الخيارات الصغيرة لها تأثير كبير على اموالك

سام فرينجتون

تعرف على المزيد حول Sam على Investmentmatome’s Ask a Advisor

لماذا يصبح بعض الناس أثرياء والبعض الآخر يكسر؟ في كثير من الحالات ، يتعلق الأمر بالخيارات.

لمعرفة خيارات التأثير التي يمكن أن تحدث في حياتك ، دعنا ننظر إلى ثلاثة أصدقاء خياليين: آرثر وبريان وتشارلي. لقد نشأوا معاً في عائلات لها نفس الوضع الاجتماعي والاقتصادي. الآن ، 35 سنة ومتزوجة ، جميعهم يتمتعون بمتوسط ​​الصحة والدخل والدين - لكن نتائجهم المالية لن تكون هي نفسها.

آرثر

آرثر سعيد بالوضع الراهن ولا يعتقد أن أي شيء يحتاج إلى التغيير في حياته. يفعل ببساطة ما يفعله دائمًا.

يساهم بنسبة 3 ٪ في 401 (ك) ، وهو ما يكفي للحصول على مباراة صاحب العمل. إنه يعلم أنه يجب عليه أن يدخر أكثر ، لكن الأرقام ستفعل ذلك عندما يجني المزيد من المال.

لديه ديون القروض الطلابية ، ودفع السيارة ، والرهن العقاري وبطاقات الائتمان بقيمة حوالي 5000 دولار. يمكنه إجراء هذه الدفعات كل شهر ، لذلك فهو غير قلق بشأن الدين. وهو يشير إلى أنه إذا كان البنك على استعداد لإقراضه المال ، فهو في حالة جيدة من الناحية المالية.

بريان

الحياة جيدة في عالم براين. المال ضيق ، لكن الأمر كله لصالح العائلة.

لقد اشترى للتو جهاز تلفزيون جديدًا ، تحبه عائلته بأكملها. يشاهدونه كل صباح ومساء وهم يسترخون في كراسيهم المريحة الجديدة في منزلهم الجديد. (يعتقد بريان أنهم بحاجة إلى مساحة أكبر لأسرهم المتزايدة.) كما أنهم يمتلكون سيارة جديدة وأجهزة جديدة وعطلات لطيفة كل عام.

عائلته تحمل عبء الدين المعتاد: قروض الطلاب ؛ دفع سيارة دفعة عقارية جديدة أكبر ؛ وبطاقة الائتمان. يضع نفقات الإجازات على بطاقة الائتمان الخاصة به ، ولكنه يعتقد دائمًا أنه سيدفعها بعد شهر أو شهرين. وهو يعتقد أنه من الناحية المالية من الناحية المالية فرض رسوم على المشتريات من أجل كسب أكبر عدد ممكن من "الأميال المجانية" - وأن تحمل ديون بطاقات الائتمان يحسن من رصيده الائتماني.

بريان تغيرت وظائف في الآونة الأخيرة. لم يكن أداءه 401 (k) جيدًا ، لذلك اختار ألا يساهم بأي شيء في وظيفته الجديدة ، على الرغم من أن صاحب العمل يتطابق مع 3٪. بدلا من ذلك ، صرف مبلغ 401 (ك) لشراء تلفزيونه الجديد والأثاث.

تشارلي

مثل آرثر وبريان ، تشارلي وعائلته لديهم قروض الطلاب ، ودفع السيارة ، والرهن العقاري وبطاقة الائتمان. لكنه يزعج تشارلي. إنه يشعر وكأن معظم دخلهم يخرج من الباب في شكل مدفوعات ديون ، ويحلم بكيفية حصول أسرته على مزيد من الحرية بدون دين. تحقيقا لهذه الغاية ، يقوم بتغييرات صغيرة لتعزيز أساسها المالي.

تشارلي يقرأ عن الخروج من الديون. وضع خطة لسداد جميع الديون غير الرهن العقاري في غضون ثلاث سنوات وتكون خالية من الديون 100 ٪ ، بما في ذلك الرهن العقاري ، في غضون ثماني سنوات. هو وزوجته أيضا خفض ميزانيتهم. على سبيل المثال ، يتوقفون عن الذهاب لتناول العشاء مرة واحدة في الأسبوع ، ويبدأ تشارلي في جلب غداءه إلى العمل كل يوم بدلاً من شرائه.

كما أنه يضع في غضون ساعة أو ساعتين كل أسبوع ، بعد أن يكون الأطفال في السرير ، مما يجعل بعض المال الإضافي. مع الدخل الإضافي ، يفتتح تشارلي Roth IRA ويساهم تلقائيًا بأكثر من 200 دولار أمريكي كل أسبوع حتى يتمكن من الوصول إلى الحد الأقصى كل عام. هذا هو أعلى من 3 ٪ من دخله الذي ينقذه في 401 (ك) ، الذي يطابق صاحب العمل.

>> المزيد: كيفية فتح روث الجيش الجمهوري الايرلندي

اختار لملء رأيه بمعلومات إيجابية وملهمة وأفكار جديدة. يبدأ القراءة أكثر ويستمع إلى الكتب التعليمية والبودكاست أثناء تنقله.

قد لا يبدو أن خيارات تشارلي الأربعة البسيطة - سداد الديون ، وخلق المزيد من الدخل ، والمساهمة في روث IRA ، ورعاية النظرة الإيجابية - تبدو مثيرة للإعجاب ، ولكنها ستؤثر بشكل كبير على رفاهية عائلته على المدى الطويل.

بعد ستة شهور

مرور ستة أشهر ولم يحقق الأصدقاء الثلاثة الكثير من التقدم.

يستمر آرثر بالتوصيل مع أي شيء يتغير.

لا يزال برايان يحب تلفزيونه الجديد ويخطط لقضاء إجازة عائلية في هاواي - فهم يستحقون متعة! لم يسدد أجرة العطلة الأخيرة لأن عائلته أرادت أسطح جرانيت جديدة لمطبخها. ولا يزال غير مشترك في 401 (ك).

تشارلي يواكب تغيرات أسلوب حياته.

إذا قمت بتقييم حسابات ثروات وحسابات الاستثمار الثلاثة الخاصة بالأصدقاء ، فسوف يبحثون عنها كما كانت من قبل. لا يوجد أحد أقرب إلى الحرية المالية.

بعد ثلاثة سنوات

بعد مرور ثلاث سنوات ، بدأت بالفعل نتائج خيارات آرثر وبراين وتشارلي في الظهور.

آرثر لا يزال في المتوسط. إنه ليس في عجلة من أمره لسداد ديونه ، لكنه تراكم حوالي 10000 دولار في 401 (ك). تبلغ قيمته الصافية حوالي 0 دولار أمريكي ، حيث كانت لسنوات.

يبدو بريان وكأنه يقوم بعمل جيد ، لكنه يشعر بالكسر. بطاقة الائتمان الخاصة به تكاد تكون معدومة ولا يزال لا يساهم في 401 (ك). لقد ارتفع السوق خلال السنوات القليلة الماضية ، وهو يريد بالفعل الاستثمار ، ولكن لا يشعر أنه يستطيع أن يحضر أي مال أقل كل شهر ولا يزال يلبي احتياجاته.

وعلى الرغم من قربهم من دفع إحدى سياراتهم ، إلا أن برايان وزوجته يعتقدان أنهما بحاجة إلى سيارة جديدة. أما جيرانهم ، وهم الجونيز ، فقد حصلوا على سيارة دفع رباعي جديدة ، والتي تجعل سيارة براين تبدو وكأنها خردة معدنية.

فديونهم الآن أكبر من قيمة ما يملكونه ، مما يعني أن لديهم قيمة صافية سلبية.يتحرك برايان إلى الخلف مالياً: فهو مدين بأكثر مما فعله قبل ثلاث سنوات ، ولأنه لا يستثمر في 401 (ك) ، فإنه لم يستفد من النمو المركب.

تشارلي ، من ناحية أخرى ، هو بداية رائعة. مثل أرثر ، تراكم حوالي 10000 دولار في 401 (ك) له. لديه أيضا ما يقرب من 18،000 دولار في روث له IRA بسبب نمو سوق الأوراق المالية.

>> المزيد: أفضل مقدمي حساب روث الجيش الجمهوري الايرلندي

أفضل ما في الأمر ، دفعت عائلة تشارلي آخر ما حققته من دين غير مقيم. إنهم مستهدفون لتسديد قروضهم العقارية في غضون خمس سنوات ، وبلغت قيمتها الصافية الآن حوالي 100000 دولار.

تتخلف

كلنا نعرف أشخاصًا يتناسبون مع هذه الفئات الثلاث. هناك متوسط ​​آرثر ، الذي لا يمكنه التقدم مطلقًا ، ولكنه لا يتخذ أي إجراء لتغيير موقفه.

يصعب اكتشاف Broke Brian لأنه يبدو أنه يؤدي دورًا جيدًا ، لكنه لا يرضي أبدًا بما لديه بالفعل. لا تصبح قضاياه المالية واضحة إلا عندما يسترد سيارته أو يتقدم بطلب الإفلاس.

ربما يكون تشامبيون تشارلي الأكثر صعوبة في اكتشافه لأنه ليس براقاً ولا يحتاج إلى إثارة إعجاب أي شخص. هدفه الرئيسي هو الحرية المالية لخلق حياة أفضل له ولأسرته. يأمل في التحرك في اتجاه إيجابي من خلال العمل على بعض الخيارات البسيطة.

إذا لم يبدأ آرثر وبراين في اتخاذ خيارات أفضل - حتى ولو تغييرات بسيطة - فلن يكون بمقدورهما تحقيق الحرية المالية. وإذا كان لنا أن نتحقق مرة أخرى في ثلاث سنوات أخرى ، فسوف يكونون متأخرين أكثر.

قرار واحد في كل مرة

ما تذكره هذه الشخصيات الخيالية هو أن الثروة مبنية على قرار واحد في كل مرة - والشخص الوحيد الذي يمكنه اتخاذ هذه القرارات هو أنت. قد يكون لديك مستشار أو مرشد مالي يدفعك ويعمل كشريك للمساءلة ، ولكن الأمر متروك لك لقيادة رحلتك الخاصة.

سام فارينجتون هو مخطط مالي رسوم فقط ومؤسس Sound Mind Financial Planning في أوماها بولاية نبراسكا.

هذه المقالة تظهر أيضا في ناسداك.