لماذا المقرضين مجتمع صغير لديك ظهرك؟

أحد أكبر البنوك في البلاد ، مع مواقع الفروع في مدينتك ، يعلن في كل مكان. أنت تعرف جلجلتهم هذه الإعلانات مغرية لأصحاب الأعمال الصغيرة - من الصعب مقاومة أكبر عشرة بنوك لأنها تسيطر على أصول بقيمة 10.1 تريليون دولار ولديها ميزانية تسويقية لإثبات ذلك. بعد مشاهدة الإعلانات لعدة أسابيع على شاشة التلفزيون ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض أعمال صغير.

ينبض قلبك بسرعة عندما تتلقى في النهاية ردًا من البنك. يمكنك فتحه ، وهو عبارة عن رسالة نموذجية مكتوب عليها "تم رفض طلبك."

أنت الآن إحصائية. أفادت رابطة الفرص التجارية ، وهي منظمة وطنية تدافع عن تطوير الأعمال التجارية الصغيرة ، أن ما يقرب من 8000 طلب قرض تجاري يتم رفضها في كل يوم من أيام الأسبوع في الولايات المتحدة.

البنوك الكبرى تفضل القروض الكبيرة

احتمالات البدء في الحصول على قرض من أكبر البنوك في أمريكا ليست مواتية. تقرير كلية إدارة الأعمال بجامعة هارفارد ، "حالة الإقراض للأعمال الصغيرة: الابتكار والتكنولوجيا والآثار المترتبة على التنظيم" ، يعلن أن البنوك الكبيرة لا توافق إلا على 33 في المائة من القروض التي تقل عن 100000 دولار ، مقارنة بنسبة 60 في المائة التي توافق عليها البنوك الصغيرة. استندت هذه النتيجة إلى مسح لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية لأصحاب الأعمال.

تفسير هذا التناقض بسيط: تركز البنوك الكبيرة على مصادر القروض وتوسيع نطاقها على أكثر من مليون دولار ، وبيع المنتجات المتقاطعة لعملائها ، وخفض التكاليف من خلال إجراءات وتقنيات التشغيل الموحدة.

ولكن المقرضين لا يساعدون الشركات الصغيرة.

تعرف على المقرضين المجتمعيين

المؤسسات المالية لتنمية المجتمع (CDFIs) هي أحد أنواع البنوك المجتمعية. قد تكون مؤسسات التنمية المجتمعية اتحادات ائتمانية ، أو كيانات للتنمية الاقتصادية ، أو مقرضين غير هادفين للربح ، أو بنوك صغيرة ، أو مقرضي تمويل متناهي الصغر ، أو شركات لرأس المال الاستثماري ، أو شركات تنمية مجتمعية تركز على إسكان ذوي الدخل المنخفض إلى المتوسط.

إنهم عادة منظمات غير ربحية ملتزمة بمهمة جعل رأس المال متاحًا للمجتمعات التي تخدمها. في كثير من الأحيان عندما يقول أحد البنوك لا لشركات صغيرة ، سيجد المقرض المجتمعي طريقة ليقول نعم ، لأن تركيزه يكون على المجتمع ، وليس على عائد الاستثمار للمساهمين.

تشرف وزارة الخزانة الأمريكية على برنامج CDFI ، الذي أنشئ في عام 1994 لجعل رأس المال في متناول المجتمعات المتعثرة. تقوم مؤسسات التنمية المجتمعية بإصلاح المشكلات التي لم يتم تناولها بطريقة مسؤولة من قبل القطاع الخاص ، مثل الحصول على ائتمان ميسور التكلفة ، والمنتجات المالية الموجهة إلى السكان غير المتعاونين (الذين لا يخدمهم بنك أو مؤسسة مالية مماثلة) ، والتدريب على محو الأمية المالية ، والإسكان الميسر ،

ويذكر الموقع الإلكتروني لوزارة الخزانة أن "مؤسسات تمويل المشاريع التي تعتمد على المهام تملأ هذه الثغرات من خلال تقديم منتجات وخدمات مالية بأسعار معقولة تلبي الاحتياجات الفريدة للمجتمعات التي تفتقر إلى الخدمات الاقتصادية".

بمجرد الموافقة على اعتماد CDFI معتمد ، فإن وزارة الخزانة يجعل الاستثمارات فيه من خلال عملية منحة تنافسية. وعند تلقي التمويل الحكومي ، تستفيد مؤسسات التنمية المجتمعية من هذه الأموال بأموال القطاع الخاص لتقديم قروض الأعمال الصغيرة ومشاريع تنمية المجتمع. ولزيادة النجاح ، توفر مؤسسات التنمية المجتمعية (CDFIs) المساعدة التقنية المستمرة والتعليم لعملائها من رجال الأعمال. تساعد المساعدة الفنية وورش العمل على تحسين مهارات العمل في التخطيط الاستراتيجي والمحاسبة والتسويق لضمان أن الأعمال ستكون مستدامة.

يمكن العثور على المقرضين في جميع أنحاء البلاد ، من صندوق الفرص في ولاية كاليفورنيا ؛ LiftFund ، ولها مكاتب في ولاية تكساس والجنوب الشرقي. مركز أعمال للأميركيين الجدد في مدينة نيويورك ؛ و Coastal Enterprises، Inc. في ولاية ماين. كما توفر Accion أيضًا التمويل الأصغر والقروض الأكبر للشركات الصغيرة في جميع أنحاء الولايات المتحدة.

اليوم ، هناك أكثر من 1000 CDFIs. خلال عام 2016 ، حققت اعتمادات صندوق تمويل المشاريع الصغيرة 2.1 مليار دولار من القروض والاستثمارات ، مما أدى إلى خلق 28000 وظيفة. تمنح جوائز برنامج CDFI 13300 شركة. فرص هناك مقرض مجتمعي بالقرب منك. للعثور على CDFI ، قم بزيارة شبكة تمويل الفرص.

قم بأداء واجبك المنزلي

قبل التقدم بطلب للحصول على قرض أعمال من بنك محلي ، قم بواجبك. تأكد من أن تبدأ من 60 إلى 90 يومًا على الأقل قبل أن تحتاج إلى الأموال لأن العملية تستغرق وقتًا. ابحث عن مقرضي المجتمع في منطقتك. عندما تجد مقرضًا محتملًا ، قم بجدولة اجتماع. سيعطيك هذا فرصة لطرح الأسئلة حول المقرض والتعرف على عملية القرض الخاصة بهم.

اسألهم عن منتجات القروض التي يقدمونها (خطوط الائتمان ، القروض لأجل ، أو التمويل العقاري التجاري) ، وسعر الفائدة ، وشروط الإقراض. اسأل عن رسوم القرض وما إذا كانت هناك غرامة مسبقة لدفع القرض قبل الموعد المحدد. توقع أن تكون معدلات الفائدة أعلى من البنوك في بضع نقاط مئوية ، ولكن عندما تضيف كل فوائد العمل مع بنك مجتمع ، فإنها تفوق بشكل عام السلبيات.

تأكد من أن منزلك المالي في محله. ستحتاج إلى ثلاث سنوات من الإقرارات الضريبية الشخصية والتجارية (إذا كان عمر العمل ثلاث سنوات) ، أو خطة عمل مع بيانات مالية ، بما في ذلك بيان الأرباح والخسائر (يشار إليه أحيانًا باسم P & L أو بيان الدخل) ، الميزانية العمومية ، بيان التدفق النقدي ، ووصف مختصر لكيفية استخدام الأموال. للحصول على معلومات أساسية ، تأكد من قراءة العناصر الأساسية للخطة المالية. قم بتحديث سيرتك الذاتية وأبرز الخبرة التي ستجعل عملك ناجحاً. ﺳوف ﯾﺳﺎﻋدك ﻣﺳؤول ﻗرﺿك ﻓﻲ اﻟﻣﻘرض اﻟﻣﺟﺗﻣﻌﻲ ﻓﻲ اﺳﺗﮐﻣﺎل ﻋﻣﻟﯾﺔ اﻟﺗﻘدﯾم.

ﻗﺑل اﻟﺗﻘدم ﺑطﻟب ﻟﻟﺣﺻول ﻋﻟﯽ ﻗرض ، راﺟﻊ ﺗﻘرﯾر اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟﺧﺎص ﺑك ﻋن طرﯾق طﻟب ﻧﺳﺧﺔ ﻣﺟﺎﻧﯾﺔ ﻣن ﮐل ﻣﮐﺗب ﻣن ﻣﮐﺎﺗب اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻟرﺋﯾﺳﯾﺔ اﻟﺛﻼﺛﺔ: Equifax و Experian و TransUnion تعرف على درجة الائتمان الخاصة بك المكونة من ثلاثة أرقام ؛ كلما زاد العدد ، كلما كان ذلك أفضل - يوجد فيديو يحتوي على مزيد من المعلومات حول درجات الائتمان. مطلوب درجة 680 أو أفضل. قم بزيارة تقرير الائتمان السنوي لتبدأ.

كل مكتب الائتمان يختلف ؛ المعلومات الواردة في تقرير مكتب واحد قد لا تكون هي نفسها في المكاتب الأخرى. ﯾﺟب إزاﻟﺔ اﻟﻣﻌﻟوﻣﺎت ﻏﯾر اﻟدﻗﯾﻘﺔ أو اﻟﻣزﻋﺟﺔ ﻋن طرﯾق اﻟﺧوض ﻓﻲ ﻋﻣﻟﯾﺔ اﻟﻧزاع اﻟرﺳﻣﻲ ، اﻟﺗﻲ ﺗﺑدأ ﺑﺈﮐﻣﺎل ﺷﮐل - ﺳﺑب آﺧر ﻟﺗﻣﻧﺢ ﻧﻔﺳك اﻟوﻗت اﻟﮐﺎﻓﻲ ﻟﻟﺗﻌﺎﻣل ﻣﻊ ﻋﻣﻟﯾﺔ طﻟب اﻟﻘرض.

ﮐن ﻋﻟﯽ اﺳﺗﻌداد ذھﻧﻲ ﻟﺿﻣﺎن اﻟﻘرض ﺑﺷﮐل ﺷﺧﺻﻲ. هذا ضروري إذا كنت الافتراضية على القرض. يمنح الضمان الشخصي للمقرض القدرة على متابعة الأصول الشخصية الخاصة بك للحصول على سداد الدين بالكامل. بالإضافة إلى الضمان الشخصي ، سيحتاج المقرض إلى ضمانات لتأمين القرض. يتم تأمين جميع القروض عن طريق الضمان. الشكل الأكثر شيوعا للضمانات هو الإقامة الشخصية عندما يكون لها أسهم فيها (القيمة السوقية ناقص الرهون غير المسددة). يمكن للمقرضين الحصول على قروض بمعدات أو محفظة أسهم أو أصول أخرى. يميل مقرضو المجتمع لأن يكونوا أكثر مرونة من معظم البنوك فيما يتعلق بالضمانات وسيعملون معك.

احترام العملية

أثناء عملية الاكتتاب ، يقوم مسؤول القرض الخاص بك بمراجعة طلبك ويحدد جدارة ائتمانك. خلال هذه المرحلة ، سيقوم المقرض بسحب نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك من أحد مكاتب الائتمان. المقرضين لا يريدون المفاجآت أو للعب المخبر. الكشف عن المعلومات السلبية في وقت مبكر من العملية ؛ إذا لم تقم بذلك ، فقد تفقد ثقة المقرض.

على سبيل المثال ، ربما كان أحد أفراد العائلة مريضاً واستخدمت بطاقات ائتمان لدفع تكاليف الرعاية الطبية. ونتيجة لذلك ، ظهرت عدة دفعات متأخرة في تقرير الائتمان وحساب مجموعات بمبلغ 200 دولار. إفشاء هذه المعلومات وتقديم شرح مكتوب مختصر لما حدث. اشرح أن الحساب تم دفعه بالكامل وتقديم الوثائق. سوف يقدّر المقرض الخاص بك صراحتك ، وسيكون أكثر ميلاً للقتال من أجل الصفقة مع الشركات الأعلى.

يجب أن يثبت الأداء المالي والتدفقات النقدية التاريخية أن الشركة يمكن أن تخدم الدين على القرض المقترح. التدفق النقدي من الأعمال هو المصدر الرئيسي لرأس المال لسداد القرض. سوف يضع المقرض المجتمعي وزنا أكبر على التوقعات لبدء التشغيل. إذا لم تتمكن من إثبات أن النشاط التجاري يمكن أن يدفع القرض من التدفق النقدي ، فسيتم رفضك.

تعلم كيفية احترام العملية. لكل مقرض قواعده الخاصة وعملية اتخاذ القرار ووثائق القرض الخاصة به. لا تشعر بالإحباط من الأوراق أو الوقت الذي قد يستغرقه من المقدمة الأولية لتمويل القرض. ركز بشكل أكبر على الهدف النهائي ، وتلقى رأس مال "المريض" (طويل الأجل) بسعر فائدة معقول وشروط. قد تكون هناك طرق أسرع للحصول على رأس المال ، ولكن كقاعدة عامة ، فإنها ستضر بصحة عملك على المدى الطويل.

اعرف 5 درجات C

سيقوم المقرض بتقييمك على خمسة من C الائتمان:

1. الحرف
2. السعة
3. رأس المال
4. الضمانات
5. الشروط

يشير الحرف إلى سجل تتبع مقدم الطلب لدفع الفواتير في الوقت المحدد. أيضا ، هو مزيج من المصداقية العامة لمقدم الطلب ، والمصداقية ، والشخصية. يصر المقرضون على العمل مع الأشخاص الذين يمكنهم الوثوق بهم.

السعة هي القدرة على سداد القرض من التدفق النقدي للنشاط التجاري والمقدار المالي العام لمقدم الطلب.

رأس المال هو مساهمتك إلى المشروع. المقرضون لا يريدون تمويل 100٪ من المشروع. إنهم يريدون أن يروا أن لديك بعض "الجلد" في الصفقة.

الضمانات هي الأصول التي تضمن قرضًا يمنح المقرض الثقة بأن الصفقة تستحق التمويل.

تشير الشروط إلى كيفية سيتم استخدام الأموال وكذلك العوامل الاقتصادية والصناعية التي يمكن أن تؤثر على القرض. على سبيل المثال ، من الصعب تمويل المطاعم خلال فترة الركود أو في أوقات التوسع في الصناعة.

الأشخاص الذين يهتمون حقًا

بدلاً من الركض من بنك إلى آخر على أمل الحصول على قرض أعمال صغير ، استكشف المقرضين المجتمعيين. إن CFDIs والمقرضين الآخرين غير الربحيين هم في كل ولاية ، ويركزون على خدمة مجتمعاتهم بطريقة تعمل على توسيع النشاط الاقتصادي. ﻳﻌﺮف اﻟﻤﺠﺘﻤﻊ وﻳﺘﻢ اﺗﺨﺎذ ﻗﺮاراﺗﻪ ﻣﺤﻠﻴﺎ.

ﻣﺎ ﺳﻮف ﺗﺠﺪﻩ هﻮ أن اﻟﻤﻘﺮﺿﻴﻦ اﻟﻤﺠﺘﻤﻌﻴﻴﻦ ﻻ ﻳﻨﻔﻘﻮن ﻣﺒﺎﻟﻎ آﺒﻴﺮة ﻋﻠﻰ ﺗﻌﺰﻳﺰ أﻧﻔﺴﻬﻢ ، وﻟﻜﻦ اﻻﺣﺘﻤﺎﻻت هﻲ أﻧﻚ ﺳﺘﺘﻠﻘﻰ اﻟﻘﺮض اﻟﺬي ﺗﺤﺘﺎﺟﻪ ﻟﺒﻨﺎء ﻋﻤﻠﻚ ﻣﻦ اﻷﺷﺨﺎص اﻟﺬﻳﻦ لديك ظهرك.