كيف نقوم بتمويل الكلية يؤثر على التكلفة الحقيقية للتعليم العالي - نظرة على نظام قروض الطلاب الأمريكي مقابل الاسترالي

"ما الذي يمكنك قوله لطمأنتي … أنني سأكون قادرة على دعم نفسي بشكل كاف بعد تخرجي؟"

- جيريمي إيبستين ، 20 سنة من العلوم التمريضية في جامعة أديلفي يطرح السؤال الأول في المناظرة الرئاسية الثانية لعام 2012.

في رده على جيريمي ، أشار الحاكم رومني بحق إلى أن هناك طريقتين لمعالجة هذه المشكلة. واحد هو من خلال خلق فرص العمل. والآخر من خلال تكلفة التعليم العالي. لسوء الحظ ، أشار رومني بعد ذلك إلى برنامج ماساتشوستس الذي يقدم منحًا للطلاب الذين يتلقون علامات في أعلى 25٪ في امتحان الخروج من الثانوية العامة في الولاية. في حين أن ذلك قد يخفف بعض العبء المالي على طلاب المدارس الثانوية العليا ، إلا أنه لا يمثل بأي حال من الأحوال حلًا نظاميًا نظرًا لأنه لا يقدم أي شيء بالنسبة إلى 75٪ من الطلاب الآخرين.

استثمارات رأس المال البشري صعبة للغاية. بالنسبة للمقترض ، من غير المؤكد ما إذا كان سيصبح ماهرا في المهارة التي يسعى للحصول عليها وعدم التأكد من المهارات التي سيتم تقييمها في المستقبل. على عكس ما يحدث في سوق رأس المال حيث يمكن للفرد أن ينوع ممتلكاته للتخفيف من المخاطر ، في سوق العمل يجب على الفرد اتخاذ قرارات توظيف ذات عواقب طويلة الأمد ومحدودية القدرة على التنويع. بالنسبة للمقرض ، من غير المؤكد أيضا ما إذا كان المقترض سيكسب دخلا كافيا لسداد قرضه. ولكن هناك قلق إضافي من أنه إذا لم يفعل ذلك ، فلن يكون هناك أي ضمانات يمكنه الاستيلاء عليها. إن القيام بذلك يكون في أفضل الأحوال عقداً مستقلاً ؛ في أسوأ الأحوال ، العبودية.

استجابة لهذه التحديات ، اتخذت الولايات المتحدة واستراليا نهجين مختلفين لتمويل التعليم العالي. في الولايات المتحدة ، تحدد الكليات والجامعات الرسوم الدراسية مع اختلاف بسيط في الأسعار استنادًا إلى قيمة الدرجة التي يسعى إليها المرء. كان من شأن درجة جيريمي في ممارسة العلوم أن تكلفه نفس درجة علم الاقتصاد ، على الرغم من تفاوت قيمة الدرجات.

لمساعدة الطلاب في تمويل تعليمهم ، تقدم الحكومة الأمريكية المنح والقروض بناءًا على الحاجة المالية. القروض هي في الغالب غير قابلة للشحن ، وهذا يعني أنه لا يمكن تخفيضها أو القضاء عليها في حالة الإفلاس. يمكن للطلاب التقدم بطلبات التأجيل أو فترات السماح ولكن يستمر تراكم الفائدة والرسوم خلال هذه الفترة.

تحت النظام الأمريكي ، عشر ه اطول يأخذك على سداد درجة ، والمزيد من تكاليف درجة. بالنسبة للطلاب من العائلات الفقيرة أو أولئك الذين لديهم وظائف منخفضة الأجور ، فإن هذا يقلل من العائد الذي يمكن أن يحصلوا عليه في درجتهم. هذا يخلق السحب على الحراك الاجتماعي.

النظام الأسترالي يبدو مختلفًا تمامًا. يتم تسعير الدرجات على مزيج من قيمتها السوقية والأولويات الوطنية. على سبيل المثال ، تكلف شهادات الطب والقانون والاقتصاد ذات العائد المرتفع أكثر من 1.7 مرة لكل مصطلح مقارنة بالدراسات العليا ودرجات التمريض الأقل عودة. كما تضع أستراليا الأولويات الوطنية - في الرياضيات والإحصاء والعلوم - وأسعار هذه درجات الأولوية الوطنية أقل من درجات التمريض والتعليم.

لدى الطلاب الأستراليين ثلاثة خيارات للدفع للحصول على شهاداتهم:

• يمكن أن تدفع الرسوم الدراسية مقدما بخصم 10 ٪.
• دفع جزءًا مقدمًا بخصم 10٪ والباقي في قروض الدخل. أو
• دفع كامل في القروض المملوكة للدخل.

إن ﻗﺮض اﻟﺪﺧﻞ ﻳﺸﻴﺮ إﻟﻰ ﻣﺎ ﻳﺒﺪو - اﻟﻘﺮض اﻟﺬي ﺗﺨﺘﻠﻒ ﺷﺮوط اﻟﺴﺪاد ﻓﻴﻪ ﻣﻊ دﺧﻞ اﻟﻤﻘﺘﺮض.

لا يبدأ الطلاب الأستراليون في سداد قروضهم حتى يتجاوز دخلهم 51.135 دولارًا أمريكيًا. إذا انخفض دخلهم لأنهم يعودون إلى المدرسة العليا أو لا يمكنهم العثور على وظيفة أو لأي سبب آخر ، فإنهم لا يدفعون أي شيء حتى يعود دخلهم فوق هذا الحد. لا توجد رسوم أو فوائد تتراكم خلال هذا الوقت. عندما يكون الدخل أعلى من الحد الأدنى المطلوب ، يتراوح السداد من 4٪ إلى 8٪ من الدخل ، مع زيادة الدخل. وبسبب هذا ، كلما زاد المال الذي يكسبه المقترض ، كلما كان أسرع ما يدفع قرضه.

يتم فهرسة قروض الطلاب الأستراليين إلى مؤشر أسعار المستهلكين وبالتالي يكون سعر الفائدة الحقيقي 0٪. ولكن بسبب القيمة الزمنية للنقود ، فإن الدولار اليوم يستحق أكثر من دولار غد. تعني القيمة الزمنية للنقود أنه كلما استغرق المقترض وقتًا أطول لسداد درجته (على قرض الفائدة الحقيقية الصفري) ، أقل تكاليف درجة. بموجب النظام الأسترالي ، فإن أولئك الذين يستغرقون وقتًا أطول في السداد وبالتالي يدفعون أقل هم أولئك الذين يكسبون أقل ما يمكن.

العرض (أ): التكلفة الحقيقية لقرض كلية بقيمة 25،000 دولار أمريكي في إطار الأنظمة الأمريكية والأسترالية

إن طالبًا افتراضيًا في الولايات المتحدة بقيمة 25000 دولار أمريكي عند التخرج ولا يدفع أي مدفوعات لمدة عشر سنوات ، لديه عبء قروض أعلى في نهاية هذه الفترة من الطالب الأسترالي الذي لديه نفس القدر من الديون. تزيد أسعار الفائدة الاسمية فوق معدل التضخم من تكلفة الدرجات في الولايات المتحدة على طول فترة الاسترداد ، في حين أن القيمة الزمنية للنقود تقلل من تكلفة درجات الفائدة الصفرية الحقيقية.

نحن جميعا نولد مع هبات من رأس المال البشري الذي لم يكن من صنعنا. يمكننا تحسين ذلك. ولكن علينا أن نستثمر للقيام بذلك ، غالبًا دون معرفة ما سيبدو عليه المستقبل أو ما إذا كنا سنكون ماهرين في المهارة التي نستثمر فيها. يمكن لنظام تمويل التعليم العالي أن يكون حياديا فيما يتعلق بالقرارات المهنية أو إعطاء إشارات واضحة بشأن قابلية السوق للحصول على درجة علمية. يمكن لنظام تمويل التعليم العالي أن يجعل الأمور أسهل عندما تكون الأوقات صعبة أو يمكن أن يجعل الأمور أكثر صعوبة عندما تكون الأوقات صعبة. وتبين تجربة أستراليا أن هناك المزيد الذي يمكن أن يفعله نظام تمويل التعليم العالي الأمريكي للإجابة على سؤال جيريمي.

--------

سارة ديلارد هي خبيرة في رأس المال البشري مقرها في واشنطن العاصمة. يمكن العثور على كتاباتها في الرأسمالي البشري. وهي تعمل حاليا مع عميل رأس المال المغامر ، وتقديم المشورة لهم بشأن استثماراتهم في التعليم. وقد شاركت سابقًا في تأسيس المبادرة الوطنية للرياضيات والعلوم وشغلت منصب المستشار الخاص للأمين المساعد الأمريكي للتخطيط والتقييم وتطوير السياسات. تخرجت من جامعة ديوك ومدرسة هارفارد كينيدي ومدرسة هارفارد للأعمال. بدأت حياتها المهنية في بين آند كومباني.