وأوضح مكتب حماية المستهلك المالية

تمت المصادقة على مكتب حماية المستهلك المالي من قبل Dodd-Frank Bill لعام 2010 ، كجزء من الجهود المبذولة لإصلاح التنظيم المالي وجعل الإقراض ، خاصة الرهون العقارية وبطاقات الائتمان ، أكثر إنصافًا وأكثر شفافية للمستهلكين. وستكون أولوياتها هي قروض الرهن العقاري وبطاقات الائتمان وقروض الطلاب ، وفقاً لرئيس الإنفاذ الجديد ريتشارد كوردراي.

تعمل إليزابيث وارن كرئيسة فعلية للمكتب ، على الرغم من أنها اسمياً فقط "مستشار خاص" للرئيس ووزارة الخزانة. أطلقت الوكالة موقعها الإلكتروني في فبراير من هذا العام ، ومن المقرر أن تبدأ دورها في فرض القانون في 21 يوليو^شارع. في ذلك التاريخ ، سيكون CFPB وحدة من الاحتياطي الفيدرالي ، وسيحصل على نسبة مئوية محددة من ميزانية الاحتياطي الفيدرالي كمصدر للتمويل. حتى ذلك الحين ، يقدم توصيات إلى وزارة الخزانة دون سلطة إنفاذها.

وتتمثل مهمتها في إنفاذ اللوائح الفيدرالية ، والعمل كشرطي وكيان للصناعة المالية. وسيقوم المكتب "بإنفاذ القوانين التي تحظر التمييز وغيره من المعاملة غير العادلة في تمويل المستهلك" و "تقييد الأعمال أو الممارسات غير المنصفة أو الخادعة أو المسيئة" ، بحسب موقعها على الإنترنت. ومع ذلك ، فقد تم إقراره على الرغم من الاعتراضات القوية من الجمهوريين في الكونغرس ، ويبقى المكتب غارقا في الجدل السياسي.

الكثير من الناس يشاهدون الحراس ، في الواقع

يخضع CFPB لمزيد من الرقابة أكثر من أي جهة تنظيمية مصرفية أخرى. وبما أنها تتلقى مبلغًا ثابتًا من الأموال من الاحتياطي الفيدرالي ، فلا يمكنها زيادة ميزانيتها التشغيلية من جانب واحد مثل FDIC أو مكتب المراقب المالي للعملة. بالإضافة إلى ذلك ، هناك عدد من الوكالات التنظيمية تتمتع بحق النقض (الفيتو) على إجراءاتها:

قانون الإجراءات الإدارية: يجب على المكتب اتباع إرشادات الإشعار والتعليق لجميع أنشطته ، وهذا يعني أنه يجب عليه نشر الردود على لوائحه وسماعها قبل أن تصبح سارية المفعول. كما يجب عليها تقديم مقترحاتها إلى مكتب المعلومات والشؤون التنظيمية للتأكد من أنها لن تضر بالأعمال التجارية الصغيرة. وفقا للبروفيسور آدم ليفيتين من قانون جورج تاون ، إلا أن وكالة حماية البيئة و OSHA فقط لديها متطلبات صارمة مماثلة.

مجلس الرقابة على الاستقرار المالي: و FSOC ، التي هي جزء من وزارة الخزانة ، سيكون لها حق النقض (الفيتو) على CFPB. المكتب هو الهيئة التنظيمية المصرفية الوحيدة التي لديها هذا الاختيار على قوتها.

الكونغرس والقضاء: مثل أي وكالة فيدرالية ، يعتمد CFPB على الكونجرس لسلطته ، ويتطلب موافقة مجلس الشيوخ بشكل خاص على مديره. وبالمثل ، يمكن الطعن في تجاوزات فاضحة في المحكمة.

الجمهوريون يريدون مكتباً ضعيفاً ، أو لا يوجد على الإطلاق

على الرغم من الرقابة الكبيرة التي يتمتع بها المكتب ، إلا أن العديد من الجمهوريين يشعرون بالقلق من أن CFPB هو نظام سلطوي ومرهق للأعمال التجارية والتطفل. وبدلاً من إلغاء دود-فرانك في مجمله ، أو حتى القضاء على المكتب بالكامل ، فإنهم يسعون إلى إضعافه وتمويله. وفقا للديمقراطيين ، فإن إلغاء دود-فرانك سوف يسبب ردة فعل سياسية معتبرة ، لذا تخرج رقائق الحزب الجمهوري من التشريع.

وموقف المكتب ذاته هو نتيجة هذه الجهود. فقد عارض الجمهوريون بشدة وجود مكتب مستقل لحماية المستهلك ، لذا وافق الديمقراطيون على استضافة الوكالة داخل الاحتياطي الفيدرالي عندما تم تمرير دود فرانك.

معظم الوكالات التنظيمية لديها بعض الفسحة مع ميزانياتها. على سبيل المثال ، يمكن لمكتب المراقب المالي للعملة زيادة تقييمه للبنوك دون أي رقابة. ومع ذلك ، فقد أسفرت الجهود التي قادها "الحزب الجمهوري" للحد من ميزانيات المنظمين ، عن تخصيص أموال أصغر لـ SEC و CFTC ، وكلاهما يراقبان الصناعة المالية. ويحصل مكتب حماية المستهلك المالي على نسبة مئوية محددة من الميزانية التشغيلية للاحتياطي الفيدرالي ، ولا يمكنه جمع الأموال دون موافقة الكونغرس. وسيذهب بعض الجمهوريين خطوة أخرى إلى الأمام ، حيث سيحددوا ميزانية الصندوق من خلال عملية تخصيصات الكونغرس ، مما يزيد من سلطة الفرع التشريعي.

في 2 مايو^{الثانية}أرسل 44 من 47 جمهوريًا في مجلس الشيوخ بقيادة زعيم الأقلية ميتش ماكونيل وريتشارد شيلبي رسالة إلى الرئيس أوباما توضح فيها مخاوفهم ، في المقام الأول ، بأن مدير CFPB سيحصل على قدر كبير من السلطة. وهددوا بعدم حجب تأكيد المدير فقط ، ولكن جميع المرشحين للخدمات المالية ، ما لم:

• يتم استبدال الإدارة شخص واحد مع مجلس إدارة من خمسة أشخاص.
• يعتمد CFPB على عملية تخصيصات الكونغرس للتمويل.
• يتمتع مجلس الرقابة على الاستقرار المالي بقدر أكبر من سلطة النقض.

يستشهد House GOP بمقعد المدير المفتوح كسبب للقلق

وعلى الرغم من الجهود التي يبذلها الجمهوريون في مجلس الشيوخ من أجل إعاقة تأكيد المدير ، قدم الممثلان سبنسر باتشوس من ألاباما وشيلي مور كابيتو من ويست فرجينيا مشروع قانون ليحل محل الإدارة مع لجنة مؤلفة من خمسة أعضاء ، مع عدم احتفاظ أي من الطرفين بأكثر من ثلاثة مقاعد.

وقالت عضوة الكونغرس مور: "نحن واقعيون بما فيه الكفاية لنعرف أن السعي وراء مشروع القانون بأكمله هو على الأرجح هدف بعيد المنال". "نحن نحاول إعادة تشكيل أجزاء من دود فرانك. إذا كان علينا أن نتعايش معها ، فلنجعلها أفضل مما هي عليه الآن."

قال عضو الكونغرس باتشوس أن مشروع القانون كان مدفوعا في الأساس بحقيقة أن الرئيس أوباما لم يختار بعد مرشحًا. وقال: "هذه وكالة ستبدأ في 22 يوليو بفرض القانون". "نحن ، ماذا ، بعد 90 يومًا؟" ومع ذلك ، فإن تأكيد الشخص المعين دون أغلبية عظمى هو عملية شاقة.

رقص دقيق تأكيدات مجلس الشيوخ

من الواضح أن الرئيس أوباما والديمقراطيين غير راضين عن مطالب الجمهوريين. إنهم يعتقدون أن الرأي العام يقف إلى جانبهم بقوة ، وأن محاولات حجب تأكيد المدير ستؤدي إلى أن يبدو الحزب الجمهوري متشنجًا ويضحي بالكفاءة من أجل الإيديولوجية. في حين تحدث الرئيس أوباما بقوة ضد التغييرات المقترحة ، إلا أن الجمهوريين أشاروا إلى أنه عكس مسار القضايا الأخرى مثل تخفيضات الضرائب على عهد بوش.

ومع ذلك ، يبدو أن أوباما مستعد لدفع مرشحه من خلال تعيين العطلة. يسمح الدستور للرئيس بتجاوز عملية تثبيت مجلس الشيوخ في حالة عدم انعقاد الغرفة التشريعية ، وهو تكتيك يستخدم بشكل شائع لتأكيد مرشح جورج بوش الابن ، جون بولتون ، كسفير لدى الأمم المتحدة.

بالإضافة إلى التهديد بعرقلة جميع مرشحيه ، يفكر الجمهوريون في تكتيك غير معروف معروف باسم جلسة شكلية. يتم استخدام الإجراء بشكل عام للوفاء بالشرط الدستوري بعدم تأجيل أي مجلس من الكونغرس دون موافقة الآخر ، ويتكون من جلسة تستغرق ثوانًا لا يتم فيها إجراء أي نشاط تجاري. يمكن أن يعزل العضو الانفرادي مجلس الشيوخ في جلسة ويغادر ، بعد أن استوفى المتطلبات لعقد جلسة شكلية. وطالما أن شخصا ما يفعل ذلك كل ثلاثة أيام ، فإن التفكير يذهب ، ولا يذهب مجلس الشيوخ تقنيا إلى العطلة ، ولا يستطيع الرئيس تجاوز عملية التأكيد.

ويواجه شكلي الجمهوريين المبدئيون تحديات لوجستية وقانونية

تم استخدام جلسات شكلية كتكتيك سياسي من قبل. في عام 2007 ، بعد استعادة الديمقراطيين السيطرة على مجلس الشيوخ ، زعيم الأغلبية هاري ريد استخدمت جلسات شكلية لمنع الرئيس بوش من التعيينات التعويضية. ومع ذلك ، فقد تغير الزمن: والأهم من ذلك ، أن الجمهوريين لا يسيطرون على مجلس الشيوخ. حتى المشرعين أنفسهم ليسوا متأكدين من أن حزب الأقلية يمكنه استدعاء مجلس الشيوخ إلى جلسة. يتطلب عقد جلسات شكلية أيضاً أن يقوم عضو مجلس الشيوخ مرة واحدة كل ثلاثة أيام بالعودة إلى واشنطن على حساب الاجتماعات التأسيسية وقاعات المدن ووجبات العشاء لجمع التبرعات.

كما يؤكد بعض أعضاء مجلس الشيوخ في الحزب الجمهوري أن مشروع قانون دود-فرانك يتطلب مديرًا "مؤكدًا من مجلس الشيوخ" ، وبالتالي عدم أهلية أي شخص يتم تعيينه أثناء العطلة. على الرغم من ذلك ، يعتقد جون بي إلوود ، الذي كان يعمل في مكتب المستشار القانوني ، خلاف ذلك. "من غير الدستوري التمييز بين الضباط المعينين بنظام الاستئناف [والمعينين من مجلس الشيوخ] ، لأنه يثقل كاهل رئيس السلطة".

هل يمكن للجلسة الشكلية فعلاً منع العطلة؟

الجميع من وزارة العدل إلى الرئيس لمساعدي مجلس الشيوخ يعتقدون أن إراقة غرفة إلى دورة كل ثلاثة أيام يحول دون العطلة. وفقا لفيكتور ويليامز من الجامعة الكاثوليكية الأمريكية ، فإن الدستور والمحاكم تقول عكس ذلك.

يتطلب شرط الموافقة على تأجيل الدستور أن يحصل كل بيت على تصريح من الآخرين قبل الذهاب إلى العطلة لأكثر من ثلاثة أيام. للتغلب على هذه الفقرة ، كانت الغرف تستدعي بانتظام جلسات شكلية. ومع ذلك ، فإن الدستور غير واضح فيما إذا كان الشرط ينطبق على مواعيد العطلة أيضًا. على مدار القرن الماضي ، عادت وزارة العدل إلى هذه المسألة. وجاء آخر ملخص في عام 1993: ضمنت وزارة العدل في عهد الرئيس كلينتون أنه بما أن شرط الموافقة على التأجيل يسمح بقطع ثلاثة أيام ، يجب أن تكون العطلة ثلاثة أيام أو أكثر للرئيس لتجاوز عملية التأكيد.

لا توافق المحاكم ، بالإضافة إلى أبحاث مجلس الشيوخ الخاصة. وفقا لخدمة أبحاث الكونغرس ، فإن الدستور لا يحدد مدة العطلة اللازمة لتعيين العطلة. وعلاوة على ذلك ، حكمت محكمة الاستئناف الأمريكية في عام 2004 بأن "الدستور ، على وجهه ، لا يحدد الحد الأدنى من الوقت الذي يجب أن يستمر فيه إجازة مأذون بها في مجلس الشيوخ لإعطاء قوة قانونية لسلطة الرئيس في التعيين بموجب بند التعيينات التعويضية."

من الممكن تماماً أن تكون الجلسات الشكلية مجرد صورة من الخيال الجماعي للحكومة الفيدرالية ، وأن الرئيس أوباما يمكن أن يؤكد مدير CFPB ، وفي الحقيقة جميع مرشحي خدماته المالية ، حالما يتم اقتطاع جلسة مجلس الشيوخ الحالية إلى نهايتها.. بالكاد كان لوحده في التعيينات الموسعة الطويلة: قام ثيودور روزفلت بطرد 160 شخصًا من خلال يوم واحد خالٍ من مجلس الشيوخ.

كيف يمكن لابن لادن حفظ CFPB

عملت إليزابيث وارن أساسًا مديرة مكتب حماية المستهلك المالية منذ أن أقامت متجرًا ، ويتوقع معظمها أنها ستتلقى الترشيح لقيادتها رسميًا. يواصل وارن مقاضاة البنوك المحلية ، ويقوم بجولة في البلاد لعقد الاجتماعات. وحتى لو تم ترشيحها ، فقد أوضح الجمهوريون أن تأكيدها أقل من تأكيد.

يعتقد عدد من المحللين المصرفيين أن الزخم يتجه نحو الرئيس بعد وفاة أسامة بن لادن. وقد يقرر أن يقضي بعض رأسماله السياسي المكتشف حديثا على موعد عطلة ، خاصة إذا كان يعتقد أن الرأي العام يدعم وكالة رقابية قوية.

وقال المحلل السياسي بريان غاردنر: "في أعقاب إعلان بن لادن ، يتعين على البيت الأبيض أن يفيض بالثقة". "لقد كان هذا تطوراً هاماً بالنسبة [لإدارة أوباما] ، وربما يجعل الأمر أسهل قليلاً بالنسبة لهم للمضي قدماً في التعطيل إذا كان من المفترض أن يحدث ذلك".