رسوم بطاقة الائتمان ، مكافأة تكاليف الارتباك الأمريكيين المال

شروط بطاقة الائتمان بسيطة ، على الأقل من الناحية النظرية: الرسوم سيئة والمكافآت جيدة. إنها التفاصيل التي تربك العديد من الأمريكيين ، وفقًا لمسح وطني أجري لصالح Investmentmatome.

أظهر استطلاعنا على الإنترنت لـ 2،042 أمريكيًا ممن يبلغون من العمر 18 عامًا أو أكثر ، والذي أجرته مؤسسة Harris Poll ، أن العديد من الأشخاص إما لا يفهمون رسوم بطاقة الائتمان والمكافآت أو لا ينظرون إليها عند اختيار بطاقة. وهذا يعني أنهم قد يدفعون أكثر من اللازم لاستخدام بطاقاتهم وكسب أقل مما يمكنهم من خلال المكافآت عند إجراء عمليات الشراء.

إن رسوم السلف النقدية ، والمدفوعات المتأخرة ، والسحب على المكشوف ، والمعاملات الأجنبية - والتي تختلف حسب مصدر البطاقة - يمكن أن تقلل من حسابات البنوك الأمريكية. في الوقت نفسه ، وجد استطلاع الرأي أن بعض حاملي البطاقات لا يفهمون تمامًا كيفية كسب المكافآت واسترداد قيمتها.

الوجبات الرئيسية

كثير من الأمريكيين الذين لديهم بطاقة ائتمان لا يعتبرون رسومًا عند التقدم بطلب للحصول على بطاقة. قال ما يقرب من نصف المجيبين (41٪) أنهم لا يفكرون في رسوم معاملات أجنبية ومبالغ مالية محتملة مكلفة عند التقدم بطلب للحصول على البطاقة ، وأفاد ثلثهم تقريبًا بأنهم مرتبكون بسبب رسوم بطاقات الائتمان.

لا يفهم حوالي ثلث حاملي البطاقات الأمريكية تمامًا كيفية كسب مكافآت بطاقات الائتمان. وعلى الرغم من أن 73٪ من المستجيبين قالوا إنهم يقدرون المكافآت ، فإن 19٪ لم يفهموا تمامًا قيمة الدولار التي تكسبها من المكافآت. أظهر تحليلنا أن قيمة هذه المكافآت يمكن أن تتراوح من أقل من فلس واحد إلى ما يقرب من 3 سنتات لكل ميل أو نقطة.

معظم الأمريكيين سيحصلون على قيمة أكبر من غرض عام ، بطاقة استرداد نقدية بنسبة 3٪ من بطاقة الغاز الصادرة عن سلسلة محطة وطنية. أظهر تحليلنا أن أسعار الغاز سوف تحتاج إلى انخفاض 1.20 دولار للغالون الواحد أو أقل لمكافآت بطاقة الغاز النموذجية لتتصدر بطاقة الأغراض العامة التي توفر 3٪ نقدًا عند شراء الغاز.

الرسوم والمكافآت لحاملي بطاقات اللغز

قال ما يقرب من ثلث حاملي البطاقات الذين شملهم الاستطلاع أنهم لا يفهمون كيفية كسب المكافآت على بطاقاتهم الائتمانية ، و 30 ٪ منهم مرتبكون برسوم بطاقات الائتمان. وأظهر المسح أنه على الرغم من أن معظم حاملي البطاقات (87٪) يأخذون أي رسوم سنوية بعين الاعتبار عند التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان ، قال 41٪ أنهم لا يعتبرون رسوم المعاملات الأجنبية والرسوم النقدية المقدمة.

المعاملات الأجنبية ، يمكن أن تكون رسوم السلفة النقدية مكلفة

حلل Investmentmatome هذه الرسوم لمختلف أنواع البطاقات وحسب صافي تكلفتها. على سبيل المثال ، من بين بطاقات شركات الطيران ذات العلامات التجارية المشتركة من أكبر خمسة مصدرين ، وجدنا أن رسوم المعاملات الأجنبية تتراوح من 0٪ إلى 3٪ من المشتريات. أنفق 2000 دولار في باريس ، على سبيل المثال ، وستنفق رسوم المعاملات الأجنبية 2٪ $ 40 من محفظتك. "إذا كنت ستسافر إلى الخارج في وقت قريب ، فابحث عن بطاقة بدون رسوم معاملات أجنبية" ، يقول الخبير في بطاقات الائتمان لموقعنا Sean McQuay.

قمنا بالبحث في بطاقات شركات الطيران وبطاقات السفر العامة وبطاقات الفنادق وبطاقات استرداد النقود من أكبر خمسة مصدرين وبطاقات تخزين لأكبر 35 تاجر تجزئة وبطاقات غاز لأكبر خمسة مزودين للبنزين في الولايات المتحدة. من بين كل هذه الأنواع من البطاقات ، وجدنا متوسط ​​نسب مئوية سنوية قدرها 25.8 ٪ للسلف النقدية ، مقارنة مع متوسط ​​النسبة السنوية للاكتتاب 19.97 ٪ للمشتريات.

"المشكلة الكبرى في سحب سلفة نقدية من بطاقة الائتمان هي الفائدة التي تبدأ على الفور ، خلافا للمشتريات العادية عندما يكون لديك حتى نهاية الشهر" ، يقول مكوان. علاوة على ذلك ، يدفع المستهلكون عادة رسومًا نقدية لمرة واحدة تبلغ حوالي 4.5٪ من إجمالي المبلغ المقترض.

قيمة النقاط وأميال يمكن أن تختلف على نطاق واسع

ووفقًا للدراسة الاستقصائية ، يعتبر معظم حاملي البطاقات (73٪) أن المكافآت هي من أهم العوامل عند اختيار بطاقة ائتمان ، لكن ما يقرب من الثلث قالوا إنهم لا يدركون تمامًا كيفية كسب المكافآت ، وما يقرب من خمس تعرف قيمة الدولار من المكافآت المكتسبة. تقول ماكوين: "إن مقارنة برامج المكافآت أمر مثير للقلق بشكل مثير للدهشة". "كل عملة هي عملتها الخاصة بها ، لذا فإن نقطة واحدة من بنك واحد لا تساوي نقطة واحدة في بنك آخر".

يمكن أن تكون وحدات المكافآت نقاط أو أميالاً أو دولارات ، اعتماداً على نوع البطاقة ، وقد تختلف قيمة النقاط أو الأميال ، حتى داخل نوع بطاقة معينة. أخذ بطاقات الطيران: وجدنا أن النقاط أو الأميال التي تكسبها يمكن أن تكون قيمتها 3 سنتات تقريبًا أو أقل من بنس واحد ، اعتمادًا على البطاقة. يمكن أن تختلف قيمة نفس النقطة أو الميل بشكل كبير أيضًا ، اعتمادًا على كيفية اختيار المستهلك لاستردادها. على سبيل المثال ، قد يعرض أحد المصدرين رحلة إلى برلين في أكتوبر / تشرين الأول مقابل أميال أقل أو نقاط أقل من نفس الرحلة في يونيو.

للمساعدة في إزالة الغموض عن بطاقة المكافآت ، حسبنا متوسط ​​قيم المكافأة لعدة أنواع من البطاقات. استندنا إلى قيم الدولار العادية للنقاط والأميال على القيم الدولارية لمنتجات الاسترداد وعدد النقاط المطلوبة للحصول على هذه المنتجات.

يوضح الجدول أدناه متوسط ​​قيمة المكافآت النقدية بين أنواع بطاقات الائتمان التي قمنا بتحليلها.

مكافآت بطاقات الائتمان والرسوم

نوع البطاقة	متوسط ​​المكافآت لكل دولار ينفق	متوسط ​​مكافأة التسجيل	متوسط ​​رسوم المعاملات الأجنبية
شركة طيران	$0.0241	$386	0.71%
العودة النقدية	$0.0236	$101	2.88%
غاز	$0.0438	$0	3.00%
الفندق	$0.0321	$486	0.93%
متجر	$0.0224	$20	2.93%
سفر (عام)	$0.0182	$433	0%

بطاقات الغاز هي خيار ضعيف لمعظم الناس

بطاقات الغاز هي من بين أفقر القيم ، وجدنا. على الرغم من أن عدد المستهلكين الذين يستخدمون بطاقات الغاز آخذ في الانخفاض ، فقد ذكر 10٪ من الأمريكيين الذين شملهم الاستطلاع أنهم يحملون واحدًا على الأقل من هذه البطاقات. تحليلنا للبطاقات الصادرة عن أكبر خمسة مزودين للبنزين في الولايات المتحدةتشير إلى أن حاملي البطاقات سيحصلون على قيمة أكبر من بطاقة الائتمان ذات الأغراض العامة التي توفر 3٪ نقدًا من مشتريات الغاز.

يظهر متوسط ​​حجم بطاقة الغاز التي تعادل 4 سنتات للغالون الواحد ، كما يظهر تحليلنا. بطاقات الاسترداد النقدي ذات الأغراض العامة تكافئك بنسبة مئوية من السعر الذي تدفعه مقابل الغاز ، في مقابل خصم ثابت على كل جالون من الغاز ، لذلك تزيد مكافآت استرداد النقود كلما ارتفع سعر الغاز.

أسعار الغاز والمكافآت

سعر للغالون من الغاز	متوسط ​​بطاقة الغاز معدل المكافآت للغالون الواحد	3٪ استرداد نقدي معدل المكافآت للغالون الواحد	2٪ استرداد نقدي معدل المكافآت للغالون الواحد
$1.00	$0.04	$0.03	$0.02
$1.20	$0.04	$0.03	$0.02
$1.50	$0.04	$0.05	$0.03
$2.00	$0.04	$0.06	$0.04
$2.50	$0.04	$0.08	$0.05
$3.00	$0.04	$0.09	$0.06

إلقاء نظرة على هذه المعدلات في العالم الحقيقي. استخدم السائق العادي 583 جالونًا في عام 2013 ، وفقًا لدراسة أجرتها جامعة ميشيغان عام 2015. في تلك السنة ، كانت بطاقة الغاز التي تقدم 4 سنتات للجالون في المكافآت قد حققت أكثر من 23 دولارًا. عند 3.62 دولار للجالون ، فإن متوسط ​​التكلفة في عام 2013 ، وهو غرض عام ، بطاقة استرداد النقود بنسبة 3٪ كان سيحمل حامل البطاقة أكثر من 63 دولارًا.

APRs أعلى من أنواع البطاقات الأخرى

تحمل بطاقات الغاز معدلات فائدة سنوية مرتفعة إذا لم تدفع بالكامل في كل شهر. بلغ متوسط ​​معدل السعر السنوي لأوراق الغاز الثمانية التي فحصناها 26.7٪. بلغ متوسط ​​معدل الخصم على بطاقة الائتمان نسبة 18.9٪ ، وبلغ متوسط ​​معدل بطاقة الائتمان للسفر 18.1٪ وفقًا لتحليلاتنا. إذا حصلت على بطاقة غاز ، فيجب أن يكون معدل الفائدة المرتفع هذا حافزًا لدفع رصيدك بالكامل كل شهر.

متى تكون بطاقة الغاز منطقية؟

توفر لك بطاقة الأغراض العامة التي توفر 3٪ نقدًا على الغاز مكافآت أفضل ، ولكن هناك عوامل أخرى يجب أخذها بعين الاعتبار عند اتخاذ القرار فيما بين أنواع البطاقات ، بما في ذلك الرسوم السنوية. معظم البطاقات النقدية السبعة التي قمنا بتحليلها لم يكن لها رسوم سنوية ، ولكن لم يكن أي من بطاقات الغاز.

مع بطاقة استرداد النقود ، يمكنك الحصول على مكافآت على محلات البقالة وكذلك الغاز ، على الرغم من أنه قد يكون هناك حد أقصى للمشتريات في كل شهر أو ربع مؤهل. غالبًا ما تقتصر المكافآت على بطاقات الغاز على مشتريات الوقود ، وتلك البطاقات التي تسمح لك بدفع ثمن مشتريات غير الوقود عادةً ما تقدم مكافآت صغيرة لها أو لا تحصل عليها على الإطلاق.

عادة ما تتطلب بطاقة استرداد الأموال بنسبة 3٪ من المتقدمين الحصول على ائتمان جيد أو ممتاز ، في حين أن بطاقات الغاز تكون أكثر تساهلاً مع درجات الائتمان. إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على بطاقة استرداد النقود ، فقد تكون بطاقة الغاز خيارًا جيدًا ، بالنظر إلى أنها ستظل توفر عوائد على الوقود.

منهجية

تم إجراء هذا الاستطلاع عبر الإنترنت في الولايات المتحدة من قبل Harris Poll نيابة عن Investmentmatome في 19-21 أبريل ، 2016. من بين 2042 أمريكيًا أعمارهم 18 عامًا أو أكثر تم مسحهم ، هناك 1617 بطاقة ائتمان و 1،383 حصلوا على مكافآت بطاقات ائتمان. لا يعتمد هذا المسح على عينة احتمالية ، وبالتالي لا يمكن حساب أي تقدير لخطأ العينة النظري.

من أجل تحديد متوسط ​​مكافأة التسجيل وسعر المكافآت ونسبة الفائدة السنوية السنوية والرسوم الخاصة ببطاقات الائتمان حسب الفئة ، نظرنا في بيانات البطاقات من أكبر خمسة مصدرين للسفريات العامة وشركات الطيران والفنادق وبطاقات الائتمان المستردة. بطاقات تخزين من أكبر 35 تجار تجزئة ببطاقات الائتمان ؛ وبطاقات الغاز من أكبر خمسة مزودين للبنزين في الولايات المتحدة. يعتمد متوسط ​​معدل مكافآت الغاز لكل دولار على متوسط ​​سعر الغاز للغالون الواحد في الولايات المتحدة في وقت الحساب ، 2 دولار.

للحصول على بيانات الدراسة الكاملة ، انقر هنا. لمنهجية المسح كاملة ، بما في ذلك متغيرات الترجيح ، اتصل Courtney Miller: [email protected].

كورتني ميلر هي محللة بيانات في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. لورا ماكمولين هي كاتبة في Investmentmatome. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:lauraemcmullen.