كل بطاقة يعتبر توجيهًا جيدًا ، ولكن ليس قاعدة صلبة.
• طول تاريخ الائتمان ، 15 ٪. يمكن أن تساعد الحسابات القديمة في وضع جيد في تقييم نتائجك. من الأفضل بصفة عامة إبقاء البطاقات مفتوحة ، حتى إذا لم تكن تستخدمها - ما لم تكن البطاقة مصحوبة برسوم سنوية. في هذه الحالة ، اطلب من المُصدر تحويل الحساب إلى بطاقة بدون رسوم أو إغلاقها وخذ النتيجة.
• مزيج الائتمان ، 10 ٪. وجود أنواع مختلفة من الديون - مثل الرهن العقاري أو قرض السيارات - يمكن أن تحسن درجاتك.
• رصيد جديد ، 10 ٪. يؤدي فتح خط ائتمان جديد إلى إجراء استعلام صعب ، مما قد يؤدي إلى انخفاض نقاط الائتمان الخاصة بك عن طريق بضع نقاط بشكل مؤقت.

" أكثر من: كيفية الحصول على تقارير الائتمان الخاصة بك مجانا " أكثر من: أي بطاقات الائتمان تعطي نتائج فيكو مجانا؟

الرسوم السنوية قد تكون مجزية

أجاب حوالي 27 ٪ من الأمريكيين أن الحصول على بطاقة ائتمان المكافآت مع رسوم سنوية لا يستحق ذلك ، وفقا للدراسة. لكن في بعض الأحيان ، يمكن أن تفوق الفوائد على البطاقات ذات الرسوم السنوية التكاليف. على سبيل المثال ، لنفترض أن لديك بطاقة تقدم 6٪ في محلات السوبر ماركت مقابل ما يصل إلى 6000 دولار في الإنفاق ، مع رسم سنوي قدره 75 دولارًا. إذا كنت ترغب في الحصول على الحد الأقصى من فئة الإنفاق ، فستظل تحصل على 285 دولارًا مكافآت ، حتى بعد خصم الرسوم السنوية. وهذا يزيد عن ضعف المكافآت التي تحصل عليها مقابل إجراء عمليات الشراء نفسها على بطاقة خصم نقدي ثابتة بنسبة 2٪ دون رسوم سنوية. في هذه الحالة ، فإن البطاقة ذات الرسوم السنوية ستقدم قيمة إجمالية أكبر.

مكافآت بطاقات الائتمان ليست صفقة رائعة للجميع.ويأتي كثير منها مع معدلات نمو سنوية أعلى ، مما قد يجعلها مكلفة في تحمل الديون. إذا كنت لا تتوقع دفع فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة بك بشكل كامل كل شهر ، فقد يكون من الأفضل لك استخدام بطاقة تقدم فترة ترويجية 0٪ APR أو اهتمام منخفض مستمر.

" أكثر من: موقعنا افضل مكافآت بطاقات الائتمان

إدارة بطاقات الائتمان ، باختصار

دعونا نجيب على هذا السؤال ببساطة قدر الإمكان: ما الذي يحتاجه الناس للقيام به للحصول على قيمة أفضل من بطاقات الائتمان الخاصة بهم؟

في 60 كلمة ، إليك ما يلي:

دفع بطاقات الائتمان في الوقت المحدد وبشكل كامل كل شهر.

احصل على بطاقة ائتمان تناسب عاداتك في الإنفاق وتمنحك المزايا التي ستستخدمها.

دفع رسوم سنوية فقط إذا كانت قيمة المكافآت والامتيازات تفوق الرسوم.

حسّن رصيدك من خلال الحفاظ على رصيدك أقل من 30٪ من حد كل بطاقة.

إبقاء حسابات بطاقة الائتمان القديمة نشطة.

لست بحاجة إلى معرفة جميع الإجابات لإدارة بطاقات الائتمان الخاصة بك على نحو فعال. في بعض الأحيان تحتاج فقط إلى دفع في الاتجاه الصحيح.

تظهر هذه المقالة أيضًا في The Huffington Post.