5 أسباب أموالك أكثر أمانا اليوم من 10 سنوات مضت

لا يتعدى راتبك مبلغًا كافيًا ، ويخفي سوق الأسهم حسابك للتقاعد بشكل روتيني. قد لا تشعر بالأمان المالي ، ولكن أموالك أكثر أمانًا بطرق كثيرة مما كانت عليه قبل عقد من الزمان.

دفعت الأزمة المالية لعام 2008 والركود اللاحق إلى مجموعة من الإصلاحات التي تساعدك على الاحتفاظ بالمزيد من أموالك التي كسبتها بشق الأنفس ، حتى لو لم تكن دائمًا على دراية بالضمانات.

فيما يلي خمسة من أهم التغييرات:

1. من الصعب الحصول على رهن عقاري لا يمكنك تحمله.

في عام 2006 ، كل ما تحتاجه للحصول على قرض منزل كان بمثابة نبض - وفي بعض الأحيان لم تكن بحاجة إلى ذلك. أحد أنواع الاحتيال في الرهن العقاري كان "القرض الجوي" ، حيث اخترع السماسرة العقارات والمقترضين.

الرهون العقارية التي حصل عليها الناس كانت في كثير من الأحيان غير مستدامة. في عام 2000 ، اكتسب سماسرة الرهن العقاري وغيرهم من محترفي الإقراض المزيد إذا قاموا بتوجيهك إلى قروض محفوفة بالمخاطر مع مدفوعات تفجرت صعودًا بعد انتهاء فترة التسعير.

في هذه الأيام ، تتم معظم القروض باستخدام قواعد "القدرة على الدفع" التي تتطلب من المقرضين التأكد من قدرتك على تحمل الرهن العقاري الذي تحصل عليه. إنه المزيد من الأوراق ، لأن المقرضين عليهم توثيق دخلك وأصولك وديونك الأخرى - ولكن هذه هي الطريقة التي قدمت بها البنوك القروض في الأيام الماضية.

تقول يانا مايلز ، مستشارة السياسة لمركز الإقراض المسؤول: "إنه رد فعل على الإطلاق على الكثير من الإقراض الذي حدث قبل انفجار الإقراض العقاري."

2. لا يمكن لمصدري بطاقات الائتمان تغيير المعدل الخاص بك لمجرد نزوة.

قبل قانون بطاقة الائتمان لعام 2009 ، يمكن لشركات بطاقات الائتمان تغيير سعرك لأي سبب أو بدون سبب. طريقة واحدة فعلوا ذلك كانت تعرف باسم "التقصير الشامل" ، مما يعني أنه إذا فاتك الدفع على أي من حساباتك الائتمانية ، يمكن أن يرتفع سعرك على جميع حساباتك ، حتى لو كنت محدثًا على الآخرين.

وقد أدى هذا القانون إلى قتل الجميع بشكل افتراضي ، وسمح للمصدرين برفع أسعار الفائدة على الأرصدة القائمة فقط إذا لم يستوف المقترض دفعتين متتاليتين. لا يزال حمل رصيد بطاقة الائتمان غير حكيم ، ولكن على الأقل لن تواجه ارتفاعًا كبيرًا في سعر الفائدة إذا كنت تدفع في الوقت المحدد.

3. ارتدت "حماية الارتداد" (غالبًا).

قدمت المصارف مليارات الدولارات بـ "حماية الارتداد" أو "السحب على المكشوف" الذي وافق على معاملات ATM وبطاقات الخصم عندما لم يكن لدى العملاء ما يكفي من المال في حساباتهم. لم يكن الأشخاص يدركون في الغالب أنهم قد اشتركوا في هذه "الخدمة" حتى تمت محاسبتهم بمبلغ 25 إلى 35 دولارًا لكل معاملة سحب على المكشوف.

يقول إد ميرزوينسكي ، مدير برنامج المستهلك في PIRG بالولايات المتحدة ، وهو أحد المدافعين عن المستهلك: "يسمح لك ذلك بدفع 38 دولارًا مقابل فنجان قهوة بقيمة 3 دولارات".

الآن ، يُطلب من البنوك أن تسأل إذا كنت ترغب في التسجيل للحصول على هذه التغطية. عندما يتم عرض خيار ، يقول معظم الناس بحكمة "لا شكر". خيار أفضل: تتبع رصيدك والنظر في حماية السحب على المكشوف الحقيقية المرتبطة بحساب التوفير أو الائتمان. (في ما يلي نظرة على خيارات السحب على المكشوف التقليدية في البنوك الكبرى ونقابات الائتمان).

4. تم إخطار الكليات المفترسة.

كورنثيان كليات كانت واحدة من أكبر سلاسل التعليم الربحي مع علاماتها التجارية إيفرست ، هيلد وويوتك. لكن المنظمين يقولون إنه أعلن عن البرامج التي لم يقدمها ، ومعدلات التوظيف المزيفة واستخدم ممارسات جمع الديون غير القانونية.

انهارت السلسلة في عام 2014 بعد أن قطعت وزارة التعليم الأمريكية بإيجاز إمكانية الوصول إلى شريان الحياة في كورينثيان: المساعدات المالية الفيدرالية.

الآن ، للحفاظ على الوصول إلى القروض والمنح الفدرالية التي يحتاجون إليها ، يجب على المدارس الربحية أن تثبت أن متوسط ​​ما يدفعه طالب الدراسات العليا من قروض الطلاب أقل من 20٪ من الدخل التقديري ، أو 8٪ من إجمالي الأرباح.

في 8 فبراير / شباط ، أعلنت وزارة التعليم أنها ستنشئ وحدة جديدة لإنفاذ المعونة الطلابية للتحقيق بسرعة أكبر في شكاوى السلوك غير القانوني من قبل المدارس التي تتلقى المساعدات المالية.

هل سيمنع ذلك الناس من تحمل ديون فظيعة مقابل مبالغ مبالغ فيها ، وأحيانا عديمة الجدوى؟ بالطبع لا. لكنها أشارت إلى الكليات الربحية التي انتهت أيام الغرب المتوحش ، وستكون مسؤولة بشكل متزايد عن الوعود التي قطعتها.

5. شخص ما يستمع.

كانت حماية المستهلك مبعثرة بين مجموعة من الوكالات الفيدرالية التي نادراً ما تعاملها كأولوية. إذا كان لديك مشكلة مع مكتب الائتمان ، على سبيل المثال ، يمكنك تقديم شكوى إلى لجنة التجارة الفيدرالية - ولكن لا يمكن أن تتوقع ردا. تحذر FTC على موقعها أنه لا يمكن حل الشكاوى الفردية.

على النقيض من ذلك ، يمكن لمكتب حماية المستهلك المالية أن يستجيب للأفراد. ويتخذ المكتب إجراءات التنفيذ بناءً على تلك الشكاوى.

تقول السناتور إليزابيث وارين ، من د. ماساتشوستس ، التي ساعدت في تأسيس المكتب: "في غضون بضع سنوات ، عادت CFPB بالفعل إلى أكثر من 11 مليار دولار للعائلات التي تعرضت للغش من قبل البنوك الكبرى والمؤسسات المالية الأخرى". "هذه حكومة تعمل من أجل الشعب الأمريكي."

وقد أعاد CFPB $ 3.45 مليار دولار كتعويض و 7.75 مليار دولار في تخفيضات رئيسية ، وديون ملغاة وإغاثة أخرى للأفراد المتضررين.

تقول لورين ساوندرز ، المديرة المساعدة لمركز القانون القومي للمستهلك: "لدينا وكالة تركز بشكل مباشر على المستهلكين ، وكونها خطيرة للغاية ليس فقط فيما يتعلق بالامتثال للقانون ، ولكن مع روح القانون". "يمكن للأشخاص تقديم شكوى ، ولا يدخل في ثقب أسود".

لا يمكننا العودة إلى الوراء

حقيقة أن CFPB يتخذ إجراءات جعلت الكثير من الأعداء. إن العديد من البنوك والمقرضين والمستثمرين الكبار في وول ستريت يحبون أن يختفي الأمر ، حتى يتمكنوا من العودة إلى كسب المال على ظهور المستهلكين المتعددين.

إنهم يعلمون أنه بغض النظر عن مدى ذكائك ، أو مدى تعليما جيدا بشأن المال ، فإنه لا يزال من الممكن خداعك وإخداعك من قبل الشركات التي تحقق أرباحا على معاملة الناس بشكل عادل.

لذلك نحن بحاجة إلى البقاء يقظين ، سواء في الشؤون المالية الشخصية لدينا وفي حماية هذه التطورات. مع تلاشي ذكريات الأزمة المالية عام 2008 والركود ، سوف تسمع المزيد عن الكيفية التي لم تكن بها هذه الإصلاحات ضرورية.

كانت الإصلاحات ضرورية ، والأمر متروك لنا للتأكد من أن المشرعين والمنظمين يتذكرون ذلك.

ليز ويستون كاتبة عمود في موقع Investmentmatome ، وهو موقع تمويل شخصي على الإنترنت ومؤلف كتاب "درجة الائتمان الخاصة بك". البريد الإلكتروني: [email protected]. تويتر: lizweston.

صورة عبر iStock.