معادلا البيانات جانبا ، عشرات الائتمان لا تزال مسألة

يقول الباحثون والشركات الناشئة إن جميع أنواع البيانات الغريبة يمكن أن تتنبأ بكفاءتك الائتمانية. ما هو نوع الهاتف الذكي الذي لديك ، ومن هم أصدقاؤك وكيف تجيب عن أسئلة استطلاع قد ينبئ بمدى احتمال سداد القرض.

لا تتوقع أن تحل هذه البيانات البديلة الرقم المكون من ثلاثة أرقام الذي يستخدمه معظم المقرضين. عشرات الائتمان لا تزال مهمة - الكثير.

المقرضين استخدام نقاط الائتمان لتحديد ما إذا كنت تحصل على القروض وبطاقات الائتمان ، بالإضافة إلى الأسعار التي تدفعها. يتم استخدام الدرجات أيضًا لتحديد الشقق التي يمكنك استئجارها ، وأي خطط للهاتف الخلوي يمكنك الحصول عليها ، وفي معظم الولايات ، المبلغ الذي تدفعه لتأمين السيارات وتأمين المنازل.

تكمن المشكلة الأساسية في درجات الائتمان في أنه لا يمكن توليدها ما لم يستخدم الأشخاص حسابات الائتمان بشكل نشط. الملايين من الناس لا يفعلون ذلك ، لكنهم لا يزالون يستحقون الجدارة الائتمانية. يتم استخدام البيانات البديلة لشمها.

ما قد يتنبأ بمخاطر التخلف عن السداد

بعض مقرضي الولايات المتحدة ، على سبيل المثال ، عامل في عدد المرات التي يغير فيها الأشخاص العناوين ، وكيف يدفعون فواتير غير معتمدة مثل الإيجار أو خطط الهاتف الخلوي وكيفية التعامل مع حساباتهم المصرفية. وجدت شركة FICO ، الشركة الرائدة في تسجيل الدرجات الائتمانية ، أن الأشخاص الذين لديهم مدخرات ، ويحافظون على أرصدة أعلى في حسابات التدقيق الخاصة بهم ، ولا يقومون على السحب على المكشوف ، قد يكونون مخاطر ائتمانية جيدة. تقوم الشركة بتطوير درجة "اختيار" جديدة تسمح للمقرضين ، بإذن من المستهلكين ، بإدراج سلوك الحساب المصرفي عند تقييم طلبات القروض.

في روسيا ، يمكن للمتقدمين الحصول على قروض بناء على إجابات للمسوحات النفسية التي تقيس مهاراتهم اللفظية والحسابية. وفي الوقت نفسه ، كشفت دراسة أجرتها إحدى شركات التجارة الإلكترونية الألمانية عن "آثار أقدام رقمية" لدى الأشخاص - سواء كانوا يستخدمون أجهزة iPhones أو لديهم أرقام في عناوين بريدهم الإلكتروني أو يتسوقون ليلاً - يمكنهم التنبؤ بخطر التخلف عن السداد. (إذا كنت فضوليًا ، فإن مستخدمي iPhone أقل عرضة للتخلف عن استخدام مستخدمي Android ، في حين أن الأشخاص الذين لديهم أرقام بريد إلكتروني أو متجر متأخر من المحتمل أن يكونوا أكثر عرضة للتقصير ، وفقًا للدراسة).

البيانات البديلة لم تفسد نقاط الائتمان

ليست كل الطرق البديلة سوف تمر بالحشد مع المنظمين وتحظى بقبول واسع النطاق مع المقرضين. على سبيل المثال ، أظهرت وسائل التواصل الاجتماعي بعض الوعود المبكرة ، لكن الحماس لهذه الفكرة تضاءل بمجرد اعتبار المقرضين العقبات التنظيمية.

يقول جون ألزهايمر ، خبير الائتمان: "لا يريد أي بنك أن يتم وضع علامة عليه بـ" أنكرني بسبب تغذيتي على تويتر "بغض النظر عن مدى توقعه.

وبالمثل ، قد تتنبأ الدرجات الائتمانية لأفراد أسرتك وفي دائرتك الاجتماعية بمدى جدارة الائتمان ، ولكن من غير المحتمل أن يحتضن المقرضون الرئيسيون الدرجات استنادًا إلى سلوك الآخرين.

"يجب أن تكون العوامل مستساغة وعادلة بالإضافة إلى كونها تنبؤية ومتوافقة" ، كما يقول إيثان دورنهم ، نائب رئيس فيكو للعشرات والتحليلات التنبؤية. "قول" لقد حصلت على أصدقاء خاطئين - فهو لا يبدو جيدًا ".

في الوقت الحالي وفي المستقبل المنظور ، ركز على نتائجك

وقد وجد الكثير من الأبحاث أن البيانات البديلة تعمل بشكل أفضل عند استخدامها بالاقتران مع درجات الائتمان التقليدية بدلاً من استبدالها. لذا فإن أفضل طريقة للحفاظ على خياراتك المالية مفتوحة هي نفسها: الحفاظ على درجات الائتمان الخاصة بك قوية. هذا يعني أنه يجب عليك:

• لديك الائتمان. إذا كنت تحاول إنشاء علاماتك أو إعادة بنائها ، ففكّر في بطاقة آمنة تمنحك سطر ائتمان مساوٍ للإيداع الذي تُجريه لدى المصرف المُصدر. وتشمل الخيارات الأخرى قرضًا ببناء الائتمان من اتحاد ائتماني أو مقرض عبر الإنترنت أو إضافته كمستخدم معتمد إلى حساب شخص موثوق به.
• استخدام الائتمان بنشاط. لست بحاجة إلى حمل رصيد على بطاقاتك الائتمانية ، وهو أمر محظوظ: فديون بطاقات الائتمان غالية الثمن وغالبًا ما تكون غير حكيمة. ولكن استخدام بطاقات الائتمان بانتظام يساعد في الحفاظ على درجاتك. حتى يمكن دفع قروض الدفعة ، مثل قروض الطلاب ، وقروض السيارات والرهون العقارية.
• تجنب استخدام الكثير من الائتمان. الحد الأقصى من بطاقات الائتمان الخاصة بك أو التقدم بطلب للحصول على الكثير من البطاقات في فترة قصيرة يمكن أن يدق عشرات الخاص بك. أقل من حدود الائتمان الخاصة بك التي تستخدمها ، كلما كان ذلك أفضل ، حتى عندما تدفع بالكامل كل شهر.

تمت كتابة هذه المقالة بواسطة Investmentmatome وتم نشرها في الأصل من قبل The Associated Press.