لماذا الانتظار إلى ملف الإفلاس يمكن أن يؤذيك

وكثيرا ما ينظر إلى الإيداع عن الإفلاس على أنه اعتراف بالفشل الشخصي والمالي. كثير من الناس يحاولون جاهدين تجنبها ، لكن في نهاية المطاف يدفعون ثمن الانتظار.

وكلما طال انتظار انتظار الإفلاس ، كلما زاد كفاحهم ، وفقًا لدراسة مراجعة القانون لعام 2018. وفي الوقت الذي يعلنون فيه الإفلاس ، فإن رفاههم وحياتهم المالية تتضرر ، مما يقوض البداية الجديدة التي توفرها الأداة القانونية لهم.

هذا هو السبب في أن انتظار الإفلاس يمكن أن يكون ضارًا للغاية - وعندما يتعين عليك التفكير في التقديم.

لماذا الانتظار هو استنزاف

يُعرف أحيانًا قبل أن يتم الإفصاح عن الشخص الذي يقوم بالإفلاس باسم "sweatbox" المالي. وهذه هي الفترة التي يواجه فيها الناس استنفاد الأصول ، ودعاوى تحصيل الديون ، واستمرار الضرورات الأساسية مثل الطعام لتجنب الإفلاس.

كثير من العرق بها لسنوات قبل الحساب مع ديونها. يعتبر تعاسة sweatbox تجربة أميركية شائعة على نحو متزايد ، ويجد تقرير جديد من مجلة Notre Dame Law بعنوان "Life in the Sweatbox".

يستخدم التقرير بيانات من مشروع الإفلاس الاستهلاكي ، وهو مشروع بحث أكاديمي طويل الأجل يدرس الأشخاص الذين يقدمون الإفلاس ، ولماذا يقدمون الملف والعواقب المترتبة عليه. تتضمن بيانات CBP الحالية معلومات من 3،200 حالة إفلاس بين عامي 2013 و 2016. كما أن "Life in the Sweatbox" تتميز أيضًا بمعلومات استقصائية عن CBP من 910 من 3،200 من المدونين.

ويبين التقرير أن من بين الذين شملهم الاستطلاع ، أكثر من 66 ٪ كانوا "مناضلين طويلين ،" أو أولئك الذين يتحملون sweatbox لمدة عامين أو أكثر. ما يقرب من الثلث انتظر خمس سنوات أو أكثر. مقارنة مع 2007 CBP ، فإن عدد المتنافسين الذين انتظروا لمدة خمس سنوات أو أكثر قد تضاعفوا في بيانات CBP الأخيرة.

فكلما طال أمد البقاء في صندوق العبور ، يصبح أسوأ وضعهم المالي العام:

• المتعطلون الطويلون لديهم نصف الأصول المتوسطة مقارنة مع المدينين الآخرين ، أو أولئك الذين لم ينتظروا سنتين أو أكثر لإيداع الإفلاس
• نسبة المديونية إلى الدخل من المتعثرين منذ فترة طويلة هي أكثر من 40 ٪ أعلى من المدينين الآخرين
• حوالي 50 ٪ من المتعثرين طويلاً يواجهون دعاوى جمع الديون ، مقارنة مع 35 ٪ من المدينين الآخرين

ويشير الكاتب المشارك في التقرير روبرت لوليس ، وهو أستاذ في كلية الحقوق بجامعة إلينوي ، إلى أن وصمة العار إزاء الإيداع والتفاني في سداد الديون جزء من ما يمنع الناس من الإفلاس.

"تمنح قوانين الإفلاس المدين الصادق ولكن المؤسف بداية جديدة. يقول لولس: "إنه يدخل في الفكرة الأمريكية بأن الجميع يستحق بداية ثانية". "إن التفريغ هو لب البداية الجديدة: فرصة لبدء الحياة المالية من جديد."

لكن النضوب الطويل للأصول خلال "sweatbox" يعني أنه في الوقت الذي يقدم فيه الناس ، فإنهم لا يستطيعون الحصول على بداية جديدة حقيقية.

مع أقل في البنك ، يكون من الصعب عليهم إيجاد قوة مالية قوية بعد الإفلاس.

متى تفكر في الإفلاس

يقول كريستين هولت ، الرئيس التنفيذي لشركة GreenPath Financial Wellness في ميشيغان ، إن العملاء غالباً ما يخبرون وكالة الاستشارات الائتمانية غير الربحية أنهم يرغبون في أن يصلوا للمساعدة في وقت مبكر.

وتقول: "نشجعهم على الاتصال بوكالة استشارات الائتمان في اللحظة التي يشعرون فيها بالضغط".

في ما يلي بعض العوامل التي يمكن أن تساعدك في تحديد ما إذا كان الإفلاس مناسبًا لك:

• ديونك أكثر من 40 ٪ من دخلك. هذه النسبة من الدين إلى الدخل هي علامة على ضائقة مالية محتملة ، وفقاً لمجلس الاحتياطي الفيدرالي ، ويمكن أن تشير إلى أن ديونك مرتفعة للغاية بحيث لا يمكن سدادها بنفسك.
• أنت تستخدم الدين لسداد الديون الأخرى. في هذه المرحلة ، أنت تنزلق أكثر في دوامة الديون ، وقد يكون من الصعب التعافي من دون مكاسب مالية كبيرة.
• ديونك هي تلك التي يمكن محوها في الإفلاس. يمكن التخلص من الديون الاستهلاكية غير المضمونة ، مثل بطاقات الائتمان والفواتير الطبية والقروض الشخصية ، في الإفلاس. الديون الأخرى ، مثل قروض الطلاب وبعض أحكام المحاكم ، لا يمكن القضاء عليها.
• أنت تتغاضى عن الأساسيات. ذهب 60 في المئة من المتعثرين طويلة شملهم الاستطلاع في تقرير مراجعة القانون دون عناية طبية بينما في sweatbox. ما يقرب من 32 ٪ ذهب دون طعام.

أكثر أشكال إفلاس المستهلكين شيوعًا هي الفصل السابع والفصل الثالث عشر. أيهما أفضل بالنسبة لك يعتمد على وضعك المالي المحدد. التشاور مع محامي الإفلاس ومستشار الائتمان غير الربحي إذا كنت تفكر في تقديم الطلب.

إذا كنت تقدم طلبًا للإفلاس ، فهذا ليس نهاية حياتك المالية.

من المحتمل أن تتحسن درجة الائتمان الخاصة بك في الأشهر التي تلي الإيداع. ووجد تقرير عام 2014 من بنك الاحتياطي الفيدرالي في فيلادلفيا أن متوسط ​​درجة الائتمان بين أولئك الذين قدموا إفلاس الفصل 7 في عام 2010 ارتفعوا بأكثر من 80 نقطة - من 538.2 إلى 620.3 - بين وقت تقديمهم ومتى تم تسريحهم.