أصحاب الأعمال الصغيرة: قم بتقييم خيارات التمويل بعناية

بقلم ديمتري Fomichenko

تعرف على المزيد حول ديمتري على Investmentmatome’s Ask a Advisor

لم يقل أحد على الإطلاق أن بدء عمل تجاري ونموه إلى مستوى مستدام سيكون أمرًا سهلاً.

على الرغم من الدور الرئيسي الذي تلعبه الشركات الصغيرة في خلق فرص العمل واقتصادنا ، تقلص الائتمان المتاح لأصحاب الأعمال الصغيرة من البنوك الكبرى في السنوات الأخيرة. في الوقت نفسه ، أصبحت فرص الإقراض الجديدة متاحة للشركات الصغيرة. ولكن يجب على مالكي الشركات توخي الحذر عند تقييم خيارات التمويل للشركات الصغيرة.

الإقراض المصرفي الكبير

أدى تشديد اللوائح التنظيمية منذ الأزمة المالية إلى تقليص الإقراض للشركات الصغيرة بين البنوك الكبرى. أدى الركود الاقتصادي في عام 2008 إلى سلسلة من إصلاحات الإقراض ولوائح إقراض أكثر صرامة ، مما أدى إلى تقلص الائتمان المتاح للشركات الصغيرة. وفقا لصحيفة وول ستريت جورنال ، فإن أكبر 10 بنوك في البلاد أقرضت 44.7 مليار دولار لأصحاب الأعمال الصغيرة في عام 2014 ، مقارنة مع 72.5 مليار دولار في عام 2006.

كما أن التكاليف والمخاطر المرتبطة بإقراض الشركات الصغيرة تُعلم ميل البنوك الكبيرة إلى تقديم الائتمان. عند مقارنتها بالنظرائهم الأكبر ، فإن الشركات الأصغر تحمل مخاطر ائتمانية أكبر ، مما يجبر البنوك الكبيرة على الحد من الإقراض. وفي الوقت نفسه ، بالنسبة للبنك ، فإن تكلفة الاكتتاب على قرض قيمته 50000 دولار أو 100000 دولار هو نفس تكلفة قرض قيمته مليون دولار ، مما دفعه للتركيز على القرض الأخير. ووفقًا لإدارة الولايات المتحدة للأعمال الصغيرة ، فإن متوسط ​​حجم قروض الأعمال الصغيرة التي تقدمها SBA يقف عند حوالي 371000 دولار ، وهو هدف أقل إغراءً للمصارف الكبرى.

معظم مصادر الائتمان المشتركة

مع توفر الائتمان المحدود من البنوك الكبيرة ، تعتمد الشركات الصغيرة على مجموعة متنوعة من مصادر الائتمان الأخرى ، بما في ذلك:

البنوك المجتمعية

البنوك المجتمعية هي واحدة من أهم مصادر الائتمان. ومع ذلك ، فإن البنوك المحلية تتقلص بسرعة ، مع انخفاض 50٪ على الأقل في عدد البنوك المجتمعية في العقدين الماضيين ، وفقا لدراسة أجرتها جامعة نيو أورليانز. يبرز تقرير من جامعة هارفارد التراجع في الحصة السوقية للبنوك المحلية من الأصول التجارية في أعقاب قانون دود فرانك واللوائح المماثلة.

بطاقات ائتمان الأعمال

تستخدم العديد من الشركات الصغيرة بطاقات الائتمان التجارية لاحتياجات رأس المال العامل. توفر البطاقات وصولاً سهلاً إلى الأموال من خلال خط دائن من الائتمان. يمكن أن تتراوح أسعار بطاقات الائتمان التجارية من 13٪ إلى 30٪.

مدخرات شخصية

بعض مالكي الشركات الصغيرة يعتمدون أيضًا على مدخراتهم الشخصية وصناديق تقاعدهم لتمويل الأعمال. تسمح بعض خطط التقاعد ، مثل 401 (k) s أو Solo 401 (k) s ، بقروض المشاركين التي يمكن استخدامها لأي غرض. تسمح مصلحة الضرائب الأمريكية للمشاركين باقتراض ما يصل إلى 50.000 دولار أو 50٪ من رصيد حساباتهم. بطبيعة الحال ، قد يكون تمويل بدء التشغيل الخاص بك من خلال مدخرات التقاعد محفوفة بالمخاطر ، لذلك من المهم أن يتم تقييم شروط القرض بدقة وإمكانات الهبوط.

خيارات تمويل بديلة

وهناك عدد من حلول التمويل البديلة مثل شركات الإقراض الناشئة على الإنترنت تشق طريقها أيضًا إلى مشهد الإقراض. ومن بين الأسماء الكبيرة في سوق الإقراض للأعمال الصغيرة ومنشأة القروض ، OnDeck و Kabbage و CAN Capital و Biz2Credit و Fundera. ووفقاً لهذه الشركات ، فإن أونديك قد قدمت تمويل بقيمة تزيد على 3 مليارات دولار ، وتجاوزت الكاباج أكثر من مليار دولار.

الشركات الصغيرة تتطلع إلى المقرضين عبر الإنترنت بسبب عوامل رئيسية مثل:

• معالجة القرض السريع: يقدم بعض هؤلاء المقدمين فترات زمنية سريعة لمعالجة القروض. ووفقًا لموقع OnDeck الإلكتروني ، يمكن للشركة معالجة وتقديم الأموال في غضون 24 ساعة من خلال غرفة المقاصة الآلية أو الحوالات المصرفية ، وفقًا للظروف.
• الإقراض الفعال من حيث التكلفة: على عكس البنوك الكبرى ، يعتمد العديد من المقرضين الجدد على الخوارزميات التي تحلل مجموعة متنوعة من العوامل ، من التدفق النقدي في الوقت الحقيقي إلى مراجعات العملاء عبر الإنترنت وغيرها من معايير الإقراض التقليدية. من ناحية أخرى ، تنظر البنوك التقليدية في عمليات فحص متعمقة في الخلفية ، وعدة سنوات من الإقرارات الضريبية وعوامل أخرى يمكن أن تجعل معالجة القروض أكثر تكلفة.

على الرغم من أن هؤلاء المقرضين عبر الإنترنت يعالجون القروض بسرعة ، إلا أنه يمكن أن يكون لديهم معدل سنوي مرتفع لا يتم الإعلان عنه بوضوح دائمًا. وقارن بعض خبراء الصناعة القروض المقدمة من المقرضين عبر الإنترنت الذين لديهم رهون عقارية عالية المخاطر ، مع الأخذ في الاعتبار غموضهم التشغيلي الكبير وعدم الإشراف التنظيمي. لا يخضع المقرضون التجاريون الخاصون للأنظمة المصرفية الفيدرالية التي تمنعهم من فرض أسعار فائدة عالية بشكل غير معقول.

إذا كنت تفكر في الحصول على قرض من بنك بديل ، فتأكد من فهمك الكامل لشروط القرض قبل تسجيل الدخول.

مقرضو التمويل الأصغر غير الربحي

قد يكون أحد أفضل الحلول المتاحة في صناعة الإقراض الأصغر الحالية مقرضي تمويل أصغر غير ربحيين ، يقدمون قروضاً أصغر و APRs منخفضة نسبياً. صندوق Accion و Opportunity Fund و Kiva Zip من بين أكثر بنوك التمويل الأصغر غير الربحية شعبية في السوق. صندوق الفرص ، على سبيل المثال ، يقدم قروض الشركات الصغيرة من 2600 دولار إلى 100000 دولار عند معدل الفائدة السنوية التي تتراوح بين 10.6٪ و 23٪. هذه المقرضين تميل إلى تقديم أكثر من مجرد التمويل ، والعمل نحو تثقيف عملائها كذلك.

من أين أبدا

إذا كنت صاحب شركة صغيرة تبحث عن قرض عمل ، فقد ترغب في بدء البحث الخاص بك مع مقرض التمويل الأصغر غير الربحي. ومع وجود المزيد من المؤسسات والبنوك الكبيرة التي تتعاون مع هؤلاء اللاعبين الجدد ، يمكن لأصحاب الأعمال أن يتوقعوا خيارات متعددة في السنوات المقبلة.

ولكن بغض النظر عن خيار تمويل الشركات الصغيرة الذي تختاره ، فمن المهم تقييم عروض الإقراض البديلة المحتملة بعناية.

ديمتري Fomichenko هو الرئيس ومؤسس الإحساس المالي ، مزود حسابات التقاعد الذاتي.

هذه المقالة تظهر أيضا في ناسداك.

صورة عبر iStock.