5 جيد (وليس جيدًا) أسباب رسم الضمان الاجتماعي مبكرًا
تعلم الرسم الدرس العاشر كيÙية رسم سنÙور مع الخطوات للÙ
بقلم لاري مكلاناهان ، CFP® ، CASL ، CLU
معرفة المزيد عن لاري على موقعنا اسأل مستشار
أنت تسمع الكثير هذه الأيام عن أهمية الانتظار لجمع الضمان الاجتماعي بحيث تتلقى عائدًا أكبر.
يمكن لأولئك الذين حصلوا على أرصدة تقاعد كافية البدء في سحب الضمان الاجتماعي في سن 62. لكن تحصيل الفوائد قبل سن التقاعد الكامل ، أو التقاعد - 66 بالنسبة لأولئك الذين ولدوا بين 1943 إلى 1954 - سيؤدي إلى انخفاض دائم في المبلغ انت تستقبل. وإذا كنت متزوجًا ، فيمكن أن يعني ذلك أيضًا عددًا أقل لزوجتك إذا نجت من حياتك.
سوف تبلغ فائدة الضمان الاجتماعي الخاصة بك في 62٪ 75 فقط مما كان عليه في تقييم FRA في سن 66. وإذا انتظرت حتى سن 70 ، فسوف تكون 132٪ -وهذه "عودة" لطيفة على صبرك.
إذاً ، لماذا في أي مكان في العالم يمكن لأي شخص سحب الضمان الاجتماعي في وقت مبكر؟
هنا خمسة أسباب جيدة (وليست جيدة):
1. أنت بحاجة إلى المال ، وليس لديك أي دخل أو مدخرات أخرى
هذا هو المكان الصعب الذي يجب الدخول فيه. من الواضح أنه يفوق كل الاعتبارات الأخرى.
2. أنت لا تزال تعمل ولكنك لا تكسب ما يكفي ، لذلك تحتاج إلى المال
بقعة أخرى صعبة… لكن كن على دراية بحدود الأرباح:
(أ) إذا جمعت الضمان الاجتماعي قبل FRA ، في عام 2014 ، يمكنك كسب ما يصل إلى 15،480 دولارًا (1290 دولارًا في الشهر) بدون عقوبة. بخلاف ذلك ، سيتم حجب مخصصات $ 1 في كل 2 $ في الأرباح فوق الحد.
(ب) زيادة عتبة الأرباح إلى 400 41 دولار (3450 دولارا في الشهر) إذا تقاعدت قبل تقدير الموارد لكن الوصول إليه لاحقًا في عام 2014. يتم معاقبة أي أرباح "زائدة" بمبلغ 1 دولار في المزايا مقابل كل 3 دولارات فوق هذا الحد.
3. أنت للأسف في حالة صحية سيئة
إذا كنت في حالة صحية سيئة أو لديك سبب آخر للاعتقاد بأنك لن تعيش في متوسط العمر المتوقع ، فقد ينتهي بك الأمر إلى جمع المزيد خلال فترة حياتك القصيرة عن طريق السحب مبكرًا من الانتظار.
ولكن تأكد من أنك لا تخمن فقط. العمل مع مستشار لتشغيل التوقعات على بعض السيناريوهات المختلفة للمساعدة في توجيه قرارك.
4. أنت تعتقد أن الضمان الاجتماعي لن يكون متاحًا لك (أو سيتم تخفيضه)
هذا هو "لاري ، أريد الطير في اليد الآن بدلا من الوعد بإستراتيجيتين في الأدغال". إنه في الأساس صوت ضد كفاءة الحكومة وموثوقيتها ، ويمكنني فهم ذلك.
ولكن في حين أن Medicare و Medicaid هي مظلات جوية خارجة عن السيطرة ، فإن استدامة الضمان الاجتماعي قابلة للإصلاح. لا تحظى بشعبية سياسية ، ولكن يمكن إصلاحها. مزيج من: رفع سن التقاعد ، ومزايا اختبار الوسائل ، وإزالة الحد الأقصى البالغ 117000 دولار (2014) على أساس الأجور ، وتغيير تعديل تكلفة المعيشة (COLA) ، وزيادة ضرائب الضمان الاجتماعي ، إلخ.
5. أنت تريد أن تستثمر أموال الضمان الاجتماعي التي ترسمها مبكراً وتعتقد أنك تستطيع كسب عائد إجمالي أعلى مقابل الانتظار
هممم. إذا كان تقييم FRA يبلغ من العمر 66 عامًا وكنت ترسم مبكرًا عند 62 ، فهناك انخفاض دائم بنسبة 25٪ في الفوائد. ولكن إذا انتظرت حتى سن 70 ، فستتلقى تحسينًا بنسبة 32٪. وهذا يُعد "عائدًا" مضمونًا إضافيًا بنسبة 8٪ كل عام من 66 إلى 70 عامًا ، بالإضافة إلى تسويات تكلفة المعيشة المستقبلية التي يتم تطبيقها على القاعدة الأعلى.
يجب أن تولد باستمرار بعض عوائد الاستثمار الممتازة للتغلب على ذلك. وإن استطعت ، أرجوك دعني أسري.
هناك على الإطلاق أسباب مشروعة لجذب الضمان الاجتماعي مبكرًا ، بالإضافة إلى بعض "الأسباب" المشكوك فيها. تأكد من أنك تعتبر كل زاوية أن تختار الخيار الأكثر حكمة بالنسبة لك.
