كيف يعمل مخطط "Concierge" الجديد في Wall Street على تمزيق العمال

من جوناثان برودبنت

تعرف على المزيد حول جوناثان في موقعنا اسأل أحد المستشارين

لم أستطع أن أصدق أذني. كنت أتحدث إلى مصدر موثوق به للغاية من واحدة من أكبر شركات الاستثمار في البلاد ، وكان يقول علناً أن مجموعة في إحدى الشركات الكبرى في وول ستريت لديها ممارسات مبيعات تهدف إلى إعادة توجيه خطط التقاعد في مكان العمل إلى رسوم عالية ، منتجات منخفضة الخدمة مع قليل من المساءلة أو لا.

وإليك كيفية عمله: يقوم فريق من المستشارين الماليين بتقديم مجموعة من الخدمات عالية الجودة حصريًا لصانعي القرار الرئيسيين في الشركات الكبيرة. يحصل صناع القرار هؤلاء على صفقات تأمين واستثمار حصرية لهم ولأسرهم. في المقابل ، فإنهم يمنحون الشركة خطة أعمال 401 (k) المربحة للشركة.

لديهم بعض اسم أنيق لأنها مثل "خدمة بواب".

كان الجزء المذهل هو الطريقة التي قدم بها هذا المصدر هذه الأخبار. بدا الأمر أشبه بما يلي: "ما هي الفكرة الذكية لهؤلاء الرجال. من يستطيع مقاومة علاج القفاز الأبيض الخاص؟

للحظة ، ظننت أنني قد سافرت في الزمن. ما كان يصفه هذا الرجل كان يذكرنا بشكل غريب بمخططات أسعار الفائدة البنكية في تسعينات القرن الماضي وعام 2000 ، ولكن الأسوأ من ذلك.

من المعروف أن البنوك كانت تقدم أسعار فائدة منخفضة على خطوط الائتمان للشركات التي وضعت خططها 401 (k) مع البنك. قد يحقق البنك ربحًا أقل قليلاً من خلال تقديم سعر أقل ، بافتراض أن الشركة استخدمت خط الائتمان. لكنها مجرد تضحية صغيرة لأن البنك يمكنه أن يعوضها عن طريق فرض خطة التقاعد أكثر. وهذا يعني أن الشركة تستفيد قليلاً - ولكن قد يضطر موظفوها إلى العمل لسنوات قليلة إضافية للتعويض عن الأرباح الضائعة من استثماراتهم.

يمكنك أن تجادل بأن هناك فائدة غير مباشرة للموظفين لأن هذا يساعد على تقوية الشركة ، وبالتالي فإن الشركة في وضع أفضل ماليا. إنه بعيد المنال ، ولكن على الأقل معقول.

ومن ناحية أخرى ، فإن خطة "الكونسيرج" الجديدة أسوأ بكثير وليس لها أي عذر مقبول. في هذه الحالة ، يضع صناع القرار في الشركة خطة التقاعد ببساطة حتى يتمكنوا من الحصول على نوع من التأمين الحصري والاستثمار صفقة لأنفسهم وعائلاتهم. لا توجد حجة يمكن جعلها لا تتعرض للأذى لمجرد أن صناع القرار يمكن أن يجني منفعة شخصية.

دعونا نضع منطق هذا ، والمتطلبات القانونية المرتبطة به ، في المنظور الصحيح. بموجب القانون ، يجب أن يكون كل خيار يقوم به هؤلاء الأشخاص حول خطة التقاعد هو المنفعة الحصرية للمشاركين في الخطة. بكل بساطة. يبذل معظم صانعي القرار قصارى جهدهم لتوثيق موضوعيتهم ومعاملة هذه المسؤولية على محمل الجد ، لأن القانون يسمح على الأرجح بمقاضاتهم شخصيا إذا كان أي شخص آخر بخلاف المستفيدين من الخطة يتمتعون بفوائد.

تخيل ، على سبيل المثال ، أن شركتكم تضعك في خطة تأمين صحي معينة - وهي خطة ذات رسوم أعلى من غيرها من الخطط المتاحة - لأن العديد من الأشخاص رفيعي المستوى في الشركة يحصلون على تصريح دخول إلى نادي غولف أو نقاط سفر حصرية. هذا لن يحدث ، لأن الخطط الصحية شفافة إلى حد ما. إذا كان لديك فجأة خصم أعلى أو لا تستطيع رؤية طبيبك ، فستعرف على الفور.

ومع ذلك ، إذا كنت قد وضعت خطة تقاعد أكثر تكلفة ، فلن تشعر بالألم منها حتى تقترب من سن التقاعد. عند هذه النقطة ، يملك الأشخاص الذين باعوا الخطة لشركتك بعض الأعذار الجاهزة. يمكنهم إلقاء اللوم على الأسواق ، ويمكن أن يوحيوا بأنك ربما لم تكن قد أنقذت ما يكفي. في حين أن كلا هذين من العوامل ذات الصلة ، إلا أن هناك شيئًا واحدًا يمكننا قوله بشكل مؤكد سيؤثر بشكل إيجابي على عوائد الاستثمار: رسوم منخفضة.

الفكرة القائلة بأن منظمة مبيعات مالية كبيرة ، وربما غيرها مثلها ، قد خصصت عرضا للمبيعات لصانعي القرار الرئيسيين لمناشدة شعورهم بأنهم يجب أن يعاملوا بشكل مختلف أكثر سوءا بسبب حقيقة أن هذه ممارسة تمييزية بشكل واضح. هذا يرسل رسالة إلى الموظفين أنه إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال للاستثمار ، فإنك تحصل على القليل من الاهتمام أو لا ، ولا بالتأكيد خدمة "الكونسيرج". إنها واحدة أخرى من تلك الممارسات التي تؤدي إلى إسفين بين الإدارة العليا وموظفي الشركات من الدرجة الأولى.

الطريقة التي من المفترض أن تعمل بها العلاقة بين مقدمي الخطط وصانعي القرار في مؤسستك يمكن أن تتحول إلى فكرتين هامتين: "واجب الولاء" و "قاعدة الغرض الحصري". ستجد كل أنواع المعلومات حول هذه في إطار ما يعرف باسم ERISA ، والتي تقف على قانون تأمين دخل العمال. إنها تعني ببساطة أن أي شخص يتخذ أي قرارات بشأن خطة تقاعد العمل الخاصة بك يجب أن يفعل ذلك فقط لمصلحة المشاركين في الخطة ودفع أسعار معقولة.

إذا كان هذا يتركك تتساءل عن عدد السنوات الإضافية التي قد تحتاجها للعمل من أجل التعويض عن ضياع بعض ممارسات المبيعات الباهرة طوال سنوات حفظ خطة التقاعد ، يجب أن تعرف أن مجموعة من الموارد الجديدة على الويب قادمة عبر الإنترنت لمساعدتك في تحديد تأثير الرسوم الإضافية على المستقبل.وهي تُظهر الرسوم التي تدفعها خطتك مقارنةً بمتوسط ​​الرسوم للخطط المماثلة وتقدير عدد السنوات الإضافية التي ستضطر إلى العمل فيها لتعويض الفارق. مثل هذه المواقع هي مثيرة للتفكير على الأقل ، وفتح العين في أحسن الأحوال.

صورة عبر iStock.

HTTPS: //

قد يعجبك ايضا:

صناعة خطة التقاعد ناضجة للثورة؟

الخريجين في الآونة الأخيرة هي عدم وفورات التقاعد

مفتاح واحد لتخطيط التقاعد الناجح

وراء الستار من تاريخ الأموال المستهدف