قرض الأعمال الصغيرة مقابل بطاقة ائتمان الأعمال: كيفية الاختيار
ØÙ Ùد ØبÙبÙ(01)
جدول المحتويات:
- قروض الشركات الصغيرة مقابل بطاقات الائتمان التجارية في لمحة
- القروض التجارية الصغيرة مقابل بطاقات الائتمان التجارية: أيهما أفضل بالنسبة لي؟
- القروض التجارية الصغيرة: إيجابيات وسلبيات
- الايجابيات
- سلبيات
- بطاقات الائتمان التجارية: إيجابيات وسلبيات
- PROS
- سلبيات
لا تزال القروض التجارية الصغيرة وبطاقات الائتمان أكثر مصادر التمويل شيوعًا لأصحاب الأعمال: 86٪ من المتقدمين الذين شملهم الاستطلاع في بنك الاحتياطي الفيدرالي سعوا للحصول على قرض أعمال أو خط ائتمان في عام 2016 ، في حين 31٪ تقدم بطلب للحصول على تمويل لبطاقات الائتمان ، وفقًا مسح ائتمان الأعمال الصغيرة لعام 2016 من بنك الاحتياطي الفيدرالي.
إذا كان يجب عليك الحصول على بطاقة ائتمان تجارية أو قرض أعمال صغيرة لتلبية احتياجاتك المالية يعتمد على عدة عوامل ، بما في ذلك كيف تخطط لاستخدام العائدات ، درجة الائتمان الخاصة بك وقوة مالية الأعمال الخاصة بك.
في ما يلي مقارنة لخيارات التمويل على حد سواء ، بما في ذلك الإيجابيات والسلبيات وكيفية اختيار أفضل خيار لنشاطك التجاري.
قروض الشركات الصغيرة مقابل بطاقات الائتمان التجارية في لمحة
| ما يصل إلى 5 ملايين دولار | عادة ما يصل إلى 50،000 دولار |
| قرض لأجل. تحصل على مبلغ مقطوع من النقود مقدمًا وتسدده بسعر فائدة ثابت. | خط دائري من الائتمان. اقتراض وتسديد من بطاقة الائتمان حسب الحاجة ، مما يجعل الحد الأدنى من المدفوعات الشهرية. |
| 6.5 ٪ إلى 99 ٪ | 12٪ إلى 22٪ |
| تحتاج إلى ائتمان قوي وتمويل الأعمال ، وقد تكون هناك حاجة للضمانات | تحتاج ائتمانية قوية |
| التوسع ، إعادة تمويل الدين ، رأس المال العامل | رأس المال العامل ، والنفقات الجارية ، والنقد في حالات الطوارئ |
القروض التجارية الصغيرة مقابل بطاقات الائتمان التجارية: أيهما أفضل بالنسبة لي؟
قروض تجارية صغيرة خيار جيد إذا كنت تسعى إلى إعادة تمويل ديون قائمة أو شراء عقارات أو معدات أو إجراء أي نوع من الاستثمار الضخم ، حيث توفر هذه القروض مبلغًا أكبر من المال. وعادة ما يتم سدادها شهريا بمعدل فائدة ثابت ، مما يجعلها خيارا جيدا لتمويل الاستثمارات الكبيرة على مدى فترة زمنية طويلة.
ومع ذلك ، فهذه القروض أكثر صرامة للحصول على الموافقة من بطاقات الائتمان التجارية ، وقد تتطلب ضمانات ، وقد يستغرق الأمر وقتاً طويلاً للتمويل ، اعتماداً على المقرض. إنها الأفضل للأنشطة التجارية الأكثر ثباتًا لأنك ستحتاج على الأرجح إلى إيرادات قوية ومالية مالية للأعمال لكي تصبح مؤهلة.
اقرأ المزيد عن مزايا وعيوب قروض الشركات الصغيرة.
بطاقات ائتمان الأعمال بشكل عام أكثر ملاءمة لتمويل النفقات الجارية ورأس المال العامل. يوفر خط الائتمان المرونة ، وأنت تدفع الفائدة فقط على ما تقترضه ، حتى الحد الائتماني الخاص بك.
يمكن أن تحمل بطاقات الائتمان التجارية العديد من المزايا ، مثل مكافآت الإنفاق ، ونسب مئوية مئوية سنوية تمهيدية 0٪ ، ومكافآت الاشتراك والقدرة على بناء ائتمانات تجارية. ومع ذلك ، قد تأتي هذه الخطوط الدائرية للائتمان مع ارتفاع تكاليف الفائدة والرسوم الأخرى.
قراءة المزيد عن إيجابيات وسلبيات بطاقات الائتمان التجارية.
[عودة إلى الأعلى]
القروض التجارية الصغيرة: إيجابيات وسلبيات
الايجابيات
مبالغ الاقتراض أعلى: تبلغ قيمة القروض التجارية الصغيرة التي تضمنها إدارة الأعمال الصغيرة في الولايات المتحدة 5 ملايين دولار ، في حين يوفر المقرضون عبر الإنترنت ما يصل إلى مليوني دولار. وهذا يجعل قروض الشركات الصغيرة أفضل لتوسع كبير ، مثل شراء أو ترميم العقارات ، شراء المعدات ، تمويل المخزون أو إعادة تمويل الديون.
التكاليف أقل: تقدم البنوك التقليدية عادة أسعار فائدة أدنى للشركات التي تتمتع بتمويل قوي. على سبيل المثال ، من المحتمل أن تحمل قروض SBA - المدعومة من قبل إدارة الأعمال الصغيرة ولكن التي تصدرها جهات إقراض مثل البنوك - معدلات فائدة أقل من بطاقات الائتمان التجارية. يتم تحديد أسعار قروض SBA باستخدام السعر الأساسي الحالي. فقروض SBA التي تزيد قيمتها عن 50000 دولار وتسدد في أقل من سبع سنوات ، على سبيل المثال ، تحمل سعر فائدة بنسبة 6.5٪ ، في حين أن قرضًا بقيمة 25.000 دولار أو أقل يُسدد في سبع سنوات يحمل معدل 9٪.
قد يتقاضى المقرضون عبر الإنترنت رسومًا أقل من بطاقات الائتمان الخاصة بالعمل ، مع معدل فائدة سنوية يبدأ من 6٪ للقروض لأجل و 8٪ للخطوط الائتمانية - عادة إذا كان لديك ائتمان شخصي قوي ومالية تجارية.
شروط سداد طويلة متاحة: تختلف شروط سداد القروض التجارية الصغيرة حسب المقرض ، ولكن يمكن أن تمتد لمدة 25 سنة لبعض قروض SBA. وهذا يؤدي إلى دفعات شهرية أكثر تكلفة بكثير للشركات التي تتطلع إلى إجراء استثمار كبير في أعمالها.
لنفترض أنه تمت الموافقة على نشاط تجاري للحصول على قرض بقيمة 30000 دولار. إذا كان القرض لديه فترة سداد مدتها خمس سنوات بمعدل فائدة سنوية 10٪ ، فيجب على صاحب العمل أن يدفع 60 دفعة شهرية بقيمة 637 دولارًا.
تحقق من حاسبة قرض الأعمال الموقع لدينا لمعرفة التكلفة والمدفوعات للقروض التجارية.
سلبيات
قد تحتاج إلى ضمانات: تتطلب بعض قروض الشركات الصغيرة ضمانات - أصول مثل المعدات أو المخزون أو العقارات التي يمكن للمقرض الاستيلاء عليها إذا فشلت في سداد المدفوعات. مطلوب الضمانات الشخصية والضمانات كضمان على جميع القروض SBA.
على الرغم من أن التخلف عن السداد قد يؤدي إلى فقدان الأصول ، فمن المرجح أن يؤدي الحصول على ضمانات إلى خفض معدل الفائدة على القرض عن ما تحصل عليه من بطاقة ائتمان عمل أو قرض عبر الإنترنت غير مضمون.
التأهل هو أصعب: من المحتمل أن يكون الحصول على الموافقة على قرض تجاري صغير أصعب من الحصول على بطاقة ائتمان تجارية.في أيلول / سبتمبر 2017 ، وافقت البنوك الكبرى - التي تملك أصولاً بقيمة 10 مليارات دولار أو أكثر - على 24.8 ٪ من طلبات القروض التجارية الصغيرة ، في حين وافق المقرضون البديلون على 57 ٪ ، وفقا ل Biz2Credit.
للتأهل للحصول على قرض مصرفي تقليدي ، ستحتاج إلى ائتمان شخصي أو تجاري جيد وضمانات إضافية. للحصول على قروض أكبر ، قد تحتاج إلى دفعة أولى. تتطلب البنوك التقليدية عادة الكثير من الوثائق ، بما في ذلك البيانات المالية الشخصية والتجارية ، وكشوف الأرباح والخسائر ، وإقرارات ضريبة الدخل ، وخطة عمل مفصلة لإثبات قدرتك على سداد القرض.
العديد من مقرضي الأعمال البديلة يتطلبون أيضا سجلا قويا لمالية الأعمال ومعدل ائتمان شخصي متوسط إلى جيد.
وقت التمويل أطول: قد يستغرق الأمر بضعة أسابيع أو أكثر للحصول على التمويل ، اعتمادًا على المقرض ، في حين يمكنك الحصول على بطاقة ائتمان تجارية في غضون أسبوع بعد الموافقة.
قد تتطلب منك القروض المصرفية التقدم بطلب شخصي وملء الأوراق. يمكنك إكمال الطلبات في المقرضين عبر الإنترنت كليًا عبر الإنترنت وتمويلها بالسرعة من 24 ساعة إلى بضعة أيام. ومع ذلك ، قد تكون المعدلات أعلى من البنوك.
العثور على أفضل القروض التجارية الصغيرة التي تناسب احتياجاتك:
قارن القروض التجارية [عودة إلى الأعلى]بطاقات الائتمان التجارية: إيجابيات وسلبيات
PROS
قد تحصل على مكافآت أو استرداد نقود:تمامًا مثل البطاقات الائتمانية العادية ، قد تقدم لك بطاقات ائتمان النشاط التجاري مكافآت أو نقدًا على المشتريات.
ومع ذلك ، قد تكون المكافآت لنفقات الأعمال. على سبيل المثال ، تعرض بعض البطاقات مبلغًا نقديًا للإنفاق على الإنترنت والكابل وخدمة الهاتف والغاز واللوازم المكتبية. إذا كانت البطاقة توفر 3٪ من النقود مرة أخرى على اللوازم المكتبية وتنفق 1000 دولار شهريًا لنشاطك التجاري ، فسيتم استرداد 30 دولارًا في شكل رصيد كشف حساب أو في حسابك المصرفي.
قد تقدم لك بطاقات أخرى مكافأة تسجيل دخول مقابل تحصيل مبلغ أدنى من المال على البطاقة في إطار زمني محدد.
قد يعرضون عرضًا بفائدة 0٪:إلى جانب المكافآت على المشتريات ، قد تقدم بعض البطاقات أيضًا فترة تمهيدية 0٪ APR ، لا تدفع خلالها أي فائدة على رصيدك.
"بعض أصحاب الأعمال سيحصلون على ثلاثة أو أربعة من هذه البطاقات بفائدة 0٪ ، بحدود تصل إلى 5000 دولار لكل فرد ، وعلى الفور يحصل على رأس مال عام يتراوح بين 15،000 و 20،000 دولار - وهذا دون المرور بقسوة الحصول على قرض أعمال صغيرة" كريغ سمالي ، خبير إقراض للأعمال التجارية الصغيرة.
إذا دفعت الرصيد بالكامل قبل انتهاء صلاحية 0٪ ، فلن تكون هناك فائدة. ومع ذلك ، سيظل مطلوبًا من المقترضين إجراء الحد الأدنى من الدفعات الشهرية خلال هذه الفترة ، وقد يؤدي عدم السداد إلى دفع رسوم الفائدة.
لا توجد ضمانات مطلوبة:على عكس بعض قروض الشركات الصغيرة ، لن تضطر إلى التعهد بملكية الأصول كضمان لسداد بطاقة الائتمان. لذلك إذا توقفت عن الدفع ، لسبب ما ، لم يستطع المقرض الاستيلاء على الأصول التجارية مثل العقارات والمخزون والحسابات المصرفية.
من الأسهل تتبع نفقات الأعمال: يمكن أن يساعدك استخدام بطاقة ائتمان الأعمال في تتبع نفقاتك وفصل نفقات العمل والنفقات الشخصية الخاصة بك ، مما يجعل من السهل عليك إجراء الاستقطاعات المناسبة والقيام بالضرائب الخاصة بك. قد تكون الفائدة التي تدفعها على بطاقة ائتمان نشاطك التجاري قابلة للاقتطاع الضريبي في السنة التي دفعتها فيها.
ستزودك معظم شركات بطاقات الائتمان ببيان الفوترة كل شهر يحتوي على سجل معاملات مفصل. يمكنك أيضًا ربط بطاقتك بالبرامج المالية عبر الإنترنت مثل QuickBooks لتتبع النفقات في الوقت الفعلي.
يمكنك بناء رصيد العمل:يمكن أن يساعدك وضع الرسوم على بطاقتك وسدادها في الوقت المحدد في إنشاء نشاطك التجاري على إنشاء سجل ائتماني خاص بها. يمكن أن تساعدك علامة ائتمان تجارية قوية في الحصول على قرض أعمال أكبر في المستقبل.
سلبيات
إنه دين عالي التكلفة ومتغير السعر:تعتبر بطاقات الائتمان الخاصة بالأعمال التجارية قروضًا غير مضمونة ، لذا فإنها تميل إلى تحمل معدل فائدة أعلى بكثير من القروض المضمونة - عادة من 12٪ إلى 22٪ ، اعتمادًا على درجة الائتمان الشخصية الخاصة بك.
أسعار الفائدة على معظم بطاقات الائتمان التجارية هي متغير ، مما يعني أن مقدار الفائدة التي تدفعها على رصيد البطاقة يمكن أن يرتفع أو ينخفض حسب معدل الفائدة الأساسي. إذا ارتفعت الأسعار ، يمكن أن ترتفع أيضًا دفعاتك وتكاليف الفائدة.
يمكن أن يضر ارتفاع الرصيد برصيدك:وجود رصيد كبير جدا على بطاقات الائتمان التجارية يمكن أن يضر درجات الائتمان الخاصة بك. تأخذ كل من نشاطك التجاري والعلامة الائتمانية الشخصية في الاعتبار نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك ، لذا ضع ذلك في اعتبارك قبل أن تستهلك الكثير من الديون.
الرسوم يمكن أن تكون عالية: احترس من الرسوم السنوية العالية ، ورسوم السداد المتأخر ، ورسوم السلف النقدية والرسوم الأخرى ، مثل تلك التي تجاوزت الحد المسموح به على البطاقة. على سبيل المثال ، قد تتعرض لضربة جزئية تصل إلى 30٪ إذا فشلت في السداد. اقرأ البنود والشروط الواردة في اتفاقية بطاقة الائتمان بعناية حتى تكون على علم بجميع التكاليف المحتملة.
قد تكون هناك حاجة إلى الضمان الشخصي:على الرغم من أن بطاقات الائتمان التجارية لا تتطلب ضمانات ، فقد تضطر إلى توقيع ضمان شخصي ، مما يجعلك مسؤولاً شخصياً عن الديون غير المسددة. إذا فشلت في سداد المدفوعات ، يمكن للبنك أن يلاحق أصولك الشخصية ، ومن المحتمل أن تعاني درجة الائتمان الخاصة بك.
يمكنك التسوق للحصول على أفضل بطاقة ائتمان لنشاطك التجاري:
قارن بين بطاقات الائتمان التجارية [عودة إلى الأعلى]تم تحديثها في 20 تشرين الأول 2017.
