طريقتان لتحديد كم بيت يمكنك تحمله

شراء منزلك الأول عملية مثيرة ، ولكن الأمر لا يتعلق فقط بالعثور على الميزات التي تريدها. إذا كنت مثل معظم الأشخاص ، فإن السعر يلعب دورًا رئيسيًا في قرارك. بعد كل شيء ، حتى إذا كنت تشعر بالثقة في أنك تستطيع شراء عقار ، فستظل بحاجة إلى إقناع المقرض.

جميع المقرضين لديهم مبادئ توجيهية فريدة للإقراض ، ولكنها عادة ما تتضمن بعض المعايير الأساسية نفسها. في ما يلي مقياسين سيتم استخدامهما لتحديد حجم القرض الذي سيصدر لك:

1) تكاليف السكن الشهرية كنسبة من دخلك الإجمالي

2) تكاليف السكن الشهرية وسداد الديون الأخرى كنسبة مئوية من الدخل الإجمالي الخاص بك

طريقتان للنظر في القدرة على تحمل التكاليف

متحفظًا ، يجب أن تبلغ تكاليف الإسكان الشهرية 28٪ أو أقل من إجمالي الدخل الإجمالي. وبموجب هذا المقياس ، يمكن لشخص بالغ واحد يتقاضى راتباً سنوياً قدره 000 50 دولار ، أو 4.157 دولاراً من الأجر الإجمالي في الشهر ، أن يدفع تكاليف السكن حتى 1،167 دولاراً في الشهر. وهذا يشمل المدفوعات الخاصة برأسمتك الرئيسية ، وفوائدك ، والضرائب العقارية ، وتأمين مالكي المنازل.

هذه طريقة بسيطة ومباشرة. ومع ذلك ، فإن معظم الناس ، وخاصة الشباب الذين يتطلعون إلى شراء منازلهم الأولى ، لديهم التزامات ديون إضافية ، مثل قروض الطلاب ، ومدفوعات السيارات ، وربما ديون بطاقات الائتمان.

وبسبب هذا ، يميل المقرضون إلى تقييم القدرة على تحمل التكاليف عن طريق النظر في تسديد ديونك الأخرى ، بالإضافة إلى تكاليف السكن والدخل الشهري. النسبة المفضلة لتكاليف السكن الشهرية وأي مدفوعات أخرى للديون إلى إجمالي الدخل الشهري هي عموما 36٪ أو أقل.

يمكن لهذا المقياس الثاني أن يرسم صورة أكثر دقة لما يمكن للمقترض لأول مرة أن يستطيعه أو لا يمكنه تحمله من وجهة نظر المقرض.

" أكثر من: حساب كم المنزل الذي يمكنك تحمله أو الدخل المطلوب للتأهل للحصول على الرهن العقاري الخاص بك

تعطي المقاييس المختلفة نتائج مختلفة

لنفترض أن جين مفردة وربح 50000 دولار سنويًا ، أو ما يعادل إجمالي 4،167 دولارًا أمريكيًا في الشهر. تتمثل التزاماتها الشهرية فيما يتعلق بالديون فيما يلي: 300 دولار أمريكي مقابل قروض الطلاب ، و 470 دولار للدفع بالسيارة ، والدفع ببطاقة ائتمان بقيمة 100 دولار. إنها تريد شراء منزل يكلف 1000 دولار في الشهر.

سوف تكون مؤهلة للحصول على قرض عقاري يعتمد على المقياس الأول. تكاليف السكن الشهرية البالغة 1000 دولار فقط تساوي 24٪ من دخلها الإجمالي ، وهو أقل من النسبة المستهدفة البالغة 28٪.

ولكن عندما يتم حساب ديون جين الأخرى ، لن تكون مؤهلة لذلك. ويبلغ إجمالي مدفوعات سداد ديونها 1،870 دولارًا شهريًا ، أو ما يقرب من 45٪ من إجمالي دخلها الشهري. هذا هو ما يقرب من 10 نقطة مئوية أعلى من 36 ٪ المقترحة - وهذا هو السبب في أن المقرضين دائما تقريبا استخدام المقياس الثاني بالاشتراك مع الأول. معا ، فإنها توفر نظرة أكثر شمولا من وضع المقترض.

خيارات لمشتري المنازل المحتملين

لحسن الحظ ، هناك العديد من الخيارات لجين:

• يمكن أن تبحث عن منزل أقل تكلفة. إذا أنفقت 650 دولارًا شهريًا على تكاليف السكن ، فستدفع 36٪ من دخلها الشهري الإجمالي مقابل السكن والديون الأخرى - تساوي النسبة المفضلة.

• يمكنها تسديد دفعة أولى أكبر لخفض فاتورة الرهن العقاري الشهرية ، إذا كان لديها ما يكفي من المال لإنقاذها.

• يمكن أن تنتظر لشراء منزل حتى بعد أن تدفع سيارتها وبطاقات الائتمان الخاصة بها. هذا من شأنه أن يضع الرهن العقاري والديون الأخرى على 31 ٪ من دخلها الشهري الإجمالي.

بطبيعة الحال ، سيقدم بعض المقرضين قروضاً خارج ميزانيتك قليلاً ، وهذا هو السبب في أنه من المهم بالنسبة للمشترين المحتملين في المنازل أن يظلوا منضبطين وأن يشتروا فقط أكبر قدر ممكن من المنزل. قد يكون شراء منزل عملية عاطفية للغاية ، خاصة إذا لم تكن قد قمت بها من قبل. من خلال التفكير الدقيق في وضعك المالي الحالي قبل بدء التسوق ، يمكنك التحكم في بعض هذه العواطف وإجراء المكالمة الصحيحة حول الخصائص التي تعرضها.

الآن بعد أن عرفت اثنين من المقارنات الأكثر شيوعًا التي تستخدمها المقرضون للموافقة على القروض ، يمكنك أن تتابع بثقة أكبر جزء من حلمك الأمريكي بشراء منزلك الأول. في صحتك!

أكثر من Investmentmatome: كم منزل تستطيع شراءه 5 نصائح للعثور على أفضل مقرض الرهن العقاري العثور على أفضل وكيل عقارات

كريستوفر ألين هو مستشار مالي في Parkworth Capital Management في Raleigh ، N.C.

تعرف على المزيد حول كريستوفر على Investmentmatome's Ask a Advisor

صورة عبر iStock.