لماذا حق دوربين في طرح الخصم الطلابي

في الأسبوع الماضي ، كتب السناتور ديك دوربين (D-IL ، من Durbin Amendment fame) والممثل جورج ميلر (D-CA) ، إلى مسؤولي CFPB ووزارة التعليم يطلبون منهم التحقيق في الاتفاقيات المالية بين الجامعات والشركات التي تصرف مدفوعات المعونة المالية. وهم على حق: إذا كانت شركة الصرف أعلى واحد مثال على ذلك ، تجلب بطاقات الخصم للطلاب كلا من تضارب المصالح وارتفاع الرسوم.

ما هو صرف المساعدات المالية؟

إذا تلقى الطالب مساعدة مالية تفوق رسومه الدراسية ، فيحق له الحصول على الرصيد. يحدث هذا في أغلب الأحيان في كليات المجتمع ، حيث تكون الرسوم الدراسية أقل بكثير. تقليديا ، يتعين على المدارس أن تقوم بإصدار الشيكات المستردة ، وتواجه تكاليف عالية ومواعيد نهائية ملحة. في هذا السوق خطوة شركات صرف المساعدات المالية. مقابل رسوم ، سيقومون برد الرسوم الدراسية الزائدة للطالب (على سبيل المثال ، على بطاقة الخصم). توفر رسومها أموال الجامعة والصداع في تسليم المبالغ المستردة ، وتقوم الشركة بتحصيل الإيرادات من رسوم التبادل ومن الطلاب على رأس رسوم خدماتهم.

لماذا ديربن وميلر حذرين

في رسالته إلى ريتشارد كوردراي ، مدير CFPB ، وكاثلين تيج ، المفتش العام في وزارة التعليم ، ذكر أعضاء الكونجرس مخاوفهم بما في ذلك:

• رسوم ATM ، بما في ذلك الاستعلام عن الرصيد ورسوم السحب خارج الشبكة ؛
• رسوم المعاملة
• عدد قليل من أجهزة الصراف الآلي داخل الحرم الجامعي ، مما يدفع الطلاب إلى تحمل رسوم خارج الشبكة ؛ و
• العلاقات التابعة مع الجامعات التي لم يتم الكشف عنها بشكل صحيح.

يجب أن تكون كذلك. وكما أفادت شركة Investmentmatome في العام الماضي ، فإن إحدى الشركات الرئيسية لصرف المساعدات المالية ، "أعلى واحد" ، تحقق عائدات كبيرة من رسوم حامل البطاقة. وإليك أعلى واحد ، من خلال الأرقام:

• إيرادات
• 44 دولارًا أمريكيًا: متوسط ​​دخل الرسوم لكل طالب سنويًا (تحليل Investmentmatome للتقارير المالية في H1)
• 0.1٪: في عام 2009 ، وافق الطرف الأعلى على دفع جامعة جنوب أوريجون بنسبة 0.1٪ من حجم معاملات الطلاب - تحفيز الجامعة على دفع تكاليف الطلاب إلى الطلاب باستخدام بطاقات H1 ، وحث طلابهم على الاستمرار في استخدامها
• خدمات
• 520: استخدام الحرم الجامعي العالي واحد
• 600: العدد التقريبي لأجهزة الصراف الآلي الأعلى في جميع أنحاء البلد
• الرسوم:
• 0.50 دولارًا: رسوم معاملات PIN OneAccount.
• لاحظ أن العديد من الطلاب - وغيرهم - لا يعرفون أنه يمكنهم اختيار "تسجيل" في السجل بدلاً من إدخال رقم التعريف الشخصي الخاص بهم.
• 2.50 دولار: رسوم جهاز OneMccount خارج الشبكة ، والتي لا تتضمن رسومًا لمالك ATM
• لاحظ أن الطريقة الوحيدة لسحب النقود مجانًا هي استخدام ماكينة الصراف الآلي (One One ATM) ، والتي هي قليلة ومتباعدة. هناك رسوم ATM خارج الشبكة ، ورسوم معاملات PIN في حالة محاولة الطالب استعادة النقود في المتجر.
• 10 دولارات أمريكية: تفرض H1 رسوم عدم نشاط تصل إلى 10 دولارات أمريكية إذا كان الحساب خاملًا لمدة ستة أشهر أو أكثر
• جدول الرسوم كامل H1

تمثل بطاقات السحب الطلابية مبدأً إرشاديًا: لا يوجد غداء مجاني. بالنسبة للجامعات ، فإن الخدمات مثل Higher One هي عرض ذو قيمة كبيرة. بشكل عام ، يتكلف صرف المساعدات المالية الزائدة 20 دولارًا لكل طالب ، وفقًا لمتحدثة أعلى. في المقابل ، تتقاضى جهة أعلى رسومًا قدرها 44 دولارًا فقط ، وذلك قبل اتفاقيات مشاركة الأرباح. ولكن في هذه الحالة ، فإن أفضل ما يمكن بالنسبة للجامعة ليس بالضرورة هو الأفضل للطالب.

يتم بيع المنتجات للطلاب عديمي الخبرة والثقة

على الرغم من أن الرسوم التي يتم تكبدها في كثير من الأحيان للخدمات الأساسية تثير القلق ، ربما بنفس القدر من الرسوم المكبوتة التي تتسلل إلى الطالب. خذ على سبيل المثال ، ولاية كارولينا الشمالية-الولايات المتحدة. بطاقة البنك WolfPack التي تعمل كمعرف الطالب وبطاقة الخصم. رسوم:

• 1 دولار لانخفاض ATM
• 1 دولار للتحويل من بطاقة إلى أخرى
• 1 دولار أمريكي لتحويل البطاقة الائتمانية أو الخصم المباشر من خارج الولايات المتحدة
• 2 دولار شهريًا من عدم النشاط ، تم تشغيله بعد 6 أشهر
• 15 دولارًا أمريكيًا لاستلام الأموال المتبقية بشيك عند إغلاق الحساب

هذه الرسوم شبه المخفية غالباً ما تكون مشكلة. لا يدرك أي شخص أنه يتم تحميلك نفقات ، أو أنه لا يفهم ما هي الأنشطة التي تتحمل رسومًا. يمكن للطلاب أيضًا أن يكونوا معرضين بشكل خاص للاعتقاد بأن رسوم الاستخدام غير القياسية لن تنطبق عليهم أبدًا.

حظر قانون Credit CARD لعام 2009 البنوك من تسويق بطاقات الائتمان في الحرم الجامعي. هذا لم يمنعهم من التحقق من حسابات التسويق ، بالطبع. ولكن يبدو أن الترتيب الحصري مع مؤسسة مالية ينقل التكاليف من المدرسة إلى الطلاب هو أكثر انتهاكًا لروح القانون.

دعوة دوربان وميلر للتنظيم والشفافية

موقفنا من بطاقات الخصم المدفوعة مسبقاً هو أن المنتجات ذات الأسعار العادلة والشفافية يمكن أن تخدم مكاناً قيماً في النظام المالي. إن الوضوح والتعليم أكثر أهمية عند مشاركة الطلاب ، والأهم من ذلك كله عندما تكون مؤسسة موثوقة تروج للبطاقة. ولهذه الغاية ، نحيي دعوات Durbin و Miller إلى CFPB ووزارة التعليم للتحقيق في:

• ما هي الرسوم ، وكم يدفع الطالب العادي ،
• ما إذا كانت هناك حماية كافية للطلاب على البطاقة ،
• إذا واجهت الجامعات تضاربًا في المصالح وما إذا كان يتم الكشف عن العلاقة بشكل صحيح ، وربما الأكثر أهمية:
• ما إذا كان الطلاب "على دراية كافية بكل ميزات المنتجات المالية … ويتم منحهم فرصة كافية لاختيار عدم المشاركة فيها".

في حين قد تساعد أنظمة صرف المساعدات المالية في نهاية المطاف الطلاب والجامعات على حد سواء ، فإن هذا لن يحدث حتى يكون لدينا حوار شفاف بين الطلاب والمدارس والمصارف والهيئات التنظيمية.