5 طرق آمنة للاستفادة من Roth IRA قبل التقاعد |

تم تحديث هذا المقال في 5 يوليو 2013.

بالإضافة إلى كونه نوعًا رائعًا من حسابات التقاعد التي يمكن أن توفر لك الآلاف من الضرائب على المدى الطويل ، يمكن استخدام Roth IRA كصندوق رائع لتوفير الضرائب "الطوارئ أو الكلية أو الخدمات الطبية أو المنزل" قبل سن 59 1 / 2.

لا يمكنك فقط استثمار أموالك ولكنك تريد (الأقراص المدمجة أو السندات أو الأسهم) في Roth IRA ، ولكن قد لا تضطر إلى دفع ضريبة الدخل أو 10٪ من غرامة السحب المبكر على الأرباح عندما تأخذ المال.

يسمح لك IRS بأخذ "توزيعات" (سحوبات) من Roth IRA الخاصة بك قبل 59 1/2 بدون فرض غرامات أو ضرائب على الأرباح إذا كانت تفي بقواعد التوزيعات المبكرة المؤهلة.

ولكن قبل أن ننتقل إلى تلك ، هناك عدد قليل من قواعد Roth IRA الأساسية التي تحتاج إلى متابعتها لتتمكن من فتح حساب وتقديم مساهمات وتلقي التوزيعات.

قواعد Roth IRA الأساسية للاحتفاظ بها مانع:

• يجب أن يكون إجمالي الدخل المعدّل المعدل (MAGI) أقل من 112000 دولار أمريكي للملفات الفردية ، و $ 178،000 للمدونات المشتركة للأهلية الكاملة للمساهمة في السنة الضريبية لعام 2013.
• لا يجوز لك المساهمة بأكثر من 5،500 دولار (6،500 دولار أمريكي في حال 50 عامًا) الإجمالي في جميع حسابات IRA و Roth IRA مجتمعة ضمن سنة ضريبية.
• يجب أن يكون لديك Roth IRA مفتوحًا لمدة خمس سنوات ضريبية لتلقي التوزيعات المؤهلة المبكرة

إذا كنت تلائم الفاتورة بعد قراءة هذه القواعد ، يمكنك أن تقرأ لتلقي التوزيعات المبكرة (قبل سن 59 1/2) من Roth IRA الخاص بك دون 10٪ من الغرامة أو الضريبة على الأرباح.

يمكنك استخدام Roth IRA على النحو التالي:

1. صندوق طوارئ احتياطي

لا أوصي بمداهمة Roth IRA إذا كان حساب التقاعد الخاص بك وحيدًا ، ولكن إذا استنفدت صندوق الطوارئ الحالي الخاص بك لأي سبب وتحتاج إلى نقد ، فيمكن استخدام Roth IRA احتياطية كبيرة.

بموجب "قواعد ترتيب" IRS ، يمكن سحب جميع مساهماتك إلى الحساب في أي وقت دون فرض ضريبة أو عقوبة. تذكر فقط ترك الأرباح التي حققتها في الحساب أو ستخضع للضريبة وسيعطيك عقوبة 10٪.

2. A College Fund

هل تفكر في الذهاب إلى مدرسة الدراسات العليا أو الكلية التقليدية أو حتى مدرسة مهنية لشحذ مهاراتك ولكنك لا تستطيع الحصول على ما يكفي من قروض أو منح الطلاب؟ يمكنك استخدام توزيعات Roth IRA لدفع "النفقات المؤهلة" للتعليم العالي لنفسك أو لزوجتك أو لأبنائك أو حتى لأحفادك في معظم الحالات.

يمكن سحب الأموال واستخدامها بدون ضريبة أو غرامة تجاه الرسوم الدراسية ، والكتب ، والكتب ، واللوازم ، وأي معدات مطلوبة للتسجيل في مدرسة ما بعد المرحلة الثانوية. إذا كنت مسجلاً في المدرسة المؤهلة على الأقل بنصف الوقت ، يمكنك حتى استخدام الأموال لتغطية نفقات الغرفة والمجلس.

إذا كنت بدأت للتو في التوفير في الكلية ، ففكر في خطة 529 أو صندوق كوفرديل للتعليم بدلاً من ذلك حيث أن مساهمات الصناديق هذه تعتبر منفصلة عن الحد السنوي البالغ 5،500 دولار أمريكي للـ IRA / Roth IRA.

3. صندوق طبي احتياطي

هل أنت بدون تأمين طبي أو هل لديك نفقات طبية كبيرة لا يغطيها التأمين الخاص بك؟ إذا لم يكن لديك حساب HSA أو FSA للاستفادة منه ، فيمكنك استخدام أموال Roth IRA الضريبية والعقوبات المجانية تجاه النفقات الطبية غير المصروفة إذا جمعت بشكل جماعي أكثر من 7.5٪ من إجمالي الدخل المعدل (AGI).

يمكن استخدام الأموال أيضًا لدفع أقساط التأمين الطبي (مثل كوبرا أو التأمين الخاص) إذا كنت قد حصلت على تعويض عن البطالة خلال الـ 12 شهرًا الماضية. يمكن استخدام Roth IRA حتى بدون تداعيات في حالة تعرضك لمرض خطير أو تعطيل دائم.

4. First-Time Homebuyer Down Payment Fund

هذا هو الاستخدام البديل الأكثر شعبية لـ Roth IRA ويمكن أن يوفر عليك الآلاف من الضرائب عندما يحين وقت شراء منزلك الأول. قد تكون مؤهلاً أيضًا لهذا إذا لم تكن قد عشت في منزلك الحالي لأكثر من عامين.

على سبيل المثال ، لنفترض أنك قررت توفير الدفعة المقدمة باستخدام Roth IRA بدلاً من حساب التوفير (حيث يتم فرض ضرائب على الدخل كدخل عادي). تبدأ Roth IRA وتساهم بمبلغ 5000 دولار في السنة لمدة خمس سنوات ، في نهاية المطاف مجموعها 25000 دولار بعد كل ما يقال ويفعل. لقد حققت استثماراتك داخل Roth IRA أداءً جيدًا وقدرت الأرباح الإجمالية بأكثر من 10000 دولار. بموجب توزيع مبكر مؤهل ، يمكنك الحصول على مساهمات بقيمة 25،000 دولار أمريكي بالإضافة إلى ما يصل إلى 10،000 دولار أمريكي من الأرباح ، وجميع الضرائب والعقوبات المجانية عند الشراء أو بناء أو إعادة بناء منزلك الأول. إذا كنت تشعر بالسخاء ، فيمكنه الذهاب إلى المنزل الأول لأحد أفراد العائلة. من المحتمل أن تقوم بحفظ ما بين 1000 دولار إلى 3500 دولار كضرائب (تحت 10٪ إلى 35٪ من الأقواس الضريبية) على 10 آلاف دولار من الأرباح المسحوبة مقارنةً بالمدخرات العادية أو الحسابات التي تم التوسط فيها. 5. صندوق الميراث من الجيد أن تعرف أنه يمكنك ترك Roth IRA لورثتك عندما تمر. إذا تم تصنيفهم كمستفيدين في الحساب ، فسوف يتلقون الأموال دون فرض ضرائب أو عقوبات طالما أنهم يأخذونها بعد فترة انتظار خمس سنوات ضريبية. لذا إذا كنت تموت بثروت في Roth IRA ، فإن المستفيدين الذين أدرجتهم لن يضطروا إلى دفع عشرة سنتات على ميراثهم طالما أنهم ينتظرون خمس سنوات ضريبية بعد وفاتك. The Investing Answer: إنها فكرة جيدة لجعل Roth IRAs منفصلة للاستخدامات المختلفة المقصودة (مثل A Roth IRA لصندوق الدفعة الأولى الخاص بك ، وصندوق التقاعد المنفصل Roth IRA) لجعله يظهر بسهولة يجري مع التوزيعات والمساهمات. تذكر فقط ، لا يمكنك المساهمة بأكثر من 5500 دولار في السنة لحسابات Roth IRA أو IRA! إذا كنت قد بدأت للتو في التوفير في النفقات الطبية الجامعية أو المستقبلية ، فكر في خطة 529 ، وحسابات FSA / HSA (على التوالي) لاستخدامها كمدخرات محمية من الضرائب. الاستفادة من خطة 401 (ك) الخاصة بك لفورات التقاعد إذا كنت تخطط لاستخدام Roth IRA الخاص بك لأشياء أخرى. لن يتم احتساب المساهمة في هذه الأموال الأخرى في مقابل الحد الأقصى السنوي لمساهمتك للوكالة بمبلغ 5،500 دولار. تسمح لك مصلحة الضرائب بأخذ هذه "التوزيعات المؤهلة" الرائعة دون فرض غرامات أو ضرائب على الأرباح ، ولكن تأكد من اتباع القواعد والتخطيط بعناية إذا كنت لا تريد الدخول في المشاكل. حفظ طن في الضرائب والتمتع بأموال روث الخاصة بك IRA الخاصة!