ماراثون ، وليس العدو: 4 مراحل للتخطيط للتقاعد

بقلم ميليسا سوتوده ، CFP

اعرف المزيد عن ميليسا على موقعنا اسأل مستشار

حتى بعد خوض خمسة سباقات ماراثونية خلال خمس سنوات ، ما زلت أحصل على الفراشات في معدتي في الليلة التي سبقت سباق. هل سأستيقظ في الوقت المحدد؟ هل قمت باختيار الملابس والوقود المناسبين لي من خلال السباق؟ هذه الأفكار تعبر عن ذهني لأنني أعرف أن كل أشهر الإعداد على وشك أن يتم اختبارها في اليوم التالي.

بصفتي عداءًا شغوفًا ومخططًا ماليًا معتمدًا ، أرى العديد من أوجه التشابه بين عالم الماراثون وعالم التمويل الشخصي. كلاهما يتطلب استراتيجية والانضباط للالتزام بهذه الاستراتيجية للوصول إلى هدفك - سواء كان ذلك للوصول إلى 26 ميلا أو إلى فلوريدا.

بالنسبة لكثير من الناس ، فإن هدفهم المالي النهائي هو أن يكون لديهم ما يكفي من المال لوضع التقاعد بشكل مريح وعدم نفاد الأموال. مثل تشغيل ماراثون ، وهذا هو الهدف على المدى الطويل الذي يأخذ التحضير والمرونة والمثابرة. إدارة أموالك لإنشاء قاعدة مالية مستقرة للتقاعد يمكن تقسيمها إلى مراحل ، تمامًا مثل تجربة المراحل المختلفة في سباق الماراثون.

أول 5 أميال: تصبح مستقلة ماليا

سواء أكنت تدير الأميال القليلة الأولى من سباق الماراثون أو تتعلم كيف تعيش بمفردك كشخص بالغ ، ضع عادات جيدة في وقت مبكر حتى تتمكن من الوصول إلى خطواتك. وفيما يلي بعض النصائح للحصول على انك بدأته:

• تعرف على وتيرة الخاص بك. وكما كان لدى العدائين إحساس فطري بالفارق بين سرعة 10 دقائق وبوتيرة ثمانية دقائق ، يجب على الشباب أن يطوروا شعوراً بالسرعة التي يتدفقون بها من خلال أموالهم المتاحة. إذا كان هناك "الكثير من الشهر المتبقي في نهاية أموالك" ، فهناك عدة طرق لكبح إنفاقك ، سواء أكانت ميزانية Excel أم Mint.com. هذا هو الوقت المناسب لتطوير والالتزام بميزانية.
• انقاذ في "البنك". حتى إذا لم يشعروا بذلك أثناء الأميال الأولى السهلة في بداية السباق ، يعرف المتسابقون لمسافات طويلة مدى أهمية شرب الماء وتناول وجبة خفيفة على بعض قوام "جي" أو حبوب الفاصولياء على مدار السباق. هذا هو المال في البنك ، والوقود عندما كنت في أشد الحاجة إليها. يجب أن يكون أحد أهدافك المالية الأولى كشخص شاب هو السعي إلى صندوق طوارئ من ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات الأساسية. الفكرة هي أن يكون هناك مخزن مؤقت إذا كنت بحاجة إليه.
• "تشغيل الظل." في الجري ، وهذا يعني البقاء نحو الداخل عند الركض حول منحنى. المسافة التي تم حفظها ضئيلة ، ولكن إذا قمت بذلك طوال السباق ، يمكنك أن تحلق بضع ثوانٍ أو دقائق من وقتك. هذا يشبه قوة مضاعفة الاستثمار. عندما تكون صغيراً ، لديك وقت على جانبك للاستفادة من المكاسب الإضافية. لذا تأكد من أنك تستثمر في حساب 401 (k) في مكان عملك (على الأقل بما يكفي للحصول على مساهمة مطابقة إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم واحدة) أو IRA. من الناحية المثالية ، يجب عليك توفير حوالي 10٪ من دخلك ، ولكن حتى إذا كان المبلغ الذي يمكنك استثماره صغيرًا في البداية ، فإن مضاعفة هذا المبلغ الصغير بمرور الوقت يمكن أن تكون كبيرة.

مايلز 6 إلى 13: الاستعداد للأهداف طويلة المدى

بعد الساعة الأولى من الركض ، تشعر أنك جيد بالفعل. لقد حققت خطواتك الكبيرة ونأمل أن تحرز تقدمًا وفقًا للخطة. لكن العقبات قد تعبر طريقك.

• مشاهدة للحفر وعقل التلال. عندما ركضت ماراثون بالتيمور ، كان هناك العديد من الحفر والتلال تعني أنني اضطررت إلى أخذ رعاية إضافية أثناء الجري - وأن أضع في اعتبارها وقتى. ومع ذلك ، فقد تدربت على جميع أنواع التضاريس ، وعلى الرغم من أنها كانت صعبة ، شعرت بأنني مستعد. وبالمثل ، فإن عالم الاستثمار قد يقدم لك ظروفًا سلبية ، مثل تقلبات السوق ، التي تخرج عن نطاق سيطرتك. قد تتعثر المخزونات إلى أسفل ، أو تصعد مثلما هو الحال في فقاعة الدوت كوم. لا يمكنك التحكم في التقلبات ، ولكن يمكنك إعداد محفظتك من خلال وجود مجموعة متنوعة من الاستثمارات على مستوى العالم تتناسب مع أهدافك. يمكنك التحكم في تكاليف الاستثمار ومقدار التوفير وكم المخاطرة التي تتعرض لها. إذا كانت خطتك مصممة فقط للظروف المثالية المثالية ، فقد تجد أنها قصيرة عندما تصبح الأمور صعبة. بدلاً من ذلك ، يجب أن تكون مستعدًا للظروف المختلفة.
• من السهل التغلب على الشدائد مبكرًا. في وقت مبكر من السباق ، كنت رشيقا في التهرب من تلك الحفر ومهاجمة التلال ، لكنني أعرف من تجربة هذا يصبح أكثر صعوبة في وقت لاحق في السباق عندما يتم استنفاد جسمك. لا يعني ذلك أنك ستستنفد عندما تصبح مستثمرًا أقدم ، ولكن قد يكون لديك قدر أقل من التسامح مع المخاطرة بمجرد أن تخسر أكثر ، بالإضافة إلى وقت أقصر للتغلب على الخسارة. هذا يعني أنه في وقت سابق يمكنك البدء في الادخار للتقاعد ، كان ذلك أفضل. ألقِ نظرة على حسابات التقاعد ، مثل 401 (k) و / أو IRA ، وحاول زيادة مساهمتك إذا لم تصل إلى الحد الأقصى بعد. مع تقدمك في العمر ، يجب عليك التأكد من ضبط استثماراتك وعناصر أخرى من خطتك المالية وفقًا لذلك.

الأميال 14 إلى 20: إدارة العديد من الالتزامات المالية دفعة واحدة

هنا هو المكان الذي يمكن فيه تأسيس عادات جيدة مبكرا على البدء في دفع المال - أو أين يمكنك أن "بونك" وتفقد الزخم. كما عداء من ذوي الخبرة ، وأنا أعرف كيفية تجنب هذا.

• التحضير يؤتي ثماره. لقد راقبت سرعتي على الأرض المنبسطة وأعلى وأسفل التلال. لقد رطمت نفسي وأغذيت نفسي لذلك يقوم جسمي بما تم تدريبه للقيام به.وبالمثل ، إذا كنت تقوم بالتوفير والاستثمار طوال الوقت ، فستكون بحالة جيدة. هناك الكثير الذي يجب عليك فعله - مثل الحفاظ على التوفير للتقاعد ، وتمويل التعليم الجامعي لطفلك ، وسداد الرهن العقاري والكثير غير ذلك - ولكن يمكنك التعامل معه. أتمتة المدخرات الخاصة بك إلى خطة التقاعد 401 (ك) ، وخطة التوفير الخاصة بك الكلية 529 وحسابات الاستثمار الخاضعة للضريبة ، والحفاظ على إدارة الديون الخاصة بك. التزم بخطة الاستثمار الخاصة بك والتركيز على الاقتصاد الخاص بك ، وليس الاقتصاد. تأكد من حصولك على توزيع الأصول الصحيح واستراتيجية الاستثمار الأكثر كفاءة في الضرائب ، وأنك تعيد التوازن لاستثماراتك على أساس منتظم. هذه الأشياء كلها في سيطرتك. هذا هو ماراثون الخاص بك ، وليس ماراثون.

آخر 10 أميال: الإغلاق على التقاعد

هذا هو الجزء من السباق حيث "تصطدم بالحائط" - جسمك على الطيار الآلي. أنت فقط المضي قدما. كل شيء قمت به في التدريب وفي وقت مبكر من السباق سوف يبدأ الآن ، تماما كما يفعل بعد عمر التوفير. أنت لا تزال بحاجة إلى استراتيجية "لإنهاء السباق" ، لكنك على مقربة من هدفك بحيث يمكنك تذوقه!

• جعل خطط ما بعد السباق. في هذه المرحلة ، يجب أن يكون لديك فهم قوي لكيفية الاستفادة من كل التقدم الذي أحرزته. يجب ألا يقترب العداء من خط النهاية دون خطة رعاية ما بعد السباق - عضلات الجليد ، إعادة التزود بالوقود ، إعادة التميؤ - ولا ينبغي للمتقاعدين أن يخرجوا من اليوم الأخير من العمل دون أن يكون لديهم أي فكرة عما يجب فعله عند الاستيقاظ من النوم. الصباح التالي. من بين الأشياء المهمة التي يجب التفكير فيها قبل التقاعد ما يلي:

1. توقعات التدفق النقدي:عندما تنتقل من تلقي شيك راتب إلى العيش على دخل التقاعد ، يجب أن يكون لديك خطة لتدفقك النقدي الجديد ، مع دمج الحد الأدنى المطلوب من توزيعاتك من حسابات التقاعد ، ومدفوعات الضمان الاجتماعي وتوزيعات حسابات الاستثمار الأخرى. لا تنسَ الضرائب واحتمالية زيادة التكاليف الطبية.
2. تعديل مدخراتك (إذا لزم الأمر): إذا كان عمرك يزيد عن 50 عامًا ولا تبدو توقعات التدفقات النقدية للتقاعد وردية ، يمكنك الاستفادة من مساهمات الإعاشة (6000 دولار في 401 (k) في عام 2016) إلى حساباتك التقاعدية المؤجلة الضرائب. إذا كنت قد أهملت وضع الأموال في اتجاه الاستثمارات الخاضعة للضريبة ، فلا تتأخر - وهذا أيضا عمود مهم في دخل التقاعد الخاص بك.
3. كيف تقضي وقتك في التقاعد: لقد أصبح من الشائع بشكل متزايد أن نستمر في العمل ببعض القدرات ، إما للحصول على دخل إضافي أو لتحقيق الإحساس والوفاء.

خط النهاية

بالطبع ، لا يوجد خط النهاية المحدد لإدارة أموالك. ليس الأمر كما لو أنك تفوز "بالسباق" عن طريق توفير مبلغ معين في وقت معين. ولكن تمامًا مثل إدارة أموالك ، مقابل متوسط ​​عداء الماراثون ، لا يتعلق الأمر بسرعة الوصول إلى هناك. يتعلق الأمر بما إذا كنت تشعر بأنك قويًا وصحيًا في الوقت الذي تصل فيه إلى هدفك.

وبغض النظر عن مكان وجودك في السباق ، تجنب مقارنة نفسك بأشخاص آخرين. هناك عدّائين يتورطون في الطاقة والإثارة والمنافسة خلال السباق ، لكن المتسابقين المخضرمين يعرفون أن عليك التركيز على عرقك ، وليس على أي شخص آخر. يمكن أن تشعر بالإحباط إذا كان يبدو أن الآخرين لديهم المزيد من النجاح الوظيفي أو تحقيق مراحل معينة قبل أن تبدأ. لكن هذا لا يهم. كل ما عليك القيام به هو فهم خطتك الخاصة والتشبث بها للوصول إلى أهدافك المالية الفردية. لقد حصلت على هذا!

ميليسا سوتوده ، CFP ، هو مستشار الثروة مع هالبيرن المالية وهي شركة استشارية مستقلة ذات رسوم فقط ولها مكاتب في روكفيل وميريلاند وأشبورن بولاية فرجينيا.

هذه المقالة تظهر أيضا في ناسداك.