اسأل الخبراء: هل ما زلت تساهم في ضعف أداء 401 (ك)؟ |

كل أسبوع ، أحد خبراء الاستثمار لدينا يجيب عن سؤال القارئ في عمود "اسأل الخبراء" الخاص بـ InvestingAnswers. كل ذلك جزء من مهمتنا لمساعدة المستهلكين على بناء ثروتهم وحمايتها من خلال التعليم. إذا كنت ترغب في أن نجيب على أحد أسئلتك ، فراسلنا عبر البريد الإلكتروني على [email protected] وقم بتضمين "أسئلة وأجوبة الاستثمار" في سطر الموضوع. (ملاحظة: لن نرد على طلبات شراء الأسهم).

هل تعرف أي شخص يقل عمره عن 40 عامًا يعمل لدى شركة خاصة ويمكنه الاعتماد على المعاش التقاعدي عند التقاعد؟ ربما لا.

فقط أصحاب العمل الحكوميين وعدد متضائل من أصحاب العمل الكبار لا يزالون يقدمون معاشات تقاعدية ، وحتى هذه البرامج قد لا تكون أطول من ذلك بكثير. ببساطة ، وجدت العديد من الشركات أنها أرخص بكثير لتوفير الوصول إلى خطط 401 (k) (المعروفة باسم مساهمة محددة) بدلا من خطط المعاشات التقاعدية (فائدة محددة). ومع ذلك ، فإن العديد من خطط 401 (k) أقل من مثالية ، كما يلاحظ هذا القارئ في عمود الأسئلة والأجوبة اليوم.

السؤال: أنا لست سعيدًا بصناديق الاستثمار الخاصة بي 401 (ك) - إنها تتخلف عن المؤشرات الرئيسية. لا ينبغي أن أساهم في البرنامج؟

- Philip، St. Paul، Minn.

The Investing Answer: أرى من أين أتيت ، فيليب ، ولكن الجواب هو أنك ربما ينبغي عليك المساهمة لعدة أسباب. الفكرة هنا هي أنه حتى مجموعة أقل من المثالية من خيارات الاستثمار ستوفر لك فرصة أفضل في بناء بيضة عش تقاعد متينة مما لو لم تفعل شيئًا على الإطلاق.

سأعالج مخاوفك بشأن المتبادل أداء الصناديق في دقيقة واحدة فقط. لكن بالنسبة للمبتدئين ، ضع في اعتبارك حقيقة أن العديد من خطط 401 (k) تأتي بمكافأة إضافية: بعض أصحاب العمل يضاهيون بعض المال الذي تساهم به. هكذا ، على سبيل المثال ، يمكنك وضع 6 ٪ من راتبك في 401 (ك) ، ورب العمل الخاص بك بالمثل من خلال وضع 6 ٪ إضافية في خطة التقاعد الخاصة بك. الآن ، هذه الأموال المجانية - بمعدل عائد 100٪. من لا يحب هذا؟ الخلاصة: إذا عرضت شركتك مساهمات مطابقة (401) (k) ، فستكون من الحكمة المشاركة في الخطة والاستفادة الكاملة منها.

من الصعب المبالغة في أهمية هذه الخطط. فائدة كبيرة أخرى هنا هي حقيقة أنها مؤجلة من الضرائب. هذا يعني أنك تحمي بعض دخلك من الضرائب وأنت في ذروة دخلك من السنين.

[InvestingAnswers Feature: 5 Questions For Finding The Perfect Mutual Fund]

لنفترض أنك في الشريحة الضريبية 28٪ (والتي يمكن أن تكون أقرب إلى 35٪ عند حساب ضرائب الدخل المفروضة في العديد من الولايات). ودعونا نقول أنك في نهاية المطاف سحب تلك الأموال في التقاعد وكسب أقل وتكون في شريحة الضريبة 15 ٪. إن الفرق بين أقواسك الضريبية الحالية والمستقبلية هو مقدار الربح الذي تحققه على 401 (ك) - حتى إذا كانت الصناديق متخلفة عن السوق الأوسع.

أيضًا ، فكر في خطط 401 (k) كشكل من أشكال الادخار القسري. إن وضع هذا المال جانبا الآن وتركه ينمو لسنوات قادمة سيخلق بيانا أكبر بكثير من التقاعد إذا كنت تنفق المال ببساطة كل عام. للحصول على شرح بسيط حول كيف يمكن أن تعمل القوة المركبة من أجلك ، اقرأ هذه المقالة.

الآن ، للعودة إلى صناديق الاستثمار المتخلفة ، من المهم أن تعرف أن أداء الصندوق السابق ليس بالضرورة مؤشراً لأرباح مستقبلية. تتخلف العديد من الصناديق عن المؤشرات الرئيسية عندما كان تركيزها الخاص بالأصول (مثل الأسهم الصغيرة أو الأسهم الأجنبية) غير مؤاتٍ في الآونة الأخيرة. وفي سوق الأوراق المالية ، يمكن لقطاع أو فئة أصول أقل أداءً من السوق الأوسع في العام الماضي أن يتفوق بسهولة على السوق في المستقبل.

اسأل نفسك: كيف تقارن هذه الصناديق بمجموعة الأقران الخاصة بهم؟ على سبيل المثال ، إذا عرض عليك صندوق صغير يعمل أسوأ من الصناديق الصغيرة الأخرى عامًا بعد عام ، فيجب أن يكون مصدر قلق. في كثير من الأحيان ، ستجد مدير صندوق الإشراف على هذا الصندوق قد تم استبداله. (يتم أخذ الأداء على محمل الجد من قبل شركات التمويل.) انتقل إلى مواقع مثل Morningstar.com للحصول على معلومات حول تغييرات الإدارة في الصناديق الرئيسية.

ربما لا ترتبط خيارات الصندوق بأنواع الاستثمارات التي تريدها. على سبيل المثال ، قد تحتاج إلى صندوق يركز على الأسهم القيمة ، وإذا لم يكن صندوق الاستثمار المشترك ذو القيمة الموجهة خيارًا ، فلديك لحم شرعي.

[InvestingAnswers Feature: Find The Best Target-Date Mutual Funds For التقاعد

إليك ما يجب عمله: اسأل مدير الموارد البشرية عن هذه الأسئلة. تذكر أنه من حقك.

• لماذا تخلفت خيارات التمويل هذه السوق؟
• هل تمثل هذه الأموال بشكل كاف جميع فئات الأصول على امتداد نطاق الاستثمار؟
• هل رسوم الإدارة التي يتقاضاها مدير الخطة معقولة ، أم أنها أحد الأسباب التي تجعل 401 (k) متخلفة بشكل كبير عن السوق؟ > قد تثبت أسئلتك أنها مفيدة للأشخاص في الموارد البشرية ، والذين ربما لم يكونوا على دراية كاملة بتدني الأداء الأخير. من المحتمل أكثر إذا كان لديك مخاوف ، وكذلك يفعل الآخرون. قد يصل ممثل الموارد البشرية الخاص بك إلى المؤسسة الخارجية (المعروفة باسم مدير الخطة) التي تشرف فعليًا على إدارة 401 (k) وتناقش خيارات الصندوق المختلفة.

اقرأ المزيد من إجابات الأسئلة والأجوبة الخاصة بـ InvestingAnswer:

The أصول ملتوية ووحشية لشروط 'Bear' و 'Bull'

• The Cardinal Sin Of Beginning Investing - and Avoid It
• هذه الأموال الفائقة البساطة تأخذ العمل من التقاعد التقاعد