خط الائتمان أو القرض الشخصي: كيفية اختيار

رجال الأعمال الذين يبحثون عن الحقن النقدي لتعزيز أعمالهم لديهم ثروة من الخيارات في هذه الأيام. على الرغم من تزايد شعبية التمويل الجماعي والإقراض بين الأقران ، لا يزال بإمكان أصحاب الشركات الصغيرة دعوة بعض المصادر الأكثر تقليدية للتمويل ، مثل خطوط الائتمان المصرفي والقروض الشخصية ، لمساعدتهم على التوسع.

على الرغم من أوجه التشابه بين خطوط الائتمان والقروض الشخصية ، هناك أيضًا عدد من الاختلافات الرئيسية. إليك نظرة عن قرب على وقت اختيار أحدهما على الآخر ، بالإضافة إلى كيفية مقارنة عمليات السداد والتطبيق.

أساسيات

عادةً ما يلجأ أصحاب الأنشطة التجارية إلى القروض التقليدية عندما يحتاجون إلى أموال لشراء مرة واحدة لا يمكنهم تحمل نفقاتها بأنفسهم. على سبيل المثال ، قد تتقدم شركة الملابس بطلب للحصول على قرض للمساعدة في شراء وتركيب معدات جديدة لزيادة الإنتاج. وفي حين أن هذا النوع من القروض قد يتجاوز ستة أرقام ، فإنه لا يتعين استخدام جميع القروض لمثل هذه المشاريع الطموحة ، وقد يصل مبلغ القرض إلى 3000 دولار.

من ناحية أخرى ، تُستخدم خطوط الائتمان عادةً لتغطية النفقات المتكررة ، مثل إعادة تخزين المخزون ودفع الأجور للموظفين. يمكن لأصحاب الأنشطة التجارية سحب الأموال من خط الائتمان الذي أصدروه في أي وقت يحتاجون فيه. أي شخص يصدر خط الائتمان ، سواء كان مصرفًا أو اتحادًا ائتمانيًا ، يحد من مقدار المال الذي يمكن للفرد الاقتراض منه كل شهر.

سداد القروض مقابل خطوط الائتمان

قبل تمديد القرض ، يعمل مالك الشركة الصغيرة مع المقرض لوضع جدول سداد. وسيحدد هذا طول القرض وسعر الفائدة والمبلغ الشهري الذي يتعين على صاحب العمل الصغير دفعه للمقرض. على عكس خط الائتمان ، يجب سداد القرض بدايةً على الفور ، بغض النظر عما إذا تم استخدام أي أموال.

في خط ائتمان ، لن تدفع إلا المبالغ التي استخدمتها ، ويتم منحك عادةً شهرًا لسداد جزء على الأقل من المبلغ الذي اقترضته. على الرغم من أن كل خط ائتمان ليس هو نفسه ، إلا أن معظمهم يسأل عادة عن حد أدنى قدره 1٪ أو 2٪ من إجمالي المبلغ الذي اقترضته. يشبه إلى حد كبير دفع فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة بك ، فمن المستحسن دائما دفع كل أو أكبر قدر ممكن كل شهر لتجنب أعباء الديون. نظرًا لأنه من المرجح أن يتغير مبلغ المال الذي تسحبه من رصيدك الائتماني شهوراً تلو الآخر ، فإنك لن تقوم بإجراء دفعات ثابتة.

ولأنك تستطيع السحب من نفس الخط مرة أخرى في الشهر التالي ، فإن هذه المنتجات المالية غالباً ما تسمى خطوط ائتمان متدرجة. ﺳﻮف ﻳﻄﻠﺐ ﻣﻨﻚ اﻟﻤﺼﺪر أن ﺗﺤﺴﻦ أي دﻳﻮن ﻣﻌﻠﻘﺔ ﻣﺮة واﺣﺪة أو ﻣﺮﺗﻴﻦ ﻓﻲ اﻟﺴﻨﺔ ﻋﻠﻰ اﻷﻗﻞ. وأخيرًا ، فإن خطوط الائتمان عادةً ما تمتد إلى عام أو عامين ، وبعد ذلك يمكن للمؤسسة التي تمدد رصيدك تجديد أو إنهاء الخط.

كيفية الحصول على كل منتج

تقدم كل من البنوك والاتحادات الائتمانية القروض وخطوط الائتمان. لتقييم فرص التخلف عن سداد القرض ، ستقوم هذه المؤسسات المالية بإجراء فحوصات خلفية شاملة على تاريخك الائتماني الشخصي والتجاري وسلوك الاقتراض السابق. ستحصل فقط على أفضل أسعار الفائدة إذا كان لديك رصيد ائتماني قوي في FICO لا يقل عن 700 نقطة. يمكن أن تؤدي درجة الائتمان 630 أو أقل إلى استبعادك.

إذا كان عملك يفتقر إلى سجل نجاح ناجح ولكن درجة الائتمان الخاصة بك قوية ، قد يطلب منك المقرض وضع ضمانات ، خاصة عند التقدم بطلب للحصول على خط ائتمان ، وفقا ل Craig Smalley ، خبير الإقراض الأعمال الصغيرة.

يقول Smalley: "عادة ما يرتبط خط الائتمان بأصل للضمان". "على سبيل المثال ، فإن معظم خطوط الائتمان التي يستخدمها أصحاب الشركات الصغيرة هي الرهون العقارية الثانية في منازلهم" ، وهذا يعني أن الضمان هو المنزل.

يقول سمالي: "في بعض الأحيان ، تستطيع شركة صغيرة تأمين خط ائتمان مع كون الضمانات أصول الشركة".

الوجبات الجاهزة

على الرغم من أن القروض الشخصية وخطوط الائتمان يمكن أن توفر التمويل اللازم لاحتياجات أعمالك الصغيرة ، إلا أنها غير قابلة للتبادل. فكر في الحصول على قرض شخصي إذا كنت بحاجة إلى أموال لشراء مرة واحدة ، لأن ذلك سيعطيك وقتًا لتسديد القرض على مدار فترة زمنية طويلة. من ناحية أخرى ، إذا كنت بحاجة إلى المال لتغطية النفقات الشهرية التي تعرف أنه يمكنك تسديدها بشكل منتظم ومستمر ، فكر في اتباع خط ائتمان.

أيضًا ، إذا طُلب منك تقديم ضمانات للحصول على قرض ، فاستمر بحذر. إذا كنت الافتراضي على القرض ، فقد تفقد الممتلكات الخاصة بك.

لمزيد من المعلومات حول كيفية بدء وتشغيل مشروع تجاري ، قم بزيارة موقعنا على الإنترنت دليل الأعمال الصغيرة . للحصول على إجابات شخصية ومجانية عن الأسئلة حول بدء وتمويل نشاطك التجاري ، تفضل بزيارة أعمال صغيرة قسم من صفحة اسأل مستشار في Investmentmatome.

صورة عبر iStock.