تريد التقاعد في وقت مبكر؟ ستضطر إلى الدفع في الوقت أو المال

بريان ماكان

تعرف على المزيد حول بريان في Investmentmatome’s Ask a Advisor.

إن السر في قلب التخطيط المالي هو الذي لا يعلمك في الفصل الدراسي. السر هو أن المهمة الرئيسية للمخطط المالي هي مساعدة العملاء على تطوير توقعات معقولة حول أموالهم وأسلوب حياتهم ومستوى معيشتهم في المستقبل. هذا يمكن أن يكون عملا عاطفيا قاسيا.

لنأخذ على سبيل المثال هذه العائلة الافتراضية التي تسعى إلى وضع خطة مالية بعيدة المدى: فالوالدين في منتصف الثلاثينات من العمر ، مع طفلين ومنزل استهلك معظم مدخراته السائلة ، مما جعلهم يملكون كمية صغيرة نسبيًا. المحفوظة في حسابات التقاعد مكان العمل. ولتحقيق نفس المستوى المعيشي للتقاعد الذي تتمتع به في الوقت الحالي ، ستحتاج الأسرة إلى توفير 15٪ إلى 20٪ أو أكثر من رواتبهم في حسابات التقاعد ، بافتراض بلوغ سن التقاعد العادي 67 عامًا.

وبما أنهم يريدون تمويل تعليم أبنائهم ، فهم بحاجة إلى توفير 3٪ إضافي إلى 4٪ من رواتبهم في خطط الادخار بالكلية. كما ترى ، يمكن لمكون الادخار في الخطة المالية الخاصة بهم أن يقترب بسرعة من 20٪ إلى 25٪ من دخلهم الحالي.

عند هذه النقطة ، يقدم المستشار المالي التوصيات: يجب على الأسرة البدء في توفير نسبة كبيرة من دخلها ، في الواقع أعلى بكثير مما كانت توفره حتى الآن ، من أجل إرسال أبنائهم إلى الكلية والتقاعد بشكل مريح في سن 67..

هذا الخبر يقابله مظاهر محبطة ورد فعل لا مفر منه: "لكننا كنا نأمل أن نتقاعد مبكراً".

من الممكن أن يتقاعد مبكرًا. لكن زوجاتنا الافتراضية ستضطر إلى زيادة معدل مدخراتهم أو خفض توقعاتهم للتقاعد للقيام بذلك. من خلال "التوقعات" ، فإننا نعني مقدار المال الذي يقضونه في التقاعد ، بالطبع. لكن هناك ما هو أكثر بكثير من ذلك. قيدوا في ذلك رقم إنفاق سنوي صغير واحد هو مجموعة من الأحلام الكبيرة والصغيرة: رحلات إلى أوروبا ، والبيوت الثانية ، وأيام على الشاطئ وخطط لم تُصنع حتى الآن. يمكننا تبادل هذه لعطلة نهاية الأسبوع في البحيرة ، RV والمشي لمسافات طويلة في الحديقة؟ هذه هي المقايضات المشاركة في التخطيط المالي.

الوقت بالإضافة إلى المال يساوي المدخرات

في نهاية المطاف ، يأتي التخطيط المالي الذكي إلى الحساب. الرياضيات المرتبطة بالاستثمار ليست معقدة. لكن العديد من الأشخاص الذين يسعون للحصول على نصائح مالية ليسوا مهتمين بحساب الاستثمار ، ولا يملكون الوقت أو الرغبة في استخدام ذلك من حيث علاقته بأوضاعهم المالية الشخصية.

لذلك يطلبون من المستشار المالي للمساعدة. هذا جيد. المشكلة هي أنه عندما يُطلب منهم مواجهة الرياضيات ، فإن توقعاتهم لا تتماشى مع الواقع. باستثناء الانتصار في اليانصيب أو تحقيق ثروات وادي السليكون ، يتطلب الاستقلال المالي أمرين: الوقت والمال. يجب عليك إطعام برنامجك بطريقة أو بأخرى.

خذ بعين الاعتبار برنامج التوفير المتواضع نسبياً هذا والذي يبلغ 5 آلاف دولار سنوياً والذي يكسب 7٪. كما ترون ، فإن البدء في التوفير للتقاعد مبكرًا جدًا قد يضعك في وضع جيد في سنّ الستين:

ولكن بعد 10 سنوات ، في سن 30 عامًا ، يعني أنك ستحصل على أقل من نصف مليون دولار في سن الستين:

في الواقع ، إذا بدأت في توفير 30 ، لتصل إلى علامة 1 مليون دولار في 60 ، فستحتاج إلى توفير 11000 دولار في السنة بدلاً من 5000 دولار. بعبارة أخرى ، إذا كنت لا تغذي وقت البرنامج ، فستحتاج إلى توفير المزيد من المال لتحقيق أهدافك.

هذا ، بالطبع ، مثال بسيط لموضوع معقد. لكن التوقعات المعنية حقيقية. إن مساعدة الناس على التعامل مع المفاضلات المتأصلة في الادخار للمستقبل والتمتع بالحياة في الوقت الحالي هي مجرد جزء طبيعي من تطوير خطة مالية حقيقية.

على الرغم من أن الإعداد الأولي للتوقعات قد يكون صعبًا ، إلا أنه يستحق ذلك عندما يحرز الأشخاص تقدمًا نحو تحقيق أهدافهم المالية ، بغض النظر عن ما هم عليه ، وإدراك الفخر والإنجاز المرتبط بإنجازاتهم.

براين ماكان ، CFP ، هو المستشار المالي ومؤسس شركة Bootstrap Capital LLC في سان خوسيه ، كاليفورنيا.