كسر المعاشات: ما هي وكيف تعمل

امرين رحمن

ومع اقتراب فترة ازدهار المواليد وتوليد جيل X لتجنيب الأموال جانباً بهدوء تحسباً للتقاعد ، فإن سوق المعاشات لا يزال يزدهر بمبلغ 200 مليار دولار سنوياً ، وفقاً لتقارير NPR. قبل طرح مبلغ إجمالي من مدخراتك على أمل الحصول على ملعب غولف أكثر إشراقاً ، تحقق مما إذا كان الحد السنوي مناسب لك مع دورة التحطم هذه في أساسيات الأقساط.

ما هو الأقساط؟

في أبسط الشروط ، يستثمر حامل الوثيقة في الأقساط مقابل صرف العوائد الدورية المتوقعة من اليوم الذي تقضيه حتى تتوفى. إذا بقيت على قيد الحياة لفترة أطول من المتوقع ، فإنك تحقق عوائد أكبر على استثماراتك.

كيف تختلف عن كل أداة تقاعد أخرى؟

أحد الفروق الأساسية بين الأقساط والمعاشات هو أن الأقساط تعتمد على متوسط ​​العمر المتوقع المتوقع الذي يحسبه المؤمِّن. وغالباً ما يتم إنشاء المعاش من قبل صاحب عمل واحد ، ثم يتم دفعه في أقساط منتظمة ثابتة بعد التقاعد ، ولكن يمكن سحبه أيضاً كمبلغ مقطوع لمرة واحدة.

تحمي المعاشات المتغيرة من التضخم بشكل أفضل من معاشات الدفع الثابتة ، لأنه في متغير سنوي متغير ، يرتفع مبلغ الدفع أو ينخفض ​​مع أسعار الفائدة. لذلك إذا كان هناك تضخم ، فإن المعدلات ترتفع وتتلقى المزيد من المال حتى تحميها. ومع ذلك ، في المعاشات العامة لا تحمي جيدا ضد التضخم. فالمعاشات السنوية أفضل من المعاشات ، لأن معظم المعاشات التقاعدية لها معاشات سنوية. لجعل المناشدات السنوية جذابة للمتقاعدين وقريباً ليكونوا متقاعدين ، يمكن لشركات التأمين ضبط متغيرات متعددة في المعادلة لتوفير مجموعة متنوعة من خيارات الأقساط.

كم عدد المتغيرات هناك؟

إن أهم الاختلافات الأساسية في الأقساط هو خيار الاختيار بين الأقساط السنوية المؤجلة والمعاش السنوي المباشر. يجب أن يبدو الدخل السنوي الفوري مألوفًا ؛ تعمل بالتوازي مع التأمين على الحياة. في حالة التأمين على الحياة ، تقوم بواجبات شهرية لدفع تعويضات كبيرة عند الوفاة. من ناحية أخرى ، فإن الأقساط السنوية تعمل بطريقة مماثلة ولكن معكوسة ، تدفع مبلغًا مقطوعًا مقدمًا للدفعات الدورية من الآن فصاعداً حتى تمر. يعتبر الإيراد السنوي المؤجل هو ما يبدو: مساهمات أولية في المبالغ المقطوعة التي يتم إجراؤها مع مدفوعات دورية لاحقة خلال مرحلة التراكم. يعود الأمر إلى حاملي وثائق التأمين لتحديد متى تتوقف المساهمات ويبدأوا في دفع العوائد.

متغير آخر ثنائي التفرع في عالم المعاشات يتميز بسياسات ثابتة ومتغيرة. تعتبر المعاشات ذات المعدل الثابت مناسبة تمامًا للمخاطرة حيث أنها تعد بمعدل فائدة مضمون. يمكن أن تكون المعاشات ذات المعدل الثابت فورية أو مؤجلة. تتيح المعاشات ذات معدل متغير اللعب في السوق قليلاً. تضمن شركات التأمين حدًا أدنى من الدخل ، ولكن ما تبقى من الدفع يتوقف على حافظة الأقساط التي تديرها ومدى كفاءة هذه الاستثمارات.

في بعض الأحيان ، يتم طرح المتغيرات في معادلة الأقساط لجعل الحزمة أكثر جاذبية للمشترين. أحد الأمثلة على ذلك أنه في منتج سنوي قديم ، بمجرد تمرير حامل الوثيقة ، سيتم تحويل الجزء المتبقي من الدخل إلى الشركة التي تصدر الأقساط. الآن يمكنك تخصيص الحزم للتأكد من أن المال سيتم تمريره إلى المستفيد بعد الموت. حتى أن هناك خيارات تنص على أنه إذا مر كلا الشخصين ، فسيتم تحويل السنوات المتبقية من الدفع المضمون إلى الحوزة. هناك أيضًا أحكام تسمح لك بدفع قسط سنوي مبكر مما كنت تخطط له في حالات الطوارئ. تأتي كل هذه الشروط بتكلفة ، مع رسوم أعلى وفي بعض الحالات انخفضت دفعات وقت 0ver.

ماذا يكلف حقا؟

إذا كنت في مرحلة التخطيط للتقاعد وبعيداً عن التقاط نوادي الجولف والانتقال إلى المناخات المشمسة ، يجب أن يكون هناك شيء واحد في ذهنك يتعلق بمعدلات الضرائب المرتبطة بالمعاشات. على غرار خيارات الاستثمار في التقاعد الأخرى ، تُخصم الاشتراكات التي تدفعها نحو الأقساط من أرباحك الخاضعة للضريبة ويمكن أن تنمو استثماراتك بحرية بعيداً عن رجل الضرائب. الجانب السلبي في وقت لاحق على طول الخط هو بمجرد البدء في الاستفادة من تلك العش البيض ، ودخل الدخل الذي تستغل هو خاضع للضريبة تماما. على الجانب الإيجابي ، سوف تجلب أقل بكثير عندما تكون متقاعدًا حتى لا تكون ضرائبك عالية كما هي أثناء عملك.

هل هذا صحيح بالنسبة لي؟

تماما مثل أي استثمار آخر ، هذا واحد يتطلب كمية لا بأس بها من البحث. أولاً ، اكتشف ما إذا كان الحد السنوي مناسب لك ولعائلتك واحتياجاتك. يمكن للمصطلحات الأقساط والطباعة الدقيقة أن تكتسح ، لذا خذ ملاحظة إضافية عن الشروط الموضحة أعلاه قبل التوجه إلى مكتب مندوبي المبيعات السنوية للعمولات. تحقق من موقع لجنة الأمن والتبادل لمزيد من التفاصيل حول الأقساط وحماية مصالحك وأنت تتجه نحو التقاعد.

اقرأ أكثر من Investmentmatome:

أفضل وسطاء عبر الإنترنت لتداول اليوم ومنصات التداول

دراسة: 24٪ فقط من مديري صناديق الاستثمار المشتركين يتفوقون على مؤشر السوق

كيف تكون التاجر: خطوات للمستثمرين الجدد