5 أسئلة يجب مراعاتها قبل استخدام تسوية الديون

عندما تتراكم فواتير بطاقتك الائتمانية ويكون لديك أمل ضئيل في دفعها ، فإن الخيار الذي يأتي مع أكثر المخاطر قد يشعر كأنه الخيار الوحيد.

هذا هو الحال في كثير من الأحيان بالنسبة لأولئك الذين يفكرون في تسوية الديون ، حيث توفر الشركة تخفيف الديون عن طريق التفاوض مع دائنيك لقبول دفعات أقل. ويقول خبراء ماليون إن اختيار هذا الخيار يمكن أن يكون مصحوبًا بمخاطر ويجب أن يكون الملاذ الأخير إذا احتجت إلى مساعدة للتعامل مع فواتير البطاقات الائتمانية الهائلة. يمكن أن يساعدك بذل العناية الواجبة في تحديد ما إذا كان هو الخيار المناسب لك.

فيما يلي خمسة أسئلة يجب طرحها قبل الاشتراك في خطة تسوية الديون.

كم سأدفع؟

الأشخاص الذين يكملون خطة تسوية الديون عادة ما ينتهي بهم المطاف بدفع 65٪ إلى 80٪ من المبلغ المستحق عليهم عند تسجيلهم ، كما يقول ستيفن بومز ، مستشار مجلس الائتمان بالمعرض الأمريكي ، وهو تحالف صناعة تسوية الديون. ويشمل هذا المبلغ رسوم الخدمات التي تفرضها شركة تسوية الديون ، وعادة ما تكون حوالي 20٪ إلى 25٪ من الرصيد المسجل.

هذه هي الطريقة التي تجني بها الصناعة المال ، على الرغم من أن بعض الشركات ، عند تسوية حساب ما ، تتقاضى نسبة مئوية من المبلغ الذي تتفاوض بشأنه من دينك الأصلي ، وهو ما يحد من رسوم الخدمات التي يدفعها المستهلكون ، كما يقول مايكل بوفي ، وهو مدرب تسوية الديون.

يمكنك إلغاء رسوم تسوية الديون إذا كنت تتفاوض مع الدائنين ، ويشجع بعض الدائنين المستهلكين على الاتصال بهم مباشرة قبل إدراج طرف ثالث.

هل هذا يعتني بكامل ديوني؟

ويقول بومز إن المستهلكين الذين يكملون برنامج تسوية الديون عادة ما ينتهي في غضون عامين إلى خمسة أعوام. يعتمد الوقت على عدد الحسابات والأرصدة المستحقة وقدرة العميل على تخصيص أموال التسوية. تتطلب شركات تسوية الديون فتح حساب حيث تقوم بإيداع الأموال لتخصيصها للتسوية.

قد يكون إكمال برنامج تسوية الديون أمرًا صعبًا بالنسبة للكثيرين. أظهر تقرير شباط / فبراير 2018 الصادر عن مجلس الائتمان العادل الأمريكي أن ما يزيد قليلاً عن 50٪ من الحسابات المسجلة في تسوية الديون في بداية عام 2013 قد تم تسويتها بحلول 31 مارس 2017. وما زالت هناك حفنة ، حوالي 3٪ ، نشطة ، وأكثر من 40 تم إنهاء٪ ، مما يعني انسحاب العميل من البرنامج قبل سداد الدين. وقال بومز إن البيانات المتعلقة بعدد العملاء الذين استقروا في جميع ديونهم المسجلة لم تكن متاحة.

لماذا ينسحب المستهلكون قبل الاستقرار؟ يشير المركز غير الربحي للإقراض المسؤول إلى أن المستهلكين الذين لا يمكنهم سداد فواتيرهم قد لا يكونوا قادرين على مواكبة المدفوعات في حساب التسوية. أو قد يضطرون إلى ترك الدراسة للتعامل مع دعاوى الدائنين إذا كان الدائن يقاضي بدلاً من أن يستقر.

هل يتفاوض الدائنين؟

سياسات التعامل مع شركات تسوية الديون تختلف بين مصدري بطاقات الائتمان. وسيتفاوض البعض ، مثل بنك أوف أميركا وكابيتال وان ، بموافقة العميل ؛ يقول البعض ، مثل أمريكان إكسبريس ، إنهم لن يتفاوضوا مع شركات تسوية الديون.

لا يزال بإمكان شركة تسوية الديون تسوية الديون الخاصة بك إذا لم يتفاوض الدائن الأصلي. عليهم فقط الانتظار حتى بعد أن يقوم المصدر بإلغاء دينك كخسارة - عادة بعد 180 يومًا من عدم الدفع - ويبيعها لطرف ثالث ، على الأرجح مكتب محاماة أو مجمع ديون. لكن انتظار "فرض رسوم" يمكن أن يجعل العملية تستمر لفترة أطول ، مما سيؤذي درجة الائتمان الخاصة بك.

ما هو التأثير على درجة الائتمان الخاصة بي؟

عندما تقوم بالتسجيل لتسديد الديون ، فإنك تتوقف عن دفع فواتير بطاقات الائتمان ، والتي يمكن أن تؤدي إلى تأخير الرسوم التي تضيف فقط إلى رصيدك. هذا لا يهم كثيرا إذا تمت تسوية الديون ، ولكن ماذا لو لم يحدث ذلك لسبب ما؟ ستدين بذلك رصيد بطاقة الائتمان الأكبر ، وفقًا لمركز الإقراض المسؤول.

في هذه الأثناء ، حتى دفعة واحدة فائتة ستؤذي الائتمان الخاص بك ، وستؤدي الرسوم إلى إتلافها أكثر ؛ يمكن أن تظهر العلامة السلبية في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات.

بعد خصم الرسوم ، قد يقاضيك أي شخص يحمل ديونك على تحصيلها ، الأمر الذي سيؤدي إلى تكاليف إضافية ويمكن أن يؤدي إلى تزوير الأجور في حالة خسارتك. الأحكام أيضا تضر الائتمان الخاصة بك.

هل تسوية الديون أفضل من خيارات تخفيف الديون الأخرى؟

فكر في كل الخيارات ، كما يقول بوفي ، بما في ذلك إفلاس الفصل السابع ، الذي يسميه "بطل الوزن الثقيل في تخفيف الديون". وتشمل البدائل الأخرى خطط إدارة الديون ، أو تقديم المشورة الائتمانية ، أو التفاوض المباشر مع دائنيك.

توصي Bovee بالتشاور مع الخبراء ، مثل محامي الإفلاس أو وكالات الاستشارات الائتمانية ، لفهم كيفية عمل كل خيار وتحديد ما هو منطقي بالنسبة لك. ويضيف أن تسوية الديون مع الشركة يجب أن تكون الملاذ الأخير.

"يجب أن يقوم المستهلكون بواجبهم الدراسي لتقييم خياراتهم" ، كما يقول. "لا تتحدث فقط مع شخص يحاول أن يبيع لك أداة صغيرة."