ماذا تفعل عندما تنتهي مدة صلاحية التأمين على الحياة

تستمر عادة مدة تأمينات التأمين على الحياة ما دامت الالتزامات المالية الرئيسية ، مثل الرهن العقاري أو تكاليف تربية الأطفال. لكن في بعض الأحيان ، لا تسير الأمور بهذه الطريقة.

إذا تم إنهاء سياسة مدى حياتك ، فقد تحتاج إلى حماية تأمين على الحياة إذا كنت:

• هل لديك مدفوعات منزل
• ندين بالديون الرئيسية الأخرى
• لديك أطفال لا يزالون يعتمدون عليك
• لديك شريك يعتمد على دخلك
• تريد ترك المال لورثتك من خلال التأمين على الحياة.

إذا كنت تناسب واحدة أو أكثر من هذه الفئات ، فهناك بعض الخيارات التي يجب وضعها في الاعتبار.

شراء آخر بوليصة التأمين على الحياة

إذا كان لا يزال لديك التزامات مثل مدفوعات الرهن العقاري أو المعالين ، فإن أفضل خيار بالنسبة للأشخاص الأكثر صحية بشكل معقول هو شراء سياسة أخرى لفترة الحياة. قد تضطر إلى دفع سعر أعلى الآن بعد أن أصبحت أكبر سنًا ، ولكن شراء مدة أقصر - مثل 5 أو 10 سنوات بدلاً من 20 عامًا - سيساعد في خفض التكلفة.

التسوق في جميع أنحاء يمكن أن تؤتي ثمارها. حتى لو قدمت شركة التأمين السابقة الخاصة بك أفضل صفقة عندما كنت تبحث عن سياستك السابقة ، يمكن لشركة أخرى الحصول على أسعار تأمين أفضل على الحياة هذه المرة.

ضع في اعتبارك أنك ستضطر على الأرجح إلى الإجابة على الأسئلة الصحية وإجراء اختبار طبي للتأمين على الحياة أثناء عملية تقديم الطلب.

خذها عاما بعد عام

فبدلاً من شراء سياسة حياة جديدة لمدة خمس سنوات أو أكثر ، يمكنك أن تختار التأمين على الحياة سنويًا القابل للتجديد ، حيث تقرر كل عام ما إذا كنت تريد متابعة التغطية. قد يكون هذا خيارًا جيدًا إذا كنت لا تتوقع سوى بضع سنوات أخرى من الالتزامات المالية الرئيسية. العيب الرئيسي هو أن المعدلات يمكن أن تقفز قليلاً كل عام ، مما يجعل سياسة "مستوى المستوى" خياراً أفضل للاحتياجات التي تستمر خمس سنوات على الأقل.

كبديل لمدى الحياة السنوي القابل للتجديد ، اسأل وكيلك إذا كان بإمكانك تمديد مدة السياسة الحالية لمدة عام واحد في كل مرة. هذا من شأنه أن يسمح لك بتجنب إجراء فحص طبي جديد ، ولكن قد تكون قفزة السعر باهظة. يمكن أن يكون هذا أيضًا خيارًا للأشخاص الذين يعانون من حالات طبية نهائية يحتاجون إلى التأمين على الحياة بأي تكلفة.

تحويل سياسة الأجل الخاص بك إلى التأمين على الحياة الدائمة

على الرغم من أن مصطلح التأمين على الحياة هو أفضل بالنسبة لمعظم الناس ، فإن التأمين على الحياة الدائمة له مزايا معينة. التأمين الدائم على الحياة ، كما يوحي الاسم ، يدوم بقية حياتك. لكنه يكلف أكثر بكثير من مصطلح الحياة. تشمل أنواع السياسات الدائمة التأمين على الحياة بشكل عام شامل ومتنوع.

إذا كنت لا تزال بحاجة إلى تغطية بعد انتهاء مدة صلاحية بوليصة التأمين الخاصة بك ، فقد يعرض مزود الخدمة لديك خيار تحويلها إلى بوليصة تأمين على الحياة الدائمة - دون إجراء اختبار طبي جديد أو الإجابة على الأسئلة الصحية مرة أخرى. قد لا تتمكن من تحويل سوى جزء فقط من استحقاق الوفاة ، بمعنى أنه سيكون لديك فائدة أقل بمجرد انتهاء سياسة المصطلح.

تسمح لك معظم الشركات بتحويل فترة التأمين إلى التأمين على الحياة بالكامل ، والتي تتمتع بقسط ثابت ، وعائد الاستثمار ، ومزايا الوفاة. قد يسمح البعض بالتحويل إلى الحياة العامة ، التي تقدم مدفوعات قسط مرنة وتسمح بتغييرات على مبلغ الفائدة ، كما يقول راين أندرو ، وكيل التأمين في ريتشموند ، فيرجينيا.

يقول أندرو: "هذا منطقي في الكثير من الحالات طالما كان العميل قادرًا على تحمل كل حياته". ابحث عن بند التحويل في مستند السياسة للحصول على التفاصيل أو اطلب وكيلك.

إذا كانت سياسة مدة الصلاحية الخاصة بك تسمح بالتحويل ، فسيكون هناك موعد نهائي للتحويل قبل نهاية السياسة. عادة ما يكون هناك أيضًا اختزال للعمر ، عادةً ما يكون 75. أقساط الحياة الدائمة الجديدة تصبح أعلى كل عام تنتظر التحويل. إن تحويل جزء واحد فقط من التغطية إلى سياسة دائمة يمكن أن يوفر بعض المال.

شراء بوليصة تأمين حياة دائمة جديدة

إذا قمت بإعادة تقييم التأمين على الحياة الخاصة بك وقررت أنك تريد شراء تأمين دائم على الحياة ، فقد يبدو أن تحويل سياسة مدة حياتك هو أكثر الطرق ملاءمة للقيام بذلك. ولكن إذا كنت لا تزال بصحة جيدة ، فقد لا يكون هذا هو المسار الأرخص. تأكد من الحصول على عروض أسعار لسياسة تأمين حياة دائمة جديدة أيضًا.

تنصح ميشيل مورغان ، وهي وكيل تأمين في ليفرمور ، كاليفورنيا: "لا تقوم فقط بالتحويل مع الناقل الحالي قبل أن تقتبس جميع الخيارات الأخرى أولاً". "يمكن أن تتغير المعلومات المتعلقة بالصحة والاكتتاب ، وقد تكون شركة النقل الأخرى مناسبة بشكل أفضل."

معظم الناس الذين ما زالوا بحاجة إلى تغطية التأمين على الحياة هم أفضل من شراء بوليصة التأمين على الحياة مصطلح جديد. إذا كنت أحد الاستثناءات ، فقد ترغب في استشارة مستشار مالي.

أوبري كوهين كاتبة في Investmentmatome ، موقع إلكتروني للتمويل الشخصي. البريد الإلكتروني: [email protected]. Twitter:aubreycohen.

صورة عبر iStock.