التخطيط للتقاعد؟ الأزواج ، عقل الفجوة العمر
عار٠کسے Ú©Ûتے Ûیں؟ Ø§Ù„Ù„Û Ø³Û’ Ù…Øبت Ú©ÛŒ باتیں شیخ الاسلام ڈاÚ
جدول المحتويات:
لا يعني فارق العمر في علاقتك أن فرقك المفضلة هي من عقود مختلفة.
عندما تقترب من التقاعد معًا ، تصبح هذه الفجوة العمرية عاملاً في اتخاذ القرارات حول متى تتقاعد ومتى تأخذ الضمان الاجتماعي ، وفي تخطيط مقدار المال الذي تحتاج إلى حفظه وكيف ينبغي استثماره.
يمكن للفجوة أن تمد سنوات تقاعدك
خاصة إذا كان الشريك الأصغر امرأة ، فيمكن أن يعني فارق العمر أنك بحاجة إلى نقودك لتدوم لفترة أطول. تتفوق النساء على الرجال في المتوسط ، مما يضيف سنوات إضافية للتقاعد.
كزوجين ، يجب حساب الأفق الزمني للتقاعد من أطول عمر متوقع لكما ، كما تقول كاثلين هاستينغز ، وهي مخطّطة مالية معتمدة لدى FBB Capital Partners في بيثيسدا ، ميريلاند.
وفقا لآلة حاسبة متوسط العمر المتوقع للضمان الاجتماعي ، يمكن للمرأة التي تبلغ من العمر 45 عاما اليوم وتصل إلى سن التقاعد الكامل بعمر 67 سنة أن تتوقع أن تعيش 21 سنة إضافية ، حتى عمر 88. ومن المتوقع أن يعيش رجل يبلغ عمره اليوم 50 عاما ويعيش في 67 عاما. 18 سنة إضافية ، حتى سن 85.
ولكن كزوجين ، قد يحتاجون إلى الاعتماد على مدخراتهم التقاعدية من الوقت الذي يبلغ فيه 67 عاما إلى الوقت الذي تبلغ فيه 88 عاما ، وهي فترة أطول بكثير من 26 عاما - وكثير من المخططين الماليين سيضيفون بضع سنوات إلى هذا الإسقاط على أنه تأمين إضافي.
خطة للشريك الأصغر
للتخطيط لتلك السنوات الإضافية في التقاعد ، يجب على الأزواج المختلطين أن يوفروا المزيد ، وأن يعملوا لفترة أطول ويستثمروا بعين الاعتبار نحو العمر المتوقع الطويل في العلاقة ، كما يقول ديفيد هانتر ، وهو مخطط مالي معتمد في إدارة آفاق إدارة الثروات في آشفيل ، نورث كارولينا..
يقول هنتر: «كلما كان الشخص الأكبر سناً ، كلما كان أكثر اعتدالاً. "ولكن عندما تأتي من عصرين مختلفين ، إذا كان الشخص الأكبر سناً يستطيع أن يتحمل التقلبات ، ربما ينبغي عليك أن تستثمر في الأفق الزمني للشخص الأصغر سنًا. أنت تحاول إعداد أصولك لتكون بالقرب من هذا الشخص الثاني."
يميل الأزواج إلى الرغبة في التقاعد معًا ، الأمر الذي يمكن أن يغري الشريك الأصغر للحصول على التقاعد المبكر من أجل التوافق مع خطط التقاعد الخاصة بالشريك القديم.
ويقول هاستينغز إن القيام بذلك قد يؤدي إلى العديد من العواقب المالية على الزوجين. قد ينتهي المتقاعد المبكر مع جدول زمني قصير لمساهمات الضمان الاجتماعي ، ويفوت على سنوات من المساهمات إلى 401 (ك) أو غيرها من خطط التقاعد في مكان العمل.
يقول هاستينغز: "على شخص ما أن يقدم تضحيات للتعويض عن هذا الفقد في الدخل ، وأنك إما تفعل ذلك من خلال العمل لمدة أطول أو توفير المزيد".
إذا كان تقاعدك في نفس الوقت أمرًا مهمًا بالنسبة لك ، فكر في ما إذا كان الشريك الأكبر سنا يمكنه العمل لفترات أطول لمقابلة الشابة في سن التقاعد الكامل ، أو استخدام آلة حاسبة للتقاعد لمعرفة مقدار ما ستحتاج إلى حفظه استيعاب تلك السنوات الإضافية من التوزيعات بدلاً من المساهمات.
تمديد الموارد الخاصة بك
إن تخصيص استثماراتك مع الشريك الأصغر في الاعتبار يعني أنك ستتخذ منهجًا أكثر قوة ، مما يسمح لأموالك بالاستمرار في النمو والاستمرار لفترة أطول. ولكن هناك حاجة إلى توزيعات من حسابات التقاعد المؤجلة الضرائب - مثل الحسابات التقليدية 401 (k) و IRAs - بدءًا من سن 70 عامًا. (لا تطالب قواعد Roth IRA بالتوزيعات المطلوبة.)
إذا كنت متزوجًا ، فالفرق العمرى يمتد لأكثر من 10 سنوات ، والزوج الأصغر سنا هو المستفيد الوحيد ، سيتم حساب مبلغ الحد الأدنى المطلوب للتوزيع باستخدام جدول توقعات الحياة المشتركة وآخر المتأخرات لدى مصلحة الضرائب. يتيح ذلك لصاحب الحساب أن يستخرج أقل مما هو عليه في حالة استخدام الجدول لحساب RMD القياسي. يمكن أن يترك المزيد من أموالك لزيادة الضرائب المؤجلة ، على افتراض أنك تريد أو لا تحتاج إلا لرسم الحد الأدنى المطلوب.
يجب عليك أيضا النظر في كيفية الاستفادة القصوى من مصادر الدخل الأخرى. إذا كان بإمكان الزوج الأكبر سناً أن يتخلى عن المطالبة بالضمان الاجتماعي حتى سن 70 ، على سبيل المثال ، فإن ذلك الشخص سيزيد من منفعة شهرية إلى أقصى حد ، بالإضافة إلى استحقاقات الباقين على قيد الحياة للزوج الأصغر. ويمكن إجراء انتخابات المعاشات التقاعدية لمزايا مشتركة والباقين على قيد الحياة ، مما سيسمح للزوج الباقي على قيد الحياة بالاستمرار في تلقي الاستحقاقات بمجرد وفاة صاحب المعاش.
كل هذا يتطلب التخطيط ، كما هو الحال مع تقاعد كل شيء ، كلما حصلت في وقت سابق على خريطة طريق ، كان ذلك أفضل ، كما يقول هاستينغز. "كثيرًا ما لا يفكر الناس في هذا إلا بعد فوات الأوان".
Arielle O’Shea هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:arioshea.
تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل The Associated Press.
