التأمين على الحياة لشركاء الأعمال الصغيرة

بعض الأحداث يمكن أن تسبب المزيد من الاضطراب في الأعمال التجارية الصغيرة من وفاة المالك. إلى جانب الخسارة الشخصية ، هناك خسارة عملية لأصل رئيسي ومسألة التملك في المستقبل.

يمكن أن يوفر دفع التأمين على الحياة النقدية التشغيل للحصول على الشركة خلال وقت صعب. ويمكن أيضًا أن يساعد المالكين الأحياء على شراء حصة شريك متأخر من ورثته. غالباً ما يتم تعيين ترتيبات مثل هذه في اتفاقية شراء وبيع ، واحدة من أهم الوثائق في أي شراكة تجارية.

اتفاقات الشراء والبيع هي مثل prenups. إنها عقود قانونية بين المالكين التجاريين ، توضح كيفية نقل الملكية إذا مات أحد الشركاء أو أصبح معطلًا أو ترك العمل.

يعد التوصل إلى اتفاق خطوة واحدة في عملية تخطيط التعاقب. التمويل هو الآخر. هذا هو المكان الذي يأتي فيه التأمين على الحياة لأصحاب الأعمال.

خلق خطة لخلافة الأعمال

يقول ميج مولدون ، نائب الرئيس المساعد للمبيعات المتطورة في شركة بن موتشوال للتأمين على الحياة في بوسطن: "الشركاء التجاريون غير المتصلين" يجب أن يكون لديهم اتفاق بيع وشراء من اليوم الأول.

لكن بدء عمل تجاري يستغرق وقتا طويلا لدرجة أن الكثير من الملاك يتجاهلون إنشاء ترتيبات بيع وشراء لسنوات ، كما يقول ستانلي جودن ، وكيل نيويورك للتأمين على الحياة ومقره في رينو ، نيفادا ، والذي يتخصص في التخطيط لتعاقب العقارات والمحلات التجارية.

إذا كنت تتعامل بالفعل مع شريك ولم يكن لديك اتفاق بيع وشراء تم توقيعه وتمويله ، فابدأ العملية الآن. بدون مثل هذا الاتفاق ، يمكنك إنهاء العمل مع زوجك أو زوجك. وبدون بوليصة تأمين على الحياة ، قد تجد صعوبة في تمويل الاتفاقية. على سبيل المثال ، قد يؤدي فقدان مالك واحد إلى صعوبة التأهل للحصول على قرض.

قبل انضمامه إلى نيويورك لايف منذ حوالي 30 عامًا ، كان جودن يمتلك حفنة من محطات وقود Shell Oil في رينو مع شريك. ويقول إن من أول الأشياء التي قاموا بها هو إنشاء اتفاقية شراء وبيع وشراء تأمين على الحياة فيما بينهم.

"لم أكن أريد أن أكون شريكًا مع زوجته إذا مات" ، كما يقول.

اختيار مصطلح أو بيرم

اختر بوليصة تأمين على الحياة بناءً على طول المدة التي ستحتاج فيها للتغطية وميزانيتك.

يوفر التأمين على الحياة لأجل مدة معينة - مثل 10 أو 20 أو 30 سنة - ويدفع إذا مات الشخص المؤمن عليه في مدة البوليصة.

والتأمين على الحياة الدائمة - مثل الحياة الكاملة أو العالمية أو المتغيرة - يكلف أكثر من عدة سنوات من سياسات الأجل. وذلك لأن السياسة تغطي العمر الكامل للمؤمن عليه ، وتتميز بحساب التوفير ، الذي ينمو من الضرائب المؤجلة. بمجرد بناء قيمة نقدية كافية ، يمكن للمالك الاقتراض منها أو إنهاء السياسة لقيمة الاستسلام.

قد يكون التأمين على الحياة الدائم اختيارًا جيدًا إذا كنت تخطط للبقاء في العمل معًا لسنوات عديدة وترغب في الحصول على المدخرات القسرية التي توفرها السياسة. بعد سنوات عديدة ، يمكن استخدام القيمة النقدية لتمويل الاستحواذ إذا غادر شريك لسبب آخر غير الموت. عند التقاعد ، يمكن لكل شريك الحصول على ملكية سياسته الخاصة واستخدام القيمة النقدية لتكملة مدخراته.

مصطلح الحياة هو خيار شائع بين أصحاب الأعمال الذين يحتاجون إلى تغطية لفترة محدودة - على سبيل المثال ، إذا كنت تبدأ العمل وتخطط لبيعه في 10 سنوات ، يقول Muldoon.

كما أنه خيار جيد إذا كان لديك تدفق نقدي محدود ، حتى إذا كنت ترغب في الحصول على تأمين دائم على الحياة في وقت لاحق. يمكنك غالبا تحويل المصطلح للتأمين على الحياة كلها. تأكد من أن السياسة التي تشتريها لها هذا الخيار.

ضع في اعتبارك أن الموعد النهائي لتحويل السياسة قد يأتي قبل انتهاء صلاحية السياسة. يقول مولدون إنه كلما طال انتظارك للتحول ، كلما زادت أقساط التأمين بالنسبة للسياسة الدائمة. على الرغم من أن شركة التأمين لن تتطلب معلومات طبية جديدة للتحويل ، إلا أنها ستأخذ عمرك بعين الاعتبار عند تحديد قسط التأمين الجديد.

شراء بوليصة التأمين على الحياة

هناك طريقتان أساسيتان لإنشاء عملية شراء التأمين على الحياة التي تمول اتفاقية شراء وبيع:

عبر شراء: كل شريك يشتري سياسة من جهة أخرى ويطلق عليها اسم المستفيد. إذا توفي شخص ما ، يستخدم الشريك الناجي فوائد وفاة التأمين على الحياة لشراء حصة الشريك الراحل من العمل.

خطة استرداد الكلفة: تشتري الأعمال سياسات التأمين على الحياة منفصلة على الشركاء والمستفيد من السياسة. إذا توفي أحد الشركاء ، يمكن للنشاط التجاري استخدام ميزة الوفاة لشراء حصة الشريك.

يقول مولدون إن خطة استرداد قيمة المنشأة تبدو منطقية إذا كان هناك أكثر من عدد قليل من الشركاء.

تحديد مقدار التأمين على الحياة للشراء

ينصح Goodin شركاء الأعمال بشراء المزيد من التأمين أكثر مما يعتقدون أنهم قد يحتاجون إليه. تذكر ، وفاة شريك سوف ضرب الأعمال التجارية بجد. قد تحصل الأرباح على نتيجة حتى تجد بديلاً. ستحتاج إلى المال ليس فقط لشراء حصة الشريك ، ولكن أيضًا لتعليقك حتى يتمكن النشاط التجاري من إعادة تجميعها.

إن إضافة تغطية نطاق الحياة رخيصة ، مع الأخذ بعين الاعتبار المخاطر التي تواجهها إذا لم يكن لديك. وتبلغ تكلفة الحياة على مدى 20 عامًا والتي تبلغ 500،000 دولار أمريكي لرجل يبلغ من العمر 30 عامًا يكلف أقل من 240 دولارًا سنويًا ، أي 84 دولارًا فقط عن أقل سعر سنوي لسياسة بقيمة 250،000 دولار.

" قارن: لدينا أداة مقارنة التأمين على الحياة

إن صياغة اتفاقية شراء وبيع وشراء تأمين على الحياة لتمويلها ليست مهمة تقوم بها بنفسك.العمل مع محاسب تجاري ، مستشار مالي ومحامي لإنشاء اتفاقية وتحديد كيفية تمويلها. على الرغم من أن قائمة المهام قد تبدو بلا نهاية عندما تبدأ للتو ، فهذه مهمة يجب وضعها في الأعلى.

إذا كنت تبحث عن تأمين مدى الحياة ، يمكن أن تساعدك أداة مقارنة التأمين على الحياة الخاصة بنا في مقارنة الأسعار بسهولة.

بربارا مرقاند هي كاتبة في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تغريد: barbaramarquand .

صورة عبر iStock.