تقلبات السوق تسلط الضوء على فوائد الدخل المضمون

تعتبر الإيرادات السنوية ، وهي نوع من التأمين الذي يعمل بمثابة استثمار للدخل الثابت ، أحد الخيارات. المعاشات مدى الحياة توفر لك راتبا ثابتا لطالما كنت تعيش. وتشمل هذه المنتجات مثلعقود تأهيلية سنوية مؤهلة (QLACs)، الدخل السنوي المؤجل (DIAs) والمعاشات الفورية ذات قسط واحد (SPIAs). البعض الآخر ، يسمى فترة معينة من الأقساط السنوية ، لديهم شروط مختلفة.

يمكن أن الدخل السنوي توفير الدخل والتنويع ، ولها فائدة إضافية تتمثل في حماية ضد خطر طول العمر - إمكانية عيش مدخراتك. تقدم شركتي منتجات الدخل من التقاعد ، ونخبر العملاء دومًا بأن الدخل المضمون في شكل مخصصات الدخل يجب ألا يكون أبدًا بيضة عشك ، ولكن هذه المنتجات يمكن أن تلعب دورًا مهمًا في محافظ المتقاعدين. الدخل السنوي يمكن أن:

1. إضافة التنويع

العديد من المستثمرين الادخار للتقاعد باستخدام 401 (k) s و IRAs ، والتي غالبا ما تستثمر بكثافة في سوق الأوراق المالية. هذا يمكن أن يعني مكاسب هائلة محتملة - أو خسائر محتملة. ويمكن أن تكون هذه الخسائر كارثية إذا كنت تقترب من التقاعد خلال سوق هابطة.

إن استخدام جزء من محفظتك لشراء دخل سنوي سيضمن حصولك على راتب ثابت في المستقبل لاستكمال دفعات الضمان الاجتماعي أو المعاشات التقاعدية ، إذا كنت تملكها. هذا لا يجعل التخطيط أسهل فحسب ، بل يعزلك عن تقلبات السوق.

2. تقليل تسلسل مخاطر العائد

يجب أن يكون خطر إعادة العائد مصدر قلق كبير للمتقاعدين. لفهم هذا المفهوم ، فكر في محفظتك كسلة من 100 سهم ، بقيمة كل منها 50 دولارًا. للوفاء بمصروفاتك كل عام ، ستحتاج إلى سحب 100 دولار أو سهمين. ومع ذلك ، إذا انخفضت قيمة هذه الأسهم إلى 25 دولارًا ، فستحتاج إلى سحبها أربع مرات في العام المقبل. في المستقبل ، ستستمر في سحب المزيد من المشاركات من عدد أصغر من المشاركات بشكل عام. يمكن أن تكون هذه المخاطر مدمرة للمتقاعدين حديثًا ، لأنهم لا يملكون الكثير من الوقت لنمو محافظهم الاستثمارية عندما يرتد السوق مرة أخرى.

إن ضمان جزء من دخلك المستقبلي يقلل من تعرضك لمخاطر التسلسل عن طريق إزالته من تقلبات السوق.

3. توفير الراحة النفسية

نحن نعلم جميعا أن الاستثمار للتقاعد يمكن أن يكون فرض ضرائب عقلية وعاطفية. وهذا سبب آخر وراء استخدام بعض مدخري التقاعد جزءًا من أصولهم لشراء شيك راتب ثابت. وأظهرت دراسة أجريت عام 2012 من شركة الاستشارات تاورز واتسون أن المتقاعدين ذوي الدخل السنوي كانوا أكثر سعادة من غيرهم.

عندما يكون لديك دخل سنوي ، فلديك راتب ثابت لن ينفد. إن تخصيص بعض أصولك إلى دخل سنوي اليوم يمكن أن يشعرك براحة البال في المستقبل.

فهم المقايضات

قبل أن تشتري دخلاً سنوياً ، تأكد من أنك تفهم تماماً الجوانب السلبية المرتبطة بهذه المنتجات ، بما في ذلك تكلفة حماية التضخم ونقص السيولة.

في السوق اليوم ، تقدم معظم شركات التأمين خيارات لتشمل حماية التضخم - تعديل سنوي لتكلفة المعيشة لمدفوعات الأقساط السنوية - مع دخلك السنوي ، ولكن يمكن أن تكون باهظة الثمن ، لذلك فمن الأهمية بمكان أن تفهم الآليات والتكاليف المرتبطة هذا الخيار.

بالإضافة إلى ذلك ، لا تسمح لك معظم المعاشات المرتبطة بالدخل بدخول رأس المال قبل العائد المجدول الأول. تأكد من وجود أموال سائلة كافية لتغطية النفقات غير المتوقعة حتى ذلك الحين.

العثور على مشورة موثوق بها

إذا كنت تفكر في شراء دخل سنوي ، احصل على عروض أسعار من عدة شركات تأمين. يجب عليك أيضًا التأكد من التزام الوكيل بالتصرف وفقًا لمصلحتك. يجب أن يكون وكلاء التأمين مرخصين لبيع منتجات الأقساط والحصول على عمولة ثابتة على كل عملية بيع. إن مطالبة كل وكيل بالإفصاح عن تعويضه على المنتجات يمكّنك من تقييم النصيحة واتخاذ القرار الأفضل بالنسبة لك.

نيميش شوكلا هو أحد مؤسسي ومدير العمليات في شركة أباريس المالية ، وهي موفر الإنترنت لمعاشات الدخل ، في نيويورك. لمزيد من المعلومات ، قم بزيارة www.myabaris.com.

هذه المقالة تظهر أيضا في ناسداك.

صورة عبر iStock.