كيف مكلفة سوء الائتمان؟ كثير لا أعرف ، ويبين الاستطلاعات

إنها 2017: هل تعرف درجة الائتمان الخاصة بك؟

الائتمان الجيد مهم للعديد من الأسباب غير المؤهلة للحصول على أفضل أسعار القروض. والخطوة الأولى في بناء ذلك هي معرفة نقطة انطلاقك. لكن دراسة أجرتها مؤسسة Investmentmatome وجدت أنه في حين أن أكثر من ربع الأمريكيين (26٪) يفحصون درجاتهم الائتمانية شهريًا أو أكثر ، فإن 1 من كل 8 (12٪) لم يدققوا في نتائجهم.

في استطلاع عبر الإنترنت لأكثر من 2000 بالغ من الولايات المتحدة ، بتكليف من Investmentmatome وتم إجراؤه بواسطة Harris Poll في أبريل 2017 ، سألنا الأمريكيين عما يعرفونه عن تأثير سوء الائتمان ، بالإضافة إلى العوامل التي لا تؤثر على درجات الائتمان. هذا ما تعلمناه:

• لا يعرف حوالي نصف الأمريكيين (49٪) أن وجود رصيد سيئ يمكن أن يحد من خيارات الشخص لخدمة الهاتف الخلوي. هناك طرق للحصول على هاتف خلوي دون التحقق من الائتمان ، ولكن المستهلكين الذين يعانون من سوء الائتمان لديهم خيارات أقل.
• ما يقرب من ربع الأمريكيين (23 ٪) يعتقدون أن الشخص لديه درجة ائتمان واحدة فقط. معظم المستهلكين لديهم الكثير من النقاط ، ويمكن أن يختلفوا بناءً على المعلومات المستخدمة لحسابهم. يعتمد مقدم النتيجة ونموذج الترتيب الذي سيستشيره المقرض على السبب الذي تبحث عنه للحصول على ائتمان: فهناك نقاط محددة خاصة بالسيارات والرهن العقاري ، على سبيل المثال.
• يعتقد أكثر من 2 من كل 5 أمريكيين (41٪) أن تحمل رصيدًا صغيرًا على بطاقة الائتمان من شهر لآخر يمكن أن يساعد في تحسين نقاط ائتمان الشخص. هذا هو مفهوم خاطئ شائع. لتجنب رسوم الفائدة ، سداد بطاقات الائتمان كل شهر.

ما لا تعرفه عن الائتمان يمكن أن يكلفك

حوالي 40 مليون أميركي يحصلون على درجة ائتمان فيكو أقل من 600 [1] ، وقد لا يفهم الكثيرون التأثير الذي يمكن أن تحدثه على حياتهم اليومية ، حتى لو كانوا لا يتقدمون للحصول على قروض أو مثقلة بالديون ذات الفائدة المرتفعة.

الآثار اليومية للائتمان السيئ

وجود سوء الائتمان أمر مكلف ، وليس فقط بسبب ارتفاع أسعار الفائدة المقرضين تهمة. لا يعرف أكثر من 2 من كل 5 أمريكيين (43٪) أن سوء الائتمان يمكن أن يؤثر سلبًا على سعر التأمين على السيارات ، وأكثر من النصف (52٪) لا يعرفون أنه يمكن أن يؤثر سلبًا على تكلفة الودائع. هذه النفقات غالباً ما تكون أرخص أو غير موجودة بالنسبة لأولئك الذين لديهم ائتمان ممتاز ، على الرغم من أنها لا تنطوي على اقتراض الأموال.

يمكن سوء الائتمان حتى تحد من فرص الإسكان. يتفحص العديد من أصحاب العقارات تقارير الائتمان الخاصة بالمتقدمين ، ولكن ما يقرب من ربع الأمريكيين (23٪) لا يعرفون أن سوء الائتمان يمكن أن يؤثر سلبًا على قدرة الشخص على استئجار شقة. ولا يعلم نصف الأشخاص تقريبًا (49٪) أن الائتمان الرديء يمكن أن يحد من القدرة على الحصول على هاتف خلوي. قد يقتصر العملاء الذين يعانون من سوء الائتمان على الهواتف المدفوعة مسبقًا ويفتقرون إلى أفضل خطط شركات النقل. قد يكون من الصعب الحصول على وظائف معينة مع سوء الائتمان.

سوء الائتمان يعني خيارات أقل لبطاقات الائتمان

يعتقد أكثر من 1 من كل 5 أمريكيين (21٪) أن الشخص الذي حصل على درجة ائتمان أعلى من 600 سوف يتأهل للحصول على أي بطاقة ائتمان يريدها. هناك نسبة 40٪ أخرى غير متأكدة مما إذا كانت النتيجة أعلى من 600 تؤهل الشخص لأي بطاقة ائتمان. في الواقع ، 600 درجة أقل من المتوسط ​​ولن تمنح المستهلكين إمكانية الوصول إلى معظم البطاقات في السوق.

المستهلكون ذوو الائتمان الممتاز لديهم ما يقرب من ثمانية أضعاف خيارات بطاقات الائتمان مثل المستهلكين الذين يعانون من سوء الائتمان. [2] أولئك الذين لديهم سوء الائتمان يفوتون على البطاقات بأفضل المكافآت وأقل أسعار الفائدة ، فضلاً عن أفضل وسائل الحماية للشراء ومزايا السفر.

تصوّر المفاهيم الخاطئة درجات الائتمان

لماذا الكثير من الأميركيين لديهم سوء الائتمان؟ وإليك أحد الاحتمالات: تجاوزت الزيادات في تكاليف المعيشة نمو الدخل على مدار 13 عامًا ، وفقًا لدراسة الديون السنوية التي أجريناها على الموقع. قد يكون العديد من المستهلكين من بطاقات الائتمان أقصى الحدود لسد الفجوة ومن ثم تتخلف عن الدفع أو التخلف عن السداد.

نظرية أخرى هي أن الأميركيين لا يفهمون ببساطة كيف يعمل الائتمان. وجد استطلاع الرأي لدينا العديد من المفاهيم الخاطئة حول درجات الائتمان ، بما في ذلك عدد الدرجات التي حصل عليها الأشخاص والعوامل التي تدخلهم.

ما درجة الائتمان؟

الدرجة الائتمانية هي عبارة عن رقم مكون من ثلاثة أرقام ، وعادة ما يكون على مقياس من 300 إلى 850 ، ويقدر مدى احتمال قيام شخص ما بسداد الأموال المقترضة. إذا قمت بسداد دفعات منتظمة للمقرض - على بطاقة الائتمان أو قرض السيارات ، على سبيل المثال - فمن المحتمل أن تحصل على درجات ائتمانية.

يعتقد أكثر من 1 من كل 10 أمريكيين (11٪) أن الجميع يبدأون في الحصول على درجة إئتمانية ممتازة. في الواقع ، يجب أن تنشئ علاماتك من الصفر - ولكنها لا تبدأ من الصفر. تريد قياس التقدم الخاص بك؟ لن يتم إدراج نتائجك بالضرورة في تقرير الائتمان الخاص بك ، على الرغم من أن ثلثي الأمريكيين (64٪) يعتقدون أنها كذلك. لا تتضمن تقارير الائتمان المجانية المتاحة مرة واحدة سنويًا من AnnualCreditReport.com النتائج. ومع ذلك ، يمكنك الحصول على درجات مجانية من مصادر مختلفة ، بما في ذلك Investmentmatome.

مكونات درجة الائتمان

تدخل خمسة عوامل أساسية في معظم نقاط الائتمان: تاريخ الدفع ، واستخدام الائتمان ، ومدة تاريخ الائتمان ، وأنواع الائتمان المستخدمة والائتمان الجديد.

تاريخ الدفع: واحدة من أفضل الأشياء التي يمكنك القيام بها للحصول على درجات الائتمان الخاصة بك هي أن تقوم بالدفع في الوقت المحدد ، بنسبة 100 ٪ من الوقت. من الأفضل لك دفع رصيد بطاقتك الائتمانية بالكامل ، ولكن على الأقل دفع الحد الأدنى في تاريخ الاستحقاق.لن يقوم الدائنون بالإبلاغ عن مدفوعات متأخرة لبضعة أيام فقط لمكاتب الائتمان ، ولكن سددوا 30 يومًا أو أكثر في وقت متأخر ، ويمكنك تخزين نقاطك.

استخدام الائتمان: يشير ذلك إلى نسبة الرصيد المتاح الذي تستخدمه في أي وقت معين. ما بين 1٪ و 30٪ مثالي ، لكن الناس يسيئون فهم هذه الأرقام.

ربما لأن استخدام الائتمان يساعد علاماتك أكثر من عدم استخدامه على الإطلاق ، فإن أكثر من 2 من كل 5 أمريكيين (41٪) يعتقدون أن تحقيق توازن صغير من شهر إلى آخر يمكن أن يساعد في تحسين نتائج الشخص ، في حين يعتقد خمس (20٪) يمكن أن يؤذيها. في الواقع ، إذا كان هناك شخص ما يحمل توازنًا صغيرًا ، فمن المحتمل ألا يؤثر على نتائجه على الإطلاق.

"إن فكرة أن تحمل الدين للحصول على ائتمانات جيدة هي أسطورة خطرة ومكلفة يجب أن تموت" ، تقول ليز ويستون ، كاتبة عمود في Investmentmatome ، مؤلفة كتاب "رصيدك الائتماني". إن تحمل رصيد يعني أنك تدفع فائدة ، ولكن ربما لن يكون لها أي تأثير على رصيدك - فقط محفظتك.

طول تاريخ الائتمان: ويشمل ذلك إجمالي الوقت الذي حصلت فيه على رصيد - بدءًا من أول بطاقة ائتمان أو قرض - ومتوسط ​​عمر جميع حساباتك الائتمانية. من المستحسن الاحتفاظ بأقدم حساباتك المفتوحة وتجنب إغلاق الحسابات القديمة غير المستخدمة ، ما لم يكن لديك سبب وجيه ، مثل فرض رسوم سنوية أو عند الحاجة إلى إلقاء حساب مشترك. إذا اخترت إغلاق الحسابات الأخرى ، فضع في اعتبارك طول تاريخ الائتمان لتحد من التأثير السلبي على نتائجك.

مزيج من حسابات الائتمان: إن وجود مزيج من أنواع الحسابات ليس له تأثير كبير على درجات الائتمان ، ولكن قد يكون من المفيد الحصول على كلا الحسابين المتجددين ، مثل بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان ، وقروض التقسيط ، مثل الرهون العقارية أو قروض السيارات أو قروض الطلاب. يمكنك إنشاء رصيد جيد والحفاظ عليه باستخدام نوع واحد فقط من الحسابات.

رصيد جديد: يتعلق العامل النهائي بعدد الحسابات الجديدة التي فتحتها أو تم تطبيقها لفتحها. عند التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان أو قرض ، يظهر استعلام "صعب" في ملف الائتمان الخاص بك. يؤدي التحقق من النتائج الخاصة بك إلى استعلام "ناعم" لن يؤذي رصيدك. لكن التحقيقات الصعبة ليست رائعة بالنسبة إلى نتائجك ، لذا سترغب في تحديد عدد التطبيقات التي ترسلها.

والاستثناء هو عندما تكون "تسوق بسعر" مقابل قرض عقاري أو قرض سيارة. في هذه الحالات ، من الذكي تطبيق عدة مقرضين مختلفين للحصول على أفضل سعر. تقوم مكاتب الائتمان بحساب استفسارات متعددة كتحقيق واحد طالما يتم إجراؤها في إطار زمني محدد ، عادةً بضعة أسابيع.

كيفية تحسين سوء الائتمان

تحسين الائتمان الخاص بك يعني العمل على العوامل الخمسة المذكورة أعلاه. ومع ذلك ، قد تتمكن أيضًا من تحسين رصيدك عن طريق تسجيل الأخطاء في تقارير الائتمان الخاصة بك. معظم المستهلكين لديهم واحد في كل من مكاتب الائتمان الرئيسية: Experian ، TransUnion و Equifax. يمكنك الحصول على كل من هذه التقارير مجانًا مرة في السنة.

بمجرد استلامك لتقاريرك ، اقرأ كل منها عن كثب واعترض على أي أخطاء. قد تؤدي المعلومات غير الصحيحة إلى إلحاق الضرر برصيدك ، مما يحرمك من الوصول إلى معدلات فائدة منخفضة ، ومنتجات ائتمانية متفوقة ، ومزايا أخرى للائتمان الجيد.

عادةً ما يواجه الأشخاص الذين يحاولون إنشاء الائتمان الحصول على 22 نقطة: يحتاجون إلى قرض أو بطاقة ائتمان لزيادة نتائجهم ، لكن لا يمكن الحصول على الموافقة للحصول على قرض أو بطاقة ائتمان لأن درجاتهم منخفضة أو غير موجودة. على سبيل المثال ، يصعب العثور على بطاقات ائتمان جيدة بسبب سوء الائتمان.

أولئك ذوو الائتمان الضعيف لديهم بعض الخيارات:

قروض باني الائتمان: هذه القروض عادة ما يكون لها أسعار فائدة منخفضة ، بغض النظر عن درجات الائتمان الخاصة بك. ولكن هناك مشكلة: لا تتلقى الأموال من القرض حتى تدفعه. هذه القروض موجودة فقط لغرض بناء الائتمان. يضع المقرض المال في حساب التوفير ، ويمكنك المطالبة به بمجرد دفع الرصيد بالكامل. سيبلغ المصرف عن دفعاتك إلى مكاتب الائتمان ، والتي من المفترض أن تساعد نتائجك ، بشرط أن تكون قد سددت جميع الدفعات في الوقت المحدد.

بطاقات الائتمان المضمونة: باستخدام البطاقة المضمونة ، يمكنك إيداع وديعة تأمين تساوي عادةً حد الائتمان للبطاقة ، ولكن في بعض الأحيان أقل. هذا يقلل من خطر المصدر. لا تتم الموافقة على كل شخص يتقدم بطلب للحصول على بطاقة آمنة ، إلا أنه لا يزال خيارًا جيدًا لمن لديهم رصيد سيئ.

لا يتم الدفع المسبق للبطاقات المضمونة ، لذلك من المهم أن تدفع رسومك كل شهر. بعد "التخرج" إلى بطاقة غير آمنة أو إغلاق الحساب في وضع جيد ، ستحصل على إيداعك مرة أخرى.

القروض الشخصية المضمونة: إذا كنت ترغب في بناء رصيد ولكنك تحتاج أيضًا إلى قرض ، فقد يكون قرض شخصي مضمون هو الطريق المناسب. هذه تسمح لك بالاقتراض ضد سيارة ، حساب التوفير أو الأصول الأخرى ، بما في ذلك أشياء مثل سيارة ترفيهية أو أثاث. من المحتمل أن يكون المعدل أعلى من المبلغ الذي سيحصل عليه قرض القرض البنكي ، ولكنك ستتمكن من الوصول إلى أموال القرض.

يقول ويستون: "لست بحاجة إلى تحمل ديون بطاقات الائتمان للحصول على درجات ائتمانية كبيرة". "لكنك تحتاج إلى حسابات ائتمانية واستخدامها بطريقة مسؤولة."

منهجية

تم إجراء هذا الاستطلاع عبر الإنترنت داخل الولايات المتحدة من قبل Harris Poll نيابة عن Investmentmatome من 6 إلى 10 أبريل 2017 ، من بين 2،250 من البالغين الذين يبلغون من العمر 18 عامًا أو أكثر. لا يستند هذا الاستبيان عبر الإنترنت إلى عينة احتمالية ، وبالتالي لا يمكن حساب أي تقدير لخطأ العينة النظري. لمنهجية المسح كاملة ، بما في ذلك متغيرات الوزن ، يرجى الاتصال [email protected].

الحواشي

[1] وفقًا لإيثان دورنهم ، العالم الرئيسي في فيكو ، هناك حوالي 40 مليون مستهلك أمريكي مع درجات ائتمان أقل من 600. هناك 53 مليون أمريكي إضافي لا يمكن تسجيلهم لأنهم لديهم معلومات قليلة جدًا عن ملفهم الائتماني أو لا ملف الائتمان على الإطلاق.

[2] ووفقًا لقاعدة بيانات Investmentmatome التي تضم أكثر من 1200 بطاقة ، فهناك 7.7 ضعف عدد البطاقات المتوفرة لأولئك الذين يمتلكون ائتمانات ممتازة مقارنةً بالقروض ذات الرصيد السيئ / السيئ.