قد تكون رسوم الأكل الخاص بك التقاعد المدخرات

يمكن لنسب المصاريف أن تجعل أو تقضي على مدخراتك التقاعدية بسهولة.

تمثل هذه الأرقام ، الموضحة كنسبة مئوية ، المبلغ الذي يدفعه المستثمرون لصندوق مشترك أو صندوق متداول في البورصات (ETF) أو صندوق مؤشرات على أساس سنوي. ولأن هذه الرسوم يتم إخراجها من الأصول المستثمرة ، فإن العديد من المستثمرين لا يدفعون لها أي عقل - أو يفشلون في إدراك وجودها.

ما يقرب من نصف المستثمرين الذين شملهم الاستطلاع في دراسة إعادة التأهيل IRA في العام الماضي يعتقد خطأ أنهم لا يدفعون أي رسوم استثمارية. أوه ، ما هو العالم الذي سيكون.

الواقع: لا يوجد أي مصاريف استثمارية. ولكن يمكنك العمل على تقليلها ، وتتمثل الخطوة الأولى في معرفة ما تدفعه - وما هو عادل.

حتى الرسوم الصغيرة تضيف ما يصل

وعلى مدار مسيرة الشخص ، يمكن أن تصل هذه الرسوم إلى مبالغ نقدية كبيرة. حتى أن نسبة المصروفات التي لا تتجاوز 0.25٪ - أي 2.50 دولار لكل ألف دولار مستثمرة- تحدث فارقًا كبيرًا مع مرور الوقت. في ما يلي كيف يتأثر استثمار لمرة واحدة قدره 100000 دولار أمريكي على مدار 30 عامًا:

نسب المصروفات على الاستثمار 100،000 دولار
نسبة النفقات	0.25%	0.50%	1.0%
التكلفة الإجمالية للنفقات	$51,857	$99,788	$186,876
قيمة المحفظة بعد 30 عاما	$709,368	$661,437	$574,349

(يفترض العائد السنوي 7 ٪ دون أي مساهمات أخرى).

وقال ديفيد لارابي ، مدير معهد CFA ، وهو جمعية تضم خبراء الاستثمار ، إن نسبة المصروفات للصندوق ستدرج في نشرة إصدارها وفي موقع الشركة على الإنترنت.

وسيقوم وسيطك أو مزود حسابك أيضًا بإدراج نسبة النفقات في صفحة معلومات الصندوق ، والتي تذكر أيضًا تفاصيل أخرى يريد المستثمرون معرفتها ، مثل تقييم الصندوق وأداؤه السابق والاستثمارات التي يمتلكها.

نسبة المصروفات تختلف من الاستثمار

بشكل عام ، ستدفع أقصى مبلغ مقابل الصناديق المشتركة التي تدار بنشاط والتي تستثمر في الأسهم. هذه الصناديق المشتركة ، والمعروفة باسم صناديق الأسهم ، تحمل نسبة نفقات مرجحة للأصول بنسبة 0.7 ٪ ، وفقا لمعهد الاستثمار. تكلفة الصناديق المدارة التي تستثمر في السندات أقل ، بمتوسط ​​0.57 ٪.

لا يزال أرخص صناديق المؤشرات والأموال المتداولة في البورصات ، وهو شكل من أشكال صندوق المؤشرات الذي يتداول مثل الأسهم. هذه المسارات مؤشر مثل S & P 500 بدلاً من الاعتماد على الإدارة النشطة. وتظهر بيانات ICI أن صناديق مؤشرات الأسهم والسندات لديها متوسط ​​مصاريف بنسبة 0.11٪ فقط. (قارن بين نسب المصروفات لجميع أنواع الصناديق المشتركة.)

هناك أخبار جيدة: تراجعت نسب المصروفات خلال العقد أو العقدين الأخيرين ، كما يقول لارابي ، ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى نمو الأصول.

يقول لارابي: "لقد تم إصلاح الكثير من النفقات المرتبطة بصناديق الاستثمار المشتركة". "إنها تشمل تكاليف إدارة الصندوق - أشياء مثل رسوم المحاسبة والرسوم للمديرين - وتلك التي لا تتغير". مع نمو الأصول ، ولكن التكاليف بقيت على حالها تقريبًا ، انخفضت نسب النفقات.

النظر في الرسوم عند بناء محفظتك

لدى العديد من خطط 401 (k) خيار واحد أو خيارين فقط في كل فئة من فئات الصناديق. وهذا هو أحد الأسباب التي تجعل معظم المستثمرين يستفيدون من التحول إلى الاستثمار في حساب الاستجابة العاجلة بمجرد أن يصلوا إلى الحد الأقصى لمطالبهم 401 (k) ؛ لدى الجيش الجمهوري الايرلندي مجموعة واسعة من خيارات الاستثمار ، مما يجعل من الأسهل تقليل الرسوم (تحليل رسوم 401 (k) هنا).

ومع ذلك ، بغض النظر عن المكان الذي تستثمر فيه ، يجب أن تعمل على خفض التكاليف ، مما يعني اختيار صناديق المؤشرات حيثما كان ذلك متاحًا. بشكل عام ، إذا كان اختيارك بين صندوق مشترك مُدار وصندوق مؤشّر ، فإن صندوق المؤشر سيكون لديه نسبة نفقات أقل - وتظهر الأبحاث أنها تكدس أو حتى تتفوق على الصناديق المدارة في الأداء.

عند الاختيار بين الصناديق المشتركة التي تدار بنشاط ، لا تأخذ بعين الاعتبار الرسوم فحسب ، بل العوامل الأخرى ، مثل سجل مسار مدير الصندوق وعمر الصندوق وحجمه (لدى لجنة الأوراق المالية والبورصة دليل جيد لتقييم الصناديق المشتركة ، بالإضافة إلى موارد مفصلة عن النفقات الاستثمارية).

يقول لارابي: "كما أنك لن تخرج وتشتري السيارة الأقل سعرًا في الكمية ، فهناك عوامل أخرى في اللعب".

وهذا أقل صحة من صناديق المؤشرات والصناديق المتداولة ETF ، طالما أنك تقارن الأموال التي تتبع نفس المعيار القياسي.

لا تنسَ تكاليف المعاملات

بالإضافة إلى نسب النفقات ، هناك رسوم المعاملات - مثل العمولات أو الأحمال - التي تدخل في نفقات المحفظة العامة الخاصة بك. العمولات تأتي عادة من الأسهم أو تداول ETF ؛ يتم تحميل الأحمال على بعض الصناديق المشتركة كوسيلة لشرائها أو بيعها.

يمكن للعديد من المستثمرين الحد من تكاليف المعاملات أو تجنبها من خلال الاستثمار في صناديق ETFs خالية من العمولات (وإلا ، لأنهم يتاجرون مثل الأسهم ، فإن ETFs سوف تتكبد عمولات عند شرائها أو بيعها) واختيار الصناديق المشتركة غير الرسوم المعاملة.

إذا كنت متورطًا في تداول الأسهم ، فستدفع عمولات ، ولكن يمكنك تقليلها عن طريق اختيار وسيط خصم أو واحد يقدم تداولًا بدون عمولة ، إما كترقية أو بشكل منتظم ، مثل تطبيق الجوّال Robinhood.

الخط السفلي

يمكن لنسب المصروفات أن تحدث اختلافًا كبيرًا في مجموعتك الاستثمارية. يجب ألا تحدد استثمارًا دون معرفة مقدار تكلفته. في معظم الحالات ، يمكن للمستثمرين تقليل التكاليف عن طريق جذب محفظتهم نحو صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة وصناديق الاستثمار المتداولة.

أكثر من Investmentmatome:

• الاستثمار في صناديق المؤشرات المتداولة وصناديق المؤشرات مقابل الصناديق المشتركة
• هل تدفع الكثير في عمولات الوسطاء عبر الإنترنت؟
• أفضل وسيط على الإنترنت لتداول الأسهم

Arielle O’Shea هي كاتبة موظفين في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر:arioshea.

صورة عبر iStock.