ماذا يحدث لرهنك عندما تموت؟
ØÙ Ùد ØبÙبÙ(01)
جدول المحتويات:
الرهون العقارية تتعامل بطبيعتها مع الموت. تأتي كلمة "الرهن العقاري" من الفرنسية القديمة "تعهّد الموت" ، أي أن القرض ينتهي بعد سداده بالكامل ؛ إذا لم يتم الدفع ، يتم أخذ العقار وهو "ميت" إلى المالك.
ولكن ماذا لو أن موتك يفوقك؟ من يدفع رهنك بعد أن تموت؟
يمكن لمقرضك أن يحبس على منزلك إذا لم يستمر في تلقي دفعات منتظمة بعد أن تفوتك ، كما تقول سارة هيل ، وهي محامية مقرها في ولاية كاليفورنيا في سان خوسيه متخصصة في التخطيط العقاري. لمنع ذلك ، يجب عليك وضع خطة لتمرير منزلك إلى ورثتك بدلاً من ذلك. اعتمادًا على ظروفك ، قد ينطوي ذلك على الاستعانة بمقترض ، أو شراء تأمين لمساعدة شخص ما على تحمل الدفعات بعد ذهابك. وينبغي أن تشمل بالتأكيد جعل رغباتك واضحة وملزمة قانونا مع الإرادة أو الثقة.
من المسؤول عن مدفوعات الرهن العقاري بعد وفاتك؟
إذا قمت أنت وزوجك بتحصيل الرهون العقارية معاً ، فإن ذلك المقترض سيكون مسؤولاً عن تولي الدفعات ، وسيكون المالك القانوني ، وحرية العيش في المنزل ، أو إعادة تمويل القرض أو بيعه. إذا لم يكن على سبيل الإعارة - على سبيل المثال ، بسبب مشاكل الائتمان - تحدث إلى محام حول حقوق زوجك ؛ قوانين الميراث تختلف من دولة إلى أخرى.
إذا لم يكن لديك شريك في المقترض ولكن لديك شريك في التوقيع ، فسيتعين على هذا الشخص أن يكثف. يقول المتحدث باسم شركة Wells Fargo Tom Goyda إنه من الرائع بالنسبة لأي شخص يتولى مسؤوليات الدفع أن يخطر المقرض بدلاً من إرسال الشيكات. هذا يمكن أن يمنع سوء الفهم ويسمح لورثتك بتقييم جميع خيارات الدفع.
اعتبارًا من عام 2014 ، تسهل قاعدة مكتب الحماية المالية للمستهلك على أي شخص يرث منزلًا الحصول على الرهن ويتأهل لتسديد الدفعات. ويحظر القانون الاتحادي أيضا على المقرضين أن يطلبوا سداد القرض بالكامل عندما ينتقل الرهن إلى شخص آخر. (لاحظ أنه إذا كان لديك أيضًا قرض سكني ، فقد يطلب المقرضون سداده بالكامل).
في حالة عدم وجود زوج أو شريك في التوقيع ، يجب عليك تعيين المستفيد. بمجرد أن ينتقل العنوان إلى ذلك الشخص ، يمكنها إعادة تمويل القرض إذا أرادت الاحتفاظ بمكان الإقامة.
ستراقب Investmentmatome قيمة منزلك و حقوق المسكن حتى لا تضطر إلى ذلك.
النظر في إضافة بعض التأمين
إذا كان الشخص الذي غادرت المنزل سيواجه صعوبة في إجراء الدفعات بدونك ، فقد ترغب في شراء تأمين لمساعدته في تحمل هذه النفقات. يقول الاستئجار إن سياسة التأمين على الحياة موصى بها في الغالب إذا كان لديك أطفال معالين أو إذا كان المستفيدون لا يملكون الكثير من المال.
خيار واحد هو التأمين على الحياة الرهن العقاري ، المعروف أيضا باسم تأمين حماية الرهن العقاري ، أو MPI. إذا كنت توفيت ، فإن المقرض سيحصل على شيك لتسديد ما تبقى على الرهن العقاري. الجانب السلبي هو أن قيمة السياسة تنخفض كل عام ، لأنها لن تدفع إلا ما كنت لا تزال مدينا على القرض. وتذهب الأموال مباشرة إلى بنك التمويل العقاري ، وليس إلى ورثتك.
بالنسبة لمعظم الناس ، يوصي استئجار التأمين على الحياة كخيار أفضل. تظل قيمة السياسة كما هي بغض النظر عما هو مستحق على الرهن العقاري. وتذهب العوائد مباشرة إلى المستفيدين ، مما يسمح بمزيد من المرونة. يمكنهم استخدامها لتسديد أقساط الرهن العقاري إذا كان هذا هو الأفضل بالنسبة لهم ، أو يمكنهم وضع أموال التأمين لاحتياجات أخرى.
ضع رغباتك في الكتابة
يظهر الموت الأخير للموسيقار الأمير أهمية وضع مثل هذه الخطة. يبدو أنه لم يترك إرادة أو ثقة ، والآن العديد من الأقارب يقدمون مطالبات على عقاره ، مما يجبر المحاكم على المشاركة ، والتي من المرجح أن تكون عملية طويلة ومكلفة.
يقول سكرالنتو ، المدعي العام في ولاية كاليفورنيا ، جون بالي: "عندما تمتلك أملاكاً ، قد يكون إعداد وصية أو إنشاء ثقة أفضل طريقة لتسهيل الأمور على أحبائك".
سيجد معظم الناس أن الإرادة أرخص وتوفر حماية كافية. لكن بالنسبة للآخرين - خاصة أولئك الذين يملكون عقارات ذات قيمة صافية عالية أو يعيشون في ولايات ذات رسوم عالية - فإن الثقة جديرة بالتكلفة والجهد الإضافيين. تأكد من أن الأشخاص الذين سيتعين عليهم تنفيذ رغباتكم سيعرفون كيفية العثور على الرهن العقاري والتوثيق الآخر إذا لم تكن موجودًا.
يجب أن تضمن وصية أو ثقة أن منزلك يمر إلى ورثتك في أسرع وقت ممكن. دون واحد ، فإن الدولة تتولى تعيين ورثة لك ، أو قد يحرم البنك.
أيضا ، طالما لم يتم تعيينهم كمستفيدين ، لن يكون أقاربك مسؤولين عن تولي دفعات الرهن العقاري الخاصة بك ، حتى لو كانوا يعيشون في المنزل وقت الوفاة.
أكثر من Investmentmatome مقارنة معدلات اعادة تمويل الرهن العقاري 5 نصائح للعثور على أفضل المقرضين الرهن العقاري بيع منزلك؟ كيفية العثور على أفضل وكيل قائمة
مايكل بيرج هو كاتب في موقع Investmentmatome ، وهو موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل بواسطة Redfin.
