استراتيجيات الضريبية الذكية لتحقيق وفورات التقاعد

تعتبر نهاية السنة وقتًا جيدًا لإلقاء نظرة على حالة مدخراتك التقاعدية ، والنظر في ما إذا كنت تستفيد من جميع قوانين الضرائب السارية لوضع نفسك في سنوات ما بعد العمل.

سألنا ميليسا سوتوده ، وهي شركة تخطيط مالي معتمدة في واشنطن العاصمة ، عن بعض النصائح الضريبية الذكية حول مدخرات التقاعد.

ما الشيء الأكثر أهمية في التخطيط الضريبي لحسابات التقاعد؟

يمكنك التحكم في شريحة ضريبة الدخل الخاصة بك إلى حد ما عن طريق زيادة تأجيل الرواتب - على سبيل المثال ، من خلال وضع قدر الإمكان على حسابات التقاعد مثل 401 (k) وخطط IRA وبالتالي خفض دخلك الخاضع للضريبة. خلاف ذلك ، تحتاج إلى أن تكون فعالة من حيث الضرائب قدر الإمكان كما يمكنك حفظ للكلية أو التقاعد أو غيرها من الأهداف.

عندما تكون في شريحة ضريبية أقل ، قد تتمكن من الاستفادة من بعض الاستقطاعات ، مثل تلك المتعلقة بالصيد الوظيفي أو الانتقال للعمل ، والائتمانات الضريبية ، مثل الائتمان الضريبي للأطفال ورصيد التعليم. يمكنك أيضا المساهمة في روث 401 (ك) ، والذي يسمح لك بدفع الضرائب بمعدل أقل الآن ومن ثم سحب أموال روث الخاصة بك معفاة من الضرائب في التقاعد.

عندما تكون في شريحة ضريبية أعلى ، قد يكون تأجيل الراتب هو الخيار الأفضل لتقليل الدخل الخاضع للضريبة. انظر إلى زيادة المساهمات إلى 401 (k) أو حسابات التوفير الصحي.

يجب عليك أيضًا اتباع استراتيجيتك الاستثمارية كإجراء ضريبي بأكبر قدر ممكن من الكفاءة. لا يرتبط ذلك مباشرة بأقواس الضريبة ، ولكن بالمعالجة الضريبية للاستثمارات في محفظتك. وتشمل الاستراتيجيات عقد الاستثمارات المناسبة في الحساب الصحيح (على سبيل المثال ، الاحتفاظ بالاستثمارات المحظورة ضرائب مثل السندات البلدية في حساب خاضع للضريبة) ، والحصاد السنوي لضياع الضرائب ، واختيار الأموال ذات الصفات الضريبية الفعالة مثل معدلات الدوران المنخفضة.

" أكثر من: أقواس ضريبة الدخل الفيدرالية لعام 2016

ما أكبر خطأ يرتكبه الناس فيما يتعلق بدخلهم وضريبةهم الضريبية؟

عدم الاستفادة من مركبات الادخار المحظورة ضرائب قبل أن يتم التخلص منها هو خطأ كبير. هذا غالبا ما يحدث مع روث الجيش الجمهوري الايرلندي. إنها وسيلة ادخار كبيرة ، لكن قدرتك على المساهمة تبدأ بالتخلص التدريجي فوق حدود معينة من الأرباح. بالنسبة لعام 2017 ، تبدأ حدود دخل Roth IRA بمجرد أن تبدأ في كسب أكثر من 118،000 دولار (186،000 دولار أمريكي للمتزوجين ، وتقديم الطلب بشكل مشترك). عند مستوى دخل $ 133،000 ($ 196،000 للمتزوجين ، إيداع مشترك) أنت تصبح غير مؤهل للإسهام.

خطأ كبير آخر هو عدم استخدام بدل الاسترداد لحسابات التقاعد المؤجل الضريبة و HSAs ، والتي تمكنك من المساهمة بشكل أكبر في حساب التقاعد الخاص بك بمجرد وصولك إلى سن 50. إذا كنت قادراً ، يجب أن تستغل هذه الفرصة على الإطلاق تعزيز الادخار الخاص بك والحد من دخلك الخاضع للضريبة. وتبلغ مساهمة المسكوب لحسابات التقاعد ، مثل 401 (k) s ، حاليًا 6000 دولار ، بالإضافة إلى الحد العادي البالغ 18000 دولار. هذا هو الحد الأقصى لمساهمة قدرها 24000 دولارًا سنويًا للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا.

يُسمح بإسهامات المساهمات التي تبلغ 1000 دولار لمنح ضمانات الخدمة الصحية بداية من سن 55. وهذا بالإضافة إلى الحد الأقصى للمساهمة بمبلغ 400 3 دولار في السنة للأفراد أو 750 6 دولار للعائلات.

ما النصائح الأخرى التي يجب على الأشخاص معرفتها لتحسين وضعهم الضريبي؟

المساهمات الخيرية من خلال أموال المانحين المستشارين هي أيضا وسيلة فعالة جدا لإدارة الضرائب في سنة ضريبية معينة. مع هذه الأموال ، يمكنك التبرع بالمال أو الأصول المرتفعة وخذ الخصم الضريبي للمساهمة الخيرية في السنة التي ساهمت فيها. ومع ذلك ، لا يتعين عليك اتخاذ قرار بشأن الجهة المانحة المتلقية للتبرع في تلك السنة. يمكنك ترك الأصول في الصندوق لتنمو بمرور الوقت والتبرع لأي منظمة خيرية 501 (c) (3) في أي وقت.

مهما كانت استراتيجيتك الاستثمارية ، يجب النظر في التخطيط الضريبي من أجل تقليل ضرائب الاستثمار.

ميليسا سوتوده ، CFP ، هي مستشارة ثرية مع Halpern Financial ، وهي شركة استشارية مستقلة ذات رسوم فقط ولها مكاتب في روكفيل ، ميريلاند ، وأشبورن ، فيرجينيا.